互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險與防范對策研究

童文俊

（中國人民銀行上?？偛?，上海 200120）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。近年來，以第三方支付、人人貸平臺（個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)直接借貸）為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊甚至具有替代作用。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技必將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本影響。

根據(jù)謝平等人的研究（2012），目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個重要的發(fā)展趨勢。第一個趨勢是網(wǎng)絡(luò)支付與移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)（如信用卡、銀行匯款）。第二個趨勢是人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。第三個趨勢是眾籌融資（通過互聯(lián)網(wǎng)為投資項目募集股本金）替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。除以上趨勢外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還表現(xiàn)為支付機構(gòu)與金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)合作中的金融創(chuàng)新，如支付寶與天治基金推出的余額寶業(yè)務(wù)。從國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及到四類機構(gòu)：第三方支付機構(gòu)、金融創(chuàng)新平臺（如人人貸、眾籌融資的具體運營機構(gòu)）、電信服務(wù)運營商和金融機構(gòu)。

從這三個趨勢的關(guān)系來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付技術(shù)在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付所形成的支付技術(shù)創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)層次。支付技術(shù)創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的應(yīng)用所形成的新的金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和組織形態(tài)則構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸層次。互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的服務(wù)手段、數(shù)量龐大的服務(wù)機構(gòu)以及全新的市場進入者，組成了一個復(fù)雜多樣的支付環(huán)境，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，有效防范洗錢風(fēng)險，已成為各國監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的焦點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險

洗錢分子一直在追尋最新最便捷的支付手段和金融工具來完成犯罪資金由黑到白的轉(zhuǎn)變。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)層次的網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付創(chuàng)新，還是互聯(lián)網(wǎng)金融延伸層次的金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和組織形態(tài)創(chuàng)新，其在便利交易，提高金融效率的同時都在不同程度上潛伏著一定的洗錢風(fēng)險。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)層次洗錢風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)支付與移動支付方式雖多種多樣，其實質(zhì)都是基于電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成各類交易。網(wǎng)絡(luò)支付與移動支付的特性有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證和匯劃方式，這些特性往往容易被洗錢分子所利用，洗錢風(fēng)險不容忽視。由于網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，其所帶來的風(fēng)險也構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)風(fēng)險。

1.在線資金流轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險。無論是移動支付、電子錢包還是網(wǎng)絡(luò)支付，其在線支付行為已完全脫離了紙質(zhì)憑證，客戶不需填寫各類單據(jù)，也無須面對經(jīng)辦人員，只需使用磁卡、手機或電腦便可通過網(wǎng)絡(luò)完成劃賬、購物、網(wǎng)絡(luò)拍賣、網(wǎng)貸及眾籌融資資金劃轉(zhuǎn)等交易。由于電子交易行為沒有經(jīng)過人工識別，即使監(jiān)管機構(gòu)追查交易記錄，仍需一定時間判斷交易性質(zhì)，使洗錢活動逃避監(jiān)管和司法偵查的可能性加大。同時，部分網(wǎng)絡(luò)賬戶和在線交易不需依賴銀行賬戶，很多通過第三方支付平臺的劃賬、網(wǎng)上借貸和網(wǎng)上股權(quán)投資業(yè)務(wù)均使用預(yù)付賬戶，犯罪資金來源無法判斷，資金流向鏈條中斷，給執(zhí)法部門的追蹤調(diào)查帶來極大困難。此外，多數(shù)在線支付工具的交易限額可由用戶自行調(diào)整，額度可以調(diào)到比較高，甚至不設(shè)限。額度的自由調(diào)節(jié)使洗錢分子繞開了柜面審查，可隨時隨地進行大額交易而不受銀行監(jiān)控，洗錢風(fēng)險不容小覷。

