互聯(lián)網(wǎng)金融熱：各“寶”連連看

吳丹妮

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為熱門話題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，曾有人總結(jié)出以下幾點(diǎn)：在金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融支付便捷，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，大幅減少交易成本。目前瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)世界時常讓人措手不及，人們在日常工作生活中，以前由銀行扮演的金融服務(wù)提供者角色正在被互聯(lián)網(wǎng)公司取代，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是“來勢洶洶”。

各路“寶”細(xì)分市場

“在余額寶里存了5萬，第一天就收到利息7元，真是存款神器啊?！眹L到互聯(lián)網(wǎng)金融甜頭的客戶們大部分成了網(wǎng)上金融迷，每天都上網(wǎng)看看，還會不停比較不同產(chǎn)品的收益。面對長期的通脹，很多人深感錢存在銀行的縮水壓力。而這一現(xiàn)象也為各種現(xiàn)金管理工具提供了生存空間。在余額寶成功的光環(huán)下，活期寶、現(xiàn)金寶等各種“寶”都開始粉墨登場。讓我們一起來看看互聯(lián)網(wǎng)金融里的各種“寶”。

余額寶：余額寶是2013年6月13日由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線的存款業(yè)務(wù)。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。依靠支付寶這一中國最多人選用的第三方網(wǎng)上支付平臺，余額寶一上線便受到了萬眾矚目，“余額寶搶食銀行客戶”、“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理財逆襲”等消息不脛而走。

活期寶：活期寶是天天基金網(wǎng)推出的一款針對優(yōu)選貨幣基金的理財工具。充值活期寶（即購買優(yōu)選貨幣基金），收益最高可達(dá)活期存款11—23倍，更超越一年定存，相對其他傳統(tǒng)交易通道實(shí)行的“T+1”贖回確認(rèn)到賬方式，“活期寶”支持7×24小時隨時取現(xiàn)，快速到賬，更有民生銀行全程保障您的交易資金安全。

現(xiàn)金寶：現(xiàn)金寶是匯添富基金公司推出的一種儲蓄好賬戶，重在保值增值?？梢詭椭胀ㄈ斯芸?、管錢、理好財。現(xiàn)金寶具有五大功能，分別是基金理財、現(xiàn)金管理、智能定投、CTE生活、添富信用卡。

收益寶：收益寶是同花順全資子公司浙江同花順基金銷售有限公司推出的創(chuàng)新理財工具?！笆找鎸殹笔且豢钺槍ω泿呕鸬默F(xiàn)金管理賬戶產(chǎn)品，目前精選了市場上表現(xiàn)較好的8款優(yōu)質(zhì)貨幣基金供投資者選擇。

通過總結(jié)以上各“寶”的特點(diǎn)和功能，可以發(fā)現(xiàn)各種“寶”的限制都在于人們手中的閑置資金與人們財富增值的欲望。余額寶實(shí)現(xiàn)了人們準(zhǔn)備用于購物的錢的增值，活期寶實(shí)現(xiàn)了人們暫時不用于炒股的錢去增值?？梢灶A(yù)見，以后推出的所有的“寶”都會抓住人們用于不同用途的閑置資金，進(jìn)行短期理財。與此同時，各類理財寶還打起了差異化競爭的路線。有的著重電商平臺轉(zhuǎn)賬的便捷性，有的著重電商平臺基金銷售的品種多，還有的著重貨幣基金的實(shí)時兌付性能。不管怎么樣的差異，模式可以總結(jié)為“短期資金用途+增值+實(shí)時贖回”。而這一系列理財方式的變化，均得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通信技術(shù)的發(fā)展。自從智能手機(jī)、個人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活后，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。也正是基于這一基礎(chǔ)，類似余額寶這樣的理財工具應(yīng)運(yùn)而生，并開始吸引廣大的年輕消費(fèi)群。這一部分客戶將在3 5年之后成為理財?shù)闹髁?。其?shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比我們想象的要快，并迅速滲透到每個角落。

打破壟斷 追求高效 互聯(lián)網(wǎng)理念將更深入人心

微信5.0版本正式上線，增加快捷支付功能；余額寶將推信用支付服務(wù)，直接透支消費(fèi)額度最高5000元；京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等33家企業(yè)發(fā)起成立國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織；京東商城已成立金融集團(tuán)，且已累計放款幾十億元……互聯(lián)網(wǎng)的平臺優(yōu)勢和社會的數(shù)據(jù)化，已經(jīng)讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢不可當(dāng)。毫不夸張地說，誰先進(jìn)行電子金融業(yè)務(wù)，誰就會獲得巨大的商業(yè)利潤。

而對于用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提供了一種便捷、高效的資金管理體驗，更可以通過申購具備低風(fēng)險和高流動性的貨幣基金，使客戶沉淀于第三方支付平臺，滿足客戶資金財產(chǎn)的保值增值需求。

在網(wǎng)絡(luò)化社會的大背景下，現(xiàn)階段市場上的各種“寶”實(shí)質(zhì)是各種貨幣基金。在傳統(tǒng)的基金市場上，客戶大多通過銀行、基金公司、證券公司的柜臺來申購基金份額，這無形中就會產(chǎn)生交通成本、時間成本、交易成本等一些多余問題，使傳統(tǒng)金融變得不夠親民便利。而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅省去了前去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)節(jié)，而且能夠在24小時全天候里達(dá)成交易。交易制度創(chuàng)新更是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一大亮點(diǎn)，讓用戶在享受固定存款利息收益的同時享有資金的流動性便利，使用戶能夠基本消除“以備不時之需”而保留超額現(xiàn)金的傳統(tǒng)觀念。因此各種“寶”振臂一呼，讓我們已經(jīng)清晰地感受到基金銷售模式變革的來臨，用戶手中的“寶”已經(jīng)變成新時代資金管理“利”器！

互聯(lián)網(wǎng)精神歷來以“開放、合作、分享”著稱。未來的互聯(lián)網(wǎng)將伴隨著金融機(jī)構(gòu)的深入變革，為用戶提供適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)特征的個人金融服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)最大的貢獻(xiàn)，是打破了原先集中式的管理模式，利用信息技術(shù)推動了資源自身的合理配置，追求效率、平等、透明和共享的理念，排斥專制和壟斷。相信隨著人們生活方式不斷地互聯(lián)網(wǎng)化，這種理念會越來越深入人心。

未來金融服務(wù)展望

互聯(lián)網(wǎng)給銀行上了第一堂課。十年前互聯(lián)網(wǎng)剛剛涉足金融業(yè)時，許多人不看好互聯(lián)網(wǎng)金融，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)只是一種技術(shù)，一種網(wǎng)上支付的技術(shù)。當(dāng)初，現(xiàn)實(shí)中的支付公司收取的手續(xù)費(fèi)甚至都滿足不了成本要求，所以銀行對于開辦支付公司十分不屑，虧本的買賣誰會干？但當(dāng)銀行開始發(fā)現(xiàn)，支付本身不賺錢并不重要，重要的是在支付過程中，支付公司所掌握的客戶聯(lián)絡(luò)方式、購買喜好等海量的分類信息才是支付公司最大的價值所在時，也為時已晚。彼時，國家已經(jīng)發(fā)布了第三方支付牌照，銀行再準(zhǔn)備介入支付行業(yè)也丟掉了最佳時機(jī)。

在未來的金融業(yè)，誰擁有大數(shù)據(jù)，誰就占據(jù)上風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)教育了傳統(tǒng)金融。在阿里與金融機(jī)構(gòu)的合作中，金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際油水應(yīng)該非常少，因為有牌照的機(jī)構(gòu)太多，但是有數(shù)據(jù)的只有阿里一家。所以說，秉承金融機(jī)構(gòu)跟著大數(shù)據(jù)走的理念來看，互聯(lián)網(wǎng)能介入金融靠的不是它的技術(shù)，而是它的數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的銷售能力是非常強(qiáng)的，理論上它可以應(yīng)用于任何行業(yè)。而當(dāng)前的金融業(yè)成了大數(shù)據(jù)要攻陷的一塊大蛋糕時，傳統(tǒng)金融被數(shù)據(jù)超越是遲早的事情。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，顯示出基金和互聯(lián)網(wǎng)的融合順應(yīng)了市場需求，也確實(shí)給投資人帶來極大的便利。隨著“寶”產(chǎn)品的競爭加劇，只有不斷與時俱進(jìn)、提高創(chuàng)新能力和風(fēng)控能力，并保持良好的客戶體驗，才能有更大發(fā)展空間。各“寶”的藍(lán)海還需繼續(xù)用創(chuàng)新這個工具來開拓。endprint