新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的新特點(diǎn)及對(duì)策方略

王若屾

（興業(yè)銀行（北京）企業(yè)金融部，北京 100000）

新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的新特點(diǎn)及對(duì)策方略

王若屾

（興業(yè)銀行（北京）企業(yè)金融部，北京 100000）

通過分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)的“信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入集中暴露期”“流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入凸顯期”“操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入多發(fā)期”“政策性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入快速釋放期”“外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入傳染期”“國別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入增大期”的“六期”新特點(diǎn)和新趨勢，提出了適應(yīng)新常態(tài)特點(diǎn)加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。

商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；特點(diǎn)

2014年5月，習(xí)近平總書記在河南考察時(shí)指出：“我國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。”新常態(tài)體現(xiàn)了中央對(duì)當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的認(rèn)識(shí)和判斷。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理也出現(xiàn)了一些新的情況和新的變化。

一、對(duì)新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)新特點(diǎn)的初步分析

總體而言，我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境呈現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長的換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期與前期刺激政策的消化期“三期疊加”。在此大背景下，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的基本特征表現(xiàn)為：一是經(jīng)濟(jì)增速由長期高速增長向中速平穩(wěn)增長過渡；二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由粗放式向追求發(fā)展質(zhì)量轉(zhuǎn)型；三是增長驅(qū)動(dòng)將從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型[1]；四是經(jīng)濟(jì)管理方式將會(huì)隨著國家治理方式由傳統(tǒng)治理體系向現(xiàn)代化治理體系和治理能力的轉(zhuǎn)型，市場將在資源配置中發(fā)揮決定性作用。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)必將催生金融的新常態(tài)[2]。金融業(yè)的增長將由規(guī)模、效益雙重高速增長逐步回歸正常水平，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展相互影響并相互促進(jìn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的現(xiàn)狀將導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)防控壓力不斷上升，與高速增長時(shí)期相比，銀行業(yè)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。

（一）經(jīng)濟(jì)增速放緩，信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入集中暴露期

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步放緩至7.5%左右的中速新常態(tài)，不可避免要經(jīng)歷行業(yè)景氣周期性波動(dòng)，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難態(tài)勢將不斷加劇，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)尤其是親經(jīng)濟(jì)周期性的行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)將不斷上升?？梢哉f經(jīng)濟(jì)增長速度新常態(tài)的換擋期就是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)集中暴露期。突出表現(xiàn)在：一是不良資產(chǎn)增量持續(xù)增加。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2012年以來，銀行不良貸款已連續(xù)出現(xiàn)季度環(huán)比增加，不良貸款余額凈增了50%左右，不良貸款比率逼近2%左右，如果加上隱性不良，其占比將更高。二是風(fēng)險(xiǎn)傳遞梯度特征明顯。從地區(qū)分布看，不良貸款首先從經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的長三角、珠三角等東部沿海地區(qū)集中暴露，逐步漫延至中部次發(fā)達(dá)地區(qū)，預(yù)計(jì)2014年四季度和2015年，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)將會(huì)成為不良貸款新增較多的區(qū)域。三是平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)與地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。地方債務(wù)持續(xù)增加，銀行融資平臺(tái)貸款總體規(guī)模得到控制，但信貸渠道以外的其他各類融資快速增長，占全部融資比重不斷提高，其中相當(dāng)部分資金實(shí)質(zhì)仍來源于銀行體系。加之平臺(tái)貸款還款來源相對(duì)單一，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)相互交織[3]，容易形成“多米諾骨牌效應(yīng)”，一旦土地出讓收入增長放緩或融資受阻，將給融資平臺(tái)帶來較大的償付壓力。四是房地產(chǎn)市場可能出現(xiàn)“拐點(diǎn)”風(fēng)險(xiǎn)。IMF的一項(xiàng)研究表明，近來50件系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前，超過三分之二的有房價(jià)極高與衰退現(xiàn)象。我國房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈條緊張、庫存量大、集中，房企融資難[4]，繞道融資量大、價(jià)高，房價(jià)趨跌，風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。五是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)峻。部分行業(yè)處于“高產(chǎn)能、高成本”的運(yùn)行狀態(tài)，企業(yè)增加節(jié)能減排投資的難度較大，“消化一批”面臨挑戰(zhàn)。在產(chǎn)能過剩行業(yè)集中、產(chǎn)能壓減任務(wù)較重的地區(qū)，部分存量貸款難以在短時(shí)間內(nèi)收回，若強(qiáng)制壓縮或退出極易造成企業(yè)資金鏈斷裂，“淘汰一批”過程中銀行風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。企業(yè)兼并重組過程中易出現(xiàn)惡意逃廢銀行債務(wù)、懸空銀行債權(quán)現(xiàn)象，“整合一批”蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