2.非面對面交易所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險。移動支付和網(wǎng)絡(luò)支付等在線支付方式大部分是非面對面交易，有些支付服務(wù)商甚至不需用戶開設(shè)賬戶，用戶只需通過充值卡等方式把資金轉(zhuǎn)移到第三方賬戶，通過第三方賬戶完成交易。與傳統(tǒng)的使用簽章、密碼等驗證交易身份不同的是，許多在線支付系統(tǒng)主要是通過密鑰、證書和數(shù)字簽名的驗證來完成身份確認(rèn)，認(rèn)“證”不認(rèn)人。目前國內(nèi)通用的支付機構(gòu)通過向客戶提供的銀行賬戶匯款方式核實身份實際只是證實了客戶對該銀行賬戶的控制關(guān)系，而不是客戶對該賬戶的所有關(guān)系。此外，支付機構(gòu)基于銀行賬戶的客戶身份識別方式與該客戶后續(xù)資金交易并沒有內(nèi)在關(guān)系，客戶身份認(rèn)證時提供的銀行賬戶和客戶交易時使用的銀行賬戶可以為不同的賬戶，這實際上削弱了客戶身份識別的作用，割裂了客戶身份識別和資金監(jiān)測的內(nèi)在聯(lián)系和整體性。

3.遠距離交易便捷性所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險。相對于現(xiàn)金交易或銀行系統(tǒng)交易，在線支付系統(tǒng)顯得更為方便快捷。用戶在網(wǎng)絡(luò)支持的前提下可隨時隨地完成交易，到賬時間短，可以快速實現(xiàn)資金的跨地區(qū)、跨境轉(zhuǎn)移。此外，在線支付系統(tǒng)用電子貨幣代替了真實貨幣，資金轉(zhuǎn)移后可根據(jù)需要提取現(xiàn)金，為現(xiàn)金的跨境轉(zhuǎn)移提供了便利。金融行動特別工作組的研究顯示，國際間難以建立對跨境在線支付業(yè)務(wù)的協(xié)同監(jiān)管機制。如一國出臺的法律和禁令未必能獲得所有國家的支持，這讓該國監(jiān)管機構(gòu)對部分跨境交易的監(jiān)控?zé)o能為力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融延伸層次的洗錢風(fēng)險

隨著科技的不斷發(fā)展，支付手段不斷更新，金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和組織形態(tài)不斷創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的方法和技術(shù)也越來越具有隱蔽性，給識別、追查及打擊洗錢犯罪帶來了極大困難。洗錢分子有可能利用在線支付系統(tǒng)的匿名性和便利性等特點進行犯罪資金的轉(zhuǎn)移活動，并同時充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融在金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和組織形態(tài)的創(chuàng)新進一步深化洗錢活動。以人人貸、余額寶等建立在網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金轉(zhuǎn)賬過程中，資金并不是由出借人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)平臺才能實現(xiàn)周轉(zhuǎn)，人人貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的資金流轉(zhuǎn)都是通過支付寶之類的第三方支付機構(gòu)來完成的，其洗錢風(fēng)險不僅體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)所帶來的基礎(chǔ)洗錢風(fēng)險，更反映為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自身業(yè)務(wù)缺陷所帶來的洗錢風(fēng)險。

1.進入門檻低與借貸資金來源用途不明所引發(fā)洗錢風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運營平臺本質(zhì)上屬于金融中介服務(wù)機構(gòu)，進入門檻低，極易復(fù)制。目前我國規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)尚屬空白，對業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律責(zé)任和義務(wù)不夠明確，在監(jiān)管依據(jù)缺失的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸公司極易成為新的洗錢通道。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅在網(wǎng)站首頁聲明：放貸資金來源合法，且借款者資金使用需保證與借款申報所登記的用途相一致。實際上，無論是人人貸還是余額寶，其網(wǎng)站經(jīng)營者根本無法對每筆貸款或投資的來源和使用情況進行回訪核實或?qū)嵉夭榭?，只要客戶能夠按時還款或交易即可，互聯(lián)網(wǎng)金融運營平臺對客戶資金來源和使用情況難以有效監(jiān)督，極易引發(fā)洗錢風(fēng)險。

