論職業(yè)放貸行為入刑的法律思考

摘要：近年來(lái)，因放高利貸引起的刑事案件頻發(fā)，且放高利貸逐漸向多人、團(tuán)伙作案趨向發(fā)展，放貸金額也由以往的3萬(wàn)元以下發(fā)展到幾十萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)。高利貸市場(chǎng)之所以活躍，筆者認(rèn)為，中小企業(yè)融資難是導(dǎo)致企業(yè)選擇高利貸的一個(gè)原因；除此之外，有不少人通過(guò)借高利貸進(jìn)行賭博等違法犯罪活動(dòng)或者借高利貸償還賭債，后又還不起高利貸，進(jìn)而走上詐騙、盜竊、搶劫等犯罪道路。高利貸破壞正常金融秩序，滋生違法犯罪行為，因此，我們立法機(jī)關(guān)應(yīng)在刑法中對(duì)職業(yè)放貸行為進(jìn)行規(guī)制，以此來(lái)穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序，鏟除因職業(yè)放貸行為引發(fā)犯罪的土壤，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：高利貸；職業(yè)放貸；刑法規(guī)制

繼鄂爾多斯因煤炭?jī)r(jià)格低迷而引發(fā)的資金鏈斷裂，連鎖反應(yīng)導(dǎo)致老板跳樓、潛逃的借貸危機(jī)后，素有“陜北小香港”之稱的神木縣在7月15日，民眾在廣場(chǎng)的聚集事件，再次將神木民間借貸推向風(fēng)口浪尖。此次事件直接導(dǎo)火索雖為部分當(dāng)?shù)厝罕娸p信網(wǎng)絡(luò)傳言，深層次原因卻為民間借貸問(wèn)題引發(fā)的利益訴求及恐慌情緒。神木縣擁有豐富的煤炭資源，數(shù)家國(guó)有大型企業(yè)和商人在此投資建廠，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛；但是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，民間“游資”無(wú)法流向其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因而，職業(yè)放貸行為很普遍。筆者通過(guò)調(diào)查了解，2012年至今，該院受理的民間借貸糾紛案件達(dá)4786起，涉訴金額達(dá)32.17億元，涉訴人數(shù)7658人；在神木縣公安局立案?jìng)刹榈慕栀J案件7起，涉案金額達(dá)43.1億元，涉案人數(shù)1247人（戶）。

一、職業(yè)放貸行為產(chǎn)生的原因分析

（一）現(xiàn)行調(diào)整民間借貸的法律規(guī)范還存在明顯不足，法律規(guī)定少而分散，不成體系。我國(guó)《刑法》及其修正案中除了“高利轉(zhuǎn)貸罪”以外，并沒(méi)有其他條文直接將高利貸定性為犯罪。對(duì)民間借貸不必進(jìn)行制度性壓制，而是在保障市場(chǎng)主體的財(cái)產(chǎn)權(quán)利與融資自由權(quán)利的基礎(chǔ)上進(jìn)行必要的制約。

（二）從部分涉高利貸刑事案件來(lái)看，中小企業(yè)融資難問(wèn)題是導(dǎo)致企業(yè)主選擇高利貸的一個(gè)重要原因。在國(guó)家收緊銀根的背景下，從銀行貸款成為很多企業(yè)的奢望。60%的民企最終受發(fā)展所迫，只得從民間借貸。存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，加劇了民企貸款難度，抬高了融資成本。以鄂市城市商業(yè)銀行為例，目前企業(yè)貸款的利息為9厘，而去年同期，這一數(shù)值為7到8厘。“與民間借貸動(dòng)輒兩三分的高利息相比，銀行貸款成本低得多，但其門檻太高，許多企業(yè)望洋興嘆，只能向民間資本市場(chǎng)借高利貸來(lái)維持企業(yè)運(yùn)營(yíng)。”

（三）社會(huì)閑散資金缺乏有效的投資渠道也是導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)活躍的重要原因。大量民間游資缺乏有效的投資渠道，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，而民間借貸市場(chǎng)對(duì)資金需求量，利率高于同期同期銀行存款利率，投資民間借貸市場(chǎng)可獲得巨額的經(jīng)濟(jì)效益，民間游資紛紛流向民間借貸市場(chǎng)。

（四）我國(guó)銀行的存款利率一直維持在較低水平。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行為獲取擴(kuò)大收益，提高貸款利率，降低存款利率，而民間資本具有逐利性，社會(huì)閑散資金尋找到回報(bào)率更高民間借貸的投資渠道。

