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    從需求角度對(duì)農(nóng)戶融資問題的分析

    2014-04-29 00:04:40張弛
    時(shí)代金融 2014年33期
    關(guān)鍵詞:影響因素農(nóng)戶特征

    張弛

    【摘要】在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不斷變革的背景下,農(nóng)村地區(qū)融資需求的結(jié)構(gòu)與特征不斷發(fā)生著變化。如何滿足農(nóng)戶日益多樣化的融資需求成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)而建成社會(huì)主義新農(nóng)村的重要問題。本課題通過對(duì)江蘇省宿遷市沭陽縣農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查,并結(jié)合當(dāng)今農(nóng)戶融資的普遍現(xiàn)狀和已有的理論,總結(jié)得出當(dāng)前沭陽縣農(nóng)戶融資需求的特征,并分析其影響因素,最終總結(jié)得出結(jié)論且對(duì)如何滿足農(nóng)戶融資需求提出有針對(duì)性的對(duì)策建議。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 農(nóng)戶 融資需求 特征 影響因素

    一、我國農(nóng)戶融資的普遍現(xiàn)狀

    近年來,關(guān)于農(nóng)戶融資需求問題的重視性逐步提高,前人的研究結(jié)論為本文提供了寶貴的理論依據(jù)和參考。通過對(duì)前人研究的總結(jié),我們發(fā)現(xiàn):

    (一)我國農(nóng)戶融資的普遍特點(diǎn)有

    1.農(nóng)戶生活性借貸需求占比較大。

    2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)。

    3.不同地區(qū)或不同收入等級(jí)農(nóng)戶的融資需求有顯著差異。

    (二)目前存在的問題有

    1.金融機(jī)構(gòu)的自身限制導(dǎo)致有限的支農(nóng)作用。

    2.農(nóng)村融資市場的規(guī)范健全有待提高。

    3.現(xiàn)存的金融市場無法滿足日益發(fā)展的農(nóng)戶融資需求。

    二、江蘇省宿遷市沭陽縣部分農(nóng)戶融資需求的描述性分析

    本文在我國農(nóng)村金融供不應(yīng)求的背景下,選取江蘇省宿遷市沭陽縣部分農(nóng)村進(jìn)行問卷調(diào)查,深入了解農(nóng)戶融資需求的滿足情況,分析影響農(nóng)戶融資需求的主要因素。

    沭陽縣,地處江蘇北部,是江蘇省陸域面積最大、人口最多的縣,江蘇省3個(gè)試點(diǎn)的省直管縣(市)之一,2011年末人口統(tǒng)計(jì)186萬人。沭陽是全國最大的花木基地,銷售模式多為公司加農(nóng)戶合作性質(zhì)。沭陽還是傳統(tǒng)的林業(yè)大縣,全縣楊樹成片林達(dá)61.56萬畝,林地總面積達(dá)4萬公頃,活立木總蓄積量達(dá)400多萬立方米,森林覆蓋率達(dá)46.5%。沭陽水產(chǎn)資源優(yōu)勢(shì)明顯,全縣水域面積62.2萬畝,可利用養(yǎng)殖水面12萬畝,盛產(chǎn)青魚、鯉魚、鰱魚等淡水魚類。

    本部分實(shí)證研究所用數(shù)據(jù)來自于作者對(duì)江蘇省宿遷市沭陽縣部分農(nóng)村的走訪調(diào)研。本次共調(diào)查農(nóng)戶300戶,其中有效問卷263份,有效率為88%。其中對(duì)農(nóng)戶融資需求及其滿足情況的調(diào)研設(shè)計(jì)了11個(gè)問題,涵蓋了農(nóng)戶基本情況(農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶教育水平、農(nóng)戶從事行業(yè)、農(nóng)戶家庭規(guī)模、農(nóng)戶家庭人口結(jié)構(gòu))、農(nóng)戶家庭收入水平、農(nóng)戶的借貸需求情況、農(nóng)戶資金來源等。

