淺析互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）融合下的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路

趙海濤 周培川

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)大融合，正在改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)既有的商業(yè)形態(tài)和發(fā)展模式，在當(dāng)前新的市場(chǎng)背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)既面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也面臨著難得自我轉(zhuǎn)型機(jī)遇，本文認(rèn)為：只有仔細(xì)研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速崛起背后的真正因素，深刻理解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，才能變被動(dòng)為主動(dòng)，走出互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）融合時(shí)代的傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之道。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 轉(zhuǎn)型

2013年以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)生著深刻而重大的變革，影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局，這一年傳統(tǒng)銀行面臨更加復(fù)雜多元的市場(chǎng)沖擊，隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷開(kāi)放和互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為一個(gè)愈加明顯的特點(diǎn)：以阿里為代表的電商在積聚海量用戶以后，不斷跨界銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以騰訊為代表的前海銀行等民營(yíng)銀行已經(jīng)正式開(kāi)業(yè)，亦將進(jìn)一步蠶食銀行的中小微業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)，作為具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)，在面臨日益嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的時(shí)候，如何革新思維，走出突圍轉(zhuǎn)型之，如何看待以互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）業(yè)為代表的新一輪挑戰(zhàn)者，贏取互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）融合時(shí)代下的金融創(chuàng)新格局，是所有傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的新問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的危機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融概念如同一場(chǎng)新時(shí)期的文化運(yùn)動(dòng)，影響并改變著傳統(tǒng)的金融發(fā)展格局和經(jīng)營(yíng)模式。阿里、騰訊、百度、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始涉獵金融領(lǐng)域并試圖構(gòu)建自己的“勢(shì)力范圍”。這些金融新生力量打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的已有的平靜，并帶來(lái)了新的氣息。

（一）互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融正在“改變”已有的銀行經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融將客戶的資金交易搬至網(wǎng)絡(luò)，依靠前期積累的海量客戶信息和記錄，已經(jīng)基本具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，打破了傳統(tǒng)銀行特殊的信用關(guān)系，即必須人與人之間面對(duì)面才能完成交易，減少了復(fù)雜的中間環(huán)節(jié)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）等工具，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。由于金融商品無(wú)需物流支持，一旦條件成熟，更多的業(yè)務(wù)完全可以網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，柜臺(tái)辦理將會(huì)失去意義，直到目前，在普通人的眼中銀行業(yè)務(wù)依然是一個(gè)相對(duì)神秘的事物，而互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融的出現(xiàn)讓人們突然意識(shí)，這是一個(gè)人人都可以參與的領(lǐng)地，互聯(lián)行平臺(tái)為每個(gè)人的“私人銀行”提供以用戶需求驅(qū)動(dòng)的技術(shù)和服務(wù)支持，打造一個(gè)完全自由、平等的資金交易和金融服務(wù)平臺(tái)。每個(gè)人都是金融活動(dòng)的一個(gè)平等的節(jié)點(diǎn)，金融脫媒的理想將真正實(shí)現(xiàn)，在充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境里去追求屬于自己的財(cái)富自由。“堅(jiān)持以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念真正的落實(shí)是在互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融正在“影響”已有的銀行商業(yè)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）技術(shù)的不斷發(fā)展革新，目前互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融已經(jīng)基本具備了銀行卡的所有功能（類(lèi)似），借助其強(qiáng)大電商平臺(tái)，傳統(tǒng)的個(gè)人零售業(yè)務(wù)在迅速的直接掛鉤于互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融，同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融的發(fā)展，現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍將會(huì)受到進(jìn)一步縮小，目前大多的金融機(jī)構(gòu)都基本劃分為經(jīng)營(yíng)部門(mén)和非經(jīng)營(yíng)部門(mén)，經(jīng)營(yíng)部門(mén)還進(jìn)一步劃分為個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融已經(jīng)較為深入的浸透到了傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)模型的建立將會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融有機(jī)會(huì)進(jìn)入傳統(tǒng)銀行的最后一塊領(lǐng)地——公司業(yè)務(wù)。他們借助前期積累的客戶基礎(chǔ)，根據(jù)企業(yè)的行為數(shù)據(jù)就可以給企業(yè)的可能違約概率，在這個(gè)基礎(chǔ)上就給他放款，這樣就顛覆了傳統(tǒng)銀行放款的基本原理：不是根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表上可能產(chǎn)生的還款能力，而是基于這個(gè)企業(yè)的行為數(shù)據(jù)判斷這個(gè)企業(yè)的還款能力。隨著數(shù)據(jù)和技術(shù)的不斷成熟，將來(lái)對(duì)于大中型企業(yè)的服務(wù)，完全可以根據(jù)行為的數(shù)據(jù)得出違約和信用記錄，屆時(shí)互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融與傳統(tǒng)銀行之間的服務(wù)和功能將會(huì)完全重合，徹底改變現(xiàn)有的金融商業(yè)服務(wù)模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融正在“挑戰(zhàn)”已有的銀行盈利格局

隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)的步步緊逼，傳統(tǒng)銀行的盈利格局受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，由于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)始終未能有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）的用戶聚合和高速傳播的特點(diǎn)大幅降低了信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個(gè)人的投融資模式成為可能，大量中小企業(yè)繞開(kāi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，使得已有的利差因素將會(huì)得到進(jìn)一步弱化，在互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)的“攪局”下，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)全面上浮了存款利率，在前期貸款利率率先啟動(dòng)的共同影響下，利率市場(chǎng)化的節(jié)奏被動(dòng)加快了步伐，靠利息差換取利潤(rùn)的“日子”將會(huì)愈發(fā)難過(guò)，加之互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）企業(yè)由于其先天具有的低成本優(yōu)勢(shì)，在推出每一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)都采取了讓客戶“先消費(fèi)再收費(fèi)”的營(yíng)銷(xiāo)模式，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念，有效的黏合客戶，尋求盈利多元化的渠道壓力倒逼傳統(tǒng)銀行改革再往前邁了一大步。

二、互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融當(dāng)前自身面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融作為互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，是金融與互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）的融合，是在互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）時(shí)代，實(shí)現(xiàn)資金更好的配置與融通的新模式，因其與生俱來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在過(guò)去的兩年得到迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)顯示出了強(qiáng)大的持續(xù)生命力，但是由于金融行業(yè)的獨(dú)特性質(zhì)，簡(jiǎn)單的存、貸、轉(zhuǎn)只是金融領(lǐng)域的表像，互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)要想與傳統(tǒng)銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)還面臨不小的挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融的風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)還未顯現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多樣和專(zhuān)業(yè)性仍然存在，再與高技術(shù)含量的互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）結(jié)合在一起，普通金融消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)質(zhì)的難度加大，支付安全、個(gè)人信息泄露、資金虧損等風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露，金融消費(fèi)者自身合法權(quán)益更易受到侵害，互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）由于其先天性的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，使得全部的業(yè)務(wù)和聯(lián)系無(wú)客戶無(wú)法直接面對(duì)面，一旦發(fā)生損害消費(fèi)者權(quán)益的事情，處理手段較為單一，作為新生事物客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融產(chǎn)生的一系列問(wèn)題還存在著一定的心理容忍度，隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融的普及和人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融理念的更深理解，來(lái)自客戶和監(jiān)管部門(mén)的雙重壓力將會(huì)降到這個(gè)行業(yè)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融平臺(tái)交易基礎(chǔ)由于建立在虛擬化的網(wǎng)絡(luò)空間，審核機(jī)制不完善，完全存在非實(shí)名的漏洞，一旦不法分子取得通過(guò)各種途徑取得他人身份證號(hào)碼，將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）順利注冊(cè)并實(shí)施各項(xiàng)交易，隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)漏洞也將會(huì)日益增加。

