淺析投保方心理風險和道德風險成因及對策

葛慧敏 崔丹鳳

摘要：改革開放以來，保險業(yè)發(fā)展迅速。心理風險道德風險日益顯現(xiàn)，這主要是由于保險業(yè)之間的利益主體不一致、信息不對稱、保險業(yè)市場競爭激烈等原因所致，所以保險公司應采取措施使保險的各方主體利益趨于一致，并加強核保等。

關鍵詞：投保人；心理風險；道德風險

保險作為一種分散風險、消化損失的經(jīng)濟補償制度，對于促進社會發(fā)展、經(jīng)濟穩(wěn)定具有重要的作用。近年來，隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險業(yè)所面臨的風險問題也日益凸顯。此類風險的存在使得保險無法發(fā)揮其正常的功能，尤其是道德風險的存在，嚴重阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展，擾亂了整個社會的誠信體系和正常的社會公共秩序。

一、定義

投保人指與保險人訂立保險合同，約定負有支付保費義務的人。投保人是保險合同的主體之一，是保險合同中不可缺少的當事人。投保人既可以是法人也可以是自然人。但是投保人必須具備相應的權利能力和行為能力，對保險標的具有保險利益，并承擔保費的情況下，才能算合格的投保人。

心理風險指人們行為粗心大意、對事情漠不關心，所導致的風險事故和損失發(fā)生的概率擴大的情況。在保險中表現(xiàn)為投保人購買保險后抱著僥幸心理和依賴心理，疏于對保險標的的管理，從而增加財產(chǎn)損失或人身傷亡的風險。

道德風險指經(jīng)濟人在從事經(jīng)濟活動時，為最大程度的增進自身的效用，所作出的不利于他人的行為。道德風險經(jīng)常應用于保險業(yè)中，指簽約的一方不完全承擔風險后果時所采取的的自身效用最大化的自私行為。一般表現(xiàn)在保險的主體中，投保人比保險人對自身的了解情況更詳細，但卻在簽訂保險合同時隱瞞這種事實，使得保險人不能合理的了解保險標的的情況，而做出錯誤的判斷。

二、投保人心理風險和道德風險的存在原因

保險具有以小博大的特點，即繳納小額的保費，在損失發(fā)生時，可以得到大額的賠償金。這就使得人們心理上產(chǎn)生安全感，從而放松警惕，增加了被保險的財產(chǎn)損失或被保險人傷亡的可能性，這就產(chǎn)生了心理風險；不僅如此，保險業(yè)的這一特點也給人們提供了獲取不正當收益的途徑，出現(xiàn)超額投保、重復投保、隱情投保等行為，這就產(chǎn)生了道德風險。

1.心理風險的存在原因

心理風險存在的主要原因，就是利益主體不一致。針對財產(chǎn)險來看，在投保人未投保時，一旦發(fā)生意外，所有的損失都要由投保人自身承擔。由于這類風險基本都具備發(fā)生概率小、損失巨大的特征。所以投保人為最大程度的減少損失，一般都竭力去降低損失發(fā)生的概率。但是一旦購買保險，投保人的利益就有了保障?；谶@種原因，投保人很容易放松對于投保財產(chǎn)的維護，從而加大了損失發(fā)生的可能性。

針對人身險來看，由于被保險人與受益人通常不是一個人，所以有可能會發(fā)生受益人為獲得利益而傷害被保險人的事實。尤其是在投保人與受益人是同一個人時，這種可能性會更大。所以若投保人同時是受益人，被保險人傷亡的可能性會加大，產(chǎn)生心理風險。

2.道德風險的存在原因

道德風險存在的主要原因就是信息不對稱。在保險業(yè)中，通常表現(xiàn)為投保人比保險人擁有更多的知情權。如投保人身險時，保險人可能無法得知被保險人曾經(jīng)得過大病。這就給予投保人在投保時隱瞞事實的機會，從而產(chǎn)生道德風險?；诖耍ｋU人在衡量投保人的情況時，會產(chǎn)生逆向選擇。逆向選擇應用在保險中是指，保險人在其認為情況相同的客戶中更傾向于選擇出價較高的投保人，而出價較高的投保人往往是更容易發(fā)生損失的人。這在一定程度上加大了保險公司賠償?shù)目赡苄?，同時也“驅(qū)逐”了保險公司的優(yōu)質(zhì)客戶，“選擇”出了更容易發(fā)生道德風險的群體。

