淺析物流保險法律制度

左芳

[摘要]物流行業(yè)是高風(fēng)險的行業(yè)，物流行業(yè)的順利發(fā)展與物流保險業(yè)的支持密不可分。而我國目前沒有統(tǒng)一的物流保險法，物流保險方面的法律散見于其他法律法規(guī)中。本文在分析我國物流保險法律現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對建立適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展需要的保險法律制度提出了幾點建議。

[關(guān)鍵詞]物流風(fēng)險；物流保險；法律

[中圖分類號]F250[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）31-0012-02

1物流風(fēng)險的概念與表現(xiàn)形式

物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過程中常常面臨各種風(fēng)險，這種風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般行業(yè)。物流風(fēng)險是物流保險存在的前提和基礎(chǔ)，沒有物流風(fēng)險就不存在物流保險。因此，物流保險和物流風(fēng)險密不可分，只有充分認(rèn)識物流風(fēng)險，才能理解物流保險中的法律規(guī)定。

1.1物流風(fēng)險的概念和特點

物流風(fēng)險是物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過程中所面臨的各種危險的總稱。特點主要有以下方面。

1.1.1多樣性

物流服務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的運輸和倉儲業(yè)，還包括裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、信息處理等，這些環(huán)節(jié)均存在一定的風(fēng)險性，而且其風(fēng)險特質(zhì)各不相同。

1.1.2復(fù)雜性

從一定意義上講，現(xiàn)在物流業(yè)是個集多種業(yè)務(wù)于一身的綜合性的大型服務(wù)業(yè)。正是由于物流業(yè)的綜合性特點，使物流企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險表現(xiàn)復(fù)雜性的特質(zhì)。

1.1.3風(fēng)險發(fā)生的比率不易確定

由于物流風(fēng)險存在多樣性和復(fù)雜性的特點，所以物流風(fēng)險的發(fā)生比率較難確定，這使得物流業(yè)的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。

1.2物流風(fēng)險的表現(xiàn)形式

1.2.1從物流業(yè)經(jīng)營角度劃分物流風(fēng)險

（1）投資風(fēng)險?，F(xiàn)代物流服務(wù)是智能型、管理型產(chǎn)業(yè)，高度的現(xiàn)代化需要投入巨額資金，同時也意味著巨大的投資風(fēng)險。

（2）提供物流方案的風(fēng)險。一些物流商或物流咨詢公司專門針對一些客戶的原有流程、經(jīng)營管理及日后的發(fā)展計劃分析研究后，進(jìn)行設(shè)計，制訂出方案，并收取較高的費用。但如果其所提供的方案達(dá)不到預(yù)期的要求，甚至有嚴(yán)重錯誤時，會由提供方案方承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（3）商品特性的風(fēng)險。商品的特性主要包括六個方面：易損壞性、易腐爛性、易自燃性、易爆炸性、每千克價值和財產(chǎn)對貨運損壞的責(zé)任，其風(fēng)險不言而喻。

1.2.2從風(fēng)險產(chǎn)生的期間劃分物流風(fēng)險

（1）運輸過程產(chǎn)生的風(fēng)險。運輸環(huán)節(jié)是物流系統(tǒng)的核心。在長距離的物流過程中，物流公司通常把貨物運輸交給專業(yè)承運人承擔(dān)，物流公司則相當(dāng)于一般意義上的發(fā)貨人和收貨人，在這種情況下，物流公司的責(zé)任風(fēng)險主要來自承運人。除承運人外，物流公司自身工作的失誤造成貨物的錯發(fā)錯運也是其面臨的風(fēng)險之一。

（2）搬運過程產(chǎn)生的風(fēng)險。搬運是隨運輸和保管而產(chǎn)生的必要物流活動，是銜接運輸、保管、包裝、流通加工等物流活動的中間環(huán)節(jié)。在物流活動中，搬運活動頻繁發(fā)生，因而是產(chǎn)品損壞的重要原因之一。

