銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)冠字號(hào)碼查詢工作發(fā)展緩慢的原因分析

為有效解決人民群眾在發(fā)生人民幣涉假糾紛時(shí)“舉證難”、“維權(quán)難”，并為銀行“免責(zé)”提供直觀憑證，2013年起，中國(guó)人民銀行在全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中組織推動(dòng)冠字號(hào)碼查詢管理工作。人民銀行寧蒗縣支行積極組織推動(dòng)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具體實(shí)施，在人員調(diào)配、軟硬件配備以及對(duì)外支付管理等方面做了大量的工作，取得了一定的成效。但在推進(jìn)此項(xiàng)工作中也存在一些問題，需引起重視和解決。

一、現(xiàn)金管理基本情況

（一）網(wǎng)點(diǎn)和人員設(shè)置情況

截止2013年末，寧蒗縣共有4家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，14個(gè)固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和10個(gè)約時(shí)服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，其中：農(nóng)業(yè)銀行1個(gè)，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員11人，管理庫(kù)房現(xiàn)金和后臺(tái)ATM自助設(shè)備人員為6人；郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員16人，后臺(tái)管理ATM自助設(shè)備人員12人；農(nóng)村信用聯(lián)社固定網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)，約時(shí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員28人，管理后臺(tái)ATM自助設(shè)備和庫(kù)房現(xiàn)金人員16人。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行未對(duì)外辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

（二）機(jī)具設(shè)備配置情況

2013年末，寧蒗縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共配備點(diǎn)鈔機(jī)98臺(tái)。其中農(nóng)行為A類點(diǎn)鈔機(jī)11臺(tái)，具備較強(qiáng)的防偽功能和冠字號(hào)碼采集查詢能力，占所有點(diǎn)鈔機(jī)的11%；而信用社、郵政的87臺(tái)B類點(diǎn)鈔機(jī)均不具備冠字號(hào)碼采集查詢功能，且防偽能力也不強(qiáng)；配備清分機(jī)9臺(tái)，其中農(nóng)行2臺(tái)，信用社7臺(tái)，其中具備冠字號(hào)碼采集查詢功能的8臺(tái)，占所有清分機(jī)的89%；配備取款機(jī)18臺(tái)，均不具備冠字號(hào)碼采集功能；配備存取款一體機(jī)8臺(tái)，均具備冠字號(hào)碼采集查詢功能，占比100%。

二、存在的問題

（一）辦理人民幣收付業(yè)務(wù)的機(jī)具設(shè)備配置不足，設(shè)備運(yùn)行管理不到位

一是柜面點(diǎn)鈔機(jī)具配置過低，未能達(dá)到現(xiàn)金管理要求。根據(jù)檢測(cè)假幣機(jī)具的功能高低不同，點(diǎn)鈔機(jī)分成A級(jí)、B級(jí)和C級(jí)機(jī)。因A級(jí)機(jī)具有5磁頭，8組紅外，外加1個(gè)圖像傳感器，且點(diǎn)鈔速度大于900張每分鐘，具備冠字號(hào)碼采集查詢功能，防偽能力強(qiáng)，主要是專供銀行、證券等現(xiàn)金流大的金融單位。B類機(jī)不具備冠字號(hào)碼采集查詢功能，且點(diǎn)鈔速度慢，防偽能力滯后。我縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配備的點(diǎn)鈔機(jī)主要是A、B兩類，無(wú)C類機(jī)。從寧蒗縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)柜面點(diǎn)鈔機(jī)具配備情況來看，除農(nóng)行寧蒗縣支行配置了11臺(tái)A級(jí)機(jī)外，寧蒗縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、寧蒗縣郵政儲(chǔ)蓄銀行配備的87臺(tái)點(diǎn)鈔機(jī)均為B級(jí)機(jī)，B類機(jī)具不能滿足現(xiàn)金管理的要求。二是取款機(jī)軟硬件更新不及時(shí)，跟不上反假防偽的要求。由于各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了降低成本，加之未積極加強(qiáng)與其上級(jí)行的溝通聯(lián)系，不能及時(shí)完成取款機(jī)的更新?lián)Q代工作，金融機(jī)構(gòu)配置的18臺(tái)取款機(jī)均不具備冠字號(hào)碼采集查詢功能和最新防偽能力，達(dá)不到相應(yīng)的工作要求。另外，我縣目前運(yùn)行的自動(dòng)取款機(jī)和存取款一體機(jī)，都存在一個(gè)共同的缺陷，出鈔（取款）時(shí)，機(jī)具不具備識(shí)別假幣的能力。三是清分機(jī)配置不足，清分能力有限，清分現(xiàn)金不能滿足對(duì)外支付需求。目前寧蒗縣農(nóng)行配備的兩臺(tái)清分機(jī)，其中型號(hào)GLORY USF-1OO為2口機(jī)，因故障已暫不能使用；另一臺(tái)可使用的清分機(jī)型號(hào)GLOR UW-500為4口機(jī)，每個(gè)工作日最大清分量是200～300萬(wàn)元左右，每臺(tái)ATM機(jī)每天的現(xiàn)金用量40萬(wàn)元，僅縣城5臺(tái)取款機(jī)每天的現(xiàn)金加鈔就需要200萬(wàn)元，即清分機(jī)處理的鈔票剛好只能滿足ATM機(jī)的用鈔需要，不能為柜員提供經(jīng)清分的鈔票；寧蒗縣農(nóng)村信用社為每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備了一臺(tái)清分機(jī)，每天每臺(tái)清分機(jī)的現(xiàn)金清分量100～200萬(wàn)元左右，所清分款項(xiàng)也只能滿足ATM加鈔，其他回籠現(xiàn)金只能由臨柜人員簡(jiǎn)單分揀后對(duì)外支付，手工分揀的現(xiàn)金經(jīng)常出現(xiàn)夾雜殘損人民幣，甚至出現(xiàn)假幣流入流出銀行的現(xiàn)象，無(wú)法保證對(duì)外支付現(xiàn)金的質(zhì)量。

