防范農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策建議

李東紅

隨著城鎮(zhèn)化和工業(yè)化對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的快速推動(dòng)，“空心村”現(xiàn)象在一些農(nóng)村開始出現(xiàn)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)成為一種普遍現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款有力地支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2012年8月末，土地流轉(zhuǎn)面積28.11萬(wàn)畝，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)貸款幾百萬(wàn)元，但不良貸款卻同比增長(zhǎng)了22個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)緣何會(huì)快速攀升？這個(gè)問題值得深思。

原因分析

（一）利益紛爭(zhēng)是誘因。民以食為天，土地是農(nóng)民賴以生存的基礎(chǔ)，土地的收益一直是老百姓的一項(xiàng)重要收入來源。農(nóng)業(yè)稅取消后，綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼政策的落實(shí)，變相增加了農(nóng)民的土地收入，所以圍繞土地流轉(zhuǎn)的利益之爭(zhēng)在農(nóng)村頻頻出現(xiàn)，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、高價(jià)轉(zhuǎn)租、租金上漲等。

據(jù)調(diào)查，一位王老漢就是一位土地利益紛爭(zhēng)的受害者，2009年他租用同村一李姓農(nóng)民的土地5畝，每畝每年租金為300元，經(jīng)營(yíng)大棚香菇種植，總投資20萬(wàn)元，其中貸款10萬(wàn)元，租期為5年。2012年初，出租方要求提前收回土地，原因是租金過低。由于流轉(zhuǎn)的土地被提前收回，造成王老漢直接經(jīng)濟(jì)損失近10萬(wàn)元。截至2012年8月底，該筆土地流轉(zhuǎn)貸款已部分形成不良。目前，利益紛爭(zhēng)已成為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款形成的一個(gè)重要原因。

從調(diào)查樣本數(shù)據(jù)看，四成農(nóng)民為獲取更高的收益，要求提前收回流轉(zhuǎn)的土地，造成承租方損失，無(wú)力償還全部或部分貸款。

（二）保險(xiǎn)缺失是外因。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天敵，特別是遇到洪澇災(zāi)害，農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力會(huì)更弱。如果沒有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的損失程度無(wú)法預(yù)知。

據(jù)調(diào)查，有地方仍在開展小麥和玉米保險(xiǎn)。按照玉米保險(xiǎn)規(guī)定，每畝保費(fèi)為15元，財(cái)政出資12元，農(nóng)民出資3元，但由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害的危害性認(rèn)識(shí)不足，不愿意上交3元保費(fèi)，導(dǎo)致該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停止。原因二是自然災(zāi)害定損難。由于自然災(zāi)害對(duì)同一縣域不同地點(diǎn)的農(nóng)業(yè)損害程度不一，定損難度較大，定損持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，農(nóng)民不滿意，從而造成保費(fèi)收繳難。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的品種較少，油料作物和蔬菜大棚均未開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，相對(duì)降低了土地承租人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸投資風(fēng)險(xiǎn)。

雖然目前不良貸款筆數(shù)和金額較少，但自然災(zāi)害的不確定性將成為土地流轉(zhuǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的致命外傷。

（三）流轉(zhuǎn)無(wú)序是病根。目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的形式多種多樣，如親戚之間的轉(zhuǎn)租、種糧大戶的尋租、個(gè)人招租、農(nóng)村合作社承租、政府導(dǎo)租等，但不論是個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與集體、集體與個(gè)人之間的出租和承租關(guān)系，土地流轉(zhuǎn)行為大多是自發(fā)的，缺少政府的有效引導(dǎo)，給土地流轉(zhuǎn)糾紛埋下隱患，從而導(dǎo)致土地承租人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。

據(jù)調(diào)查，在土地流轉(zhuǎn)中，由于自發(fā)行為居多，土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)無(wú)序現(xiàn)象突出，土地出租人和承租人之間，大都存在無(wú)合同或無(wú)有效合同的問題。親朋之間租賃土地，95%以口頭協(xié)議為主；村民之間簽訂的勞動(dòng)合同多存在未登記、未經(jīng)發(fā)包方同意等問題，出租人和承租人兩者之間的利益得不到有效保護(hù)，同時(shí)給合同糾紛埋下隱患。所以，土地流轉(zhuǎn)的無(wú)序性是土地流轉(zhuǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的根源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年8月末，3個(gè)調(diào)查樣本，因土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同文本不規(guī)范、合同主體不合法、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)辦理相關(guān)登記和證件變更等手續(xù)不及時(shí)，造成農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)法律效力不強(qiáng)等原因，致使土地流轉(zhuǎn)貸款不能依法執(zhí)行，形成不良貸款十多筆、金額幾十萬(wàn)元，其中2012年前8個(gè)月形成不良貸款同比數(shù)額增加。

對(duì)策建議

（一）立法治亂。土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范不但在一定程度上抑制了土地流轉(zhuǎn)的速度，而且把土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣不利于城鎮(zhèn)化和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要規(guī)范土地流轉(zhuǎn)，從源頭上遏制土地流轉(zhuǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，政府必須加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)立法，明確界定土地流轉(zhuǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)的流程、用途、手續(xù)等進(jìn)行規(guī)范，確定地方政府在土地流轉(zhuǎn)中的職權(quán)。

（二） 政府引導(dǎo)。目前，土地流轉(zhuǎn)的自發(fā)性，影響了土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模，在有些地方造成土地閑置，激化了社會(huì)矛盾。在土地流轉(zhuǎn)立法前，政府應(yīng)參與土地流轉(zhuǎn)，建立專門的土地流轉(zhuǎn)管理機(jī)構(gòu)，制定土地流轉(zhuǎn)登記制度，發(fā)布土地流轉(zhuǎn)信息，建立統(tǒng)一的土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，讓土地依法有序流轉(zhuǎn)，切實(shí)保護(hù)出租人、承租人的利益，提高金融機(jī)構(gòu)土地流轉(zhuǎn)貸款質(zhì)量。為解決這一難題，很多縣市由政府引導(dǎo)，成立了土地托管合作社，規(guī)范了土地流轉(zhuǎn)。“土地托管”是土地流轉(zhuǎn)的新形式，在農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不變的前提下，通過以村組為單位與托管專業(yè)合作社簽訂協(xié)議，將土地的耕種、田間管理、收割等全權(quán)交給托管合作社統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)了“種、管、產(chǎn)、銷”一體化（統(tǒng)一供種、統(tǒng)一機(jī)耕機(jī)播、統(tǒng)一田間管理、統(tǒng)一儲(chǔ)存、統(tǒng)一銷售）。

（三）牽引扶持。利益紛爭(zhēng)、保險(xiǎn)缺失、流轉(zhuǎn)無(wú)序成為目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)上升的三大主導(dǎo)因素，制約了土地流轉(zhuǎn)再融資。在目前情況下，要解決這一問題，財(cái)政與金融必須聯(lián)手合作，牽引扶持。一是建立全額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政府應(yīng)發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，對(duì)基本農(nóng)田農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加大扶持力度，中央、地方分成出資，全額上繳主要糧食品種保險(xiǎn)費(fèi)，徹底解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡問題；二是建立金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于土地流轉(zhuǎn)不良貸款，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，政府可以利用財(cái)政政策，采取土地流轉(zhuǎn)不良貸款50%貼息的方式，減少金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大土地流轉(zhuǎn)貸款投入力度。

（作者單位：161500黑龍江省依安縣雙陽(yáng)鎮(zhèn)經(jīng)管站）