人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問題研究

李長(zhǎng)云

摘要：

保險(xiǎn)利益作為整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)的核心要點(diǎn)之一，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。我國(guó)學(xué)者在人身保險(xiǎn)利益的問題上分歧眾多，至今沒有達(dá)成一致的意見。針對(duì)我國(guó)在保險(xiǎn)利益認(rèn)定方面存在的缺陷，提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：

人身保險(xiǎn)；同意主義；利益主義

中圖分類號(hào)：

D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2014）22015002

1人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的含義及認(rèn)定

保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人會(huì)因此遭到損失。人身保險(xiǎn)是以人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的前提是投保人與被保險(xiǎn)人的身體或生命之間存在利益關(guān)系，這種關(guān)系可以是經(jīng)濟(jì)關(guān)系上的，可以是血緣上的，也可以是建立在婚姻基礎(chǔ)上的。

在英美法系中，以利益主義來判斷投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有保險(xiǎn)利益，只要投保人與被保險(xiǎn)人之間存在經(jīng)濟(jì)利益，就認(rèn)為二者之間具有保險(xiǎn)利益。大陸法系在判斷保險(xiǎn)利益時(shí)以被保險(xiǎn)人是否同意為標(biāo)準(zhǔn)。其中同意的內(nèi)容包括對(duì)投保人、保險(xiǎn)金額、指定和變更受益人、其他保險(xiǎn)內(nèi)容以及轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同等方面。我國(guó)是以利益主義為主并輔之以同意主義。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

2我國(guó)人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益認(rèn)定的缺陷

2.1保險(xiǎn)利益定義不明確

我國(guó)在《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是合法的，但并不是所有合法的利益都可以作為保險(xiǎn)利益。法律承認(rèn)的合法利益應(yīng)分為物質(zhì)上和精神上的利益，物質(zhì)上的利益比較容易用金錢進(jìn)行衡量，自然可以作為保險(xiǎn)利益；但精神上的利益是不能用貨幣計(jì)量的，不能作為保險(xiǎn)利益存在并進(jìn)行投保。此外，我國(guó)還將一些不違反社會(huì)公眾道德和習(xí)俗、不違反相關(guān)法律規(guī)定，但未明確被法律認(rèn)定成立的關(guān)系看做不具有保險(xiǎn)利益，這些都是定義不明造成的。

2.2保險(xiǎn)利益主體列舉缺失

我國(guó)的保險(xiǎn)法雖然對(duì)人身關(guān)系進(jìn)行了舉例，但是列舉并不完善，只包括了本人、配偶、子女、父母以及有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的親屬。這樣的規(guī)定導(dǎo)致在實(shí)務(wù)中對(duì)保險(xiǎn)利益的確定缺乏正確認(rèn)識(shí)，最終導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司在承保時(shí)思維保守，對(duì)于未明確列舉的人身關(guān)系不敢輕易承保，如祖孫關(guān)系的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)；再如商務(wù)關(guān)系，債權(quán)人與債務(wù)人、合伙人之間；又如用人單位與雇員之間的關(guān)系，尤其是公司的重要股東、經(jīng)理等高級(jí)職員與公司之間：由于公司高級(jí)職員在公司中發(fā)揮重要作用，掌握公司機(jī)密，具有相當(dāng)大的決策權(quán)利，一旦這些員工發(fā)生意外，可能會(huì)影響整個(gè)公司的決策運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至造成股票貶值、經(jīng)營(yíng)中斷等嚴(yán)重后果，因此他們與公司間存在更明顯的利益關(guān)系。

2.3保險(xiǎn)人欠缺審查義務(wù)

目前，在保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)——投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系問題上，我國(guó)保險(xiǎn)公司的做法主要是要求投保人告知，這樣的做法無疑存在一些漏洞。如果投保人在投保時(shí)刻意有所隱瞞，沒有如實(shí)說明與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，沒有保險(xiǎn)利益而使合同無效，這個(gè)責(zé)任自然要由投保人承擔(dān)。但如果投保人在投保時(shí)并不是故意隱瞞，僅僅是因?yàn)椴涣私庀嚓P(guān)規(guī)定誤認(rèn)為自己可以為被保險(xiǎn)人投保，而保險(xiǎn)人又因?yàn)闆]有嚴(yán)格審查而予以承保，那么一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人以投保人與被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠付，對(duì)于投保人來說是極不公平的。

2.4保險(xiǎn)利益存在時(shí)點(diǎn)的規(guī)定不細(xì)致

我國(guó)的保險(xiǎn)法只簡(jiǎn)單規(guī)定若被保險(xiǎn)人與投保人之間沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效，并未明確解釋保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)存在的時(shí)間點(diǎn)——是訂立合同時(shí)還是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。人身保險(xiǎn)是有其特殊性的：首先，保險(xiǎn)合同的存續(xù)時(shí)期較長(zhǎng)，一份合同時(shí)效達(dá)到十幾年甚至幾十年是很正常的事，在這么長(zhǎng)的一段時(shí)間里，如果投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生變化，如離婚，即宣告保險(xiǎn)合同無效的話，會(huì)使保險(xiǎn)合同具有極大的不穩(wěn)定性，嚴(yán)重影響人生保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)的發(fā)展；第二，很多人身保險(xiǎn)都具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，在長(zhǎng)時(shí)間的合同履行期中，投保人很可能繳納了大量的保費(fèi)，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益的變動(dòng)使投保人遭受巨大損失的話是很不公平的。