（二）未設(shè)立專門的現(xiàn)金清分中心，未配備專門人員處理現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)，對(duì)外支付把關(guān)不嚴(yán)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因人員緊缺，未設(shè)立專門的現(xiàn)金清分中心，無(wú)專職人員處理現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)，都是兼職人員在參與清分。目前只能對(duì)100元券的人民幣進(jìn)行清分，50元及以下票面的人民幣只能由柜員手工清分后對(duì)外支付，上介到人民銀行發(fā)行庫(kù)的回籠券除紙質(zhì)100元券經(jīng)清分機(jī)清分過外，其余券別的回籠券都是由柜員手工分揀。而柜員辦理存取款業(yè)務(wù)平均每筆為3分鐘，最快的僅1分50秒，由于柜員往往需要連續(xù)辦理業(yè)務(wù)，難以對(duì)回籠款進(jìn)行有效挑剔，造成網(wǎng)點(diǎn)收到的部分不宜流通人民幣重新流向市場(chǎng)。

（三）對(duì)外宣傳力度不夠，老百姓維權(quán)意識(shí)淡薄

寧蒗縣屬少數(shù)民族聚居地，人口素質(zhì)偏低，尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)因金融網(wǎng)點(diǎn)缺失，有73.33%以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)和56.72%的人口享受不到現(xiàn)代化的金融服務(wù)，對(duì)金融知識(shí)的了解渠道較少，導(dǎo)致大部分群眾對(duì)冠字號(hào)碼查詢工作不了解，也從未在ATM機(jī)或其他機(jī)具上查詢和打印過冠字號(hào)碼憑條，即使在ATM機(jī)上取到假幣，也因沒有憑據(jù)而無(wú)從維權(quán)，使客戶對(duì)銀行產(chǎn)生不良印象。

三、對(duì)策建議

（一）合理科學(xué)配備機(jī)具設(shè)備，明確責(zé)任和人員管理機(jī)具運(yùn)行

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極與上級(jí)行聯(lián)系，加快對(duì)點(diǎn)鈔機(jī)、ATM機(jī)具設(shè)備的更新?lián)Q代工作，并增加配備必要的清分機(jī)，早日達(dá)到冠字號(hào)碼采集查詢的工作要求，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備能記錄冠字號(hào)碼的A類點(diǎn)鈔機(jī)，確保柜面現(xiàn)金冠字號(hào)碼記錄的覆蓋面達(dá)100%。

（二）設(shè)立專門的現(xiàn)金清分中心，配備專門的現(xiàn)金處理人員，嚴(yán)格把關(guān)對(duì)外支付

現(xiàn)金全額清分和冠字號(hào)碼查詢工作是有機(jī)結(jié)合的整體，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)籌考慮，要嚴(yán)格按照人民銀行現(xiàn)金管理要求，結(jié)合本機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，設(shè)立專業(yè)的現(xiàn)金清分中心，調(diào)配業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、工作認(rèn)真負(fù)責(zé)的人員，配備合格的清分設(shè)備，加大現(xiàn)金清分力度，按照工作進(jìn)度，按期實(shí)現(xiàn)全額清分和冠字號(hào)碼查詢工作各階段目標(biāo)。另外督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好人民幣反假工作，完善反假設(shè)備，提升反假手段和反假技能，要以假幣“零容忍”的態(tài)度，為人民群眾提供“放心錢”，有效解決銀行對(duì)外誤付假幣問題；以冠字號(hào)碼查詢?yōu)槭侄?，解決銀行涉假糾紛的舉證和責(zé)任認(rèn)定問題，以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，樹立銀行的良好形象。

（三）加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳力度

長(zhǎng)期性做好金融知識(shí)的宣傳、普及工作，重點(diǎn)加大非現(xiàn)金結(jié)算及反假貨幣知識(shí)的宣傳力度，把人民幣收付基本知識(shí)帶到人民生活的最基層，讓金融知識(shí)真正走進(jìn)農(nóng)村、走近農(nóng)民，使廣大人民群眾學(xué)會(huì)安全用卡、放心用卡，從而逐步減少現(xiàn)金在流通環(huán)節(jié)中的使用。

（四）人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)寇字號(hào)碼查詢工作的監(jiān)督檢查

人民銀行分支機(jī)構(gòu)每年至少組織一次對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)冠字號(hào)碼查詢工作開展情況的全面檢查或重點(diǎn)抽查，對(duì)被檢查金融機(jī)構(gòu)出具檢查意見書，要求該金融機(jī)構(gòu)限期整改。對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)重大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)行為的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)約談其職能部門負(fù)責(zé)人，并將相關(guān)情況上報(bào)其上級(jí)行。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)人民銀行出具的檢查意見書，嚴(yán)格落實(shí)整改，并在指定時(shí)間內(nèi)形成整改報(bào)告，報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)。

中國(guó)人民銀行寧蒗縣支行課題組

課題組長(zhǎng)：周繼明

課題成員：和順貴 孔祥銀 劉永華

執(zhí) 筆：鄭賢瑜