（二）利率市場化進(jìn)程加快，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入凸顯期

隨著我國利率市場化的加快推進(jìn)，銀行機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)面臨的誘發(fā)因素不斷增多。一是資金供需矛盾突出。受金融消費(fèi)者投資渠道多元化等因素影響，銀行存款增速放緩，但貸款增量資金需求比較旺盛，加劇了金融體系資金供需矛盾。二是資金來源穩(wěn)定性下降。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)、銀行表外業(yè)務(wù)和理財(cái)?shù)瓤焖侔l(fā)展，對(duì)銀行資金來源穩(wěn)定性的沖擊日益顯著[5]。加之，市場機(jī)構(gòu)對(duì)利率波動(dòng)的敏感性大幅上升，資金在資本市場與銀行市場之間轉(zhuǎn)移的頻率和規(guī)模成倍提高，尤其是在月末、季末的特殊階段，資金保支付會(huì)面臨一定壓力，如2013年6月就出現(xiàn)了“錢荒”現(xiàn)象。三是資金錯(cuò)配加劇。銀行表內(nèi)外資產(chǎn)擴(kuò)張沖動(dòng)較大，對(duì)同業(yè)市場資金依賴程度上升，期限錯(cuò)配加劇，容易出現(xiàn)流動(dòng)性缺口。四是由聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性增大。中小商業(yè)銀行實(shí)力不足，資金調(diào)撥能力差，一旦出現(xiàn)較大的負(fù)面輿情，就可能誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2013年就有農(nóng)商行因“倒閉”謠言，引發(fā)了“擠兌”風(fēng)波。五是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理仍然粗放。部分中小銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，流動(dòng)性管理仍然停留在匡算資金頭寸的初級(jí)階段。尤其是內(nèi)控方面存在管理架構(gòu)不全、責(zé)任不清、預(yù)測技術(shù)落后等問題，銀行既無法前瞻地預(yù)測流動(dòng)性發(fā)展趨勢，也沒有切實(shí)可行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，發(fā)生問題時(shí)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的依賴思想嚴(yán)重，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較差。

（三）銀行業(yè)高速擴(kuò)張，操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入多發(fā)期

近年來，我國銀行業(yè)經(jīng)歷了井噴式增長，到2014年三季度末，全國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模突破168萬億元，是2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)的2.65倍，年均遞增19.10%，銀行從業(yè)人員由2008年末的272萬人增加到355萬人，年均遞增5.48%，低于資產(chǎn)規(guī)模增長13.62個(gè)百分點(diǎn)，整體經(jīng)營管理水平特別是風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升與發(fā)展速度不匹配。部分銀行過度追求規(guī)模、市場份額增長，忽視了風(fēng)險(xiǎn)管控人員、技術(shù)、能力的建設(shè)，穩(wěn)健審慎發(fā)展理念和合規(guī)經(jīng)營意識(shí)相對(duì)滯后，因風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)問題突出，銀行業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)事件和案件突發(fā)、多發(fā)、頻發(fā)。銀行業(yè)過去幾年高速增長隱匿的潛在風(fēng)險(xiǎn)化解，面臨著較大的壓力。

（四）非市場調(diào)節(jié)，政策性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入快速釋放期

