我國(guó)住房公積金制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

引言：隨著我國(guó)新一輪改革的全面展開，住房公積金制度是我國(guó)住房制度改革的一項(xiàng)重要舉措。建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制。本文從我國(guó)住房公積金制度出現(xiàn)問題出發(fā)，對(duì)其基本屬性、制度安排、作用影響、制度缺陷等進(jìn)行了研究，并在此基礎(chǔ)上分析我國(guó)公積金改革的經(jīng)濟(jì)學(xué)效益，使其能在更大的范圍內(nèi)發(fā)揮更積極的作用，并提出了有針對(duì)性的制度改革的經(jīng)濟(jì)學(xué)建議。

引言

住房公積金制度是一項(xiàng)與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的住房保障制度，自推行以來(lái)，在解決職工住房困難，轉(zhuǎn)變職工住房消費(fèi)觀念，構(gòu)建多層次住房保障體系等方面發(fā)揮了積極的作用，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到了很大的促進(jìn)作用。我國(guó)住房公積金制度建立的初衷，是政府為解決城鎮(zhèn)居民住房融資問題，依據(jù)政府政令而設(shè)立的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄基金。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，這一制度對(duì)于在民眾之中普及住房金融知識(shí)、滿足部分居民的住房融資需求，發(fā)揮了重要的作用。但是在這十幾年發(fā)展中，我國(guó)住房公積金制度逐漸顯露出一些問題和缺陷，如何解決好這些問題，使住房公積金真正發(fā)揮市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)學(xué)作用，已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、我國(guó)實(shí)行住房公積金制度意義

縱觀我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，房地產(chǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)面發(fā)揮了重大作用。我國(guó)住房公積金制度的建立有著很大的意義，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是住房公積金制度的建立提高了居民住房消費(fèi)的能力，保障住房制度的健康發(fā)展。二是住房公積金是一種長(zhǎng)期性、強(qiáng)制性、保障性、固定化的儲(chǔ)蓄制度。住房公積金所籌集的資金為住房建設(shè)提供了必要的資金支持。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的保障。三是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期的福利分房制度下，人們只能論資排輩的等分房，在分配的過程中也難免出現(xiàn)腐敗的現(xiàn)象。住房公積金的建立，有效的解決了這一問題，并體現(xiàn)著制度的公平性發(fā)展。最后住房公積金制度與經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房一起是我國(guó)住房保障的重要組成部分。

二、我國(guó)住房公積金制度理論存在的問題

1.經(jīng)營(yíng)模式亟待優(yōu)化

無(wú)論從激發(fā)并保持資金固有的活力并發(fā)揮其應(yīng)有的作用，還是從資金保值增值出發(fā)，實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。目前最具現(xiàn)實(shí)意義的改革路徑是在剝離執(zhí)法職能后，成立住房公積金儲(chǔ)蓄銀行，使其以保障基本住房消費(fèi)資金需要為目標(biāo)，開展儲(chǔ)蓄及投融資活動(dòng)，充分發(fā)揮住房公積金資金的金融屬性，實(shí)現(xiàn)住房公積金的保值增值。

2.住房公積金的資金管理及運(yùn)作過程中存在風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金的管理只統(tǒng)籌到地市一級(jí)，管理相對(duì)分散，各地資金余缺不平衡問題影響了總體使用效率。隨著通貨膨脹等因素不斷累積，資金保值增值將面臨更大困難。再加上絕大多數(shù)住房公積金管理機(jī)構(gòu)未受過專業(yè)投資培訓(xùn)，也沒有相應(yīng)的專業(yè)資質(zhì)，不具備金融機(jī)構(gòu)所擁有的經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，由其進(jìn)行保值增值運(yùn)作，不僅監(jiān)管難度大，也沒有規(guī)模效應(yīng)。