    (一)樣本農(nóng)戶的基本狀況

    本次沭陽縣調(diào)研的樣本農(nóng)戶年齡分布情況為18~30歲農(nóng)戶有31戶,占12%,31~40歲農(nóng)戶有52戶,占20%,41~50歲農(nóng)戶有99戶,占38%,51~60歲農(nóng)戶有64戶,占24%,60歲以上農(nóng)戶有17戶,占6%。綜合來看以30到50歲為主體,其中40歲~50歲占比例最大。

    農(nóng)戶家庭人口規(guī)模:擁有3個(gè)家庭成員的農(nóng)戶有38戶,占14%,擁有4個(gè)家庭成員的農(nóng)戶有118戶,占45%,擁有5個(gè)家庭成員的農(nóng)戶有81戶,占31%,擁有6個(gè)家庭成員的農(nóng)戶有26戶,占10%,四口之家為主要的家庭規(guī)模。

    同時(shí),樣本農(nóng)戶家中勞動(dòng)力的分布情況為:擁有2個(gè)勞動(dòng)力的家庭有72戶,占27%,擁有3個(gè)勞動(dòng)力的家庭有137戶,占52%,擁有4個(gè)勞動(dòng)力的家庭有51戶,占20%,擁有5個(gè)勞動(dòng)力的家庭有3戶,占1%。

    在所有調(diào)查的農(nóng)戶樣本中,文化情況的分布情況為:初中及以下有140戶,占53%,高中程度的農(nóng)戶有81戶,占31%,大專程度的農(nóng)戶有31戶,占12%,本科及以上的農(nóng)戶只有11戶,占4%。

    由此可以看出,調(diào)查地點(diǎn)的農(nóng)戶勞動(dòng)力人數(shù)差不多在3個(gè),且文化程度不高,大多數(shù)只為初中及高中水平,這與我國大多數(shù)地區(qū)農(nóng)村的情況基本相同。農(nóng)村地區(qū)受教育水平、科技認(rèn)知水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,較難接受新興的產(chǎn)品技術(shù),農(nóng)村現(xiàn)代金融的普及及發(fā)展也因而受到一定的影響。

    (二)對(duì)樣本農(nóng)戶融資需求特征的分析

    1.從事不同行業(yè)的農(nóng)戶對(duì)融資需求的金額不同。為更好地分析不同行業(yè)的農(nóng)戶對(duì)融資需求的差異情況,以及不同收入情況的農(nóng)戶對(duì)融資需求程度的不同,我們特別有針對(duì)性的選取了廣泛從事林果業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商業(yè)等不同調(diào)查對(duì)象,深入分析農(nóng)戶不同行業(yè)對(duì)融資需求的差異程度。在回收的263個(gè)有效樣本中,從事花木業(yè)的農(nóng)戶有81戶,占31%,從事種植業(yè)的農(nóng)戶有41戶,占16%,從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶有15戶,占6%,從事經(jīng)商及務(wù)工的農(nóng)戶占最多,有112戶,為42%,醫(yī)生、教師、鄉(xiāng)村干部等公職人員較少,有14戶,約占5%(見圖一)。其中,從事種植業(yè)的農(nóng)戶中,資金需求多在1~3萬,占其中的44%;養(yǎng)殖業(yè)的資金需要主要集中在3~5萬元,占38%;從事經(jīng)商及務(wù)工的農(nóng)戶的資金需求主要也集中在3~5萬元,占47%;在從事花木業(yè)的農(nóng)戶中,資金需求較多集中在10萬元以上。由此可見花木業(yè)的經(jīng)營更需要資金的保障和支持。醫(yī)生、教師、鄉(xiāng)村干部等公職人員的資金需求比較多的集中在5~10萬(見表一)。由此可見,從事不同行業(yè)的農(nóng)戶對(duì)資金的需求大有不同,這也與不同行業(yè)對(duì)資金的要求水平相關(guān)。其中,與其他地區(qū)有區(qū)別的是,沭陽縣從事花木業(yè)的農(nóng)戶偏多,而花木業(yè)的資金需求比較大,所以沭陽縣有一大部分農(nóng)戶資金需求比較大。

