村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

王勇　丁彥

【摘要】村鎮(zhèn)銀行這一新型金融組織在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)、促進(jìn)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等諸多方面，做出了令人鼓舞的業(yè)績。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢。但是不可否認(rèn)，村鎮(zhèn)銀行本身也存在諸如成本高、業(yè)務(wù)受限、成立時間短等弱點(diǎn)，而且面臨著其他金融機(jī)構(gòu)的擠壓，村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展需要從長計議。

抓住機(jī)遇增資擴(kuò)股，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，壯大自身的實(shí)力。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和強(qiáng)勢發(fā)展，它將成為民間資本投資銀行業(yè)的重要途徑，會有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行有望成為新的投資熱點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行要抓住這一機(jī)遇，壯大自己。找準(zhǔn)差異化競爭點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬展業(yè)的渠道。完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)步推進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。完善公司治理，優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，爭取國家政策的強(qiáng)力扶持。建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制，積極穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展，努力把村鎮(zhèn)銀行培育成面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的專業(yè)化、特色化小微銀行。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 小微銀行 三農(nóng) 民間資本 增資擴(kuò)股 差異化競爭 股權(quán)結(jié)構(gòu) 公司治理

截止到2014年6月，撫順地區(qū)依法發(fā)起設(shè)立的6家村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)平穩(wěn)運(yùn)行了三年。三年來，村鎮(zhèn)銀行這一新型金融組織在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)、促進(jìn)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等諸多方面，做出了令人鼓舞的業(yè)績。

撫順地區(qū)現(xiàn)有的這6家村鎮(zhèn)銀行，其中4家是由地方商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的，機(jī)構(gòu)形式類同商行的分支機(jī)構(gòu)，商行完全控股，高管人員由商行派出，經(jīng)營和管理接受垂直監(jiān)管。另2家村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)起并控股，按照一級法人的有限公司模式組建。

從金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，6家村鎮(zhèn)銀行已從初創(chuàng)階段步入了快速發(fā)展階段。今年六月份匯總統(tǒng)計，年初存款271，609萬元，6月份的余額為302，706萬元，半年期間凈增存款31，097萬元；年初貸款167，070萬元，當(dāng)前余額190，134萬元，上半年增加貸款23，064萬元。

以撫順市清原村鎮(zhèn)銀行股份有限公司為例，從創(chuàng)建迄今，三年間邁上了三個階梯。設(shè)立的第一年，實(shí)現(xiàn)利潤1，130萬元，當(dāng)年上繳所得稅和營業(yè)稅370萬元；2012年利潤為1，855萬元，上繳所得稅和營業(yè)稅550萬元；2013年利潤達(dá)2，234萬元，凈利潤1，789萬元，上繳兩稅570萬元。

據(jù)2014年六月份的統(tǒng)計，清原村鎮(zhèn)銀行與轄內(nèi)各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社比較，各項存款余額達(dá)79，809萬元，比年初增加7，374萬元，占比8.20%，增幅為10.18%，全縣排名第三，而商業(yè)銀行中的四家，同期卻為負(fù)增長。貸款情況，截至2014年六月份，清原村鎮(zhèn)銀行年初貸款余額為38，670萬元，當(dāng)前余額43，414萬元，較年初增量4，744萬元，占比9.92%，增幅12.27%，存貸比為54.40，全轄存貸比排名第三。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨是實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建成“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。從上述數(shù)據(jù)可以看出，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)準(zhǔn)確定位，廣泛吸納銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，充分發(fā)揮獨(dú)立法人和信貸措施靈活、決策快的優(yōu)勢，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，扶持涉農(nóng)項目，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了活力，改善了農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位的局面。對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢。但是不可否認(rèn)，村鎮(zhèn)銀行本身也存在諸如成本高、業(yè)務(wù)受限、成立時間短等弱點(diǎn)，而且面臨著其他金融機(jī)構(gòu)的擠壓，村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展需要從長計議。

一、抓住機(jī)遇增資擴(kuò)股，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，壯大自身的實(shí)力

