關(guān)于山區(qū)林權(quán)抵押貸款的調(diào)查與思考

胡瓊 朱遠(yuǎn)軍 楊五一

摘要：為進(jìn)一步深化集體林權(quán)制度綜合配套改革，2012年興山縣在探索中開啟了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，破解了山區(qū)林農(nóng)、林社、林企融資難的“瓶頸”，解決了森林資源資本化的難題。本文以興山縣為例，在肯定山區(qū)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)所取得的成效的同時(shí)，指出了所存在的問(wèn)題，并就進(jìn)一步完善林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行了初步探索。

關(guān)鍵詞：興山縣；林權(quán)抵押貸款

中圖分類號(hào)：S757文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1004-3020（2014）03-0062-04

林權(quán)抵押貸款是林權(quán)所有人將其擁有的森林、林木的所有權(quán)、使用權(quán)或林地的使用權(quán)作為抵押物，向金融機(jī)構(gòu)借款的行為。隨著集體林權(quán)制度改革的不斷深入，各地相繼啟動(dòng)了林權(quán)抵押貸款、森林資源保險(xiǎn)等綜合配套改革。本文以興山縣為例，就山區(qū)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行了一些探討，為湖北省林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考。

1林權(quán)抵押貸款的成效

1.1有效激活農(nóng)村潛在生產(chǎn)力

興山縣地處鄂西山區(qū)，全縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、96個(gè)村，總?cè)丝?812萬(wàn)人。國(guó)土面積2333萬(wàn)hm2，林地面積1947萬(wàn)hm2，占83%；耕地面積133萬(wàn)hm2，僅占57%；森林覆蓋率76%，林木綠化率90%。2008年，興山縣全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革，累計(jì)完成集體林權(quán)登記發(fā)證近5萬(wàn)本、1840萬(wàn)hm2，確權(quán)率和發(fā)證率100%，此次改革明確了林農(nóng)所持有的《林權(quán)證》對(duì)應(yīng)山林的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、處置權(quán)和收益權(quán)。為充分挖掘森林資源潛力，增加山區(qū)農(nóng)民收入，促進(jìn)林業(yè)經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展，2012年興山縣本富村鎮(zhèn)銀行在嘗試中，開辦了林權(quán)抵押貸款信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)年為1 200多戶林農(nóng)辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)1 250筆，1 520多萬(wàn)元，抵押面積達(dá)2 13333多hm2。林權(quán)抵押讓山區(qū)林農(nóng)找到了出路，看到了希望，可有效激活農(nóng)村潛在生產(chǎn)力。

1.2催生和培育了新型市場(chǎng)主體

山區(qū)農(nóng)業(yè)要增效、農(nóng)民要增收，必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，培育發(fā)展龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型市場(chǎng)主體，走集約化、組織化、專業(yè)化、社會(huì)化發(fā)展之路。但現(xiàn)階段，廣大林農(nóng)由于耕地偏少難以產(chǎn)生集約效應(yīng)；加入專業(yè)合作社組織起來(lái)的農(nóng)民，由于缺錢無(wú)法統(tǒng)一從事種子、肥料、技術(shù)、加工、銷售等活動(dòng)，專業(yè)合作組織名不副實(shí)；有了基地的龍頭企業(yè)，有限的資金投入了生產(chǎn)環(huán)節(jié)，加工等生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金周轉(zhuǎn)較難。為解決林農(nóng)缺錢的問(wèn)題，2012年以來(lái)興山縣本富裕村鎮(zhèn)銀行累計(jì)為5家龍頭企業(yè)、37家農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款2 000多萬(wàn)元。湖北智慧果林業(yè)科技有限公司2013年投資核桃、葛根加工時(shí)資金出現(xiàn)缺口，通過(guò)林權(quán)抵押貸款獲取450萬(wàn)元周轉(zhuǎn)資金，緩解了加工資金難題。目前，湖北智慧果公司已開發(fā)核桃、葛根系列產(chǎn)品25個(gè)，年度可實(shí)現(xiàn)銷售收入4 000萬(wàn)元以上。響龍核桃專業(yè)合作社2013年春天擴(kuò)大種植規(guī)模時(shí)也出現(xiàn)了資金緊張的局面，本富村鎮(zhèn)銀行通過(guò)林權(quán)抵押及時(shí)給該專業(yè)合作社貸款10萬(wàn)元，緩解了資金發(fā)展難題。還有眾鑫香菇專業(yè)合作社，2013年上半年通過(guò)林權(quán)抵押貸款20萬(wàn)元，發(fā)展袋料香菇生產(chǎn)，當(dāng)年還清銀行貸款后，還贏利32萬(wàn)元。林權(quán)抵押貸款不僅破解了山區(qū)林農(nóng)、林企、林社融資難的瓶頸，促進(jìn)了森林資源資本化的進(jìn)程，還推動(dòng)了以龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的新型市場(chǎng)主體的發(fā)展。

