第三方在線支付的興起下銀行面臨的新型風(fēng)險(xiǎn)

武杰

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及各種支付平臺(tái)的推出，電子商務(wù)在全球悄悄崛起并顯現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展前景。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)份額達(dá)1，278億元，且在近三年以每年30%以上的速度增長(zhǎng)。眾多企業(yè)甚至一些傳統(tǒng)線下銷售企業(yè)如蘇寧、國(guó)美等也都紛紛加入電商陣營(yíng)，各企業(yè)也相繼推出自己的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)，目前國(guó)內(nèi)較為主流的支付平臺(tái)有支付寶、快錢、財(cái)付通等。隨后各大銀行也紛紛加入網(wǎng)絡(luò)電商及在線支付的陣營(yíng)。這種新型在線支付對(duì)傳統(tǒng)銀行支付方式?jīng)_擊后帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和影響值得探討。

一、何為在線支付

在線支付是指賣方與買方通過(guò)因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，由銀行開(kāi)放接口為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。它為企業(yè)和個(gè)人提供了一個(gè)快捷、方便的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境和網(wǎng)上資金結(jié)算工具，采用通過(guò)第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行支付的方式實(shí)現(xiàn)，可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認(rèn)。與到銀行轉(zhuǎn)賬（包括通過(guò)網(wǎng)上個(gè)人銀行轉(zhuǎn)賬或者到銀行柜臺(tái)辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬）的最大區(qū)別就在于可以自動(dòng)確認(rèn)預(yù)付款。

二、在線支付的安全控制措施

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，目前在線支付的資金及信息安全已經(jīng)基本能得到保障，在線支付的安全性是由銀行方面保障，當(dāng)用戶選擇了在線支付后，在需要填寫銀行卡資料時(shí)，實(shí)際上已經(jīng)離開(kāi)本站服務(wù)器，到達(dá)了到銀行的支付網(wǎng)關(guān)。國(guó)內(nèi)各大銀行的支付網(wǎng)關(guān)，都采用了國(guó)際流行的SSL或SET方式加密，可以保障您的任何信息不會(huì)被任何人竊取。因?yàn)樵诰€支付是在銀行的支付網(wǎng)關(guān)中完成的，所以用戶也不必?fù)?dān)心銀行卡資料會(huì)經(jīng)由網(wǎng)站泄露。有企業(yè)認(rèn)為，整個(gè)支付行業(yè)的安全性并非是由所采取的安全措施來(lái)衡量的，而是由支付系統(tǒng)中安全性最薄弱的環(huán)節(jié)所決定的。也就是說(shuō)，提高支付系統(tǒng)中各個(gè)薄弱環(huán)節(jié)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力才是有效確保整個(gè)支付行業(yè)安全性的最佳手段。而隨著技術(shù)手段的提高和個(gè)人安全意識(shí)的增強(qiáng)，目前發(fā)生的與在線支付相關(guān)的案件基本都是釣魚網(wǎng)站、詐騙短信等較為低級(jí)的詐騙手段，從技術(shù)層面上來(lái)看，個(gè)人資金的安全已基本能在現(xiàn)今的在線支付業(yè)務(wù)中得到保障。

三、在線支付業(yè)務(wù)發(fā)展下銀行面臨的新型風(fēng)險(xiǎn)

（一）資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)的銀行體系中，從人行到各銀行都有一套相對(duì)成熟的監(jiān)管體系，能針對(duì)反洗錢、資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人及公司賬務(wù)往來(lái)以及投資管理等方面進(jìn)行全面監(jiān)管，而相對(duì)成熟的體系也意味著對(duì)于新興業(yè)務(wù)監(jiān)管的探索還需要一個(gè)周期，在這個(gè)周期中，新型業(yè)務(wù)的發(fā)展就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)監(jiān)管漏洞，導(dǎo)致很多從未發(fā)生過(guò)的情況出現(xiàn)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，在傳統(tǒng)的銀行賬務(wù)往來(lái)中，銀行對(duì)公司及個(gè)人賬戶中產(chǎn)生的交易往來(lái)有一套完善的體系，可以實(shí)現(xiàn)預(yù)警、追蹤、凍結(jié)等一系列措施，而第三方在線支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，導(dǎo)致賬務(wù)由一方轉(zhuǎn)至第三方網(wǎng)站后再轉(zhuǎn)至收款方，中間步驟便已脫離銀行監(jiān)管范圍，導(dǎo)致追蹤難，信息缺、處理慢等情況的出現(xiàn)，極易被犯罪分子利用。而各大網(wǎng)站對(duì)電子支付設(shè)置的限額經(jīng)很多技術(shù)人員驗(yàn)證也有多種方式繞開(kāi)限制進(jìn)行交易。

其次，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易也極易進(jìn)行偽裝，目前支付平臺(tái)對(duì)個(gè)人身份的驗(yàn)證主要還是與銀行信息進(jìn)行核對(duì)，相符后即認(rèn)定賬戶合規(guī)，但這樣的驗(yàn)證方式無(wú)法核實(shí)是否由本人進(jìn)行操作，極易被人以控制賬戶的方式進(jìn)行資金往來(lái)活動(dòng)。另外還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電商活動(dòng)對(duì)資金用途進(jìn)行偽裝，例如制作虛假商貿(mào)交易來(lái)轉(zhuǎn)出資金，隱藏真實(shí)的用途逃避監(jiān)管。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚需制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，目前網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，而一旦賬戶被人冒用產(chǎn)生法律糾紛，這樣的情況是無(wú)法得到法律的保護(hù)，而一旦發(fā)生案件，主要的受害主體是客戶及銀行。

