淺析商業(yè)銀行擔(dān)保風(fēng)險的化解途徑

李煥新

【摘要】針對此起彼伏的擔(dān)保風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該建立防范擔(dān)保貸款風(fēng)險的長效機(jī)制，將化解擔(dān)保貸款風(fēng)險作為深化信貸管理的重點工程，組成專門團(tuán)隊對轄內(nèi)擔(dān)保逐案進(jìn)行研究和破解，以盡快化解風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 擔(dān)保風(fēng)險 化解

一、制定切實可行的化解方案，迅速采取行動

（一）成立風(fēng)險化解團(tuán)隊，摸清擔(dān)保關(guān)系

存量信貸客戶一旦出現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險苗頭，要迅速成立由經(jīng)營部門、法規(guī)部門、風(fēng)險管理部門、平臺行等相關(guān)人員組成的風(fēng)險化解團(tuán)隊，加強(qiáng)客戶與保證人關(guān)聯(lián)關(guān)系以及擔(dān)保鏈結(jié)構(gòu)方面的調(diào)查，通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、旁敲側(cè)擊關(guān)聯(lián)企業(yè)、上網(wǎng)搜索相關(guān)信息等方法，摸清擔(dān)保關(guān)系及擔(dān)保額度，繪制出擔(dān)保保證關(guān)系示意圖，厘清其中復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系，盡量做到隱蔽問題明朗化。

（二）樹立正確的指導(dǎo)思想，因戶施策，多措并舉

在處置過程中，團(tuán)隊成員要樹立“逐步化解風(fēng)險，不退死，不死退”的指導(dǎo)思想。對于處于擔(dān)保鏈條中企業(yè)，逐戶分析其目前經(jīng)營狀況及償還能力，區(qū)別對待、分類管理、因戶施策，多措并舉。分別采取立即回收、到期后回收再貸、在第一還款來源不變的前提下追加擔(dān)保措施、分次還款等方法，用時間來慢慢提升企業(yè)自身化解能力，以防“多米諾骨牌”效應(yīng)凸現(xiàn)。

對于互保、連環(huán)擔(dān)保關(guān)系復(fù)雜，融資總額較大的擔(dān)保，對形成擔(dān)保的主要保證鏈條進(jìn)行切割，實現(xiàn)“大圈化小”，降低圈內(nèi)企業(yè)保證擔(dān)保方式集中度；或?qū)?dān)保風(fēng)險傳導(dǎo)的高危環(huán)節(jié)進(jìn)行預(yù)警，建立起有效的“防火墻”，盡快隔離風(fēng)險，防止風(fēng)險的傳導(dǎo)和擴(kuò)散。

對于暫時出現(xiàn)資金鏈緊張，但是有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)度過難關(guān)，最大限度保全商業(yè)銀行債權(quán)。

對借款人滿足信用貸款條件的保證貸款，充分體現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險”原則，在風(fēng)險可控的前提下靈活運(yùn)用各種信用類信貸產(chǎn)品（如建立商業(yè)銀行的“信用貸”系列子產(chǎn)品：“善融貸”、“結(jié)算透”等），并將提高企業(yè)綜合貢獻(xiàn)度、擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋率作為風(fēng)險補(bǔ)償措施。

對于一些較難壓縮融資總量或增加有效抵質(zhì)押物的擔(dān)保貸款，可以考慮采用信貸產(chǎn)品改造的方式，即對傳統(tǒng)的“流而不動”的流動資金保證貸款進(jìn)行改造，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?yīng)物流、現(xiàn)金流的貿(mào)易融資等風(fēng)險較低的產(chǎn)品，從產(chǎn)品上控制融資風(fēng)險，降低風(fēng)險暴露。

對于借款人償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的擔(dān)保貸款，可以將擔(dān)保貸款風(fēng)險化解與潛在風(fēng)險貸款退出和不良貸款清收處置工作相結(jié)合，通過多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回?fù)?dān)保風(fēng)險融資。

對于市場發(fā)展前景不佳，甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還貸、逃廢債務(wù)的，商業(yè)銀行要及時采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。

（三）充分借助當(dāng)?shù)卣c協(xié)會的力量

處置過程中應(yīng)充分借助政府、企業(yè)協(xié)會、重點企業(yè)等單位的力量，與其進(jìn)行溝通交流，制定詳細(xì)的工作預(yù)案，對不同的政府部門、不同的客戶，采取不同的工作措施，按步驟、有次序、講策略、多方法，有理有節(jié)。既站在區(qū)域大局引導(dǎo)政府按照有利于商業(yè)銀行來制定政策，又要在關(guān)鍵時刻亮明商業(yè)銀行的態(tài)度。通過他們的資源及力量，為企業(yè)出謀劃策，尋找出路，既可以防范出現(xiàn)區(qū)域性風(fēng)險，又可以確保商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)不受損，起到雙管齊下之成效。

