高利貸活動引發(fā)不穩(wěn)定問題的調研報告

張素敏　王淑華

近年來，隨著我國社會主義市場經濟的迅猛發(fā)展，銀行信貸和利率政策的不斷調整，民間借貸特別是高利貸活動日益增多，一些次生問題不斷凸顯。為此，我們聯合法院、檢察院、公安局等開展了一次專題調研活動，掌握轄區(qū)內高利貸活動的特點，分析產生原因，提出了預防和懲治高利貸違法犯罪的對策建議。

一、高利貸活動的特點

高利貸是一種以收取高額利息為目的的非法民間借貸行為。近幾年，隨著經濟社會的跨越式發(fā)展，資金流動量大大增加，高利貸活動已逐漸滲透到經濟生活的各個領域，由此產生的借貸糾紛也日益增加，不僅嚴重影響正常的金融秩序，而且極易引發(fā)違法犯罪。自去年以來，筆者所在基層院共批捕、起訴因高利貸而引發(fā)的非法拘禁、合同詐騙、故意傷害等刑事案件30余件，涉案人員50余人。高利貸活動主要有以下特點：

（一）放貸主體具有多元性

一是一些名目繁多的投資擔保公司迅速蔓延，私自擔保放貸活動猖獗。此類投資擔保公司目前臨朐縣有40多家。

二是一些民間資本因缺乏其他有效的投資渠道，而采取放貸或委托他人放貸以獲取高額利潤。據調查，僅自去年以來，臨朐縣法院共受理各類民間借貸案件700余件，其中90%以上具有高利貸性質，個別案件約定月利率甚至高達10-20%。

三是一部分人包括金融機構工作人員利用金融機構貸款漏洞套取貸款或者以稍高于金融機構同期利率的利息吸收社會閑散資金后，進行高利放貸，賺取利息差。

四是一些違法犯罪分子無視社會規(guī)范秩序，以虛擬的高利貸為誘餌詐騙社會資金，進行高消費。

[案例1]2011年1月19日至2月9日，被告人姜偉以租車為名，先后與臨朐“九州”、“老馬”、“安順”和“順發(fā)”汽車租賃部簽訂合同租賃轎車4輛（共計價值10萬余元）之后，以租賃的4輛轎車作抵押向朋友任某借款7萬余元，用于個人消費，全部揮霍一空后逃匿。2012年3月24日，臨朐縣法院以合同詐騙罪判處被告人姜偉有期徒刑四年并處罰金5萬元。

（二）放貸利息具有隱蔽性

一是借款人出具的借條中記載的借款數額，實際已包含高額利息。

[案例2]我院審查起訴的一起非法拘禁案的被害人張同亮，通過中間人孫兆華向郭寶偉借款6.5萬元，而打給對方的借條記載的借款數為8萬元，并約定還款期限為20天。貸款歸還后，孫兆華從中賺取利息5000元，郭寶偉賺取利息1萬元。

二是借款人雖每月向放貸人支付高額利息，但放貸人并不出具任何收取利息的證明。

三是貸款時由借款人提供特定物品作擔保，并由放貸人占有該標的物。借款人一旦不能按時歸還借款，放貸人即將擔保物據為己有，并持借款人出具的欠條起訴。

（三）放貸危害具有普遍性

一是擾亂國家金融秩序。由于高利貸利率普遍高于銀行同期貸款利率，有的甚至高達銀行同期貸款利率的十數倍，受其誘惑，一部分人寧肯將自有資金用于民間借貸。而高利貸放貸人正是利用，以稍高于銀行同期利率的利息融集該部分民間資金后，再以高利貸的形式貸出。隨著該類資金的大量涌入，也滋生了地下錢莊等非法民間金融組織。而沒有合法資質的放貸人或者地下錢莊極大地沖擊了正常的市場準入和交易競爭，嚴重影響著金融秩序穩(wěn)定。

二是影響社會的和諧穩(wěn)定。目前高利貸正成為一種社會頑疾，一方面高利貸放貸人為追討債務不惜動用非法手段，對所謂“欠債者”進行跟蹤、騷擾、威脅、恐嚇，極易引發(fā)非法拘禁、敲詐勒索、故意傷害等違法犯罪行為。

[案例3]被害人王成林因賭博輸了錢，向犯罪嫌疑人白華、劉永生各借現金1萬元，并給白、劉二人各打了2萬元的借條，許諾幾天后歸還。事隔數月，王成林一直沒有歸還借款，也找不上人。2010年7月21日中午，白華巧遇正在賓館用餐的王成林，便通過電話糾集劉永生、貝貝、王偉、薛永剛等9人，強行將王成林拉至臨朐西山、青州等地關押20多小時，并以此相逼威脅王成林的家人還款。期間，白華等人多次毆打王成林致其輕傷。白華等人在按約到王成林家取錢時被抓獲。

