人口老齡化背景下我國(guó)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

熊科伊 賈璐珊

【摘 要】我國(guó)人口老齡化的加速發(fā)展，為拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間拓寬了空間。養(yǎng)老金融將成為商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展的又一“藍(lán)海”，商業(yè)銀行如何把握中老年經(jīng)濟(jì)帶來的發(fā)展機(jī)遇，如何有效對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出的金融需求，對(duì)未來業(yè)務(wù)發(fā)展具有顯著的現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵字】中老年需求分析；發(fā)展現(xiàn)狀；創(chuàng)新探索

據(jù)預(yù)測(cè)，2015年，我國(guó)60歲以上老年人口將達(dá)到2.16億，約占總?cè)丝诒戎氐?6.7%。我國(guó)特殊國(guó)情使得人口老齡化進(jìn)程呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是新型城鎮(zhèn)化對(duì)“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)模式提出挑戰(zhàn)；二是我國(guó)面臨“未富先老”難題。我國(guó)特殊的老齡化進(jìn)程使得長(zhǎng)期以來形成的“養(yǎng)兒防老”觀念以及家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)模式將難以為繼，日益擴(kuò)大的老年人群將更多地提出更多的養(yǎng)老金融服務(wù)需求。

一、我國(guó)中老年需求分析

養(yǎng)老金融是與養(yǎng)老有關(guān)聯(lián)的儲(chǔ)蓄投資機(jī)制，泛指與居民終身理財(cái)和退休后收入保障相關(guān)的金融服務(wù)，具體包括社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老住房反向抵押貸款、養(yǎng)老信托、養(yǎng)老基金等金融服務(wù)方式。雖然中國(guó)養(yǎng)老金融已有一定程度的發(fā)展，但仍然存在許多問題和不足。這主要體現(xiàn)在未能滿足老年人的需求。老年人對(duì)養(yǎng)老金融的需求具有以下特征：一是受自身的心理、生理、文化特點(diǎn)決定，老年人偏向于儲(chǔ)蓄性和保障性的金融產(chǎn)品。二是老年人選擇金融產(chǎn)品時(shí)非常關(guān)注其對(duì)收益的保證程度，也對(duì)金融產(chǎn)品價(jià)格比較敏感。三是老年人接受新事物的能力和意愿差，對(duì)于復(fù)雜投資形式特別是金融衍生投資工具厭惡。

二、我國(guó)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)大體包括以下幾個(gè)方面：

一是社保一卡通業(yè)務(wù)，社會(huì)保障卡加載金融功能后，各個(gè)商業(yè)銀行主要推動(dòng)其在社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳納、待遇領(lǐng)取等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，逐步將涉及個(gè)人繳費(fèi)、支付的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，集成到社會(huì)保障卡加載的銀行賬戶之中辦理，實(shí)現(xiàn)集約化管理和服務(wù)。

二是企業(yè)年金業(yè)務(wù)，可以概括為受托、賬戶管理、資金托管以及投資管理業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行提供的服務(wù)主要是托管服務(wù)，從產(chǎn)品類型上分為單一計(jì)劃和集合計(jì)劃兩種。

三是養(yǎng)老性質(zhì)的基金業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過開展養(yǎng)老基金業(yè)務(wù)，不但可以獲取托管費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、轉(zhuǎn)換費(fèi)、過戶代理費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，還有助于擴(kuò)大銀行非利息收入規(guī)模，開辟出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和贏利渠道。四是投資理財(cái)業(yè)務(wù)，這屬于商業(yè)銀行的自營(yíng)產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的客戶信息，設(shè)立相應(yīng)的投資理財(cái)產(chǎn)品，并且推銷給相應(yīng)的客戶。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，我國(guó)商業(yè)銀行在組織架構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面存在明顯不足。第一，養(yǎng)老金融處于“零散”發(fā)展?fàn)顟B(tài)，沒有設(shè)立獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊。在管理架構(gòu)方面體現(xiàn)為將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)掛靠在公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)或個(gè)人客戶業(yè)務(wù)之下。第二，養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)針對(duì)性較弱，即使是針對(duì)老年客戶推出的定制式理財(cái)產(chǎn)品大多存續(xù)期較短，較難滿足養(yǎng)老投資長(zhǎng)期性等特定需求。第三，老年人具有慣性思維，偏好安全性的投資以及心理脆弱的特點(diǎn)。但是一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大銷售理財(cái)產(chǎn)品的渠道，采取一些掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的方式營(yíng)銷，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)則加以掩蓋；日常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中也沒有針對(duì)老年人的理財(cái)知識(shí)教育活動(dòng)。