2.5被保險(xiǎn)人不明確

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未明確被保險(xiǎn)人。這種合同根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定是無效的，因?yàn)樵谝运劳鰹榻o付條件的保險(xiǎn)合同中，獲得被保險(xiǎn)人的同意才表明投保人與被保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)利益，如果被保險(xiǎn)人尚未被明確，就更談不上同意了，那么一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，賠償?shù)娜〉脤?huì)很困難。

3完善我國(guó)人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益認(rèn)定的建議

3.1完善人身保險(xiǎn)利益的定義

解決人身保險(xiǎn)利益定義不清晰的問題，就需要對(duì)人身保險(xiǎn)利益的定義加以完善。那么首先要做的就是明確哪些利益雖然合法卻并不可保，將其剔除，以避免在訂立合同時(shí)出現(xiàn)不必要的麻煩。對(duì)于那些既沒有被肯定也沒有被否定的關(guān)系是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)法也應(yīng)該盡快明確，以法律的形式給予確立。

3.2補(bǔ)充人身保險(xiǎn)利益的主體

由于我國(guó)并沒有采取單一的同意主義或利益主義原則，而是同意主義與利益主義相結(jié)合，這種情況下對(duì)關(guān)系的不完全列舉容易造成保險(xiǎn)人不敢承保，那么解決的關(guān)鍵就是盡可能的詳細(xì)列舉各種確定存在保險(xiǎn)利益的關(guān)系，擴(kuò)大保險(xiǎn)利益明確的主體范圍，無論是人身關(guān)系亦或是商務(wù)關(guān)系。

3.3規(guī)定保險(xiǎn)人的審查義務(wù)

保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)該盡職盡責(zé)的審查投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在必要的時(shí)候要求投保人提供相關(guān)證明文件證明與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，對(duì)于確定沒有保險(xiǎn)利益的合同不予承保，將防范道德風(fēng)險(xiǎn)的工作落實(shí)在最初，盡量避免出現(xiàn)承保后拒付的情況。若在保險(xiǎn)合同訂立以后才發(fā)現(xiàn)沒有保險(xiǎn)利益，也應(yīng)立刻與投保人取得聯(lián)系商量相關(guān)補(bǔ)救方法，比如讓被保險(xiǎn)人補(bǔ)辦同意投保人為其投保的證明或與投保人協(xié)商解除保險(xiǎn)合同，避免在保險(xiǎn)事故發(fā)生后產(chǎn)生糾紛。曾經(jīng)發(fā)生過這樣的案例：某敬老院?jiǎn)T工在未征得敬老院老人同意的情況下為全院的100多位老人投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)并未認(rèn)真核實(shí)被保險(xiǎn)人是否同意投保人為其投保就與敬老院?jiǎn)T工簽訂了保險(xiǎn)合同。最終法院裁定該保險(xiǎn)合同無效，因?yàn)橥侗Ｈ宋凑鞯帽槐ｋU(xiǎn)人的同意違反了保險(xiǎn)利益原則。在這個(gè)案例中。作為專業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司在十分清楚保險(xiǎn)利益原則的情況下仍然未盡職審核，草率的簽訂合同，最終被裁定無效的合同給保險(xiǎn)公司帶來了很大的麻煩。

3.4細(xì)化人身保險(xiǎn)利益存在時(shí)點(diǎn)的規(guī)定

要細(xì)化人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)點(diǎn)規(guī)定，《保險(xiǎn)糾紛》為法律的修訂提供了很好的借鑒：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)如果投保人與被保險(xiǎn)人不存在保險(xiǎn)利益則保險(xiǎn)合同無效，但若是在合同訂立后二者之間的關(guān)系發(fā)生變化導(dǎo)致保險(xiǎn)利益喪失，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)合同的法律效力并不受影響。

3.5嚴(yán)格按照保險(xiǎn)法規(guī)定合法訂立保險(xiǎn)合同

在尚未確定被保險(xiǎn)人的情況下，不能明確保險(xiǎn)利益，應(yīng)盡量避免訂立保險(xiǎn)合同。如果一定要訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)在被保險(xiǎn)人確定后及時(shí)向被保險(xiǎn)人介紹保險(xiǎn)合同相關(guān)條款，并盡快敦促被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上簽字表明同意以使保險(xiǎn)合同生效，防止保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同因不具有保險(xiǎn)利益而無效，損害投保人和受益人的利益。并且應(yīng)當(dāng)明確合同的受益人使得一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，受益人可以得到補(bǔ)償。

參考文獻(xiàn)

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