    2.農(nóng)戶的資金需求普遍難以得到滿足。從調(diào)查數(shù)據(jù)中可知,在調(diào)查的263戶農(nóng)戶中,在被問到“2013年當(dāng)中,您是否有資金需求?”76%的農(nóng)戶回答了有,可以表明廣大農(nóng)村還是普遍需要資金的支持。但當(dāng)被問及“那您的資金需求是否得到滿足”時(shí),在76%存在資金需求的農(nóng)戶中,只有32%得到滿足,還不到一半。由此可見,沭陽縣農(nóng)村地區(qū)依然存在著較為普遍的資金缺口,融資需求得不到滿足,資金供給較為不平衡,與全國其他地區(qū)和前幾年的情況基本一致(見圖二、三)。

    當(dāng)被問到“您現(xiàn)在的資金需求是多少?”時(shí),8%的農(nóng)戶資金需求在一萬元以下,44%的農(nóng)戶資金需求在一萬到三萬之間,21%的農(nóng)戶表示資金需求在三到五萬,18%的農(nóng)戶資金需求在五到十萬元,有9%的農(nóng)戶選擇資金需求在十萬元以上。(見表二)當(dāng)被問到“如果您獲得此筆貸款,您將用于什么?”時(shí),有21%的農(nóng)戶表示用于生產(chǎn)經(jīng)營支出,42%的農(nóng)戶用于日常生活開支,而19%的農(nóng)戶表示將用于子女教育,8%的農(nóng)戶將用于醫(yī)療支出,還有10%的農(nóng)戶選擇用于投資(見表三)。由此可見,大約有一半的農(nóng)戶的資金需求在五萬元以下,且較多的用于日常開銷支出及生產(chǎn)經(jīng)營支出。因此,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力發(fā)展以小額信貸為主的農(nóng)村金融產(chǎn)品,以適應(yīng)廣大農(nóng)村市場在小額融資方面的需要。同時(shí)需要特別指出的是,隨著和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來越多的農(nóng)戶開始重視金融投資的重要性,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意到這一市場,設(shè)計(jì)開發(fā)適合農(nóng)戶的金融投資產(chǎn)品。

    3.從親戚朋友處借貸仍是農(nóng)戶資金的主要來源。由調(diào)查結(jié)果顯示,在有融資需求的農(nóng)戶當(dāng)中,有74%的農(nóng)戶獲得資金的渠道為親戚和朋友。而從金融機(jī)構(gòu)中獲得資金的農(nóng)戶僅占26%。由此可以看出,友情親情借款為農(nóng)戶主要的資金獲得途徑,與幾年前的區(qū)別不大。被問到“為何選擇此種方式獲得貸款?”時(shí),64%的農(nóng)戶的選項(xiàng)為簡單易行,還有28%的農(nóng)戶認(rèn)為這是受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響。可見,農(nóng)民受便利性和傳統(tǒng)習(xí)慣的影響,比較習(xí)慣從親戚朋友那得到資金幫助。雖然現(xiàn)今正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場廣泛存在,但受農(nóng)民根深蒂固的傳統(tǒng)習(xí)慣影響,很難獲得更深入的發(fā)展。而且政府金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的程序較為負(fù)責(zé),所要求的抵押擔(dān)保等必要條件農(nóng)戶難以達(dá)到,最終使農(nóng)戶傾向于從親朋好友處獲得資金。

    4.銀行和農(nóng)村信用社是農(nóng)戶尋求資金的主要金融機(jī)構(gòu)。在調(diào)研過程中,當(dāng)農(nóng)戶被問及“您是通過何種方式獲得貸款”時(shí),選擇農(nóng)村信用社和銀行的農(nóng)戶占所有從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的被調(diào)查農(nóng)戶的40%和58%(見表四),可見在沭陽縣的農(nóng)村金融市場中,與全國其他地方一樣正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占有絕對(duì)的地位。在被問及“您為什么選擇此種方式獲得貸款?”時(shí),16%的農(nóng)戶給出的原因是由于距離近,21%的農(nóng)戶是由于簡便易行門檻低,有25%的農(nóng)戶因?yàn)樗x機(jī)構(gòu)利率低,成本少。12%的農(nóng)戶因?yàn)榉趴钏俣瓤?,效率高?6%的農(nóng)戶是因?yàn)槭軅鹘y(tǒng)習(xí)慣的影響。由此可見,農(nóng)戶在進(jìn)行貸款選擇金融機(jī)構(gòu)方面存強(qiáng)烈的個(gè)人偏好,這一方面是由于農(nóng)村信用社和銀行在農(nóng)村較為廣泛的分布,在距離的遠(yuǎn)近上為農(nóng)戶提供了很大的便利,另一方面是出于對(duì)銀行放款效率、貸款手續(xù)的考慮。值得注意的是銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方便程度對(duì)農(nóng)戶的融資渠道選擇有一定的影響,農(nóng)戶較為偏向選擇方便、距離近的機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。