三、商業(yè)銀行中老年人金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的建議

1.對(duì)個(gè)人客戶提供針對(duì)性服務(wù)

目前，各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶的分類基本僅限于資產(chǎn)額一種標(biāo)準(zhǔn)。通常，中青年客戶身體健康狀況良好，養(yǎng)老需求更為側(cè)重資產(chǎn)的保值增值，特別是對(duì)長(zhǎng)期限產(chǎn)品具有顯著需求；老年人往往更加注重資產(chǎn)的流動(dòng)性與安全性，同時(shí)對(duì)養(yǎng)老保健、醫(yī)療健康等方面需求更為突出。建議銀行按照客戶不同年齡階段，細(xì)化客戶分類，精確定位目標(biāo)客戶群，提供具有針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)。

2.探索“養(yǎng)老金融管家”發(fā)展模式

當(dāng)前，我國(guó)部分商業(yè)銀行逐步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)模式，建議銀行充分發(fā)揮集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，通過集團(tuán)內(nèi)部跨市場(chǎng)板塊聯(lián)動(dòng)、資源共享，在銀行集團(tuán)內(nèi)部打造全產(chǎn)品、一站式服務(wù)，構(gòu)建“養(yǎng)老金融管家”發(fā)展模式，較大程度發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)與協(xié)同效應(yīng)。

3.推出個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品“團(tuán)購(gòu)”業(yè)務(wù)

針對(duì)客戶服務(wù)便捷性需求高、服務(wù)價(jià)格敏感等特性，開發(fā)不同類別的產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品“團(tuán)購(gòu)”。一是推出“基礎(chǔ)服務(wù)包”。建議銀行通過“化零為整”的方式，提供優(yōu)惠打包服務(wù)，提升老年客戶服務(wù)體驗(yàn)，奠定扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)。二是推出“投資產(chǎn)品包”。針對(duì)不同投資理財(cái)需求，整合保險(xiǎn)、基金、信托等產(chǎn)品資源，推出不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)收益的產(chǎn)品組合。

4.增強(qiáng)老年客戶金融服務(wù)的便捷性

一是優(yōu)化自助銀行服務(wù)。推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行放大字體版客戶端，方便老年人操作。二是針對(duì)老年人活動(dòng)范圍小、追求簡(jiǎn)便操作等特征，梳理優(yōu)化遠(yuǎn)程授權(quán)等流程，方便老年客戶開展金融業(yè)務(wù)。三是結(jié)合老年客戶非金融服務(wù)需求，提供特色增值服務(wù)。與醫(yī)院、護(hù)理機(jī)構(gòu)、旅行社等推出電子掛號(hào)、預(yù)約護(hù)理服務(wù)、休閑旅游等個(gè)性化非金融服務(wù)方案，滿足老年客戶生活照顧、醫(yī)療護(hù)理和精神慰藉等特殊需求，同時(shí)打造客戶批量拓展平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鄒宏. 個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品探析[J]. 銀行家，2012年第6期

作者簡(jiǎn)介：

熊科伊（1990-），女，漢族，江西省南昌市人，金融學(xué)碩士，單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)；賈璐珊（1990-），女，漢族，河南省商丘市人，金融學(xué)碩士，單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)。