2.身份認(rèn)證措施寬松與非面對面交易所引發(fā)的洗錢風(fēng)險。（1）目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品身份認(rèn)證措施不嚴(yán)格。如“拍拍貸”網(wǎng)站要求貸款人和借款人在發(fā)布信息前必須先注冊，登記身份證號、手機號、職業(yè)、住址、單位等個人信息，并上傳身份證掃描電子版。然而借貸網(wǎng)站無法具體核實客戶所提供的職業(yè)、工作單位等信息，其由于上傳的電子版身份證件極易偽造，其真實性更是難以保證。余額寶同樣也存在類似的客戶身份識別難題。（2）交易過程非面對面。以人人貸為例，由于交易雙方均通過網(wǎng)絡(luò)賬戶進行交易，其相互間的了解也僅限于網(wǎng)絡(luò)發(fā)布的信息，信息的真實性無法確定。雖然一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司引入了客戶信用等級制度，但在信用等級的認(rèn)定管理上十分混亂，信用等級也極易造假。因此，犯罪分子很容易通過網(wǎng)貸平臺清洗犯罪所得資金，將販賣毒品、走私、貪污受賄等所得資金進行放貸，或捏造虛假借貸信息，進行詐騙犯罪。由于非面對面交易，余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中也難免被洗錢分子利用。

3.存在較大的債權(quán)清償風(fēng)險，容易引發(fā)非法集資、詐騙等洗錢上游犯罪。從目前的案例來看，非法集資和詐騙主要發(fā)生在人人貸這一類信貸類創(chuàng)新產(chǎn)品中。雖然一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為消除資金被挪用、侵占、隱匿等風(fēng)險，引進了支付寶等第三方支付平臺對資金進行監(jiān)管，但由于貸款沒有抵押，一旦借款人違約，或者網(wǎng)絡(luò)平臺運營出現(xiàn)問題，將導(dǎo)致貸款人的投資難以收回。其債權(quán)清償風(fēng)險主要集中在四個方面：一是借貸網(wǎng)站涉嫌詐騙，網(wǎng)站在借貸人將保證金打入網(wǎng)站賬戶后攜款逃走；二是借款人逾期無法還款；三是借款人涉嫌詐騙，即通過網(wǎng)站借到資金后消失，貸款人利益受損；四是利息高于銀行同期四倍不受法律保護。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險防范的國際經(jīng)驗

金融行動特別工作組（以下簡稱FATF）是國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)的制定者，其對新支付技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險的重視是一個逐步深化的過程。由于網(wǎng)絡(luò)支付與移動支付等新支付技術(shù)快速發(fā)展給洗錢防范帶來全新挑戰(zhàn)，從2006年起至今，F(xiàn)ATF連續(xù)出臺了《關(guān)于新型支付工具的報告》、《商務(wù)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢與恐怖融資弱點》、《貨幣服務(wù)行業(yè)的風(fēng)險為本反洗錢方法指引》、《預(yù)付卡、移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)風(fēng)險為本反洗錢方法指引》等四個報告，持續(xù)深入評估新支付行業(yè)的洗錢風(fēng)險，提出針對性防范措施。

2012年2月，F(xiàn)ATF推出了最新版的《40條建議》，首次對包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的“資金或價值轉(zhuǎn)移服務(wù)行業(yè)（Money or Value Transfer Service，以下簡稱MVTS）”提出了反洗錢監(jiān)管的整體要求。FATF定義MVTS如下：在一端接受現(xiàn)金、支票、其他貨幣工具或任何形式的儲值工具，并通過通信、信息、傳遞或資金清算網(wǎng)絡(luò)，向另一端的受益人支付相應(yīng)金額的現(xiàn)金或其他形式的價值單位。按照這一定義，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及其所依賴的新支付業(yè)務(wù)皆在MVTS之列?！?0條建議》的第14條建議規(guī)定了對MVTS的洗錢風(fēng)險防范措施。

一是注冊或許可制度。所有MVTS提供者都要在主管部門注冊或經(jīng)許可，無照或未注冊經(jīng)營的要受到相應(yīng)處罰。同時，這些MVTS提供者的代理商也應(yīng)在主管部門注冊或經(jīng)許可，由MVTS提供者保存完整的代理商名冊以隨時備查。

