網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)分析及其法律規(guī)制

冉俊

(中國(guó)人民銀行亳州市中心支行，安徽亳州 236800）

網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)分析及其法律規(guī)制

冉俊

(中國(guó)人民銀行亳州市中心支行，安徽亳州 236800）

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)日益普及，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興民間借貸方式在我國(guó)悄然興起并得到迅速發(fā)展。但是由于法律制度與有效監(jiān)管的缺失以及社會(huì)信用體系的不完善，其自由發(fā)展也潛藏著一些較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。文章介紹了國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)，并在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的相關(guān)建議。

網(wǎng)絡(luò)借貸;信用評(píng)級(jí);監(jiān)管主體;法律規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸(Peer－to－peer Lending)，簡(jiǎn)稱(chēng)P2P貸款，是一種將互聯(lián)網(wǎng)和小額信貸結(jié)合在一起的新型民間借貸形式，其實(shí)質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)化的小額民間借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于英國(guó)，2005年英國(guó)Zopa公司創(chuàng)立，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)借貸的正式誕生。隨后美國(guó)的Prosper等國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速建立，并在全球范圍內(nèi)被廣泛應(yīng)用。我國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)在2007年，之后在數(shù)量和規(guī)模上均得到蓬勃發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸在迅速發(fā)展的同時(shí)，伴隨而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露出來(lái)。2011年自稱(chēng)中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的“哈哈貸”關(guān)閉，無(wú)疑給迅猛發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)敲響了警鐘。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅猛

2007年8月，國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站“拍拍貸”在上海成立，隨后網(wǎng)絡(luò)借貸以新生事物特有的力量在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)地也從沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，向內(nèi)陸地區(qū)蔓延開(kāi)來(lái)，網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模從最初的幾千萬(wàn)元增加到上百億元?！暗谝痪W(wǎng)貸”網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，2013年全國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近千家，成交額約874.19億元，月復(fù)合增長(zhǎng)率10.3%，年增長(zhǎng)率超過(guò)300%。

(二)經(jīng)營(yíng)模式逐漸成熟

經(jīng)過(guò)近年來(lái)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從由照搬照抄國(guó)外到結(jié)合本國(guó)國(guó)情進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn)，經(jīng)營(yíng)模式慢慢成熟并逐漸做大做強(qiáng)。目前主要形成了三種經(jīng)營(yíng)模式:

一是單純中介型，也稱(chēng)“線上模式”，以“拍拍貸”為代表。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅作為服務(wù)的居間人，僅為資金借貸雙方交易提供競(jìng)價(jià)成交的虛擬場(chǎng)所，借貸活動(dòng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)標(biāo)方式實(shí)現(xiàn)。平臺(tái)利潤(rùn)來(lái)自于收取借貸雙方的中介服務(wù)費(fèi)。

二是復(fù)合中介型，也稱(chēng)“線下模式”，以“宜信”為代表。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅充當(dāng)中介人角色，還通過(guò)先墊付資金，將資金借出，然后將債權(quán)轉(zhuǎn)售給放貸人。因此，平臺(tái)可以根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)，直接制定相應(yīng)的固定利率。

三是混合模式。即通過(guò)引入小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)，來(lái)為網(wǎng)絡(luò)借貸雙方提供綜合的信用服務(wù)。例如，“開(kāi)鑫貸”將遍布江蘇全省的小額貸款公司引入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以協(xié)助其對(duì)借款人進(jìn)行審核，保障放貸人資金安全。［1］

(三)借貸優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新型金融服務(wù)模式，本質(zhì)上屬于民間借貸，其手續(xù)簡(jiǎn)便、方式靈活，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

一是創(chuàng)新小額信貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸門(mén)檻低，無(wú)需抵押擔(dān)保，不受地域限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)通訊的特性可以使借款人不需面對(duì)面交流實(shí)施借款計(jì)劃，獲取資金，完成借貸過(guò)程。借助了網(wǎng)絡(luò)的力量，可以有效地降低貸款審查的成本，促進(jìn)了小額信貸發(fā)展。