在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)中，國家的調(diào)控政策在保持經(jīng)濟(jì)增長中起到了積極作用，但在一定程度上也不利于市場在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中決定性作用的發(fā)揮。在2008年實(shí)施4萬億元投資計(jì)劃強(qiáng)刺激下，銀行信貸隨之呈現(xiàn)高速增長，之后央行加強(qiáng)了信貸規(guī)?？刂疲瑢?shí)施從嚴(yán)管理，一些銀行為了規(guī)避信貸規(guī)模管理、行業(yè)政策限制以及監(jiān)管要求，大量發(fā)展同業(yè)、理財(cái)、委托貸款等表外和表表外業(yè)務(wù)，抬高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，隱匿了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。加之，我國“政治銀行家”向真正銀行家的過渡尚不充分，由于地方政府本身政策制定的“人治”屬性，使銀行可能被“俘獲”，成為地方官員自身政績工程的受害者，隨著國家治理方式的轉(zhuǎn)型，長期以來積聚的政策風(fēng)險(xiǎn)將快速釋放。

（五）非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)活躍，外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入傳染期

近年來，一些經(jīng)地方金融管理部門批準(zhǔn)的小貸公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小微金融交易平臺(tái)等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)異?；钴S，P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出向銀行體系傳染的趨勢。部分企業(yè)一邊向銀行借款，一邊舉借民間高利貸，一些過度融資或資金寬裕的企業(yè)將銀行信貸資金直接或間接轉(zhuǎn)入小貸公司或從事民間借貸賺取利差，還有些企業(yè)通過民間融資渠道尋求高息“過橋”資金，引發(fā)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染蔓延。部分擔(dān)保公司為民間借貸、關(guān)聯(lián)企業(yè)過度擔(dān)保，加大了代償風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，一些中介機(jī)構(gòu)、投資理財(cái)、私募基金、農(nóng)民專業(yè)合作社、股權(quán)投資等領(lǐng)域非法集資案件明顯增加，擾亂了金融市場秩序，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系的傳染。

（六）“走出去”戰(zhàn)略實(shí)施，國別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入增大期

隨著我國經(jīng)濟(jì)近幾年的快速發(fā)展，中國企業(yè)不斷“走出去”，人民幣的國際化水平提高，日漸成為全球重要的結(jié)算貨幣、投資貨幣和儲(chǔ)蓄貨幣，共同加速了中國銀行業(yè)的“走出去”步伐，海外資產(chǎn)不斷擴(kuò)張，對(duì)外資金投入不斷增多，國別風(fēng)險(xiǎn)逐步增大。金融危機(jī)之后，國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境仍舊動(dòng)蕩，國際金融形勢不容樂觀，美日經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，歐洲受主權(quán)債務(wù)危機(jī)影響經(jīng)濟(jì)低速發(fā)展，中東、北非形勢復(fù)雜，新興市場國家面臨著較大的通脹壓力，部分東南亞國家政局不穩(wěn)、與我國外交關(guān)系惡化，中國銀行業(yè)在海外平穩(wěn)發(fā)展面臨的國別風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)不斷增大。

二、加強(qiáng)新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

應(yīng)對(duì)新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)的新特點(diǎn)、新變化、新挑戰(zhàn)，需要順勢而為，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不斷提升銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。

（一）強(qiáng)化與新常態(tài)相適應(yīng)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理頂層設(shè)計(jì)

國家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)頂層研究和設(shè)計(jì)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)和現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)律特點(diǎn)，出臺(tái)加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的中長期總體規(guī)劃和高層指導(dǎo)意見。全面推進(jìn)金融法制建設(shè)，加快完善監(jiān)管法規(guī)體系，及時(shí)修訂《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)管法》等法律法規(guī)，穩(wěn)步推行存款保險(xiǎn)制度，適時(shí)建立金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制[6]。加快制定銀行業(yè)分類管理的辦法，可按照資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、系統(tǒng)重要性、管理能力等方面，綜合設(shè)計(jì)分類標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行有限牌照制度，推動(dòng)銀行業(yè)差異化定位，特色化發(fā)展，避免過度同質(zhì)化競爭造成的風(fēng)險(xiǎn)積聚。

