關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險合同的相關(guān)探究及政策建議

石靜　陳小龍

本文針對于我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合保險法和電子合同相關(guān)立法研究了網(wǎng)絡(luò)保險合同的實質(zhì)及其法律效力，網(wǎng)絡(luò)保險合同當(dāng)事人及其身份資格確認，網(wǎng)絡(luò)保險合同簽訂過程，網(wǎng)絡(luò)保險合同中的要約及承諾，最終根據(jù)研究提出我國未來網(wǎng)絡(luò)保險合同部分的立法的政策建議。

一、引言

2013年8月，保監(jiān)會發(fā)布實施《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》，為專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司的成立提供了法律保障，2013年9月29日，中安在線財產(chǎn)保險股份有限公司正式成立，其突破國內(nèi)現(xiàn)有保險營銷模式，但是不設(shè)分支機構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠的模式也對我國現(xiàn)有保險合同法提出挑戰(zhàn)。2011年4月15日，中國保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見，這也表明了保監(jiān)會要完善網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)法律法規(guī)的決心。

本文結(jié)合國際相關(guān)立法和當(dāng)今中國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，對網(wǎng)絡(luò)保險合同法展開研究，為我國網(wǎng)絡(luò)保險合同法的相關(guān)立法工作提供借鑒。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險合同相關(guān)研究

（一）網(wǎng)絡(luò)保險合同的實質(zhì)及其法律效力

由于近年來網(wǎng)絡(luò)保險合同的訂立過程完全在線上實現(xiàn)，所以網(wǎng)絡(luò)保險合同的實質(zhì)是一種電子合同，電子合同是雙方或多方當(dāng)事人之間通過電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達成的設(shè)立、變更、終止財產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

針對于電子合同的法律效力，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《電子商務(wù)示范法》第6條規(guī)定：“當(dāng)法律要求信息需具有書面功能時，一條數(shù)據(jù)信息如果已含的內(nèi)容可以被讀取以備日后查閱，該信息應(yīng)被視為符合該要求?！边@一規(guī)定承認了電子合同的書面法律效力。而我國《合同法》對此也做出了明文規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”。從以上二者對于電子合同的闡述可以得出，電子合同是書面合同的一種，其擁有和書面合同相同的法律效力。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險合同當(dāng)事人及其身份資格確認

網(wǎng)絡(luò)保險中，投保人和收益人與傳統(tǒng)保險差異不大，保險人和保險代理人則因為網(wǎng)絡(luò)這種營銷手段而被賦予一些新的涵義。

保險法要求保險當(dāng)事人都必須具有一定的資格。在網(wǎng)絡(luò)保險中，網(wǎng)絡(luò)保險人和網(wǎng)絡(luò)保險代理人的身份資格都是比較容易確認的，雖然也存在一些釣魚網(wǎng)站混淆消費者的判斷（這在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中，曾經(jīng)出現(xiàn)過），但是由于網(wǎng)絡(luò)安全軟件的日趨完善，這種情況得到明顯改善。

相比而言，網(wǎng)絡(luò)投保人的身份資格確認就成了比較顯著的問題，一般情況下，投保人要有完全民事行為能力，由于網(wǎng)絡(luò)保險中信息不對稱問題比較顯著，網(wǎng)絡(luò)保險公司和網(wǎng)絡(luò)保險代理公司處于信息劣勢方，加之傳統(tǒng)的身份鑒定方式，如手寫簽名和蓋章等無法在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境履行，其很難確認網(wǎng)絡(luò)另一端的投保人是否是其所聲稱的人。我國的《電子簽名法》針對此類問題，承認了電子簽名的法律效力，為電子簽名確認身份提供了法律保障，但是電子簽名也存在被盜用的可能。同時投保人保險標(biāo)的的選取要符合可保利益原則，這類問題的產(chǎn)生同樣是由于信息不對稱，網(wǎng)路環(huán)境中，保險人在確定投保人是否符合可保利益原則時，難以要求投保人提供其與標(biāo)的物存在利益相關(guān)性的實物證據(jù)，這樣為了規(guī)避這方面的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)保險傾向于設(shè)計一些較為分辨利益關(guān)系的標(biāo)的物的保險產(chǎn)品。

