中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究

孟添詣

摘 要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展壯大，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不斷為普通百姓所認(rèn)可接受。它給人民帶來了便利與資金支持，不斷豐富其社會(huì)生活。但是由于貸款業(yè)務(wù)對(duì)象多、期限長(zhǎng)、范圍廣等特點(diǎn)，使消費(fèi)信貸存在巨大的潛在危險(xiǎn)。因此如何采取有效的措施防范商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，成為該業(yè)務(wù)的重要一環(huán)。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；特征；問題；對(duì)策；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）07-0142-02

隨著中國的經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，消費(fèi)信貸也隨之快速崛起。消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費(fèi)目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。近年來，隨著人們的消費(fèi)觀念和價(jià)值觀的轉(zhuǎn)變，利用銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來享受提前的優(yōu)越生活已經(jīng)成為年輕人的消費(fèi)方式。目前中國商業(yè)銀行主要提供有：住房貸款、汽車貸款、國家助學(xué)貸款、旅游貸款等，涵蓋了社會(huì)生活的方方面面。但消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)也隨之越來越大。良好的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是消費(fèi)信貸健康發(fā)展的前提，也是銀行業(yè)利益的保證。

一、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特征

1.增長(zhǎng)速度快，規(guī)模不斷廣大。截至2003年末，中國消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至15 732.6億元。個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高，為17.1%，而消費(fèi)信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來，設(shè)立了專門的零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，從事各類消費(fèi)信貸。這極大地滿足了廣大人民的需求。

2.消費(fèi)信貸品種不斷增加，但還未達(dá)到多樣化。中國消費(fèi)信貸由最開始的以住房按揭貸款為主體擴(kuò)展到了綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重水平超過75%，因此，個(gè)人住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時(shí)也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的產(chǎn)品。2003年末，四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì)12.358億元，其中，住房貸款 9.78億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的79.14%。汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司。而助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。還沒有做到遍及每一個(gè)需要得到教育補(bǔ)助的孩子身上。隨著人們生活的多樣化，商業(yè)銀行需要開發(fā)更多的信貸產(chǎn)品來不斷完善信貸體系，使之更好地為人們服務(wù)。1999—2001年，已累計(jì)發(fā)放了國家助學(xué)貸款14.4億元，共計(jì)扶持了37.9萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達(dá)32億元（其中國家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元）。截至2004年2月末，助學(xué)貸款余額為71.8451億元（其中國家助學(xué)貸款52.0614億元）。

二、消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。中國信用體系的不健全，特別是個(gè)人信用體系缺失，缺乏一個(gè)完備的個(gè)人資信系統(tǒng)，有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息被保留在不同銀行手中，導(dǎo)致銀行間不能共享。如果居民在某銀行失信未能償還貸款，只會(huì)遭到該銀行的封殺而不會(huì)被其他銀行封殺。而且，消費(fèi)者信用意識(shí)淡薄，一些貸款申請(qǐng)者通常開立高于實(shí)際收入水平的收入證明以獲取貸款；還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息交流問題，因此會(huì)產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。尚未建立全社會(huì)統(tǒng)一的信用體系：全社會(huì)的統(tǒng)一的信用體系是指在這一體系中，有相關(guān)的法律法規(guī)、有征信機(jī)構(gòu)、良好的誠實(shí)守信的觀念、較高的違約成本、完善的保障體系。在中國這一信用體系尚未建立。 主要體現(xiàn)在：信用制度不健全、相關(guān)配套政策的不健全、科學(xué)的個(gè)人信用征信及評(píng)估體系尚未建立、消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展不完善，抵押物變現(xiàn)困難、政府對(duì)消費(fèi)信貸的支持力度不夠。

2.消費(fèi)交易成本比較高。中國消費(fèi)信貸雖然種類繁多但主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場(chǎng)細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。長(zhǎng)期以來，中國銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對(duì)象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸尚處于起步階段，中國商業(yè)銀行還缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)格外小心謹(jǐn)慎，程序煩瑣復(fù)雜對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)，不僅給借款人帶來諸多不便，浪費(fèi)時(shí)間而且也增加了借款人的交易成本。

3.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段與方法上存在不足。這主要體現(xiàn)在，中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與處理的手段方法還很單一；缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段，因而不能進(jìn)行有差別的資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置；缺少防范信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施；信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。

4.傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。長(zhǎng)期以來，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，中國絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念?！盁o債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺行為。消費(fèi)不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將很難有所發(fā)展。

三、針對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.面對(duì)消費(fèi)信貸中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立 一套防范風(fēng)險(xiǎn)的信用體系。在《金融與經(jīng)濟(jì)》中，一位專家學(xué)者提出了幾點(diǎn)建議：逐步建立全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用體系。這是防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)最為關(guān)鍵的一環(huán)；實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息等一系列措施。

2.從商業(yè)銀行信貸操作流程的角度，構(gòu)建商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)有三個(gè)構(gòu)成要素，分別為信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)量化系統(tǒng)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，它覆蓋了整個(gè)信貸操作過程，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。實(shí)行事前、事中、事后的全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，把這三個(gè)構(gòu)成要素置于一個(gè)大系統(tǒng)中進(jìn)行系統(tǒng)分析。信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是指對(duì)經(jīng)濟(jì)主體面臨的各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行認(rèn)識(shí)、鑒別、分析，在這個(gè)階段，要做到正確判斷風(fēng)險(xiǎn)類型，準(zhǔn)確尋找風(fēng)險(xiǎn)根源。信貸風(fēng)險(xiǎn)度量是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，科學(xué)地量化風(fēng)險(xiǎn)，包括衡量各種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的可能性的大小以及損失發(fā)生的范圍和程度。風(fēng)險(xiǎn)度量是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的延續(xù)。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是在識(shí)別和度量信貸風(fēng)險(xiǎn)之后，采取有效措施減少風(fēng)險(xiǎn)暴露、將風(fēng)險(xiǎn)損失控制在可承受的范圍內(nèi)。 通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析，才能科學(xué)測(cè)度商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)量，找出問題的癥結(jié)所在，從而對(duì)其提出控制的措施。這三個(gè)構(gòu)成要素以定量分析和定性分析相結(jié)合，聯(lián)合起來構(gòu)成一個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的整體，從而達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的目的。

3.進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。中國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意這樣幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。

4.重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境。技術(shù)上要完善數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私，促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展；保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。中國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。

5.個(gè)人信用實(shí)名制度。盡快在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，以此掌握還款人收入的真實(shí)情況和貸后還款能力，同時(shí)實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用信息資料都存在該編碼下，當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己信用信息情況還可通過信息編碼查詢。在美國，個(gè)人信用資料是以個(gè)人的社會(huì)福利號(hào)為統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的。從中國的實(shí)際情況出發(fā)，以個(gè)人身份證來充當(dāng)個(gè)人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)是最為合理和可行的，考慮身份證號(hào)碼是每個(gè)合法公民的唯一標(biāo)識(shí)碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強(qiáng)了唯一性和防偽性。再加上中國實(shí)行了儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，稅務(wù)部門、公安部門都可通過個(gè)人身份證查詢到有關(guān)的信息，以供信息匯總之用，完善個(gè)人信用信息庫。

[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint