我國商業(yè)銀行可持續(xù)成長影響因素分析

孫 雅

(新疆財經大學 工商管理學院，新疆 烏魯木齊 830012)

在上海自由貿易試驗區(qū)總體方案中有關金融領域的開放創(chuàng)新備受矚目，主要內容包括:金融企業(yè)將有更自由、寬松的經營環(huán)境和政策環(huán)境以鼓勵金融產品的創(chuàng)新和運用;自貿區(qū)內金融機構設立門檻也將降低，如外資銀行設立的標準降低，融資租賃公司在試驗區(qū)內設立的單機、單船子公司不設最低注冊資本限制等;區(qū)內允許更多新的金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，例如試驗區(qū)內將試點設立有限牌照銀行等。這一系列金融改革和創(chuàng)新舉措的推出，將加快推進金融服務的深化和金融機構競爭能力的提高，同時也無疑有利于我國金融機構應對利率和匯率市場化改革深入發(fā)展所帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。因此，在金融業(yè)全面開放和我國銀行業(yè)改革邁出實質性步伐的現(xiàn)實背景下，深入研究商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展具有緊迫的現(xiàn)實意義，也具有長遠意義。

雖然國內外理論界和實務界都非常關注商業(yè)銀行可持續(xù)成長問題，但到目前為止有關商業(yè)銀行可持續(xù)成長影響因素的研究還不多見。本文試圖通過系統(tǒng)闡釋商業(yè)銀行可持續(xù)成長的內涵，梳理業(yè)界關于企業(yè)和商業(yè)銀行可持續(xù)成長影響因素的已有研究，并結合商業(yè)銀行經營管理的特殊性，對商業(yè)銀行可持續(xù)成長的主要影響因素進行深入分析，以期為該領域的進一步研究提供新的元素。

一、商業(yè)銀行可持續(xù)成長內涵

商業(yè)銀行可持續(xù)成長內涵還沒有達成統(tǒng)一的認識，杜曉榮，張玲(2007)從資源與能力的角度，認為商業(yè)銀行是其所擁有金融資源及能力的集合。Christen(1994)、Morduch(1997)等從財務與組織視角對商業(yè)銀行可持續(xù)成長進行界定，他們強調金融機構自身的獨立性，不但包括財務上的可持續(xù)，還包括在組織上的可持續(xù)，兩者的結合才能保證銀行的獨立存在及發(fā)展。雖然目前商業(yè)銀行可持續(xù)成長還沒有一個較為全面、系統(tǒng)的定義，但是根據前人的研究，筆者認為銀行可持續(xù)成長可定義為:適應全球化、現(xiàn)代化要求，既考慮銀行當前發(fā)展需要，又考慮銀行未來發(fā)展需要，正確處理和把握好短期利益和長遠利益、自身效益和社會效益的關系，憑借其資金導向功能來優(yōu)化資源配置，支持綠色金融發(fā)展，降低能耗，從而促進經濟、社會和環(huán)境的全面可持續(xù)成長。

二、我國商業(yè)銀行可持續(xù)成長影響因素的特殊性

(一)企業(yè)可持續(xù)成長影響因素概述

由于企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響因素眾多且研究的視角各異，因此到目前為止還沒有定論。國內學者中具有代表性的觀點有:劉力鋼教授(2001)提出了合力模型，他認為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展受到多方面的綜合因素影響，比如經濟、社會、戰(zhàn)略、技術、管理、市場、文化、競爭等。黃小軍指出，企業(yè)要獲得可持續(xù)成長必須具備持久的競爭優(yōu)勢、擁有核心競爭力。趙偉認為，影響工業(yè)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的九類因素主要包括:市場需求、資源、人力資源、物質技術、經濟實力、創(chuàng)新能力、環(huán)境保護、經營管理、社會環(huán)境。朱開悉指出，企業(yè)能夠實現(xiàn)銷售和盈利的持續(xù)成長即實現(xiàn)了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。郭蕊吸取了傳統(tǒng)的績效評價思想，在界定了企業(yè)可持續(xù)發(fā)展內涵的基礎上，從社會環(huán)境、產業(yè)、技術、制度和財務五個維度分析了影響企業(yè)持續(xù)發(fā)展能力的主要變量。綜合以上觀點，可以將企業(yè)可持續(xù)成長主要影響因素歸納為人力資本、企業(yè)文化、經營戰(zhàn)略、治理結構、創(chuàng)新能力、與社會環(huán)境自然環(huán)境的和諧程度及企業(yè)制度等。