（三）網(wǎng)絡(luò)保險合同簽訂過程

新型的網(wǎng)絡(luò)保險，其合同訂立過程完全在網(wǎng)上進行，這就有別于《保險法》和《合同法》關(guān)于合同訂立情況的限定，其訂立過程具有個性化的特點，本文查閱了淘寶網(wǎng)上各大保險公司產(chǎn)品介紹，整合了當(dāng)前流行的網(wǎng)絡(luò)保險合同訂立流程，在合同訂立流程中，網(wǎng)絡(luò)保險的合同訂立流程和傳統(tǒng)保險合同的訂立有以下幾點不同，首先是全程操作的信息化這表現(xiàn)在無論是選擇產(chǎn)品還是填寫投保信息以及信息審核這些過程都是在網(wǎng)上完成；然后是支付手段的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)保險的保費支付通常都是通過支付寶等第三方支付或者網(wǎng)銀支付，而傳統(tǒng)保費支付大多使用的是現(xiàn)金；最后是保單形式的電子化，網(wǎng)絡(luò)保險的保單一般都采用電子保單，而傳統(tǒng)保險都是紙質(zhì)的。

（四）網(wǎng)絡(luò)保險合同中的要約及承諾

網(wǎng)絡(luò)保險中要約和承諾的特點，導(dǎo)致可能出現(xiàn)的問題就是要約的撤銷問題，《合同法》規(guī)定要約遞交者在發(fā)出后，到達要約接受人并在要約人承諾之前，要約是可以撤回或者撤銷的，但是由于網(wǎng)絡(luò)保險是基于電子信息網(wǎng)絡(luò)，而數(shù)據(jù)的傳輸速度極快，所以要約幾乎是在遞交瞬間到達要約接受者手中，這時如果接受者是采用的是實時核保，則要約接受者也幾乎是在瞬間做出承諾。這種情況下，要撤銷要約一般是不可能的；反之，如果接受者是采用的是延時核保，則在此期間是可以撤銷要約的。

三、政策建議

綜上，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)盡快出臺針對網(wǎng)絡(luò)保險的相關(guān)法律，同時《合同法》中也應(yīng)當(dāng)盡快明確針對于電子合同的相關(guān)立法，可以借鑒美國的《統(tǒng)一計算機信息交易法》，從而達到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險市場的目的，避免相關(guān)法律糾紛，其改善方向主要有以下幾點：

首先，應(yīng)完善由于投保人身份不明確而產(chǎn)生問題的法律條文，明確各種情況，如投保人個人終端出現(xiàn)問題，第三方代理網(wǎng)站被偽造，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商數(shù)據(jù)傳遞錯誤等發(fā)生導(dǎo)致法律糾紛時各方的責(zé)任；

其次，網(wǎng)絡(luò)保險中由于合同雙方不能直接面對面接觸，一些需要保險代理人當(dāng)面強調(diào)的條例不能再網(wǎng)絡(luò)保險中實現(xiàn)，所以也要這對這種情況，立法規(guī)范；

最后，無論是實時核保還是延時核保，因為保險業(yè)務(wù)的特殊性都不應(yīng)該取消投保人撤銷要約的權(quán)利，在此應(yīng)該完善相關(guān)的法律，為保障投保人利益提供法律支撐。

參考文獻

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[4]于靜.電子合同若干法律問題初探[J].政法論壇.1997（06）.

（作者單位：山東財經(jīng)大學(xué)）

作者簡介

1.石靜（1989-），籍貫：山東臨沂，山東財經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在讀研究生。

2.陳小龍（1989-），籍貫：山東濱州，山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院在讀研究生。