二、齊心協(xié)力、多策并舉，共同化解擔(dān)保貸款風(fēng)險

（一）貸前調(diào)查階段

在營銷環(huán)節(jié)，經(jīng)營部門調(diào)查向商業(yè)銀行申請融資的企業(yè)時，應(yīng)采取實地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方式，要求企業(yè)如實提供對外擔(dān)保信息，通過查詢?nèi)嗣裆虡I(yè)銀行信息征詢系統(tǒng)、實地走訪、與企業(yè)主面談等方法，多方了解企業(yè)的擔(dān)保狀況。對第三方企業(yè)保證人，要嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)保證能力評估及動態(tài)監(jiān)控，通過對保證人情況進(jìn)行全面盡職調(diào)查、分析借款人和保證人之間的內(nèi)在聯(lián)系、對借款人在他行融資擔(dān)保情況進(jìn)行分析判斷等方法，全面掌握企業(yè)在他行貸款的擔(dān)保情況及或有負(fù)債情況，分析客戶所在擔(dān)保的總體風(fēng)險狀況。

在客戶準(zhǔn)入時，應(yīng)將控制對外擔(dān)保作為前提條件，嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)客戶準(zhǔn)入管理要求的規(guī)定，“對外擔(dān)保接近或超過其凈資產(chǎn)半數(shù)的過度擔(dān)?？蛻袅腥敫唢L(fēng)險客戶，在新客戶營銷時應(yīng)予以回避，對存量客戶再次合作時只能減額辦理。

要把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件，轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理中過度依賴擔(dān)保等第二還款來源的做法。比如，單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流覆蓋。

業(yè)務(wù)部門在確定客戶授信方案時，要大力提高抵質(zhì)押貸款比例，合理控制保證貸款占比，對超出代償能力的保證貸款，要按照風(fēng)險可控的原則，及時追加抵質(zhì)押等增加更為有效的擔(dān)保措施，提高第二還款來源的風(fēng)險緩釋作用。加強(qiáng)與政府、協(xié)會、優(yōu)質(zhì)保險公司的合作，通過風(fēng)險補(bǔ)償金、履約保證保險等，完善風(fēng)險分散機(jī)制。對客戶的對外擔(dān)保進(jìn)行總量控制，將企業(yè)的對外擔(dān)?？刂祁~作為授信的持續(xù)條件，在業(yè)務(wù)申報書中進(jìn)行明確闡述。

（二）信貸審批階段

在審查審批環(huán)節(jié)，應(yīng)加強(qiáng)授信審查，實行動態(tài)管理。認(rèn)真分析借款人償債能力及保證人代償能力，嚴(yán)格核定客戶授信額度和限定使用條件，嚴(yán)格控制循環(huán)保證和交叉保證，嚴(yán)防區(qū)域互保風(fēng)險，在授信批復(fù)結(jié)論中明確企業(yè)對外擔(dān)保的上限。對曾有違約記錄、過度擔(dān)?；蚧ケ：瓦B環(huán)擔(dān)?，F(xiàn)象嚴(yán)重的擔(dān)保內(nèi)企業(yè)新增融資，審批部門應(yīng)從嚴(yán)審查審批，盡可能避免與此類企業(yè)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。

（三）貸后管理階段

一是與客戶簽訂合同時，在借款及擔(dān)保合同中加入約束條款，要求客戶按時披露對外擔(dān)保明細(xì)，或規(guī)定合理的或有負(fù)債率，如有隱瞞或超過，視為違約。原則上銀行授信客戶在對外提供擔(dān)保前，需取得銀行同意。二是建立日常監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制，做好貸后持續(xù)監(jiān)測，主動分析，及早防控，消除隱患。加大貸后檢查走訪力度，對于超出自身代償能力大量對外提供擔(dān)保的客戶要加強(qiáng)監(jiān)測，密切關(guān)注圈內(nèi)各企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及代償情況。三是多渠道搜集信息，高度關(guān)注擔(dān)保尤其是民營企業(yè)擔(dān)保內(nèi)各家企業(yè)的資信狀況，高度關(guān)注市場信息和同業(yè)動態(tài)，警惕同業(yè)暴露的信貸風(fēng)險蔓延，提前做好風(fēng)險防范和資產(chǎn)保全工作。