二是開(kāi)辟理財(cái)新途徑。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承諾的年化收益率一般為10－20%，個(gè)別平臺(tái)甚至更高，遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、甚至信托的收益率。放貸人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，找到了一種新的理財(cái)渠道，實(shí)現(xiàn)了豐厚的投資收益。

三是將公益屬性引入網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸由于主要針對(duì)中低收入、創(chuàng)業(yè)者等普通群體，其有較大的公益性和社會(huì)效益，解決了金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸業(yè)務(wù)普遍存在的成本高、效率低等問(wèn)題，如“齊放網(wǎng)”為在校大學(xué)生提供的微利助學(xué)貸款。［2］

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)借貸除了具有民間借貸的固有風(fēng)險(xiǎn)外，還由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、涉眾性而產(chǎn)生一系列法律風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要表現(xiàn)在:

(一)借款人可能引起的風(fēng)險(xiǎn)

1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前國(guó)內(nèi)各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)作情況看，網(wǎng)絡(luò)借貸信用評(píng)價(jià)主要依據(jù)借貸人提交的身份證明、房產(chǎn)證明、銀行賬戶流水單等材料的復(fù)印或影印件，這些證明材料的真實(shí)性難以核查。實(shí)踐中，一些不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸這一缺陷，從事資金詐騙活動(dòng)。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供了多種風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如“齊放網(wǎng)”要求借貸資金須經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人等。但是這些均是輔助手段，缺乏實(shí)質(zhì)性的約束力。

2.擅自改變資金用途的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常會(huì)要求借款人嚴(yán)格按照借款申報(bào)的用途使用資金，但是由于借貸活動(dòng)完全在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，借貸雙方互不見(jiàn)面，加之借貸平臺(tái)難以對(duì)借貸資金用途實(shí)施有效管控，借款人是否按照約定使用資金缺乏有力的約束手段。如果借款人擅自挪用資金，這無(wú)疑會(huì)增加貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于對(duì)借貸資金流向缺乏有效的控制手段，極有可能進(jìn)入國(guó)家禁止或限制性領(lǐng)域，進(jìn)而影響國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。

(二)放貸人可能引起的風(fēng)險(xiǎn)

1.洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，在方便小額信貸的同時(shí)，也為洗錢(qián)活動(dòng)提供了新的便捷途徑，給反洗錢(qián)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常要求借貸資金為放貸人的合法財(cái)產(chǎn)，由于平臺(tái)的自身?xiàng)l件所限，難以核查放貸人資金來(lái)源的合法性。即使是販毒、貪污等違法所得的資金，也完全可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行放貸。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)均沒(méi)有落實(shí)客戶身份識(shí)別、交易記錄保護(hù)、可疑交易報(bào)告等措施，使得該行業(yè)成為反洗錢(qián)“盲區(qū)”。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》(法發(fā)〔1991〕21號(hào))規(guī)定，民間借貸的利率不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，否則為高利借貸行為，不受法律保護(hù)。“網(wǎng)貸之家”網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)借款期限一般為一年以?xún)?nèi)，平均年利率為20%左右，年利率最高達(dá)41.89%。高利率是網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展的重要原因，放貸人為追逐高利潤(rùn)，往往提出較高的利率要求，進(jìn)一步擴(kuò)大了貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能引起的風(fēng)險(xiǎn)

1.沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸資金一般并不是由放貸人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，使得平臺(tái)成為資金往來(lái)的樞紐，不再是獨(dú)立于借貸雙方的純粹中介。［3］在缺少第三方監(jiān)管的情況下，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)缺乏自律，就有可能將平臺(tái)內(nèi)的沉淀資金挪為己用，甚至攜款潛逃。如2012年12月21日，“優(yōu)易網(wǎng)”負(fù)責(zé)人“跑路”，兩千余萬(wàn)元資金無(wú)法收回。

2.非法集資風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，缺乏有效的外部監(jiān)管，借貸平臺(tái)有可能突破法律和道德的底線，以網(wǎng)絡(luò)借貸為名，違法從事吸收存款、發(fā)放貸款的金融業(yè)務(wù)，甚至演變成非法集資。例如，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)辦的理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)定固定的利息收益和保底條款，帶有銀行存款的一般特征。這種理財(cái)產(chǎn)品符合向眾多的、不特定的人群“吸金”，涉嫌非法集資。