1.3調(diào)動(dòng)林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)的積極性

2008年以來(lái)，興山縣政府大力發(fā)展以核桃為重點(diǎn)的木本油料產(chǎn)業(yè)，5年累計(jì)發(fā)展核桃基地133萬(wàn)hm2，為把核桃產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，縣財(cái)政局、林業(yè)局、本富村鎮(zhèn)銀行相繼出臺(tái)了《興山縣森林資源資產(chǎn)抵押貸款管理暫行辦法》、《興山縣森林資源流轉(zhuǎn)管理辦法》、《興山縣森林資源資產(chǎn)評(píng)估管理辦法》，為林農(nóng)、企業(yè)辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)提供了相關(guān)依據(jù)。同時(shí)通過(guò)政策激勵(lì)，林農(nóng)專業(yè)合作，龍頭企業(yè)帶動(dòng)，銀行林權(quán)抵貸，部門配套服務(wù)等組織發(fā)展模式，有效調(diào)動(dòng)了林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)的積極性，先后吸引620多名外出打工者回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。黃糧鎮(zhèn)金家壩村村民黃華，長(zhǎng)年外出打工，2011年回鄉(xiāng)發(fā)展林下養(yǎng)雞，2012年本富村鎮(zhèn)貸款60萬(wàn)元幫助他擴(kuò)大規(guī)模，當(dāng)年養(yǎng)雞4萬(wàn)只，賺了近30萬(wàn)元的豐厚利潤(rùn)。在他的影響下，帶動(dòng)了整個(gè)黃糧鎮(zhèn)的核桃、葛根種植和林下養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，金家壩村成為了林下養(yǎng)殖專業(yè)村。林農(nóng)聶心忠是首批林權(quán)抵押貸款的受益者，2012年7月，本富村鎮(zhèn)銀行為他承包荒山種植核桃和林下養(yǎng)雞提供了3萬(wàn)元貸款，使他當(dāng)年償還貸款后還贏利5萬(wàn)元。2012年僅黃糧一個(gè)鎮(zhèn)，累計(jì)就有710戶林農(nóng)通過(guò)林權(quán)抵押貸款得到金融機(jī)構(gòu)的支持。50多歲的村民郭子翠，把月亮包的15戶村民的1007 hm2山林流轉(zhuǎn)租賃30年，山上栽種核桃樹，林下放養(yǎng)生態(tài)雞，每年可獲得收入20萬(wàn)元以上?？梢姡謾?quán)抵押貸款，可以有效調(diào)動(dòng)林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)、增收致富的積極性。

2林權(quán)抵押貸款存在的有關(guān)問(wèn)題

2.1思想觀念滯后

林權(quán)抵押貸款是一個(gè)新生事物，受傳統(tǒng)思維影響和利益驅(qū)使，少數(shù)地方、部門和金融機(jī)構(gòu)對(duì)林權(quán)抵押貸款認(rèn)識(shí)不到位，思想轉(zhuǎn)換遲緩，存在畏首畏尾。少數(shù)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)重視不夠，宣傳發(fā)動(dòng)流于形式，沒做到家喻戶曉，林農(nóng)對(duì)林權(quán)抵押貸款的知曉率、認(rèn)知率還不高。其他金融機(jī)構(gòu)不愿意實(shí)施林權(quán)抵押貸款，對(duì)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)仍心存疑慮，態(tài)度不甚積極。部分林農(nóng)不愿以林權(quán)證作為貸款抵押物，需要信貸資金時(shí)則通過(guò)信用、保證或抵押等其他方式獲取融資需求。

2.2信貸管理難

貸前調(diào)查上，由于信貸員林權(quán)專業(yè)知識(shí)不熟，林權(quán)權(quán)屬面積認(rèn)定復(fù)雜，信貸員開展信貸調(diào)查時(shí)，對(duì)于相鄰的林權(quán)界定，難以區(qū)分；村集體林權(quán)證屬集體所有，辦理抵押登記需三分之二以上村民簽字方有效，也給林權(quán)信貸實(shí)施帶來(lái)一定的難度。貸后跟蹤上，抵押山林往往地處偏僻，貸后跟蹤檢查非常困難。在期限管理上，林業(yè)是產(chǎn)出效益期較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，從投入到產(chǎn)出往往需要幾年、幾十年，而林權(quán)貸款期限普遍只有2～5年，因此貸款期限與林農(nóng)的回報(bào)期不相匹配，林農(nóng)往往會(huì)出現(xiàn)首次還款來(lái)源不足，影響貸款的按時(shí)還本付息。