（二）按照主體責(zé)任的要求提升銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力

銀行業(yè)應(yīng)深入落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任和第一責(zé)任，牢固樹立“底線思維”“前瞻思維”，預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防線，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和水平，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。抓住公司治理這個(gè)關(guān)鍵，完善治理結(jié)構(gòu)和制衡有效、激勵(lì)兼容的運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層的激勵(lì)約束，增強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督有效性，改進(jìn)績效考評(píng)機(jī)制，提高經(jīng)營決策的科學(xué)性和運(yùn)營管理的穩(wěn)健性。合理確定整體風(fēng)險(xiǎn)偏好和發(fā)展戰(zhàn)略，設(shè)定全口徑大額風(fēng)險(xiǎn)暴露限額和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，嚴(yán)格控制整體杠桿水平和總體風(fēng)險(xiǎn)水平，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、工具、方法，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。深入推進(jìn)合規(guī)機(jī)制和合規(guī)文化建設(shè)，加強(qiáng)員工行為教育和管理，提高依法合規(guī)經(jīng)營水平。

（三）著力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，夯實(shí)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)。離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，銀行業(yè)將成為無水之源、無木之本。銀行業(yè)應(yīng)深刻把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，牢固樹立與實(shí)體經(jīng)濟(jì)一榮俱榮、一損俱損的理念，主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，自覺服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，不斷夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。堅(jiān)持有保有壓、有扶有控、有進(jìn)有退的原則，嚴(yán)格執(zhí)行差異化信貸政策，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)、地區(qū)的金融支持，促進(jìn)落后淘汰落后產(chǎn)能和產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)換代。穩(wěn)步推動(dòng)金融創(chuàng)新，針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶類型、需求特點(diǎn)、成長階段等，充分利用先進(jìn)技術(shù)手段拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備，研發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高服務(wù)產(chǎn)品的針對(duì)性和服務(wù)方案的專業(yè)性。

（四）堅(jiān)持業(yè)務(wù)治理與風(fēng)險(xiǎn)治理相結(jié)合，完善銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制建設(shè)

當(dāng)前，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)高度的復(fù)雜性、交叉性、傳染性，過去對(duì)某一單點(diǎn)、某一條線的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，已很難適應(yīng)新形勢發(fā)展，需要持續(xù)深化業(yè)務(wù)治理體系與風(fēng)險(xiǎn)治理體系改革，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理從單點(diǎn)單線管理向立體綜合管理轉(zhuǎn)變，從各自為政向充分協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)應(yīng)對(duì)向主動(dòng)防范轉(zhuǎn)變。持續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)治理體系改革，適應(yīng)銀行集團(tuán)化發(fā)展要求，根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分別實(shí)行子公司制、條線事業(yè)部制、專營部門制和分支機(jī)構(gòu)制改革。大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)全口徑并表管理，加強(qiáng)母子公司的上下并表、表內(nèi)表外業(yè)務(wù)的內(nèi)外并表、境內(nèi)境外的本外幣并表，切實(shí)防止風(fēng)險(xiǎn)隱匿、轉(zhuǎn)移、傳染、放大。

（五）強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效能

銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)結(jié)合我國具體國情，大力推動(dòng)監(jiān)管治理體系和監(jiān)管能力建設(shè)，提高銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。梳理整合監(jiān)管規(guī)則，充實(shí)與宏觀審慎相關(guān)的監(jiān)管政策，構(gòu)建簡明清晰、宏觀審慎與微觀審慎有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管政策框架。落實(shí)簡政放權(quán)要求，優(yōu)化市場準(zhǔn)入，還權(quán)于市場，提高監(jiān)管透明度和公信力。完善中央金融監(jiān)管部門之間、中央金融監(jiān)管部門和地方金融管理部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，劃清職責(zé)邊界，避免監(jiān)管真空和監(jiān)管交叉、重復(fù)監(jiān)管、過度監(jiān)管，提高監(jiān)管的整體合力和效能。

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（責(zé)任編輯：賈偉）

1003-4625（2014）12-0059-03

F832.33

A

2014-10-31

王若屾（1990-），男，四川宣漢人，本科。