3.個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。借貸雙方當(dāng)事人從事網(wǎng)絡(luò)借貸，一般需要在借貸網(wǎng)站平臺(tái)上先行注冊(cè)，注冊(cè)內(nèi)容包括當(dāng)事人的身份證號(hào)、固定電話或手機(jī)號(hào)、個(gè)人職業(yè)、工作單位、家庭住址等個(gè)人重要信息，有的借貸網(wǎng)站還要求上傳電子版的身份證影印件。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收集到的個(gè)人信息量大增，如“宜信”網(wǎng)站均已有數(shù)十萬(wàn)注冊(cè)用戶。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)安全防范意識(shí)和防范措施較為薄弱，個(gè)人信息極易被泄露，借貸雙方的隱私權(quán)無(wú)法得到有效保護(hù)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及其缺陷

(一)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種新興的民間借貸形式，其實(shí)質(zhì)是在利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展借貸活動(dòng)，即民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版。因而，關(guān)于民間借貸的所有法律規(guī)定基本適用于網(wǎng)絡(luò)借貸。目前，我國(guó)缺乏民間借貸方面的專(zhuān)門(mén)法律規(guī)范，民間借貸只能適用《民法通則》、《合同法》以及人民法院司法解釋等民事法律。《民法通則》認(rèn)為只要行為人具有完全民事行為能力、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，該民間借貸行為就應(yīng)受到法律的保護(hù)?！逗贤ā芬?guī)范的是平等民事主體的契約行為，尊重當(dāng)事人的意思自治，它無(wú)法站在制定金融市場(chǎng)規(guī)則、維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的角度規(guī)范民間借貸。而司法解釋是站在法院審判實(shí)踐的立場(chǎng)，由最高人民法院去規(guī)范民間借貸這一金融活動(dòng)，本身就面臨主體是否合適的疑問(wèn)。此外，醞釀多年的《放貸人條例》也遲遲未能出臺(tái)。在民間借貸采納了網(wǎng)絡(luò)這種新型媒介之后，由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性而帶來(lái)的一系列需要重新規(guī)范的問(wèn)題都無(wú)法在現(xiàn)行法律制度中得到解答。

(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的缺陷

1.網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)門(mén)法律缺失。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在缺乏法律特別規(guī)范的情況，往往作為一般類(lèi)公司進(jìn)行準(zhǔn)入管理，導(dǎo)致實(shí)踐中產(chǎn)生諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在:一是身份定位不明，準(zhǔn)入門(mén)檻低。目前大多數(shù)平臺(tái)是以投資、咨詢(xún)、信息服務(wù)等名義進(jìn)行工商登記后，就可以從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。低門(mén)檻造成了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，增大了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是業(yè)務(wù)范圍模糊，經(jīng)營(yíng)范圍廣泛。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)也帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管“真空”。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個(gè)新興行業(yè)，監(jiān)管主體暫不明確，造成了行業(yè)監(jiān)管的“真空”。實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然是在工商部門(mén)注冊(cè)的，工商部門(mén)對(duì)這些事實(shí)上從事準(zhǔn)金融服務(wù)的平臺(tái)難以進(jìn)行有效監(jiān)管。信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)對(duì)平臺(tái)從事的經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)是否應(yīng)按行政許可管理，也缺乏明確的規(guī)定。開(kāi)立第三方賬戶的平臺(tái)網(wǎng)站是否屬于第三方支付平臺(tái)、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的公司是否需要頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證、人民銀行是否需要按照第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管也并未確定。網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌從事非法集資，銀監(jiān)部門(mén)是否有權(quán)介入等也待明確。因此，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸仍處于監(jiān)管“真空”狀態(tài)。