(二)商業(yè)銀行可持續(xù)成長影響因素的特殊性

法國經濟學家吉布萊特認為，企業(yè)成長是一個隨機過程，影響企業(yè)成長的因素非常復雜，無法對其準確預測和把握。具體到商業(yè)銀行而言，基于商業(yè)銀行的企業(yè)本質并考慮到商業(yè)銀行作為主要的金融中介，不僅在國民經濟中扮演重要的角色，而且與一般公司相比具有諸多特殊性，影響和制約商業(yè)銀行成長的因素除了市場競爭因素外，還廣泛包括資本約束、公司治理、金融制度、戰(zhàn)略管理、金融創(chuàng)新、企業(yè)文化、銀行家以及低碳金融等制度、技術和文化層面的因素。

三、我國商業(yè)銀行可持續(xù)成長主要影響因素分析

(一)經營理念與經營戰(zhàn)略

在經濟全球化和金融自由化的大背景下，我國商業(yè)銀行面臨著更加激烈的競爭，很多著名的資本雄厚大銀行不斷證明了全球化和綜合化并不一定能夠保證在新形勢下銀行能夠實現(xiàn)可持續(xù)成長。不良貸款、內外部環(huán)境的變化以及風險的累積促使那些“大而全”的銀行進行改革和戰(zhàn)略的轉變。面對難以預測的復雜環(huán)境，我國商業(yè)銀行應通過戰(zhàn)略變革來協(xié)調內外環(huán)境使戰(zhàn)略管理成為常態(tài)，將銀行的規(guī)模擴張向可持續(xù)成長轉變。正如錢德勒所說的，戰(zhàn)略決定結構，結構緊跟經營理念與經營戰(zhàn)略是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提條件。因此，為了保證我國商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)成長，必須積極培育可持續(xù)成長理念，將可持續(xù)成長的思想深植到銀行的文化和底蘊中。與此同時，將可持續(xù)成長作為指導思想，納入商業(yè)銀行發(fā)展的目標、使命和長期規(guī)劃中。

(二)制度安排和機制建設

我國商業(yè)銀行中起主導作用的是國有銀行，由于脫胎于國有商業(yè)，所以國有銀行帶有濃厚的政治色彩，經營管理的效率不高，治理結構也存在嚴重的缺陷，面對外來的競爭，很難像外資銀行一樣靈活適應市場的發(fā)展變化。制度和機制的安排可以將經營管理中的經驗和規(guī)律性的東西加以規(guī)范化，從而減少溝通和交易成本，保證整個機構的高效運營。制度管理已成為我國商業(yè)銀行管理不可缺少的組成部分。合理的制度安排能夠加快決策與實行速度、提高管理效能、降低風險，再進一步促進其可持續(xù)成長。機制是系統(tǒng)內在規(guī)律的表現(xiàn)形式與實際運行，是制度可操作化的具體過程。商業(yè)銀行經營的特殊性決定了其比一般企業(yè)更具有專業(yè)性和風險性，所以更加需要通過內部決策、控制、激勵等機制的建立與完善來確保制度的執(zhí)行，實現(xiàn)高層面的制度整合。

(三)團隊與企業(yè)文化建設

當今以知識為主導的時代，土地、資本、能源等要素逐漸被高級人才和高端知識所取代，從而企業(yè)之間的競爭也相應地轉化為無形的技術、人才和知識的競爭。企業(yè)核心競爭力的打造更是來源于一流的人才團隊和獨特的企業(yè)文化。人才因素成為關系到商業(yè)銀行能否可持續(xù)成長的關鍵因素，是銀行發(fā)展的最重要的資本之一。目前我國一些銀行忽略了以人為本的可持續(xù)發(fā)展觀念，只是把員工當作“經濟人”，沒有對他們進行很好的激勵，從而帶來人才的流動和效率的下降。因此，我國商業(yè)銀行應當大力開發(fā)人力資源，不斷挖掘員工潛力，選拔思想文化能力素質高、具有較高的知識層次和豐富專業(yè)知識的復合型人才。打造一流的人才團隊，在很大程度上決定著商業(yè)銀行能否可持續(xù)發(fā)展及其速度。同時，我國商業(yè)銀行還沒有完全發(fā)揮出優(yōu)秀企業(yè)文化的顯著導向作用和凝聚作用，更沒有形成適合自身的文化理念，管理者和員工也還沒有深深烙下企業(yè)文化的印記。因此，惟有鑄造和形成獨特的文化基因，才能從根本上實現(xiàn)商業(yè)銀行持續(xù)成長。

