我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況的思考及建議

【摘要】目前，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作的深入，關(guān)系到改善農(nóng)民生活的農(nóng)村信用體系建設(shè)已經(jīng)成為了其中一個(gè)非常重要的組成部分，其是否完善直接關(guān)系到了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，本文以隴南市為例，旨在對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中存在問(wèn)題思考的基礎(chǔ)上，對(duì)隴南市的農(nóng)村信用體系建設(shè)提出一些建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系 建設(shè)情況 加快完善

農(nóng)村信用體系建設(shè)是人民銀行和各級(jí)政府部門共同開(kāi)展的系列工作，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。農(nóng)村信用體系的建設(shè)可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的真實(shí)情況，減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，為農(nóng)戶小額信用貸款的推廣奠定基礎(chǔ)；有利于降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款成本，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，提高農(nóng)貸資金使用效率，支持農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)，改善農(nóng)民生活。同時(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于提升農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，落實(shí)相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策，助推社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，本文對(duì)隴南市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況進(jìn)行了分析思考，并提出相關(guān)建議。

一、隴南市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況

（一）積極準(zhǔn)備，體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)

近年來(lái)，隴南市轄內(nèi)農(nóng)村合作銀行及信用聯(lián)社加大支農(nóng)力度，努力幫助農(nóng)民增加收入，同時(shí)在深化農(nóng)村信用社改革的形勢(shì)下，認(rèn)真開(kāi)展“走百村、進(jìn)千戶、暖萬(wàn)人”的信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)。全市農(nóng)村合作銀行及信用聯(lián)社自2003年以來(lái)按照人民銀行加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的要求，以信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)為依托，加快農(nóng)村農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，組織成立了以各基層信用社主任、鄉(xiāng)政府有關(guān)人員以及當(dāng)?shù)剌^有威望的社員為主要成員的農(nóng)戶信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，向農(nóng)戶進(jìn)行了宣傳、教育。

（二）突出特色，重點(diǎn)推動(dòng)“三個(gè)一工程”信用建設(shè)

隴南市以西和縣為試點(diǎn)，開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)“三個(gè)一工程”，即組織開(kāi)展每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建設(shè)立一個(gè)“農(nóng)村征信工作站”、評(píng)定一個(gè)信用示范行政村、每個(gè)行政村評(píng)定一批農(nóng)村青年致富信用示范戶為主要內(nèi)容的信用建設(shè)“三個(gè)一工程”，逐步建立起以人民銀行征信系統(tǒng)平臺(tái)為主導(dǎo)，“農(nóng)村征信工作站”農(nóng)戶信用信息評(píng)定為載體，信用村（鎮(zhèn)）、農(nóng)村青年典型信用示范戶評(píng)選為主體，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持為中心的“四位一體”新型農(nóng)村信用服務(wù)體系，有效解決了銀農(nóng)信息不對(duì)稱及農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的資金瓶頸，扶持和幫助更多的農(nóng)村青年成為了創(chuàng)業(yè)致富的帶頭人，助推了農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）金融機(jī)構(gòu)總體情況

就隴南市2014年三季度末的情況來(lái)看，全市轄內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（聯(lián)社統(tǒng)計(jì)到各縣分社一級(jí)）主要有267戶農(nóng)村信用社，一家村鎮(zhèn)銀行，其中各縣、區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社均已建立了一套標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。去年我市各縣、區(qū)已陸續(xù)掛牌成立了郵政儲(chǔ)蓄銀行，目前全市郵政儲(chǔ)蓄銀行（統(tǒng)計(jì)到基層網(wǎng)點(diǎn)）共計(jì)45家。

（四）農(nóng)村信用社支持農(nóng)戶情況

自農(nóng)戶信用體系建設(shè)工作開(kāi)展以來(lái)截止2014年三季度末，隴南市各縣農(nóng)村信用社共信用村448個(gè)，并由信用社和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)政府進(jìn)行了統(tǒng)一掛牌，在全市農(nóng)戶中共建立了555952個(gè)農(nóng)戶信用檔案，并評(píng)定信用農(nóng)戶509966戶，對(duì)已建立信用檔案農(nóng)戶中的360049戶發(fā)放了貸款，累計(jì)發(fā)放貸款1026890萬(wàn)元，余額866181萬(wàn)元。其中產(chǎn)生不良貸款的農(nóng)戶數(shù)為36340戶，不良貸款余額為90675萬(wàn)元。