3.個(gè)人信用制度不完善。網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展依賴(lài)于健全的社會(huì)信用體系。目前，中國(guó)人民銀行已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)建立起數(shù)據(jù)龐大的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)數(shù)據(jù)權(quán)威、真實(shí)、全面，能夠有效解決借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，逐漸被金融機(jī)構(gòu)所使用。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)暫行管理辦法》規(guī)定，個(gè)人征信系統(tǒng)目前僅對(duì)商業(yè)銀行和金融消費(fèi)者使用。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不是合法的使用者，尚未接入個(gè)人征信系統(tǒng)，無(wú)法獲知借款人詳實(shí)全面的信用信息，只能依靠借款人提供的難以核查的證明材料判斷其還款能力的大小。由于缺少征信系統(tǒng)的支持，容易產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)，貸款欺詐現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)制的域外經(jīng)驗(yàn)

(一)完善的法律制度

國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)均有相對(duì)完善的法律制度來(lái)保障。在美國(guó)，規(guī)范民間借貸的法律包括《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》等，這些法律賦予民間借貸與正規(guī)金融擁有同等的法律地位，其中《消費(fèi)者信用保護(hù)法》明確將網(wǎng)絡(luò)借貸納入民間借貸的范疇。在英國(guó)，《英格蘭銀行法》和《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》具有規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的相關(guān)條款。

(二)明確的監(jiān)管主體

1998年，英國(guó)將微觀金融市場(chǎng)主體的監(jiān)管職權(quán)由英格蘭銀行移交至金融服務(wù)局。次貸危機(jī)后，英國(guó)出臺(tái)了《2012年金融服務(wù)法案》，將原有金融服務(wù)局的職能分拆，其中新成立審慎監(jiān)管局承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸等微觀金融市場(chǎng)主體的監(jiān)管職責(zé)。英國(guó)的金融協(xié)會(huì)，還負(fù)有保護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者權(quán)益的職責(zé)。［4］在美國(guó)，證券交易委員會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管。根據(jù)法律規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)業(yè)前，必須取得證券交易委員會(huì)頒發(fā)的證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照。

(三)有效的監(jiān)管手段

美國(guó)證券交易委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管手段主要是強(qiáng)制借貸平臺(tái)全面準(zhǔn)確及時(shí)披露借款人的真實(shí)信息。英國(guó)金融服務(wù)局負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的最低資本、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行檢查，以避免其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。金融協(xié)會(huì)則提出了指導(dǎo)性的監(jiān)管意見(jiàn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)規(guī)則和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)規(guī)則等做出規(guī)定，要求其具有安全和可靠的信息系統(tǒng)，公正投訴處理機(jī)制，規(guī)范有序的管理，完善的借款合同，終止運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)等。

(四)健全的信用體系

國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以能夠迅速發(fā)展，根本原因在于其成熟、規(guī)范的社會(huì)信用體系。國(guó)外商業(yè)征信公司較為發(fā)達(dá)，他們采取市場(chǎng)化運(yùn)作的方式，能夠向社會(huì)提供各種資信有償服務(wù)。在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)過(guò)許可，可以查詢(xún)到借款人既往的所有信用記錄。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系也較為健全，如美國(guó)繁榮網(wǎng)站將借款人的信用評(píng)級(jí)分為AA、A、B、C、D、E和HR級(jí)等七類(lèi)，網(wǎng)站運(yùn)用信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中得到的借款人信用分?jǐn)?shù)和網(wǎng)站內(nèi)部評(píng)分，綜合評(píng)定借款人的信用等級(jí)。［5］

五、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的相關(guān)建議

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸有序發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的一種創(chuàng)新形式，應(yīng)當(dāng)被納入到民間借貸相關(guān)法律當(dāng)中。建議通過(guò)修改《民法通則》、《貸款通則》，制定出臺(tái)《放貸人條例》等法律法規(guī)，賦予網(wǎng)絡(luò)借貸以合法的地位，明確正常民間借貸與非法金融活動(dòng)的法律界限，鼓勵(lì)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展。鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性，有必要出臺(tái)具有針對(duì)性的管理法規(guī)，從組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理等方面做出詳細(xì)規(guī)定，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入法制化軌道。

(二)健全監(jiān)管機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)借貸合規(guī)經(jīng)營(yíng)