2.3抵押登記難

林權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)新的信貸模式，但目前的林權(quán)抵押登記流于形式。林權(quán)抵押登記并非只是簡(jiǎn)單的書面記載，而是必須形成一個(gè)集林權(quán)的認(rèn)證、采伐、流轉(zhuǎn)、交易、登記為一體的綜合化電子聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，以方便對(duì)林權(quán)確認(rèn)和對(duì)其受益期進(jìn)行合理預(yù)期，而目前的林權(quán)抵押登記在技術(shù)和程序上尚未達(dá)到此種程度，各縣市區(qū)也沒有制定統(tǒng)一規(guī)范的林權(quán)證抵押登記管理辦法，登記手續(xù)還不夠規(guī)范，進(jìn)而影響林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)在實(shí)際運(yùn)作中的普及性。

2.4權(quán)資評(píng)估難

林權(quán)價(jià)值是確定貸款金額的重要依據(jù)。據(jù)調(diào)查，目前還有很多縣市區(qū)尚未成立專業(yè)抵押林權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，縣一級(jí)林業(yè)部門抵押林權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)由于資質(zhì)不夠，林權(quán)評(píng)估結(jié)論不統(tǒng)一，隨意性大等諸多原因，導(dǎo)致虛增評(píng)估價(jià)值的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信貸人員作為非專業(yè)人員由于對(duì)林木價(jià)值評(píng)估及林權(quán)權(quán)屬面積的認(rèn)定缺乏專業(yè)知識(shí)，很難對(duì)林權(quán)價(jià)值作出正確的評(píng)估，難免會(huì)留下信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。再加上經(jīng)濟(jì)林、成材林受市場(chǎng)價(jià)格因素影響波動(dòng)大，估價(jià)變化隨之增大，而實(shí)施年度評(píng)審變更則增加成本，在一定程度上也制約著林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。

2.5風(fēng)險(xiǎn)控制難

首先，林權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使林權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，如一旦發(fā)生火災(zāi)、自然災(zāi)害、病蟲害、盜竊等都可能使林權(quán)變現(xiàn)困難。其次，法律規(guī)定上的不明確性使銀行對(duì)林權(quán)抵押變現(xiàn)困難重重。如當(dāng)借款人不能償還到期貸款時(shí)，銀行對(duì)抵押物處置需辦理砍伐指標(biāo)、拍賣、變賣、訴訟等一系列手續(xù)，必然遭遇處分權(quán)與當(dāng)前森林采伐限額制度的碰撞。由于風(fēng)險(xiǎn)的可控性較普通抵押更為復(fù)雜且利小，目前省內(nèi)，甚至國(guó)內(nèi)仍缺乏良好的信貸征信體系，加之相應(yīng)的森林資源資產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)制的缺失，勢(shì)必造成林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)增大。

3對(duì)林權(quán)抵押貸款的建議和思考

林權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，牽涉面廣、政策性強(qiáng)，在貸款方式、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范、政府配套等方面，尚有許多需要不斷完善、逐步規(guī)范、改革創(chuàng)新的地方，以期推動(dòng)林權(quán)抵押貸款的發(fā)展，更好地服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)。

3.1加快立法進(jìn)程，配套政策措施

國(guó)家《森林法》、《森林法實(shí)施條例》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》、《集體林權(quán)制度改革實(shí)施意見》以及國(guó)家林業(yè)局頒發(fā)的《林木和林地權(quán)屬登記管理辦法》、《林木林地權(quán)屬爭(zhēng)議處理辦法》等法律、法規(guī)、政策雖然在林權(quán)確權(quán)、糾紛處理等方面提供了法律政策依據(jù)，但在林權(quán)抵押、森林資源保險(xiǎn)、銀行抵押貸款方面缺乏可操作的較具體的法律依據(jù)和可操作的政策指導(dǎo)性意見。這急需相關(guān)部門出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法和適用的法律解釋。同時(shí)，針對(duì)目前國(guó)家只對(duì)納入計(jì)劃的林農(nóng)大戶及林業(yè)職工個(gè)人營(yíng)造林的林業(yè)貸款進(jìn)行貼息，政策沒有覆蓋到廣大林農(nóng)戶，這也需要政府部門選擇重點(diǎn)縣進(jìn)行整縣推進(jìn)的林業(yè)貸款財(cái)政貼息的試點(diǎn)工作。