二、存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)缺少法律政策支持

《征信管理?xiàng)l例》已經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)同意，于2013年3月15日起正式施行，但從條例公布的內(nèi)容看，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)沒(méi)有明確的規(guī)定，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動(dòng)缺少具體的實(shí)施細(xì)則，對(duì)農(nóng)戶信用信息采集、加工和處理也沒(méi)有明確的行為規(guī)范，使得農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中采集信息時(shí)難以獲得全面的信用信息。目前，各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社雖然在實(shí)踐過(guò)程中，摸索建立了農(nóng)戶信用評(píng)定的制度和辦法，采集了農(nóng)戶信用信息，對(duì)農(nóng)戶做了信用評(píng)級(jí)，但其由于受對(duì)采集應(yīng)用對(duì)象的單一和應(yīng)用范圍的局限，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性仍然需要推廣應(yīng)用的驗(yàn)證。

（二）農(nóng)戶信用信息采集更新困難

一是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)戶搬遷和外出打工人員日益增多，使部分農(nóng)戶始終游離于信用體系之外。二是由于農(nóng)戶的家庭收入的多樣性和不確定性，在采集農(nóng)戶的收入和支出時(shí)無(wú)法核實(shí)其提供信息的準(zhǔn)確度。同時(shí)大部分農(nóng)戶對(duì)涉及自身隱私的項(xiàng)目比較敏感，如健康狀況，民間借貸情況等，大多不愿提供。三是未貸款或暫無(wú)貸款需求的農(nóng)戶，不愿透露其相關(guān)信息，以至于相當(dāng)一部分非存量客戶信息無(wú)法采集。

（三）誠(chéng)信宣傳機(jī)制不夠完善

目前由于人員及資金的限制，誠(chéng)信宣傳教育流于形式化和表面化，深入開(kāi)展力度不夠。一是宣傳形式僵化。每年響應(yīng)上級(jí)部門的號(hào)召開(kāi)展幾次信用宣傳活動(dòng)，一般均采用擺放宣傳手冊(cè)、懸掛宣傳條幅、設(shè)立宣傳咨詢點(diǎn)的形式，這些宣傳形式千篇一律，社會(huì)大眾對(duì)此反應(yīng)麻木。二是宣傳內(nèi)容格式化。每次的宣傳資料都是人總行統(tǒng)一印制的，內(nèi)容用詞標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，但缺乏生動(dòng)性，沒(méi)有針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)戶的特點(diǎn)進(jìn)行宣傳，無(wú)法吸引大眾的注意力。因此，多數(shù)農(nóng)戶對(duì)此項(xiàng)工作了解不深，進(jìn)而主動(dòng)參與意識(shí)不強(qiáng)。

三、相關(guān)建議

（一）加快和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施細(xì)則，提供法律政策支持

加快制訂出臺(tái)農(nóng)村信用體系實(shí)施細(xì)則，明確農(nóng)村信用信息征集主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范在農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中的相關(guān)信用信息采集和使用的方法，建立并完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的監(jiān)督管理制度，從制度、用戶、安全等方面入手，規(guī)范農(nóng)戶信用信息管理工作，保障農(nóng)戶信用信息的安全與合法使用，維護(hù)農(nóng)戶合法權(quán)益，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，使農(nóng)村信用體系建設(shè)有法可依、有制可循。

（二）強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)

農(nóng)村合作銀行、信用聯(lián)社在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)中發(fā)揮著金融主力軍的作用，多年來(lái)其成績(jī)和貢獻(xiàn)有目共睹。但在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律，逐步建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制以及考核評(píng)價(jià)制度；要廣泛開(kāi)展信用評(píng)級(jí)制度，建立和完善社會(huì)信用管理體系，真正掌握客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行篩選，有效防范風(fēng)險(xiǎn)和為推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境做出努力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)的局面。

（三）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，營(yíng)造良好的信用氛圍

要通過(guò)多種方式和渠道開(kāi)展信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)。采用群眾樂(lè)于接受的方式，增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)理解農(nóng)村信用體系建設(shè)與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、增加收入、脫貧致富及至生活的方方面面都有密切聯(lián)系，真正意識(shí)到誠(chéng)實(shí)守信的重要性和失信違約的得不償失，樹(shù)立“守信光榮、失信可恥”的思維理念，自覺(jué)自愿地參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中來(lái)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：呂娜（1989-），女，漢族，甘肅景泰人，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：社會(huì)信用體系建設(shè)。