1.明確監(jiān)管主體及監(jiān)管職責(zé)。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)涉及人民銀行、銀監(jiān)、工商、電信、公安等多個(gè)部門(mén)的職責(zé)。建議國(guó)家層面明確網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管的牽頭協(xié)調(diào)部門(mén)，充分發(fā)揮地方政府的金融監(jiān)管職能，各部門(mén)各司其職、相互配合，從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司的工商注冊(cè)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、資金管理、技術(shù)規(guī)范等各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)管，確保網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范健康的發(fā)展。

2.細(xì)化網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管措施。結(jié)合現(xiàn)行的金融法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，建議出臺(tái)更具針對(duì)性的監(jiān)管措施，主要包括:建立網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)名制和反洗錢(qián)機(jī)制，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn);推行資金第三方存管制度，防止網(wǎng)絡(luò)借貸資金被挪用;創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)借貸利率定價(jià)手段，遏制高利貸行為;制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，保障用戶信息安全;建立網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、及時(shí)預(yù)警。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金的管控和引導(dǎo)，使其符合國(guó)家宏觀調(diào)控的要求。

(三)健全信用評(píng)級(jí)制度，準(zhǔn)許接入征信系統(tǒng)

繼續(xù)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)信用評(píng)級(jí)制度，應(yīng)盡快允許網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，提高資信審核的準(zhǔn)確性，同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)借貸中的借貸信息也納入征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)借貸兩者相互促進(jìn)。探索建立市場(chǎng)化的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，努力為網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展提供更加充分的信息服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也應(yīng)建立一套科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，為放貸人提供可靠的信用評(píng)價(jià)，有效規(guī)避借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(四)成立行業(yè)自律組織，搭建信息共享平臺(tái)

建議在成立不久的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下設(shè)網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，作為行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門(mén)檻，明確社會(huì)責(zé)任及銷(xiāo)售準(zhǔn)則，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)秩序。同時(shí)，通過(guò)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)建立違約客戶名單共享機(jī)制，對(duì)借款人提供虛假證明材料、涉嫌欺詐等不良行為，列入“黑名單”管理，并將其與行業(yè)協(xié)會(huì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)共享，以此逐步完善網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，最大限度解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

(五)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防范借貸資金風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸作為新生事物，應(yīng)當(dāng)在允許先試先行的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。借鑒美國(guó)繁榮網(wǎng)站的成熟經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)群體的力量來(lái)約束成員按時(shí)還款，且可獲取低利率借款。借鑒淘寶網(wǎng)購(gòu)物“先行賠付”做法，推行“先行付息”規(guī)則，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)違約的貸款先行代為支付部分利息，并積極協(xié)助收回貸款本息。加強(qiáng)與民間借貸登記服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)合作，為網(wǎng)絡(luò)借貸提供便利周全的配套服務(wù)，營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境。

［1］伍興龍.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管路徑探析［J］.南方金融，2013(3):43－47.

［2］艾金娣.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范［J］.中國(guó)金融，2012(14):79－81.

［3］黃震，何璇.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范［J］.金融電子化，2013(2):56－59.

［4］李雪靜.國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管及對(duì)我國(guó)的啟示［J］.金融理論與實(shí)踐，2013(7):101－104.

［5］劉大安.國(guó)際網(wǎng)絡(luò)借貸的管理、運(yùn)作與監(jiān)管模式［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2012(2):63－64.

(責(zé)任編輯:沈五)

The Development Status，Risk Analysis and Legal
Regulation of Internet Lending

RAN Jun
(People’s Bank of China，Bozhou Central Sub－branch，Bozhou，Anhui 236800，China)

In recent years，with the popularity of Internet，Internet lending has emerged and developed rapidly as a new way of folk debit.But owing to the lack of legal system and effective supervision as well as the imperfection of social credit system，the free development of Internet lending also has enormous hidden risk.This thesis elaborates the development status of domestic Internet lending，analyzes the main risk of Internet lending and puts forward a related propose to consummate the legal regulation of Internet lending in our country on the basis of drawing lessons from the mature experience of developed countries.

Internet lending;credit rating;supervision subject;legal regulation

F830.4，D922.28

A

2095－0098(2014)04－0023－05

2014－06－20

冉俊(1976－)，男，安徽阜陽(yáng)人，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向?yàn)榻鹑诜ā?/p>