(四)創(chuàng)新能力與學習能力

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經濟發(fā)展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產品等方面開展的各項活動，最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創(chuàng)造與更新。主要包括金融技術、金融市場、金融服務、金融產品等的創(chuàng)新。許多創(chuàng)新可以規(guī)避利率、匯率和通貨膨脹等風險，同時還能規(guī)避管制，通過開發(fā)新型金融產品來提高獲利能力。另外，伴隨財富不斷增長，客戶對多樣化金融資產和金融交易的需求必然相應增加，為了滿足客戶的個性化和差異化的需求，銀行有動力開發(fā)和提供更多新的金融產品，從而獲得持續(xù)的競爭優(yōu)勢。學習能力是反映商業(yè)銀行不斷適應環(huán)境，對產品、服務等各個環(huán)節(jié)推陳出新嘗試變化的能力。在知識經濟時代，商業(yè)銀行必須具備學習成長能力，才能跟上時代發(fā)展的步伐，在現(xiàn)有的金融競爭環(huán)境中保持可持續(xù)成長。

(五)資本約束與風險管理

銀行的特殊性之一主要表現(xiàn)在它以貨幣為經營對象，集吸收和轉移風險為一身，因此安全穩(wěn)定經營對于銀行至關重要。一方面銀行需要承擔風險，另一方面銀行通過其金融產品和服務對風險進行轉移。在這種“特殊企業(yè)”里，以資金的融通為盈利手段，資本的本質特征就體現(xiàn)在對未來不確定性損失的承擔上，同時顯示了銀行具有與生俱來的風險脆弱性。由此，銀行資本的風險抵御能力與銀行的日常管理工作發(fā)生了密切聯(lián)系，成為制約商業(yè)銀行可持續(xù)成長關鍵因素。從理論上說，如果沒有資本充足率的約束，商業(yè)銀行幾乎可以無限制地擴張，但實際情況是如果任由商業(yè)銀行無限制地擴張，那么就很有可能帶來巨大的風險，嚴重的話甚至會導致銀行破產、金融危機以及一系列的連鎖反應。因此，出于對風險防范的考慮和對此系統(tǒng)性風險的擔心，新巴薩爾協(xié)議出臺，對資本充足率提出了明確的最低標準?，F(xiàn)行巴塞爾協(xié)議監(jiān)管要求資本充足率和核心資本充足率兩者分別不得低于8%和4%。這為防止商業(yè)銀行進行無限擴張?zhí)峁┝酥贫缺Ｕ?，在制度上保證了商業(yè)銀行可持續(xù)成長。風險管理是實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要保障。商業(yè)銀行在經營中會遇到各種不確定的因素，其中很多都有可能會對商業(yè)銀行帶來重大的經濟損失，但同時這也是其發(fā)展的內在動力，風險與收益呈正相關關系。正如著名貨幣銀行家馬丁·西耶所說，商業(yè)銀行“一直以來就是山頂上的城市”。因此對商業(yè)銀行進行全面風險管理變得迫切且必要。將風險管理提升到商業(yè)銀行可持續(xù)成長的戰(zhàn)略高度，已成為銀行等金融機構的普遍共識。只有在合理的戰(zhàn)略框架下，采用適當?shù)慕洜I方式，構建包含信用風險、市場風險、操作風險等多種風險在內的全面風險管理體系，把潛在的未知風險控制在適度的范圍內，才能促進商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定、可持續(xù)成長。

［1］杜曉榮，張玲. 基于資源和能力的我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展影響因素研究［J］.財政與金融，2007(19):28－29.

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［3］彭建剛，周鴻衛(wèi). 發(fā)展極的金融支撐:我國城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇［J］. 財經理論與實踐，2003(2):12 －16.