    (三)農(nóng)戶融資需求影響因素的分析

    1.農(nóng)戶的年齡對(duì)農(nóng)戶的融資需求有影響。由調(diào)查數(shù)據(jù)得出,在30歲以下的農(nóng)戶中,有融資需求的農(nóng)戶占81%,在31~40歲的農(nóng)戶之中,有融資需求的農(nóng)戶占73%,在41~50歲的農(nóng)戶當(dāng)中,有融資需求的農(nóng)戶占52%,在51~60歲的農(nóng)戶之中,有融資需求的農(nóng)戶占43%,而在60歲以上的農(nóng)戶中,有融資需求的農(nóng)戶只占22%(見表五)。由此可見,隨著年齡的提高,農(nóng)戶對(duì)資金的需求也隨之降低。這也與農(nóng)民隨著年齡的增長,生產(chǎn)能力下降,生產(chǎn)積極性降級(jí),儲(chǔ)蓄積累增加的實(shí)際情況吻合。

    2.農(nóng)戶的文化程度對(duì)農(nóng)戶融資需求有影響。從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出,農(nóng)戶的融資需求狀況與農(nóng)戶的教育水平存在顯著關(guān)系。在初中及以下的教育水平的農(nóng)戶當(dāng)中,有61%的農(nóng)戶存在融資需求,在高中教育水平的農(nóng)戶當(dāng)中,有68%的農(nóng)戶存在融資需求,有中專及本科教育水平的農(nóng)戶中有融資需求的占77%和81%(見表六)。由此我們可以明顯的看出,隨著受教育水平的提高,越來越大比重的農(nóng)戶存在融資需求。這也與農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和資金借貸所需的能力及要求有關(guān)。教育水平越高,就可以更加明白的了解當(dāng)今金融市場資金供給的情況,選擇更加有利的資金借貸方式,更好的投入于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和生活中。

    3.農(nóng)戶的勞動(dòng)力人數(shù)對(duì)農(nóng)戶的融資需求有影響。從此次調(diào)查中,數(shù)據(jù)表明農(nóng)戶的家庭人口構(gòu)成對(duì)融資的需求有較大影響。在勞動(dòng)力數(shù)量較多的家庭中,農(nóng)戶的融資需求相對(duì)較小,而在勞動(dòng)力數(shù)量少的農(nóng)戶中,農(nóng)戶存在的資金缺口較為明顯。在農(nóng)村地區(qū),勞動(dòng)力數(shù)量越多,從事生產(chǎn)勞動(dòng)以支持家庭正常生活性支出的能力越高,相應(yīng)的,對(duì)于資金的短缺量越少。同時(shí),有勞動(dòng)力代表著有一定的青壯年勞力,這部分人群身強(qiáng)體壯,較少發(fā)生疾病,用于教育和醫(yī)療衛(wèi)生方面的支出較少,給家庭帶來的收入較多,是家庭的主要支柱。因此,家庭的勞動(dòng)力人數(shù)與農(nóng)戶的融資需求也有著密切關(guān)系。