（三）電商擴(kuò)展業(yè)務(wù)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

去年，電商企業(yè)阿里巴巴通過(guò)支付寶平臺(tái)推出了“余額寶”業(yè)務(wù)，曾經(jīng)一度對(duì)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的沖擊，同時(shí)也在社會(huì)上造成了轟動(dòng)效應(yīng)，各銀行都存在了資金流失的情況，而打著高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的在線支付存款業(yè)務(wù)是否就如宣傳一樣安全可靠呢？其實(shí)不盡然，銀行一直對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取的是“厭惡”的方式對(duì)待，即風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的首要考慮因素，而新興的電商由于缺乏多年金融市場(chǎng)的沉淀，加之都形成在市場(chǎng)發(fā)展最好的階段，難免容易存在急功近利、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的狀態(tài)，也容易在受到政策、市場(chǎng)波動(dòng)等因素下產(chǎn)生較大的影響，加之市場(chǎng)體系的不同，商業(yè)化模式的區(qū)別，從根本上來(lái)說(shuō)，電商化的在線支付平臺(tái)并不如大眾看起來(lái)那么“安全”和“有保障”，且較多品牌的支付平臺(tái)使市場(chǎng)看起來(lái)略顯混亂、造成監(jiān)管困難。下一步，各支付平臺(tái)還將以新形態(tài)推出貸款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，勢(shì)必會(huì)對(duì)市場(chǎng)造成新一輪的沖擊，而如何規(guī)范市場(chǎng)？將會(huì)成為更大的難題。

四、銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一是制度問(wèn)題。由于市場(chǎng)發(fā)展總是要快于監(jiān)管，因此，針對(duì)監(jiān)管的真空期，需要相關(guān)部門對(duì)發(fā)生的案件和可能產(chǎn)生的監(jiān)管漏洞進(jìn)行發(fā)掘和統(tǒng)計(jì)，盡可能覆蓋到整個(gè)支付體系的各方面，并形成一個(gè)較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。其次，應(yīng)利用成熟的銀行監(jiān)管體系，根據(jù)新型業(yè)務(wù)的特點(diǎn)對(duì)制度進(jìn)行“創(chuàng)新”，并將電商企業(yè)納入監(jiān)管范圍。最后，應(yīng)根據(jù)目前金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的整合形式，推出切合的、具有針對(duì)性的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范逐漸增加的市場(chǎng)。

二是調(diào)整目前行業(yè)的合作模式。至現(xiàn)在為止，大部分電商與銀行之間的關(guān)系多為“合作”，雙方之間缺少相互制約、相互平衡的契合點(diǎn)，兩者之間仍然是以利益掛鉤，無(wú)論創(chuàng)新產(chǎn)品還是加強(qiáng)合作也僅停留在“雙贏”的盈利模式中，筆者認(rèn)為，兩者之間更應(yīng)該采取聯(lián)動(dòng)的方式，而并不僅僅是銀行提供一個(gè)接口給予電商或者電商提供一個(gè)平臺(tái)給銀行，從監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，兩者仍然是獨(dú)立的，缺乏聯(lián)動(dòng)性的，法律和風(fēng)險(xiǎn)控制上都會(huì)存在斷裂帶，兩者可以開(kāi)放平臺(tái)，深度整合，并且運(yùn)用外部監(jiān)管和審計(jì)資源對(duì)整個(gè)體系進(jìn)行監(jiān)管，從而杜絕形成風(fēng)險(xiǎn)死角。

三是在線支付平臺(tái)的最大風(fēng)險(xiǎn)仍然是資金風(fēng)險(xiǎn)。盡管各部門、各企業(yè)及銀行將客戶資金風(fēng)險(xiǎn)作為重點(diǎn)，但日新月異的科技發(fā)展速度，網(wǎng)絡(luò)違法手段的不斷翻新，以及數(shù)字技術(shù)安全門檻逐步地提高，都無(wú)法保證這是一堵無(wú)法推倒的柏林墻。從目前的主要安全手段來(lái)看，網(wǎng)銀數(shù)字證書、個(gè)人手機(jī)短信驗(yàn)證、實(shí)名認(rèn)證等都存在讓犯罪分子有可乘之機(jī)的漏洞，加之目前主流的磁條銀行卡容易被復(fù)制的缺點(diǎn)，更是為在線支付業(yè)務(wù)埋下了一個(gè)炸彈。其實(shí)保障資金安全，除了大力普及和提高消費(fèi)群體的安全意識(shí)以外，更重要的是更新技術(shù)手段，能順應(yīng)技術(shù)的發(fā)展。例如隨著現(xiàn)在芯片卡的普及，以及NFC、家用芯片讀取設(shè)備等的發(fā)展，可以采用線上數(shù)字證書加線下實(shí)體認(rèn)證等形式，進(jìn)一步保障安全，同時(shí)對(duì)于實(shí)名認(rèn)證可以采取讀取身份證芯片信息的方式，進(jìn)一步杜絕非實(shí)名制或冒用他人信息的情況發(fā)生，增加犯罪成本。相信隨著將來(lái)技術(shù)的發(fā)展，指紋驗(yàn)證，隨身支付安全驗(yàn)證等更為有效及先進(jìn)的手段會(huì)慢慢出現(xiàn)。