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和強(qiáng)勢發(fā)展，它將成為民間資本投資銀行業(yè)的重要途徑，會有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行有望成為新的投資熱點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行要抓住這一機(jī)遇，壯大自己。首先爭取政府開放更多的融資途徑，進(jìn)而獲得更多的資金來源。如捆綁發(fā)行金融債券，吸收大額協(xié)議存款等等。其次可以利用各種媒體和媒介，向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增資擴(kuò)股，增強(qiáng)公眾到村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)，在縣城的近郊和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑和覆蓋面。同時還要加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)化、電子化建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

二、找準(zhǔn)差異化競爭點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬展業(yè)的渠道

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在規(guī)模、產(chǎn)品、客戶、地域、品牌等方面發(fā)揮自身的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，避開國有銀行、股份制銀行和信用社的重點(diǎn)經(jīng)營品種，發(fā)展自己的客戶群體，最終形成核心競爭力。比如在客戶方面，目前農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村高端客戶，農(nóng)信社重視中端客戶，村鎮(zhèn)銀行則可以先致力于服務(wù)低端客戶，逐步拓展和培育中高端客戶。村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，培養(yǎng)他們對村鎮(zhèn)銀行的信任感。

在金融手段創(chuàng)新上，村鎮(zhèn)銀行要下工夫。從長遠(yuǎn)來看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品，來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求?？梢钥紤]加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次要參與地方政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象；第三應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式，幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求。如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與三農(nóng)和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險、代理、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身的競爭力。

三、完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)步推進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化

深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，已經(jīng)深刻感覺到控股銀行對他們的束縛和限制，掣肘現(xiàn)象時有發(fā)生。

村鎮(zhèn)銀行希望的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，最佳是發(fā)起銀行持股三分之一，吸收地方政府為二股東，兩者相加超過50%，審慎地吸收民營企業(yè)股東，股份控制在50%以下。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行實(shí)質(zhì)性的扶持。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度和知名度，部分解決吸儲難的問題。民營股東熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨?，不僅能夠幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，開拓特色金融業(yè)務(wù)，而且有利于改進(jìn)完善村鎮(zhèn)銀行的公司治理，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平。

另外一種方式是按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，以專業(yè)化、規(guī)?；团炕姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力和抗風(fēng)險能力則會增強(qiáng)。其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，適當(dāng)引進(jìn)國外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平，降低被金融市場淘汰的幾率。

清原村鎮(zhèn)銀行決策層具有較高的前瞻意識和危機(jī)感，他們已于去年成功在遼寧省股權(quán)交易市場上市，今年他們正向北京上海的3版努力。通過上市，不僅可以擴(kuò)大宣傳面，規(guī)范經(jīng)營管理，開拓融資渠道，更重要的是可以開闊視野，以便尋找具有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)并入，也可以發(fā)現(xiàn)適合的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行兼并，進(jìn)而形成實(shí)力雄厚的合力。

四、完善公司治理，優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，爭取國家政策的強(qiáng)力扶持

村鎮(zhèn)銀行作為植根于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，在發(fā)展階段處于明顯的經(jīng)營弱勢。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)、弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力很弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。改革開放以來，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，村鎮(zhèn)銀行要吃透相關(guān)政策，用好這些政策，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)地穩(wěn)定健康的發(fā)展。

具體而言，首先要爭取中國人民銀行給予一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在征信、清算和信用卡方面，給予商業(yè)銀行同等資格，以利于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)全面展開。其二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人承受能力，自主確立貸款利率。第三，依據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況，適當(dāng)減免營業(yè)稅和所得稅，借助政策傾斜支持村鎮(zhèn)銀行不斷發(fā)展壯大。第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障。最后，建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制，積極穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展，努力把村鎮(zhèn)銀行培育成面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的專業(yè)化、特色化小微銀行。

作者簡介：王勇（1969-），男，滿族，遼寧省清原人，本科，中國人民銀行遼寧省清原滿族自治縣支行行長，研究方向：農(nóng)業(yè)金融；丁彥（1958-），男，滿族，遼寧省新賓人，大專，遼寧省作家協(xié)會會員，中國人民銀行遼寧省清原滿族自治縣支行主任科員，研究方向：農(nóng)業(yè)金融。