銀行卡被盜刷誰(shuí)之過(guò)？

2秒鐘內(nèi)收到3條短信，被告知信用卡消費(fèi)了好幾筆，可是翻開(kāi)錢(qián)包，卻發(fā)現(xiàn)卡就在身上。近期，類(lèi)似的銀行卡被盜刷事件屢見(jiàn)報(bào)端。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行卡盜刷現(xiàn)象已經(jīng)覆蓋了全國(guó)各地，其中北京、上海、廣州等大城市尤為突出。央行此前透露估算數(shù)據(jù)稱(chēng)，我國(guó)目前每年銀行卡案件都數(shù)以百計(jì)，涉及金額在數(shù)億元以上，并呈逐年上升趨勢(shì)。盜刷事件頻發(fā)，使銀行卡安全再次引起關(guān)注。

某日凌晨，身在香港的梁女士睡夢(mèng)中被不停的手機(jī)短信提示音吵醒，睡眼惺松的她睜開(kāi)眼瞄了一下手機(jī)信息，不看則已，一看嚇得“騰”地一下子坐了起來(lái)——收到的3條信息顯示，她名下一張某國(guó)有商業(yè)銀行借記儲(chǔ)蓄卡，剛剛被人刷卡消費(fèi)了3筆資金，共503.2萬(wàn)元人民幣。

梁女士第一反應(yīng)是“卡被偷了”。她立即翻查自己的銀行卡，但發(fā)現(xiàn)銀行卡仍在包里。想起以前看到的新聞，她意識(shí)到自己的銀行卡被人克隆盜刷了，馬上打電話給銀行客服中心查詢(xún)?cè)摽ǖ慕灰浊闆r，告知該卡非本人消費(fèi)。銀行立即告知梁女士盡快前往廣州市公安局經(jīng)偵支隊(duì)報(bào)案。

無(wú)獨(dú)有偶，前不久，一荷蘭籍男子鄧明用某銀行儲(chǔ)蓄卡支付一筆240元消費(fèi)時(shí)，發(fā)現(xiàn)POS機(jī)提示稱(chēng)余額不足。他立即查看賬戶(hù)，發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)內(nèi)的22萬(wàn)元存款竟不翼而飛。隨即，鄧明向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案同時(shí)到最近的該銀行網(wǎng)點(diǎn)反映情況。

從銀聯(lián)反饋的信息得知，鄧明的儲(chǔ)蓄卡在某日凌晨的20分鐘之內(nèi)發(fā)生多筆消費(fèi)。深圳市公安局沙頭派出所警官表示，失主的錢(qián)在短時(shí)間內(nèi)被多人用多張卡取走，明顯是一個(gè)犯罪團(tuán)伙所為。

雖然警方已對(duì)該案件立案調(diào)查，但盜刷事件已發(fā)生月余卻沒(méi)有任何進(jìn)展，資金追回遙遙無(wú)期。該銀行首次對(duì)該起盜刷事件的處理進(jìn)程答復(fù)稱(chēng)，銀行正在積極配合警方破案，需要等待司法判定，才能作出進(jìn)一步處理。相關(guān)人士從深圳中級(jí)人民法院了解到，類(lèi)似的刑事盜刷案件，需要等待公安機(jī)關(guān)破案才能作出判決。

盜刷事件發(fā)生后，如何界定儲(chǔ)戶(hù)及銀行雙方的責(zé)任，是解決問(wèn)題的難點(diǎn)和關(guān)鍵。

銀行方面認(rèn)為，該客戶(hù)的儲(chǔ)蓄卡是憑密碼支付，若密碼正確，銀行沒(méi)有理由拒絕支付。如果最終認(rèn)定是客戶(hù)原因造成密碼泄露，則銀行不承擔(dān)責(zé)任。然而，部分持卡人認(rèn)為，自己平日消費(fèi)場(chǎng)所十分固定，均為城市中心區(qū)的正規(guī)消費(fèi)場(chǎng)所，安全性高，且銀行卡、手機(jī)、身份證從未丟失。在持卡人看來(lái)，自己盡到保護(hù)銀行卡密碼的責(zé)任，并無(wú)過(guò)錯(cuò)。

