欠發(fā)達地區(qū)支票影像交換系統(tǒng)處于長期“閑置”狀態(tài)的調(diào)查

馮濤

全國支票影像系統(tǒng)（CIS）是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2007年6月份在全國推廣上線，實現(xiàn)了支票

在全國范圍的互通使用，拓寬了支付結(jié)算渠道，加速了社會資金流轉(zhuǎn)，對促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但目前很多機構(gòu)支票影像系統(tǒng)運行效果并不理想，運行穩(wěn)定但交易清淡，長期處于“閑置”狀態(tài)，尤其經(jīng)濟欠發(fā)達的張掖地區(qū)金融機構(gòu)支票影像交換系統(tǒng)至今仍然是“零業(yè)務(wù)”，支票影像交換出現(xiàn)了“叫好不叫座”的窘境?，F(xiàn)將有關(guān)情況上報供參閱。

一、基本情況

張掖市所轄金融機構(gòu)9家，下轄網(wǎng)點222個，采用集中接入模式并能夠提交和接收支票影像交換業(yè)務(wù)4家，網(wǎng)點18個，只占應(yīng)接入網(wǎng)點數(shù)的8.1%；大部分金融機構(gòu)網(wǎng)點既未使用外掛軟件，也未自行開發(fā)軟件，導(dǎo)致支票交換系統(tǒng)無法使用。截至2014年9月末，張掖市支票影像交換系統(tǒng)處于閑置狀態(tài)，至今未發(fā)生業(yè)務(wù)。各金融機構(gòu)開辦全國支票影像業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額均為零，支票全國通用效應(yīng)沒有得到有效發(fā)揮。

表1 銀行業(yè)機構(gòu)支票影像交換系統(tǒng)接入模式及軟件運用情況

二、原因分析

（一）宣傳推廣不到位，市場認知度低

金融機構(gòu)基層網(wǎng)點和廣大中小企業(yè)對系統(tǒng)的掌握和認識更少。通過對張掖市20名銀行工作人員和10名企業(yè)人員進行隨機調(diào)查，結(jié)果顯示，55%的人員不知道全國支票影像交換系統(tǒng)已建成并開通使用；35%的人員知道一些，但不熟悉，只有10%的人員比較了解，認為支票影像系統(tǒng)能夠開發(fā)并上線，確實具有前瞻性，可以滿足社會公眾對結(jié)算品種多元化需求。但從張掖市這個欠發(fā)達地區(qū)使用現(xiàn)狀來看，系統(tǒng)雖然是建立起來，但是就業(yè)務(wù)發(fā)展來說是建而不理，宣傳力度不夠，公眾不知道支票影像系統(tǒng)的優(yōu)點，導(dǎo)致業(yè)務(wù)長期沒有發(fā)生。

表2 對支票影像交換系統(tǒng)相關(guān)方面的認知情況

（二）辦理支票影像業(yè)務(wù)局限性大，遏制了企事業(yè)單位和個人辦理支票業(yè)務(wù)的積極性

一是業(yè)務(wù)準入門檻高，現(xiàn)行規(guī)定，開辦個人支票須事先在賬戶中存入10萬元信用擔(dān)保金，該賬戶必須隨時保持1萬元余額，同時，須繳納150元開戶費以及30元轉(zhuǎn)賬支票工本費和20元現(xiàn)金支票工本費，這與匯票業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)相比準入門檻過高，二是辦理額度低，該業(yè)務(wù)規(guī)定50萬元限額以下的才能夠辦理。三是到賬時間長，異地通存通兌1分鐘到賬，電子匯兌實時到賬，而支票影像業(yè)務(wù)到賬時間最快也要2～3小時，有時甚至幾天。絕大部分企事業(yè)單位稱目前銀行的匯兌方式方便快捷，尚不打算使用支票影像業(yè)務(wù)。