3.提取不便，收益率偏低

低存低貸的利率政策不合理，導(dǎo)致效率低下。盡管近年來(lái)各地一直都在簡(jiǎn)化住房公積金提取手續(xù)，但是仍然受到不少質(zhì)疑。其次住房公積金的用途受限，職工權(quán)益受損。按照現(xiàn)行政策，職工在公積金的貸款和提取時(shí)，始終處于被動(dòng)地位，是否給予貸款、是否允許提取都存在不確定性，這實(shí)際上侵犯了住房公積金儲(chǔ)戶的所有權(quán)權(quán)益。

4.住房公積金制度運(yùn)行的監(jiān)督不完善

外部監(jiān)督職責(zé)不明確，行業(yè)監(jiān)督力不從心。雖然住房公積金是強(qiáng)制性的住房?jī)?chǔ)金，但畢竟是一種契約式的住房?jī)?chǔ)金，如果住房公積金在運(yùn)行中遭受損失，最終損害的是職工個(gè)人。因?yàn)槲覈?guó)住房立法層次比較低，配套法則不完善?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》至今也沒有相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及規(guī)范的管理制度，造成住房管理法律層次低。

四、我國(guó)住房公積金制度改革方向探索

1.拓寬住房公積金使用范圍

目前，很大比例的民營(yíng)企業(yè)職工未能享受到住房公積金。由于使用范圍的限制，不少繳存者也難以真正受益。加大非公經(jīng)濟(jì)組織建立住房公積金制度的力度，同時(shí)積極實(shí)施非公經(jīng)濟(jì)組織建立住房公積金制度的措施，要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)宣傳；降低準(zhǔn)入門檻，合理配套各項(xiàng)政策；突出重點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，常抓不懈；完善管理法，拓寬使用范圍；分步實(shí)施，逐步到位。擴(kuò)大公積金的使用范圍，確保儲(chǔ)戶住房公積金所有權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

2.推進(jìn)住房公積金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

無(wú)論從激發(fā)并保持公積金固有活力，還是從資金保值增值出發(fā)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)是大勢(shì)所趨。經(jīng)過10多年的發(fā)展，全國(guó)住房公積金繳存余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，隨著各地的住房公積金資金規(guī)模增大，資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，如何有效推動(dòng)住房公積金市場(chǎng)化成為日益緊迫的問題。

3.設(shè)置住房公積金住房金融機(jī)構(gòu)

健全住房金融體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金應(yīng)盡快納入政策性住房金融的軌道規(guī)范發(fā)展。首先應(yīng)將管理中心改制為真正的政策性金融機(jī)構(gòu)，借鑒新加坡經(jīng)驗(yàn)，把住房公積金管理中心改制為真正的政策性住房金融機(jī)構(gòu)。其次以金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)，實(shí)行公積金利率市場(chǎng)化，靠有吸引力、競(jìng)爭(zhēng)力的正利率去吸引資金，高效率地籌集住房資金，從而使住房信貸資金有充足而穩(wěn)定的來(lái)源。同時(shí)，也要實(shí)行住房公積金貸款利率市場(chǎng)化，使住房貸款具有正的實(shí)際利息，以保證住房公積金局能健康地運(yùn)營(yíng)。

4.建立完備的法律體系和監(jiān)管機(jī)制

建立完備的法律體系和監(jiān)管機(jī)制，保證住房公積金政策的有效實(shí)施。將現(xiàn)有的住房公積金管理?xiàng)l例提升到立法層次，從立法層面保證政策性保障住房的土地供應(yīng)。進(jìn)一步有效解決對(duì)住房公積金的監(jiān)督問題，成立真正的政策性住房金融機(jī)構(gòu)，徹底改變當(dāng)前的住房公積金監(jiān)管體制下的缺位現(xiàn)象。

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作者簡(jiǎn)介

劉耀宇、生于1976年5月、男、現(xiàn)供職于哈爾濱住房公積金省直分中心 、職稱 ：高級(jí)經(jīng)濟(jì)師 副高、研究方向：住房公積金及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與資金管理。

（作者單位：哈爾濱住房公積金省直分中心）