    4.農(nóng)戶的收入狀況對(duì)農(nóng)戶的融資需求的影響并不大。在本次調(diào)查中,將農(nóng)戶的收入分為五個(gè)階段,5000~10000元、10000~30000元、30000~50000元、50000~100000元和100000元以上,各個(gè)階段農(nóng)戶所占比例如下(見圖四)。針對(duì)選取了不同收入階段的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查,得知,雖然各階段農(nóng)戶收入不同,但其對(duì)資金的需求狀況卻大致一樣。由此可見,收入的不同對(duì)農(nóng)戶的融資需求影響不大,這也與當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有關(guān)。不同的產(chǎn)業(yè)需要不同量的資金,雖然資金需求量不同,但對(duì)資金的需求程度都是相同的。但是,不同收入狀況的農(nóng)戶對(duì)資金的使用分配情況則不盡相同,收入較少的農(nóng)戶傾向于將資金用于日常生活支出、子女教育等,而收入高的農(nóng)戶則更傾向于將資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)及投資。

    5.農(nóng)戶從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型對(duì)農(nóng)戶的融資需求有一些影響。由數(shù)據(jù)分析得知,農(nóng)戶融資需求受到農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型的影響,主要明顯的體現(xiàn)在借款數(shù)額的大小。花木業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對(duì)比其他行業(yè)的農(nóng)戶,融資需求情況差異較大,其他行業(yè)的融資需求差異較為不明顯。

    三、結(jié)論與政策建議

    (一)結(jié)論

    本論文在對(duì)我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析和描述的基礎(chǔ)上,通過對(duì)江蘇省宿遷市沭陽縣農(nóng)戶融資需求情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研,獲得了相應(yīng)的數(shù)據(jù),在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后,得出以下結(jié)論:

    1.沭陽縣農(nóng)村金融市場需求較為旺盛(見圖二),需求缺口較大,但滿足度偏低(見圖三),而且正規(guī)金融的覆蓋率不高,民間資本活躍。

    2.沭陽縣農(nóng)戶的融資需求在融資期限、融資額度、融資渠道和資金用途等方面存在一定差異。

    3.對(duì)比全國其他地區(qū),沭陽縣農(nóng)戶融資需求的特征并無太大區(qū)別,但是,由于花木行業(yè)是沭陽縣的支柱產(chǎn)業(yè),并且從事此行業(yè)的農(nóng)戶很多,所以資金需求量比較大。

    4.影響沭陽縣農(nóng)戶融資需求的因素主要包括農(nóng)戶年齡、家庭人口結(jié)構(gòu)、文化程度、收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型等五個(gè)方面。此外,金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)手續(xù)的方便程度、金融機(jī)構(gòu)距離農(nóng)戶的遠(yuǎn)近、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)情況也是影響農(nóng)戶融資需求的重要因素。

    (二)政策建議

    1.制定有差別的貸款政策。由上文的結(jié)論2得出,針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特征,制定出能夠滿足不同類型融資農(nóng)戶的金融政策是十分必要的。不同產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的人群在不同時(shí)期和不同階段對(duì)資金的需求是不一樣的。因此,應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)行業(yè)、不同收入水平的農(nóng)戶制定行之有效的貸款政策。

    2.規(guī)范民間金融組織,積極促進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)。由于農(nóng)戶的資金需求主要來自于親戚朋友借款,所以要規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的合法建設(shè),相關(guān)法律法規(guī)需要進(jìn)一步完善,明晰對(duì)相關(guān)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定,健全完善相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制、工作協(xié)調(diào)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制。

    3.積極開展金融知識(shí)推廣和普及,增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識(shí)。針對(duì)農(nóng)戶主要從親戚朋友處獲得貸款這一問題,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展金融知識(shí)的推廣和宣傳工作,比如舉辦專題講座、分發(fā)宣傳手冊(cè)、培訓(xùn)班等,對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融相關(guān)知識(shí)的普及性教育,加強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)。各級(jí)政府應(yīng)該協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做好相關(guān)宣傳工作,保障農(nóng)民的合法權(quán)益,促使農(nóng)戶更多的從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金。

    4.積極完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。以農(nóng)戶融資需求為主導(dǎo),改變傳統(tǒng)以農(nóng)村信用社為主體的金融模式,建設(shè)形式多樣的農(nóng)戶互助專業(yè)合作組織,從而促進(jìn)農(nóng)戶內(nèi)部融資與外部融資之間的有效結(jié)合。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,發(fā)展既能有利于農(nóng)戶融資又能促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的特色互助專業(yè)合作組織。

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