（二）互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融的盈利空間面臨瓶頸

互聯(lián)網(wǎng)金融目前在投資渠道還受到一定的限制，其整體的投資盈利能力是受于全球資本市場(chǎng)的大環(huán)境所決定，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)，用高于銀行存款利息數(shù)倍的吸引力換取了快速增長(zhǎng)，但由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)的資金最終依然在銀行體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，決定了其投資盈利空間依然有限，社會(huì)總成本決定了無(wú)論從事何種投資都特有的最高收益回報(bào)，因此，現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融理財(cái)收益只是擠壓出了傳統(tǒng)銀行盈利的某種水分，屬于監(jiān)管套利，一旦受到監(jiān)管，且與銀行業(yè)達(dá)成盈利平衡點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)回報(bào)客戶高出銀行收益數(shù)倍的優(yōu)勢(shì)將會(huì)消失（某種程度由于二者成本控制不一樣，互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融理財(cái)仍有可能高于傳統(tǒng)銀行理財(cái)收益，但差距將會(huì)壓縮到一個(gè)極小的范圍）。

（三）互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱

互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）企業(yè)在2010年尤其是進(jìn)入2012年以來(lái)呈“爆發(fā)性”增長(zhǎng)，各種第三方公司紛紛介入，試圖分得“一杯羹”，但是在發(fā)展的同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力卻沒(méi)有同步跟上，缺乏專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，更多的是承擔(dān)中介功能，將客戶資金交由第三方投資機(jī)構(gòu)管理，埋下了“風(fēng)險(xiǎn)漏洞”，例如對(duì)交易資金的來(lái)源判定，對(duì)交易資金的過(guò)往路徑等都無(wú)法做出準(zhǔn)確判斷，僅靠在自家平臺(tái)的過(guò)往交易記錄做出未來(lái)預(yù)測(cè)，很明顯是無(wú)法對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)把控做出全面而準(zhǔn)確的判斷的，對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制能力有待驗(yàn)證，增加了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳播的可能性，而且傳播的速度更快、范圍更廣，交叉?zhèn)魅拘杂锌赡軓?qiáng)化，我國(guó)目前無(wú)論是法律規(guī)定還是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)均存在一定的空白，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融發(fā)展的步伐。

三、傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）融合時(shí)代的轉(zhuǎn)型之道

誠(chéng)然，作為一種新生的事物，互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融發(fā)展到真正興起僅僅數(shù)年時(shí)間，各項(xiàng)機(jī)制還不健全，在與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中只是“瓜分”了銀行小部分的地盤(pán)，但互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融的快速發(fā)展，正改變著整個(gè)金融行業(yè)的格局，從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，其不僅在渠道上影響著傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)，而且有朝著徹底變革銀行融資渠道，使得資金開(kāi)始脫離銀行的方向發(fā)展。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該如何對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融脫媒帶來(lái)的沖擊，走出互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）融合時(shí)代的轉(zhuǎn)型之道？

（一）樹(shù)立共贏的思想，尊重對(duì)手，贏取戰(zhàn)略主動(dòng)

“雖然互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）企業(yè)的金融嘗試給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)一定的沖擊，但反過(guò)來(lái)它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)”一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）創(chuàng)新的精神，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了創(chuàng)新的思維，引發(fā)傳統(tǒng)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的重新思考。企業(yè)要想不斷的進(jìn)步就要不斷尋找新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，才能更新不斷前行的壓力和動(dòng)力，阿里、騰訊、京東等是市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從陌生的領(lǐng)域進(jìn)入也是適應(yīng)新形勢(shì)下自身客戶的需求，靠著十多年的發(fā)展積累的海量的客戶資源和信息，一方面要深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）技術(shù)與金融的融合是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，另一方面要尊重對(duì)手的首創(chuàng)精神，樹(shù)立共贏的思想。現(xiàn)階段銀行的存在是互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)發(fā)展壯大的基石，沒(méi)有傳統(tǒng)銀行業(yè)的基礎(chǔ)工作和資源數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)猶如空中樓閣，傳統(tǒng)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)（移動(dòng)）金融企業(yè)不是零和博弈的關(guān)系，是一種“競(jìng)爭(zhēng)+合作+共贏”的金融生態(tài)平衡鏈。