其次，保險公司之間激烈的競爭也是產(chǎn)生道德風險的一大原因。由于保險市場上競爭加劇，保險公司為增加客戶，更容易遷就投保人的不合理要求，放寬投保人的限制條件。產(chǎn)生重業(yè)務輕風險、重發(fā)展輕質(zhì)量的錯誤傾向。再加上我國目前的承保理賠制度不夠健全，專業(yè)人才缺乏等因素，使得保險公司的風險防控能力不高，給投保人產(chǎn)生道德風險提供了空間。

再次，保險代理制度也會產(chǎn)生道德風險。保險公司雇傭保險代理人為其服務，由于保險代理人與保險公司之間存在委托代理關系，雙方的利益并不完全一致。所以很容易發(fā)生代理人為多獲取傭金而幫助投保人規(guī)避法律及合同約束的情況，更甚至代理人為了自身利益侵害保險人與投保人的利益。這也給道德風險的存在提供了生長的土壤。

最后，我國法制體制不健全也是產(chǎn)生道德風險的原因之一。由于我國正處于市場經(jīng)濟的初級階段，民眾的法制觀念相對淡薄。民眾出于逐利性，可能罔顧法律，更甚至不知道觸犯了法律，這就產(chǎn)生了道德風險。道德風險不僅僅存在于法制體制不健全的國家，即使法制體制健全，也有可能會出現(xiàn)道德風險。

三、防控措施

針對保險業(yè)務中產(chǎn)生的心理風險和道德風險，保險公司應該采取措施來進行規(guī)避。具體可以從以下角度來看。

從投保人的角度來看，保險公司可以采取諸如規(guī)定共同保險、實行無賠款優(yōu)待、規(guī)定免賠額、規(guī)定保證條款等措施。共同保險是指保險人與被保險人共同承擔損失的一種方式，在損失發(fā)生時，保險公司按照事先約定的比例進行賠償。由于被保險人也需要承擔一部分損失，被保險人與保險人的利益就趨向于一致，從而減少心理風險和道德風險發(fā)生的可能性；實行無賠款優(yōu)待，是針對沒有參與理賠的客戶，在續(xù)保時可以給予一定程度的優(yōu)待。在車險中，如果第一年客戶沒有參與理賠，第二年就可以降低保費。這就使得客戶在一些小型的損失中不實行理賠，甚至細心維護以避免發(fā)生損失；規(guī)定免賠額有規(guī)定絕對免賠額和相對免賠額兩種，絕對免賠額指在保險人作出賠償前，被保險人要自擔一定的損失。相對免賠額指損失低于規(guī)定的比例或金額時保險人不承擔賠償責任，高于規(guī)定的比例或金額時保險人賠償全部損失；保證條款指合同中規(guī)定投保人或被保險人在保險期內(nèi)，對某些規(guī)定的事有所作為或不作為，保險公司才承擔賠償責任。保證條款不僅有利于保險公司限制自己承擔的保險責任，而且有利于抑制被保險人產(chǎn)生心理風險。

從保險代理人的角度來看，保險公司應該對代理人實行嚴格的準入制度，保險人在與個人確立代理關系時應盡量增加可控性的力度，尤其是增加對代理合同終止后仍可以落實個人應承擔責任的各種條件的掌握程度。不僅如此，還應改革現(xiàn)有激勵制度，增強營銷人員的認同感和歸屬感。最終實現(xiàn)保險人與代理人的利益趨于一致。減少道德風險的發(fā)生。

從保險公司自身的角度來看，保險公司應加強核保，這有助于減少心理風險的發(fā)生。核保的意義在于通過對風險的評估，剔除掉各種不可保風險。在可保風險的范圍中，盡可能實現(xiàn)公平費率，從而防范道德風險心理風險的發(fā)生，促進保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。所以，保險公司應加強核保，減少風險的發(fā)生。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學）

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