（三）營運成本高，退票率較高，影響商業(yè)銀行推廣熱情

開辦全國支票影像交換業(yè)務(wù)在增加了金融機構(gòu)的硬件、人力等運營成本的同時，中間業(yè)務(wù)收入并未因此而增加。以10萬元為例，到農(nóng)行辦理1筆異地匯款，支票影像業(yè)務(wù)手續(xù)費與銀行卡異地通存通兌手續(xù)費相同。對于金融機構(gòu)而言，增加一項服務(wù)功能的同時，手續(xù)費收入未增加，卻增加部分人力資源投入，無形增加了營運成本。加之支票影像交換業(yè)務(wù)采用電子驗印付款的，過度依賴機器核驗結(jié)果，提出行錄入的票據(jù)信息不完整、不規(guī)范，掃描設(shè)備配置檔次較低，影響支票影像質(zhì)量等等因素，造成影像系統(tǒng)退票率較高，影響了金融機構(gòu)推廣支票影像交換業(yè)務(wù)的積極性。

（四）票據(jù)識偽難度加大，交易存在較大信用風(fēng)險

支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)處理復(fù)雜，在電腦屏幕上識別票據(jù)真?zhèn)魏蛯徍穗y度大，容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險，各商業(yè)銀行為避免差錯和風(fēng)險，主觀上不愿再下大力氣發(fā)展支票業(yè)務(wù)，只是被動地配合人民銀行，造成業(yè)務(wù)得不到發(fā)展。在技術(shù)層面上，防火墻、身份認證和數(shù)據(jù)加密應(yīng)用安全的管理，存在著安全意識缺乏、風(fēng)險揭示不足、備份手段單一、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可監(jiān)管性差等問題。在業(yè)務(wù)層面上，相配套的內(nèi)控制度也不健全，支票影像交換系統(tǒng)信息采集和資金結(jié)算涉及諸多部門，任何一個環(huán)節(jié)銜接不好或操作失誤，都有可能導(dǎo)致支票結(jié)算的延遲，影響資金結(jié)算引起相關(guān)部門之間的經(jīng)濟糾紛。

（五）系統(tǒng)功能不完善，結(jié)算優(yōu)勢不明顯

一是支票影像交換系統(tǒng)運行要求7×24小時不間斷運行，需要系統(tǒng)業(yè)務(wù)運行人員在節(jié)假日開啟系統(tǒng)，值守業(yè)務(wù)一線，造成業(yè)務(wù)人員對運行時序有抵觸情緒。二是系統(tǒng)升級更新滯后。系統(tǒng)運行至今，已經(jīng)有七年之久，但對系統(tǒng)沒有進行升級換版，用戶反饋的系統(tǒng)問題沒有得到及時有效解決，系統(tǒng)缺陷長期存在。三是運行時序與支付系統(tǒng)運行時序有些重疊。支票影像系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)運行時序一致，日切時間都為16：00，而大額支付系統(tǒng)日切17：00，在每日下午15：00至17：00為當(dāng)天業(yè)務(wù)高峰期，業(yè)務(wù)操作人員身兼多個系統(tǒng)，時間交叉重疊，只得疲于應(yīng)付。四是結(jié)算優(yōu)勢不明顯，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)業(yè)務(wù)需求種類少，支票影像交換系統(tǒng)實行的是T+2制度，而現(xiàn)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)匯劃等業(yè)務(wù)處理具有實時到賬的優(yōu)點，方便快捷，客戶更傾向使用后者。

（六）法律定位尚不明確

現(xiàn)行《票據(jù)法》沒有在法律上確認電子票據(jù)的合法性，雖然人總行在全國支票影像交換系統(tǒng)上線運行前，出臺了《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理手續(xù)》等規(guī)章制度，但都是規(guī)范性文件，法律效力較低。而原有的《票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》、《支付結(jié)算辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，對支票全國通用后產(chǎn)生的實物票據(jù)交換方式、驗票方式、提示付款方式的變化并未做相應(yīng)的規(guī)定。法律定位尚未明確，使得支票通用的各方都心存疑慮。

三、對策建議

（一）加強對影像系統(tǒng)支付清算秩序的全國性統(tǒng)一管理

規(guī)范接入方式，明確設(shè)備配備標準，減少票據(jù)風(fēng)險。建議各銀行業(yè)金融機構(gòu)盡快實現(xiàn)集中介入處理的模式，加快全國支票影像流通速度，充分發(fā)揮支票影像交換系統(tǒng)的作用。同時各機構(gòu)要配備相應(yīng)的外掛軟件和標準規(guī)格的掃描儀，防止用于票據(jù)處理環(huán)節(jié)過多而導(dǎo)致的資金周轉(zhuǎn)緩慢的情況發(fā)生。解決電子識真難點，運用現(xiàn)代的電子技術(shù)提高計算機的印章及電子簽名的識別能力。

（二）加強宣傳培訓(xùn)，提高支票社會公眾認知度

一是針對支票影像業(yè)務(wù)使用中單位財會人員作用重大的特點，由銀行組織企事業(yè)單位財會人員進行培訓(xùn)，加強對支票影像業(yè)務(wù)結(jié)算方式便利、可全國流通、費用低等優(yōu)點進行面對面的宣傳，增進客戶對支票影像系統(tǒng)的了解，讓更多的人選擇并接受支票這一方便快捷的支付結(jié)算工具；二是積極鼓勵信譽好、知名度高的商戶與其固定客戶通過影像系統(tǒng)辦理異地結(jié)算業(yè)務(wù)，以起到示范帶頭、以點帶面的作用，促進支票影像業(yè)務(wù)的開展。

（三）降低業(yè)務(wù)準入門檻

可借鑒國外經(jīng)驗，在開通個人支票業(yè)務(wù)客戶的原有儲蓄賬戶下新開立一個支票賬戶，不再另行收取開戶費，客戶可以使用儲蓄賬戶中的存款作為信用擔(dān)保金。同時，適當(dāng)降低轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票的工本費。降低準入門檻，使支票業(yè)務(wù)對比銀行卡和匯票業(yè)務(wù)具有適度競爭力。

（四）健全完善法律法規(guī)

加強法規(guī)制度建設(shè)完善配套法規(guī)制度體系，人民銀行應(yīng)盡快完善和出臺配套法規(guī)，對現(xiàn)行《票據(jù)法》進行修改完善，賦予電子票據(jù)和紙質(zhì)票據(jù)同等的法律效力，確保電子票據(jù)的法律地位。對電子票據(jù)的簽發(fā)、兌付、托管、統(tǒng)一認證等方面進行統(tǒng)一規(guī)范，為CIS的大范圍推廣創(chuàng)造條件。

（五）推廣支票圈存技術(shù)，解決收款客戶的“后顧之憂”

很多企業(yè)之所以不接受異地支票，很大程度上是由于對對方企業(yè)缺乏了解而擔(dān)心收到空頭支票。要想消除收款企業(yè)的這種顧慮，除了加強支付信用環(huán)境建設(shè)外，使用支票圈存技術(shù)不失為一種權(quán)宜之計。所謂圈存，是以預(yù)先凍結(jié)開票人賬戶的資金的形式，來保障收款企業(yè)利益的方式。支票的圈存是目前為止最有效的遏制空頭支票的方式，同時最大限度地保護了企業(yè)和銀行的利益，無疑是給收款企業(yè)吃了一顆“定心丸”。

（六）提高商業(yè)銀行的推廣積極性

對客戶來說，相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，辦理單筆支票業(yè)務(wù)的成本仍較低。應(yīng)適當(dāng)提高單筆支票業(yè)務(wù)收費定價，提高商業(yè)銀行推廣支票業(yè)務(wù)的積極性；也可采取由商業(yè)銀行對支票業(yè)務(wù)按金額大小進行分段收費。金額5萬元以下業(yè)務(wù)每筆收費2元以上，金額5萬元以上業(yè)務(wù)每筆收費10元以上，提高商業(yè)銀行辦理支票業(yè)務(wù)的利潤空間。同時，監(jiān)管部門也要對支票業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商業(yè)銀行給予一定獎勵。