規(guī)范民間借貸，完善金融服務(wù)

朱霖

摘要：民間借貸作為一種直接、靈活、自由的融資形式，一定程度上滿足了企業(yè)和居民生產(chǎn)、生活的資金需要，發(fā)揮了積極作用。但民間借貸仍然存在一些問(wèn)題，民間借貸行為容易引發(fā)社會(huì)矛盾；民間借貸過(guò)度發(fā)展干擾了正常金融秩序。規(guī)范民間借貸行為必須建立健全法律法規(guī)，建立民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，進(jìn)一步完善金融服務(wù)功能。

關(guān)鍵詞：民間借貸；特點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)

一、民間借貸的特點(diǎn)

（一）民間借貸規(guī)模很難掌握。由于民間借貸大多基于信任基礎(chǔ)，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、隱蔽性強(qiáng)，借貸雙方均不愿向外界透露借貸信息，民間借貸總量一直難以準(zhǔn)確掌握。

（二）貸款約息不斷攀升，風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。因私營(yíng)業(yè)主和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)民間借貸渠道借入資金，多用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)，資金使用時(shí)效性強(qiáng)，借貸期限短、利率較高。月息回報(bào)普遍在2分以上，最高的甚至達(dá)5分。盡管國(guó)家規(guī)定民間借貸的利率不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，但據(jù)調(diào)查，除了利息之外，借款人還須額外支付手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等一些費(fèi)用。

（三）經(jīng)營(yíng)靈活。相對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間借貸的一大優(yōu)勢(shì)是經(jīng)營(yíng)十分靈活，借貸方式、手續(xù)、利率等均有較大的靈活性。大部分民間借貸僅憑一張借據(jù)即可完成借款手續(xù)，即使需要擔(dān)保和抵押，也不涉及資產(chǎn)評(píng)估和登記，而且借款效率高，資金到賬快。這對(duì)短期資金周轉(zhuǎn)不靈、臨時(shí)急需用款的企業(yè)或居民吸引力很大。

二、民間借貸過(guò)程中值得關(guān)注的問(wèn)題

（一）民間借貸行為容易引發(fā)社會(huì)矛盾。由于法律法規(guī)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位，民間借貸活動(dòng)又較為隱蔽，在缺乏監(jiān)督管理和有效監(jiān)測(cè)手段條件下，極易誘發(fā)社會(huì)矛盾。民間借貸糾紛由于各種原因，不愿借助法律武器解決問(wèn)題，往往采取一些過(guò)激方式追債，成為社會(huì)不穩(wěn)定因素。尤其令人擔(dān)憂的是，一些放債人采取暴力手段討債，給和諧社會(huì)造成極大危害。

（二）民間借貸管理無(wú)法可依。目前我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的民間借貸法律，如何對(duì)民間借貸監(jiān)督管理，民間借貸應(yīng)如何規(guī)范發(fā)展，均無(wú)法可依。一是民間借貸的法律地位沒(méi)有被明確，長(zhǎng)期以來(lái)各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)對(duì)民間借貸的政策缺乏連續(xù)性和一致性，甚至政出多門(mén)，難以統(tǒng)一。二是民間借貸在操作上無(wú)章可循，無(wú)法可依。我國(guó)目前涉及民間金融管制的法律法規(guī)主要有《刑法》和《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等。但這些法律法規(guī)一方面比較分散，不便于一般公眾把握；另一方面，這些法律法規(guī)中關(guān)于民間借貸、社會(huì)集資與非法集資的法律界限模糊。

（三） 民間借貸過(guò)度發(fā)展干擾正常金融秩序。民間借貸在正規(guī)金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)拾遺補(bǔ)缺，滿足了部分微小客戶群體的融資需求，具有一定的積極作用。但民間借貸無(wú)序發(fā)展在一定程度上對(duì)正規(guī)金融體系形成沖擊，也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存款來(lái)源產(chǎn)生極大沖擊，加大了金融機(jī)構(gòu)組織吸收存款的難度，使得正規(guī)金融在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資主導(dǎo)地位受到影響。二是正規(guī)金融部分信貸資金被異化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些放債人一方面在銀行貸款，一方面向外放債，使得一部分低息的銀行貸款變相成為高息的民間借貸。三是民間借貸作為自發(fā)性金融，一般只注重市場(chǎng)需求和自身效益，而不會(huì)顧及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策，不會(huì)按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策的要求去壓縮或調(diào)整融資規(guī)模和融資結(jié)構(gòu)，這嚴(yán)重影響了宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，民間借貸的過(guò)度發(fā)展特別是無(wú)序發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行是不利的。