二是反洗錢普遍義務(wù)。所有MVTS提供者都要遵守與其業(yè)務(wù)相關(guān)的FATF建議，這意味著MVTS提供者在開展與金融機構(gòu)類似的資金結(jié)算業(yè)務(wù)時，也要堅持風(fēng)險為本的反洗錢原則，遵循相應(yīng)的客戶盡職調(diào)查、交易記錄保存、可疑交易報告及其他相關(guān)反洗錢措施，主管部門要對MVTS提供者履行反洗錢義務(wù)情況開展有效監(jiān)管。

以上FATF對MVTS的反洗錢監(jiān)管要求也構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險防范的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)FATF標(biāo)準(zhǔn)，歐盟要求非銀行的電子支付服務(wù)商須取得與金融行業(yè)相關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，并將電子貨幣的發(fā)行限制于傳統(tǒng)信用機構(gòu)和受監(jiān)管的新型電子貨幣機構(gòu)。美國則要求第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，須在財政部的金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCen）進行注冊登記，且兩年續(xù)注一次，要提交全部代理人名單，并根據(jù)法律履行客戶身份識別、大額現(xiàn)金交易報告、可疑交易報告、凍結(jié)特定資產(chǎn)和交易記錄保存等各類反洗錢義務(wù)。美國最大的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)提供商Paypal就曾因未獲許可從事貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)、違反《愛國者法案》轉(zhuǎn)移犯罪資金等行為多次受到州和聯(lián)邦監(jiān)管當(dāng)局的調(diào)查。巴塞爾委員會強調(diào)了董事會和管理層對外包服務(wù)和第三方機構(gòu)的全面盡職調(diào)查和管理監(jiān)督的原則。法國則規(guī)定了銀行在保證支付工具安全方面的監(jiān)督作用，銀行必須要求支付服務(wù)商和其他責(zé)任關(guān)聯(lián)方提供支付工具、支付終端和技術(shù)設(shè)備的相關(guān)信息，以加強監(jiān)管。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險的政策建議

我國《刑法》第191條規(guī)定了五類洗錢犯罪行為，包括：提供資金賬戶、通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在提供上述資金結(jié)算方面與金融行業(yè)并無本質(zhì)區(qū)別，而且服務(wù)通常更為快捷便利，如不將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)納入反洗錢監(jiān)管，則互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)很可能成為我國反洗錢監(jiān)管體系的短板，誘使犯罪資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有兩大特點：一是產(chǎn)品創(chuàng)新速度快，產(chǎn)品差異程度大；二是網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡和銀行卡收單三類業(yè)務(wù)交織日益緊密，經(jīng)營金融產(chǎn)品與新支付手段交融趨勢日漸顯著。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展的態(tài)勢，我國反洗錢監(jiān)管部門要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢與洗錢風(fēng)險狀況，及時完善監(jiān)管制度，始終保持監(jiān)管措施的有效性。

1.強化互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，實行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場主體多、缺乏相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門應(yīng)盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及主體進行清理，建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。由于人人貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已具備金融特征，監(jiān)管部門應(yīng)視其為接受存款機構(gòu)。建議人民銀行應(yīng)發(fā)揮其在支付系統(tǒng)監(jiān)管方面的經(jīng)驗，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，會同相關(guān)監(jiān)管部門，及早出臺管理辦法，實行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)督管理，完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章，維護金融體系安全穩(wěn)定運行。

2.按照普遍而有差別的原則確定互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及機構(gòu)的反洗錢義務(wù)。人民銀行反洗錢監(jiān)管部門應(yīng)及早出臺相關(guān)法規(guī)或指引，明確互聯(lián)網(wǎng)金融涉及機構(gòu)必須履行客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存和可疑交易報告等普遍反洗錢義務(wù)，減少非法資金利用互聯(lián)網(wǎng)金融涉及機構(gòu)和金融機構(gòu)的制度差異進行洗錢的空間。同時，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和金融行業(yè)之間，以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部不同機構(gòu)、業(yè)務(wù)之間在業(yè)務(wù)模式、企業(yè)架構(gòu)、客戶特征等方面都存在較大差異，監(jiān)管部門在具體反洗錢義務(wù)的設(shè)定方面要做出差別化規(guī)定，以提高反洗錢工作的有效性。