（二）創(chuàng)新發(fā)展模式，堅(jiān)持終端綁定

隨著市場(chǎng)不斷開(kāi)放，金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，單一銀行不可能在所有領(lǐng)域全部占據(jù)優(yōu)勢(shì)，需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展模式，做出特色，以點(diǎn)帶面 堅(jiān)持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的終端綁定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在逐步“侵入”進(jìn)入傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域?！皬睦碚撋险f(shuō)，除了高資本、高技術(shù)支持的業(yè)務(wù)或法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)都有可能被互聯(lián)網(wǎng)搶占”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能會(huì)出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮的情況。因此單純的“強(qiáng)制”留住客戶是一項(xiàng)成本極高的行為，傳統(tǒng)銀行可以采取線下與線上同步走的策略，具體就是線下“黏住”客戶，線上“放開(kāi)”客戶。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶之間的關(guān)系暫時(shí)還需要依托于傳統(tǒng)銀行的平臺(tái)（例如客戶認(rèn)證平臺(tái)、銀行卡、金融投資等），傳統(tǒng)銀行應(yīng)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)的研判，從終端“綁定”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，間接“黏合”與客戶之間的聯(lián)系。

（三）加強(qiáng)流程優(yōu)化創(chuàng)新，打造“方便、快捷型”銀行

在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的社會(huì)，各行各業(yè)之間的同質(zhì)化都日趨嚴(yán)重，但如何在一個(gè)變革的時(shí)代走在前面，創(chuàng)新是一個(gè)百變不變的法寶，互聯(lián)網(wǎng)先天性的“創(chuàng)新”要高于傳統(tǒng)銀行，無(wú)可否認(rèn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)外因素的交織下，以“控制風(fēng)險(xiǎn)”的名義影響了“創(chuàng)新”的整體氛圍，但并不代表傳統(tǒng)銀行后天性的“創(chuàng)新”永遠(yuǎn)慢人一步，隨著生活節(jié)奏的加快，“方便”“快捷”“相對(duì)高收益”“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”成為人民日益追求的“必需品”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)冗瑣的手續(xù)、名目繁多的費(fèi)用、苛刻的條件正在成為客戶轉(zhuǎn)移的重要因素之一，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及70末，80后等新生代正在成為社會(huì)的中堅(jiān)力量時(shí)，寧可多花費(fèi)用（當(dāng)然不可太高）不愿浪費(fèi)時(shí)間，寧肯多繞百步不愿來(lái)回“折騰”的情形越來(lái)越普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)確的把握了現(xiàn)代人的生活節(jié)奏和需求，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，于是在“方便”“快捷”方面牢牢占據(jù)主動(dòng)，同時(shí)，隨著時(shí)代的變化，各種生活形態(tài)以及金融市場(chǎng)原有的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制變得不能適應(yīng)新形勢(shì)下的金融創(chuàng)新發(fā)展，由于防范風(fēng)險(xiǎn)在金融行業(yè)“根深蒂固”的影響，金融從業(yè)者第一堂課就是“防范風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)永遠(yuǎn)的主線”，創(chuàng)新的思維在“風(fēng)險(xiǎn)”的高壓下往往會(huì)受到限制，因此傳統(tǒng)銀行要堅(jiān)持在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)流程優(yōu)化創(chuàng)新，改變繁冗復(fù)雜的工作流程，刪減不合時(shí)宜的風(fēng)控條件，打造“方便、快捷”型銀行。

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作者簡(jiǎn)介：趙海濤（1971-），男，河南永城人，中國(guó)建設(shè)銀行新鄉(xiāng)分行行長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師；周培川（1984-），男，河南新鄉(xiāng)人，中山大學(xué)碩士研究生，現(xiàn)供職于中國(guó)建設(shè)銀行新鄉(xiāng)分行，研究方向：企業(yè)管理、金融市場(chǎng)。