（3）倉儲過程產(chǎn)生的風(fēng)險。在倉儲過程中物流企業(yè)要提供堅固、合適的倉庫，對進(jìn)入倉儲環(huán)節(jié)的貨物進(jìn)行堆存、管理、保管、維護(hù)等一系列活動。倉庫的損壞、進(jìn)水、通風(fēng)不良、沒有定期整理和維護(hù)，都會引起貨物的滅失。

（4）配送過程產(chǎn)生的風(fēng)險。配送是物流中一種特殊的、綜合活動形式，分揀配貨是配送的特殊要求，也是配送中有特點的活動。由于配送活動包括的內(nèi)容較多，所以物流企業(yè)面臨的風(fēng)險也更為廣泛。除了貨物滅損和延時送達(dá)的風(fēng)險外，還有可能因種種原因?qū)е碌姆謸苈窂桨l(fā)生錯誤，使貨物錯發(fā)錯運。

（5）流通加工和包裝過程產(chǎn)生的風(fēng)險。流通加工和包裝是物品從生產(chǎn)領(lǐng)域向消費領(lǐng)域流動的過程中，為了促進(jìn)產(chǎn)品銷售、維護(hù)產(chǎn)品質(zhì)量和實現(xiàn)物流效率化，對物品進(jìn)行加工處理和包裝的過程。其間可能產(chǎn)生物品發(fā)生物理或化學(xué)性變化形成質(zhì)量問題的風(fēng)險。

1.2.3從物流合同角度劃分物流風(fēng)險

（1）與客戶的合同責(zé)任風(fēng)險。目前物流服務(wù)是買方市場，物流商迫于壓力常常在合同中接受客戶的某些苛刻條款?，F(xiàn)代物流合同的期限又比較長，往往達(dá)數(shù)年之久，這種合同蘊(yùn)藏高度的風(fēng)險性。

（2）與分包商的合同責(zé)任風(fēng)險。物流業(yè)是所有供應(yīng)鏈的組織者，其中有的環(huán)節(jié)由自己負(fù)責(zé)，有的環(huán)節(jié)需要委托分包商具體實施。當(dāng)發(fā)生損失時，無論是誰的過失，均由物流商先承擔(dān)對外賠償責(zé)任。所以物流企業(yè)在選擇分包商訂立合同時存在風(fēng)險。

（3）與信息系統(tǒng)提供商的合同責(zé)任風(fēng)險。現(xiàn)代物流企業(yè)在開展物流服務(wù)時離不開信息技術(shù)，物流企業(yè)在利用信息技術(shù)時面臨兩個風(fēng)險：信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障和商業(yè)秘密受到侵犯。

2我國物流保險法的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，從我國相關(guān)的法律法規(guī)現(xiàn)狀來看，還沒有一部專門的、統(tǒng)一的物流法或物流保險法，國際上也沒有一部關(guān)于物流保險的統(tǒng)一的國際公約。當(dāng)前我國調(diào)整物流保險主要依據(jù)以下一些法律規(guī)則：

2.1民法通則

1986年全國人大通過的《中華人民共和國民法通則》是調(diào)整平等主體間民事關(guān)系的重要法律。物流保險關(guān)系是民事關(guān)系的一種，因此，該法也就成為調(diào)整物流保險法律關(guān)系的基本法。

2.2合同法

1999年全國人大通過的《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）是調(diào)整合同關(guān)系的重要法律文件，該法雖然沒有單獨規(guī)定物流保險合同，但其總則中關(guān)于合同的訂立和效力、合同的履行、合同的變更和轉(zhuǎn)讓、違約責(zé)任等的規(guī)定，以及《合同法》的原則同樣適用于物流保險合同。