3.2拓展金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)多元信貸

目前各地只有一家或幾家銀行開辦了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，尚未構(gòu)成和發(fā)揮市場(chǎng)主體多元投放、良性競(jìng)爭(zhēng)、推進(jìn)發(fā)展之優(yōu)勢(shì)，而廣大林農(nóng)需求貸款日益迫切。由于資金短缺，林業(yè)活力得不到釋放，生產(chǎn)力得不到發(fā)展，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵就是進(jìn)一步拓展金融機(jī)構(gòu)，形成多元信貸投入機(jī)制。在推廣林權(quán)抵押貸款工作中，應(yīng)盡快構(gòu)建商業(yè)性信貸+開發(fā)性信貸+商業(yè)性保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的信貸投放模式，形成以林權(quán)證抵押為核心的多元貸款方式。要利用農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋廣，對(duì)林業(yè)生產(chǎn)熟悉的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)農(nóng)村信用社積極開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，成為林權(quán)抵押工作的主力軍。同時(shí)針對(duì)林木生長(zhǎng)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，多投放一些周期短、見效快的林下經(jīng)濟(jì)作物，實(shí)現(xiàn)以短養(yǎng)長(zhǎng)，確保貸款到期后能夠如期收回投資成本。

3.3實(shí)行部門聯(lián)動(dòng)，建立長(zhǎng)效機(jī)制

（1）積極開展森林資源保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。建議各地政府加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系溝通，研究制定林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，運(yùn)用政府保費(fèi)補(bǔ)貼與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合方式，積極探索完善森林保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮好保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)金融信貸的補(bǔ)償保障作用。

（2）建立全程征信管理系統(tǒng)?？捎墒∫患?jí)林業(yè)主管部門會(huì)同國(guó)家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)統(tǒng)一的林權(quán)抵押貸款操作規(guī)程和辦法，實(shí)行林權(quán)證登記、審查、評(píng)估、投保、信貸等審批簡(jiǎn)化辦法和網(wǎng)絡(luò)化審批操作。

（3）完善森林資源資產(chǎn)評(píng)估機(jī)制。組建森林資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)評(píng)估人員的統(tǒng)一培訓(xùn)，完善評(píng)估前調(diào)研、評(píng)估中合議、評(píng)估后跟蹤機(jī)制，并建立健全嚴(yán)格的評(píng)估責(zé)任追究制度。同時(shí)加強(qiáng)與上級(jí)林業(yè)行政主管部門的溝通與協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取上級(jí)權(quán)威機(jī)構(gòu)定期對(duì)縣市區(qū)森林資源資產(chǎn)評(píng)估工作進(jìn)行檢查指導(dǎo)。

（4）完善林權(quán)登記制度。借助“湖北省森林資源林政管理信息系統(tǒng)”軟件，把林權(quán)證管理、林木流轉(zhuǎn)登記和林木采伐許可證辦理實(shí)行電腦聯(lián)網(wǎng)，使被設(shè)定抵押的林權(quán)證處于鎖定狀態(tài)，充分發(fā)揮抵押登記制度的公示公信作用，以避免重復(fù)抵押登記現(xiàn)象，保障信貸資產(chǎn)安全。

（5）妥善做好林權(quán)抵押物處置工作。完善和規(guī)范森林資源資產(chǎn)抵押貸款服務(wù)體系和交易平臺(tái)，對(duì)已抵押、登記的森林資源資產(chǎn)，在年度采伐總限額中預(yù)留一定的采伐指標(biāo)用于對(duì)抵押物的處置，如抵押人沒有按時(shí)還款，金融機(jī)構(gòu)可按協(xié)議向林業(yè)主管部門提出采伐申請(qǐng)，通過(guò)林權(quán)交易中心對(duì)抵押物進(jìn)行處置或流轉(zhuǎn)。

（6）建立大宗林木資源資產(chǎn)抵押貸款會(huì)商會(huì)審制度。對(duì)有基地有林權(quán)的村集體、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶，通過(guò)會(huì)商會(huì)審給予重點(diǎn)信貸支持，在其發(fā)展產(chǎn)業(yè)、興辦加工的過(guò)程中，定期加強(qiáng)跟蹤指導(dǎo)，建立貸后服務(wù)機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)信貸投放和產(chǎn)業(yè)增收雙贏，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向集約化、組織化、專業(yè)化、社會(huì)化快速發(fā)展。

（責(zé)任編輯：唐 嵐）