關(guān)于銀行卡盜刷，其實(shí)持卡人和銀行都是受害者。君澤君律師事務(wù)所律師周小清表示，對(duì)于盜刷責(zé)任界定，從法律的角度來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)戶(hù)要負(fù)一定責(zé)任，因?yàn)閮?chǔ)蓄卡是憑密碼支取，而密碼的保管就屬于儲(chǔ)戶(hù)責(zé)任。另一方面，儲(chǔ)戶(hù)和銀行建立了契約關(guān)系，也負(fù)有保障資金安全的責(zé)任，倘若發(fā)生銀行卡盜刷事件，銀行也要負(fù)一定責(zé)任。廣東省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從目前的司法實(shí)踐看，大部分銀行卡盜刷案件，銀行賠付率都達(dá)到50%以上。

那么，銀行卡盜刷是如何造成的？湖南長(zhǎng)沙多家銀行的銀行卡部人士均表示，磁條卡能被輕易復(fù)制，是銀行卡盜刷頻繁的最主要漏洞。而信息泄露，很多時(shí)候持卡人并不知道。

“磁條卡安全性不高，很容易被復(fù)制。銀行卡磁條有三軌信息，只要將這三軌信息通過(guò)電腦軟件寫(xiě)到空白卡上，就可以復(fù)制一張信息完全相同的卡。各類(lèi)卡片，只要帶磁條的，都能做成銀行卡。比如說(shuō)超市、商場(chǎng)會(huì)員卡等，只要通過(guò)讀卡器讀出磁條信息，再通過(guò)復(fù)制器寫(xiě)入空白磁條，就可以克隆銀行卡。這正是近幾年來(lái)銀行力推金融IC卡的初衷?！蹦硣?guó)有銀行湖南省分行銀行卡部人士透露。

金融IC卡也稱(chēng)智能卡，屬于無(wú)接觸式付款方式。智能卡是在付款塑料卡（可以是信用卡或借記卡）中嵌入一個(gè)特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數(shù)額和個(gè)人信息。當(dāng)智能卡在專(zhuān)門(mén)的終端上使用時(shí)，內(nèi)嵌芯片能夠通過(guò)終端進(jìn)行信息交換、計(jì)算及其他多功能的操作，內(nèi)含的數(shù)據(jù)可以變化和更新。

與普通磁條銀行卡相比，金融IC卡采取個(gè)人密碼、卡與讀寫(xiě)器雙向認(rèn)證，很難被復(fù)制和偽造，也不像磁條卡那樣會(huì)消磁，安全性更有保障，更利于維護(hù)持卡人權(quán)益以及有效防范諸如跨國(guó)制作和使用假銀行卡、銀行卡欺詐等各種高科技手段的金融智能犯罪。

根據(jù)中國(guó)人民銀行2011年3月印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》要求，2013年1月1日起全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶(hù)的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

但目前金融IC卡的推廣覆蓋遭遇改造成本較高以及用卡環(huán)境升級(jí)難等問(wèn)題。

1. 在柜員機(jī)取款時(shí)，先觀察銀行柜員機(jī)的插卡處、出鈔口及柜員機(jī)頂部是否有可疑裝置。

2. 在公共場(chǎng)所刷卡消費(fèi)和輸入密碼時(shí)，用手或遮擋物遮蓋保護(hù)密碼，避免旁人通過(guò)各種方式偷窺或記憶密碼。辦理任何業(yè)務(wù)提供身份證復(fù)印件時(shí)，在有圖案的區(qū)域注明“僅供某某銀行申辦某某業(yè)務(wù)之用，他用無(wú)效”等字樣并簽名。

3. 完成交易后，取款憑條等各種金融單據(jù)妥善保管或者徹底銷(xiāo)毀，防止個(gè)人信息泄露。

4. 隔段時(shí)間修改密碼，避免使用簡(jiǎn)單或重復(fù)的密碼，網(wǎng)上銀行密碼應(yīng)該不少于12位數(shù)字，最好采用數(shù)字和字母組合的方式。

5. 開(kāi)通短信提醒，在最短時(shí)間里掌握賬戶(hù)資金的異常變動(dòng)，并及時(shí)通過(guò)銀行客服電話減少損失。另外，最好給手機(jī)設(shè)置開(kāi)機(jī)密碼，避免手機(jī)丟失后，銀行賬戶(hù)變動(dòng)或動(dòng)態(tài)密碼等內(nèi)容的短信等被他人探知窺視。（據(jù)南方日?qǐng)?bào)、長(zhǎng)沙晚報(bào)）※