3.以客戶身份識別為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管重點。了解客戶是所有反洗錢措施的基礎(chǔ)，監(jiān)管部門制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶身份識別制度，必須對全行業(yè)不同業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系進行梳理，按照業(yè)務(wù)種類、交易金額、風(fēng)險程度等制定差別化的客戶身份識別措施，積極穩(wěn)妥地推進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶身份識別工作。從具體措施上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶身份識別應(yīng)做到：（1）對條文規(guī)定限額以上客戶，非金融支付機構(gòu)必須借助視頻及身份證核實等手段進行面對面的客戶身份識別，以確保賬戶控制人身份的真實性。隨著寬帶、視頻技術(shù)的提高，已為面對面地識別客戶身份打下了堅實的基礎(chǔ)。在目前的條件下，完全可以依賴視頻獲得的影像和通過身份證檢查系統(tǒng)獲得的圖像進行對比，以確定操作者的真實身份，為資金監(jiān)測和可疑交易的上報打好基礎(chǔ)。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依賴其他機構(gòu)獲得客戶身份識別信息的，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在客戶身份識別方面的職責(zé)，相互間應(yīng)能提供必要的協(xié)助。

4.建立以“合理懷疑”為基礎(chǔ)的可疑交易報告制度。鑒于其與一般金融機構(gòu)的不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管可參考《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，不再設(shè)立大額交易和異常交易報告標(biāo)準(zhǔn)，并把可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)的制定權(quán)力交給互聯(lián)網(wǎng)金融涉及機構(gòu)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融涉及機構(gòu)對客戶身份信息、交易背景和特征綜合分析后，有合理理由懷疑與洗錢、恐怖融資等犯罪活動有關(guān)的，才能提交可疑交易報告。實施“合理懷疑”為基礎(chǔ)的可疑交易報告制度可以有效吸取總結(jié)金融機構(gòu)多年來可疑交易報告工作的經(jīng)驗與教訓(xùn)，同時考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特點，落實風(fēng)險為本的理念，旨在提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可疑交易報告的質(zhì)量，節(jié)約可疑交易報告的成本。

5.建立激勵約束機制，加強反洗錢工作的積極性。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢監(jiān)管，尚處在起步階段，在反洗錢意識較為薄弱時，履行反洗錢職責(zé)極易流于形式，當(dāng)受到企業(yè)及個人利益驅(qū)動時，甚至可能協(xié)助或者直接參與犯罪分子的洗錢活動。因此應(yīng)盡快建立反洗錢激勵約束機制，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體中存在違反反洗錢相關(guān)法律法規(guī)行為的處罰力度，同時對遵紀(jì)守法者建立有效的物質(zhì)和精神激勵機制。通過建立效益與成本的激勵約束機制，整體提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場反洗錢工作的積極性和水平，防范由于市場主體間執(zhí)行反洗錢力度不一導(dǎo)致的“洗錢貿(mào)易”行為，即洗錢者從反洗錢執(zhí)行嚴(yán)格的機構(gòu)轉(zhuǎn)移至反洗錢寬松的機構(gòu)。

［1］謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究［J］.金融研究，2012（12）.

［2］童文俊.金融機構(gòu)與非金融支付機構(gòu)反洗錢合作問題研究［J］.海南金融，2013（6）.

［3］黃子文.國際視角：洗錢渠道研究［M］.北京：中國金融出版社，2011.

［4］FATF，Report on New Payment Methods，F(xiàn)ATF，Paris.www.fatfgafi.org，2006.

［5］FATF，Guidance on the Risk-Based Approach to Combating Money Laundering and Terrorist Financing：High Level Principles and Procedures，F(xiàn)ATF，Paris.www.fatf-gafi.org，June，2007.

［6］FATF，International Standard on Combating Money Laundering and the Financing of Terrorism&Proliferation：the FATF Recommendations，www.fatf-gafi.org，2012.