二、規(guī)制職業(yè)借貸行為的幾點(diǎn)建議

（一）可將高利貸行為區(qū)分為一般民間借貸行為和職業(yè)放高利貸，針對(duì)職業(yè)放高利貸，尤其是涉惡高利貸，適當(dāng)?shù)貙⑵浼{入刑法的范疇，合理明確“高利”標(biāo)準(zhǔn)，有利于規(guī)范借貸行為?！缎谭ā芳捌湫拚钢谐恕案呃D(zhuǎn)貸謀利罪”以外，并沒(méi)有其他條文直接將高利貸定性為犯罪。建議針對(duì)職業(yè)放高利貸行為，尤其涉惡高利貸行為，納入刑法范疇，合理明確“高利”標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范借貸行為。

（二）金融加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的資金扶持力度。在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的主要職能應(yīng)該是為企業(yè)和個(gè)人提供融資服務(wù)，支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。當(dāng)企業(yè)和個(gè)人將解決資金需求矛盾的窗口轉(zhuǎn)向高利貸時(shí)，已經(jīng)顯示出金融機(jī)構(gòu)角色失真，亟待糾偏。

（三）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低銀行借款門坎，增加銀行借貸透明度。如果能從銀行借到錢，誰(shuí)也不會(huì)冒著極大風(fēng)險(xiǎn)借高利貸，這是個(gè)常識(shí)。到銀行借款，對(duì)百姓而言很難、很麻煩，很難是因?yàn)榻杩畹拈T坎太高，很麻煩是因?yàn)槭掷m(xù)過(guò)多。

（四）加強(qiáng)立法，從根本上鏟除高利貸這一丑惡現(xiàn)象，根據(jù)《民法通則》、《物權(quán)法》等民事法律規(guī)定，民間借貸是種合法的民事行為，受法律保護(hù)。而且民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用，也是中華民族傳統(tǒng)的“扶貧救困”的一種體現(xiàn)，是構(gòu)成和諧社會(huì)不可或缺的一個(gè)組成部分。將民間借貸與高利貸嚴(yán)格區(qū)分來(lái)來(lái)，從而達(dá)到提倡民間借貸，打擊高利貸的目的，只能通過(guò)立法。用立法的形式確定高利貸為非法，甚至是犯罪行為，現(xiàn)行法律雖沒(méi)有直接的禁止或打擊高利貸的禁止性規(guī)范。如《刑法》就規(guī)定了從金融機(jī)構(gòu)套取現(xiàn)金用于借貸，牟取利益，數(shù)額較大的為犯罪行為。最高人民法院的司法解釋有：“禁止通過(guò)集資形式籌集資金用于借貸，”和“禁止非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資金信貸業(yè)務(wù)。”等規(guī)定，這些法律規(guī)定，對(duì)于愈演愈烈的高利貸現(xiàn)象的打擊無(wú)異于隔靴搔癢，根本無(wú)濟(jì)于事，要遏制、消滅高利貸這一嚴(yán)重危害社會(huì)的行為，只能通過(guò)立法的形式。為此，我們建議在修改《刑法》時(shí)，增加一條“發(fā)放高利貸罪”，這一條文應(yīng)包括以上的內(nèi)容，只有這樣才能給高利貸者以威攝，才能有效的遏高利貨的蔓延，保障國(guó)家金融秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，維護(hù)穩(wěn)定、和諧的社會(huì)生活。

（五）由國(guó)務(wù)院制定《放貸人條例》，規(guī)范民間貸款國(guó)內(nèi)當(dāng)務(wù)之急是廢止《貸款通則》，盡快由國(guó)務(wù)院出臺(tái)行政法規(guī)———《放貸人條例》，放開(kāi)企業(yè)間借貸，允許非吸收存款類放貸人（可以有股份有限公司、有限任公司、合伙、個(gè)體工商戶等形式）這一類市場(chǎng)主體存在，并承認(rèn)主體合法性。金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，使我國(guó)信貸市場(chǎng)面臨更大的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力。事實(shí)上，一些領(lǐng)域放開(kāi)的風(fēng)險(xiǎn)要小于不放開(kāi)的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，我們可以暫時(shí)不放開(kāi)存款市場(chǎng)，但必須大力放開(kāi)貸款市場(chǎng)，則會(huì)自縛手腳。通過(guò)立法先為放貸人經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)放開(kāi)口子，可以一定程度上消除金融壓抑現(xiàn)象，形成“金融機(jī)構(gòu)+貸款零售商”的信貸格局。待條件成熟時(shí)，再全面完善國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸方面的法律規(guī)定。對(duì)放貸人的監(jiān)管可以交給省級(jí)地方政府負(fù)責(zé)指導(dǎo)和管理地方金融機(jī)構(gòu)的主管部門。

作者簡(jiǎn)介：唐志佳，男，1989年10月生，遼寧本溪人，西北政法大學(xué)刑法學(xué)碩士研究生。