[案例4]2010年春天，被害人馬國廷因經營塑料生意急需資金，向犯罪嫌疑人聶文明借款11萬元，每月利息二分五，到期未還。2010年9月2日22時許，犯罪嫌疑人聶文明在五井鎮(zhèn)煙葉站附近將馬國廷攔住后，打電話找來劉軍海、何良盛、趙維興，聶文明等4人用手銬將馬國廷雙手銬在背后，帶至趙維興的農用車上，欲拉至縣城賓館索要欠款。行至臨朐縣西環(huán)路與華特路口南100米時，馬國廷從車上掉下摔傷，聶文明等人將馬國廷送至醫(yī)院搶救。9月4日凌晨，被害人馬國廷經搶救無效死亡。

三是干擾正常司法審判秩序。高利貸放貸人在采取種種非法手段無法達到目的后，便持精心設計的所謂“證據”堂而皇之走上訴訟程序，由非法行為的實施者搖身變?yōu)槭芊杀Ｗo的權利人。此類案件不僅消耗大量的司法資源，而且嚴重損害了國家的司法權威。

二、遏制高利貸現象的對策和建議

（一）加強法律宣傳教育

突出宣傳高利貸的暴利性、涉惡性和危害性，使群眾認清危害，自覺抵制高利貸，遠離高利貸；突出宣傳高利貸的違法性，開展對高利貸等違法行為所涉法律法規(guī)的集中宣傳教育，重點宣傳因高利貸引發(fā)的非法拘禁、故意傷害等惡性刑事案件的刑罰結果，讓放貸人清醒地認識到高利放貸行為的法律后果和違法成本，主動放棄高利貸；三要突出宣傳應對高利貸的自救措施，讓借款人自覺通過法律手段來舉報高利貸，遏制高利貸。

（二）強化金融監(jiān)管引導

金融監(jiān)管部門要進一步加強調查研究，探索建立監(jiān)管聯動機制，加大監(jiān)管力度，對不符合資質要求的擔保公司、“地下錢莊”等進行摸底排查，嚴格按國家規(guī)定予以規(guī)范或取締。由金融辦牽頭，工商、人行、公安、檢察、法院、經信、商務等部門配合，結合金融市場整頓，開展一次民間非法借貸行為專項整治活動，消除潛在隱患。同時，建議各金融機構要在加強金融服務、創(chuàng)新信貸方式、降低信貸門檻、簡化貸款手續(xù)、增加信貸投入的同時，不斷嘗試開發(fā)符合企業(yè)發(fā)展、滿足客戶需求的合法金融產品、金融服務，進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，壓縮高利貸的發(fā)生、發(fā)展空間。

（三）加大嚴打整治力度

在嚴厲打擊綁架、非法拘禁等高利貸次生犯罪的同時，探索建立黑名單制度。結合辦案排查、梳理高利放貸人員的相關信息，建立高利貸人員信息資料庫。對涉及黑名單對象的民間借貸案件，公安部門在接處警過程中，要做實做細調查工作，而不能僅以民間借貸簡單處理；檢察機關要加大對涉及高利貸民、刑事案件的法律監(jiān)督力度；審判機關在審理時要對借款動機、時間、地點、方式進行嚴格審查，必要時可通過測謊鑒定等方式，查明真相，對放貸人的非法利益不予保護；公證部門要對此類公證申請向借款人說明利害關系，慎重處理。此外，依據我國《刑法》第225條第4款關于“違反國家規(guī)定的其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為”的規(guī)定，以及《國務院批轉中國農業(yè)銀行關于農村借貸問題的報告的通知》中關于“對那些一貫從事高利盤剝，并為主要經濟來源，嚴重危害社會主義經濟和人民生活，破壞金融市場的高利貸者，要按情節(jié)輕重和國家法令、規(guī)定嚴肅處理”的規(guī)定，高利放貸行為符合我國《刑法》第13條規(guī)定的犯罪行為社會危害性、刑事違法性和應受懲罰性的三個基本特征，建議對未經國家職能部門批準，多次發(fā)放高利貸或以高利貸為業(yè)，嚴重擾亂社會秩序并達到立案標準的個人或單位，以非法經營罪定罪處罰；對騙取銀行貸款從事高利貸職業(yè)情節(jié)嚴重的，以騙取貸款罪定罪處罰；對明知是賭博的人而予以提供高利貸資金的，以賭博罪共犯處罰，并加大處罰力度，增加犯罪成本，降低高利貸違法犯罪率，維護社會和諧穩(wěn)定。

（四）完善司法審判程序

鑒于大多數高利貸案件以民間借貸糾紛進入民事審判程序，建議法院在審理民間借貸案件時，不僅要對證據的形式要件進行審查，還要對證據的內容進行實質性審查，對被告提供真實證據或對有其他人在場見證的高利貸案件，應盡可能傳喚證人到庭作證，并將證人證言結合其他證據作為定案的重要依據。此外，法官在審理此類案件時，還要注意運用自由心證原則，在不違背法律規(guī)定的前提下，對一些案件進行必要的合理性判斷。對認為有必要進行主動調查的案件，應在查清案件事實的基礎上，作出公正裁判。對那些確屬高利貸性質的非法訴求，依法不予支持。