三、規(guī)范民間借貸發(fā)展的意見(jiàn)及建議

（一）建立健全法律法規(guī)，規(guī)范民間借貸行為

一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。成立民間借貸管理部門(mén)，以民間借貸業(yè)務(wù)中放債人一方為監(jiān)管對(duì)象，對(duì)民間借貸交易實(shí)行非強(qiáng)制性的登記備案制度，放債人可以通過(guò)登記備案獲得相應(yīng)的法律保障，如一旦債務(wù)人破產(chǎn)清盤(pán)，經(jīng)過(guò)登記的交易債權(quán)是有效的法律憑據(jù)，并可優(yōu)先獲得清償。

二是設(shè)置民間借貸的禁止類條款。禁止為違反國(guó)家政策和法律法規(guī)的活動(dòng)提供融資以及參加非法集資，凡用于禁止項(xiàng)目的民間借貸資金均不受法律保護(hù)。為了區(qū)分正常的民間借貸與非法集資，必須規(guī)范民間借貸中放債人和中介人的融資借貸行為。規(guī)定放債人只能用自有資金放債，即放債人放債總額不能超過(guò)其自有資金總額；中介人只能收取中介費(fèi)，不能賺取利息差。

三是規(guī)范民間借貸基本操作要素。如規(guī)范借貸合同，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合約要件、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，特別是規(guī)范抵押品的范圍，使其符合有關(guān)法律要求。

四是建立健全民間借貸相關(guān)法規(guī)。制定“社會(huì)集資管理辦法”、“內(nèi)部集資管理辦法”等部門(mén)規(guī)章，規(guī)范集資行為，制定“民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法”的地方性法規(guī)，對(duì)中介機(jī)構(gòu)、中介人的中介形式、中介責(zé)任以及中介業(yè)務(wù)范圍等作出規(guī)定。

（二）建立民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理

一是建立完善的信息共享制度。有關(guān)民間借貸的各類信息一方面是許多管理部門(mén)需要利用的重要信息，需要及時(shí)收集、匯總；另一方面這些信息又可能涉及借貸雙方的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，需要建立完善的保密措施。因此，民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)必須建立有限度開(kāi)放的信息共享制度，在網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸信息共享系統(tǒng)中，要設(shè)置查詢權(quán)限，除監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)人員外，其他任何人包括政府各有關(guān)部門(mén)人員都只能獲得匯總后的信息，非經(jīng)公檢法部門(mén)批準(zhǔn)，不能查詢借貸者個(gè)人信息和交易記錄。

二是建立科學(xué)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)內(nèi)容主要包括民間借貸機(jī)構(gòu)、放債人基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、借款償還情況等。由于民間借貸交易登記備案屬于一次性登記業(yè)務(wù)，即放債人只是在交易合同簽訂時(shí)才會(huì)來(lái)監(jiān)管登記部門(mén)登記，而在資金運(yùn)用、債務(wù)償還期間與監(jiān)管登記部門(mén)基本上沒(méi)有聯(lián)系，統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)部門(mén)僅僅依靠登記備案資料還無(wú)法掌握民間借貸活動(dòng)的全貌特別是動(dòng)態(tài)情況。因此，統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)部門(mén)還應(yīng)建立對(duì)放債大戶的跟蹤監(jiān)測(cè)調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動(dòng)情況調(diào)查制度，以補(bǔ)充登記備案資料的不足。

（三）引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，進(jìn)一步完善金融服務(wù)功能

針對(duì)資金供給結(jié)構(gòu)性失衡，尤其是中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶的融資需求得不到滿足的現(xiàn)實(shí)，有步驟地向民間資金開(kāi)放正規(guī)金融體系，拓寬民間資金投資范圍，鼓勵(lì)民營(yíng)資本以多種形式參與金融投資，引導(dǎo)一部分民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，接受現(xiàn)行的金融法規(guī)約束和金融監(jiān)管部門(mén)管理，并以此增加正規(guī)金融的服務(wù)層次，對(duì)改善微小客戶群體的融資服務(wù)具有重大意義。一是要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等地方中小金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，吸收一部分民間資本入股，特別是在民間資本充裕、民間借貸活躍的地區(qū)，要適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦條件，放寬對(duì)民間資本參股的限制。二是拓寬民間資本參股正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的渠道。在大型金融機(jī)構(gòu)組建時(shí)，可以考慮放寬對(duì)參股對(duì)象的限制，吸收部分民間資本。同時(shí)，積極發(fā)展直接融資市場(chǎng)，為民間資本創(chuàng)造多種合法出路。