2.3保險法

1995年全國人大常委會通過《中華人民共和國保險法》，該法是新中國成立以來的第一部保險基本法，是我國調(diào)整保險法律關(guān)系的最全面的法律制度。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十三次會議通過關(guān)于修改《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）的決定，2009年又修訂，修正后的《保險法》共8章158條。

此次修正主要是針對與入世承諾不符合的條款以及不利于保險業(yè)發(fā)展的部分條款進(jìn)行的。物流保險無論從哪個角度劃分，都應(yīng)屬于財產(chǎn)保險范疇，因此，物流保險合同關(guān)系應(yīng)屬《保險法》的調(diào)整對象。

2.4海商法

《中華人民共和國海商法》（以下簡稱《海商法》）是全國人大常委會于1992年通過的。該法是調(diào)整船舶關(guān)系和海上運輸關(guān)系的重要法律制度。因其在第12章專門規(guī)定了海上保險合同，所以《海商法》便成為調(diào)整海上貨物運輸保險關(guān)系的重要法律文件?；诖?，《海商法》也是我國物流保險法的重要組成部分。

2.5其他運輸法規(guī)

運輸法律制度是物流法律制度最重要的組成部分，運輸方式主要有公路、鐵路、水路和民航，水路運輸又分為海上的內(nèi)河運輸，我國運輸法律制度按不同運輸方式進(jìn)行立法，包括《公路法》、《鐵路法》、《港口法》、《民航法》、《海商法》等。

這些法律法規(guī)對物流保險的規(guī)定比較簡單，如《中華人民共和國民用航空法》只在第一百零五條規(guī)定公共航空運輸企業(yè)應(yīng)當(dāng)投保地面第三人責(zé)任險。雖然如此，這些法規(guī)也是開展物流保險的重要依據(jù)。

2.6海事訴訟特別程序法

1999年全國人大常委會通過《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》，該法是人民法院，特別是海事法院審理海事案件的重要程序法。該法在審判程序一章中專門規(guī)定了海上保險人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。雖然該規(guī)定不涉及物流保險當(dāng)事人的合同權(quán)利義務(wù)，但它為當(dāng)事人保險合同權(quán)利的實現(xiàn)途徑提供了司法保障。

從目前我國保險法律法規(guī)的現(xiàn)狀看，最直接、最明確調(diào)整物流保險關(guān)系的法律是《保險法》，應(yīng)該說該法是我國開展物流保險活動的基礎(chǔ)，但由于該法律的規(guī)定過于原則和籠統(tǒng)，又由于物流保險的特殊要求十分明顯，因此該法還不能為物流保險提供有力和直接的法律支持。另外，物流保險缺乏統(tǒng)一的法律調(diào)整，行政管理上條塊分割現(xiàn)象十分嚴(yán)重，不同的運輸方式隸屬于不同的行政單位管理，致使行業(yè)管理及法規(guī)有許多不規(guī)范之處，甚至存在沖突。

3建立適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展需要的物流保險法律制度

面對物流業(yè)這個新興市場，中國保險業(yè)做了大膽的嘗試。2004年7月1日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司率先推出“物流貨物保險”和“物流責(zé)任險”兩個物流保險險種，為物流業(yè)的風(fēng)險防范提供有效保障，填補(bǔ)了我國物流企業(yè)綜合責(zé)任保險的空白，標(biāo)志物流業(yè)進(jìn)入一個全新的專業(yè)風(fēng)險管理機(jī)制階段。然而，兩個物流險種的施行都不盡如人意。盡管該條款在推出之初，很多物流公司的高層都表示對該物流保險的濃厚興趣和很高的期待，但條款實行以來，卻是看的人多買的人少。

3.1現(xiàn)行險種的主要缺陷

從目前的物流保險市場來看，即使沒有物流貨物險，物流經(jīng)營人仍可通過現(xiàn)行的險種進(jìn)行投保，雖然對物流經(jīng)營人來說，手續(xù)比較麻煩。后者不夠完善，主要表現(xiàn)為：

（1）保險責(zé)任范圍小，無法滿足市場需求。保險人承擔(dān)責(zé)任的條款只有兩條，除外責(zé)任卻達(dá)二十幾條。在承保范圍內(nèi)，還設(shè)定了限制條款，物流經(jīng)營人真正想轉(zhuǎn)移的風(fēng)險沒有被寫進(jìn)條款中，不能充分滿足第三方物流企業(yè)，特別是國際物流企業(yè)的責(zé)任保險需求。

（2）計收保費依據(jù)欠科學(xué)合理。物流責(zé)任險一改責(zé)任保險的傳統(tǒng)做法，沒有按照保險人在保險合同期限內(nèi)的累計賠償責(zé)任限額和單次保險事故賠償責(zé)任限額兩個重要指標(biāo)確定向被保險人收取的保費，而是按照被保險人的營業(yè)收入計收保費，這不太符合物流企業(yè)的實際情況。事實上，不同類型的物流貨物損壞及滅失發(fā)生概率存在差異，不同物流服務(wù)企業(yè)運輸、儲存、配送物流貨物種類也存在差異。而且，物流貨物自身價值與物流服務(wù)費用無必然比例關(guān)系，保險費用與保險人的賠償責(zé)任限額確實密切相關(guān)。因此，該條款導(dǎo)致高昂的物流責(zé)任保險費用，增加了第三方物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響該險種的推廣。

出現(xiàn)這種局面的原因，一方面是由于保險公司單方追求市場利益。我國尚未建立完善的物流保險法律制度，保險公司在制定物流保險合同時無法可依，隨意性較強(qiáng)。另一方面是物流業(yè)對保險的定位不清，主要表現(xiàn)為物流企業(yè)和貨主混淆了物流貨物保險和物流責(zé)任險。

3.2法律對策

3.2.1物流責(zé)任險

如何開展物流責(zé)任保險是我國保險市場面臨的新問題。國外大多數(shù)物流保險都是“一攬子保險”，即將物流過程中涉及的人身保險、財產(chǎn)保險、責(zé)任保險等條款全部標(biāo)準(zhǔn)化，都集成于一份保險單上面。針對我國目前的物流保險情況，應(yīng)該對現(xiàn)行的保險條款做相應(yīng)的調(diào)整，制定符合物流實際情況需要的標(biāo)準(zhǔn)保險條款。業(yè)界目前迫切需要解決的問題是分清物流貨物保險與物流責(zé)任保險，設(shè)立更合理的險種。

3.2.2物流貨運險

可以通過增加諸如隱藏?fù)p失責(zé)任條款，裝前卸后條款，對于財產(chǎn)保險應(yīng)增加倉儲責(zé)任條款等達(dá)到分擔(dān)物流經(jīng)營人風(fēng)險的目的。應(yīng)當(dāng)針對物流企業(yè)運營過程中所負(fù)的責(zé)任進(jìn)行投保，或者是根據(jù)事故發(fā)生后，物流企業(yè)對此事故應(yīng)負(fù)的責(zé)任進(jìn)行賠償，推出“物流賠償責(zé)任險”。除此之外，任何貨物損失都不應(yīng)該由物流企業(yè)擔(dān)負(fù)。這樣才能使物流企業(yè)輕裝上陣，真正達(dá)到保險的目的。

總體來說，建立和諧的物流與保險關(guān)系可以分兩個層次理解：首先，加強(qiáng)物流企業(yè)與保險公司的合作；其次，物流業(yè)的發(fā)展勢頭和廣泛的服務(wù)范圍，使得保險業(yè)設(shè)置物流保險就能透過物流企業(yè)這個層面解除并呈報物流服務(wù)后面的巨大的客戶群。另外，物流企業(yè)將社會單個經(jīng)營單位組合成龐大的集合體，通過集體采購可以大大節(jié)約單個客戶在投保和索賠方面的成本支出。

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