農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查與思考
——以吉林省梨樹縣為例

徐雪梅

（中國(guó)人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查與思考
——以吉林省梨樹縣為例

徐雪梅

（中國(guó)人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

近年來，農(nóng)村資金互助社充分利用自身“小、快、靈”的優(yōu)勢(shì)，在支持“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。但在成長(zhǎng)過程中面臨的問題和困難也日益凸顯。本文在調(diào)查研究基礎(chǔ)上，針對(duì)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行深入剖析，就如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展提出相關(guān)對(duì)策建議。

農(nóng)村資金互助社；存在問題；可持續(xù)發(fā)展；措施建議

一、農(nóng)村資金互助社發(fā)展基本情況

梨樹縣現(xiàn)有農(nóng)村資金互助社4家。其中百信農(nóng)村資金互助社是全國(guó)第一家經(jīng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)掛牌的資金互助社，注冊(cè)資本10.18萬元。其他三家資金互助社---梨樹縣十家堡鎮(zhèn)盛源農(nóng)村資金互助社、梨樹縣小寬鎮(zhèn)普惠農(nóng)村資金互助社、梨樹縣小城子鎮(zhèn)利信農(nóng)村資金互助社于2010年3月經(jīng)吉林銀監(jiān)局批準(zhǔn)籌建，2010年8月頒發(fā)金融許可證掛牌營(yíng)業(yè)。截至2013年11月末共有在冊(cè)職工43人。注冊(cè)資金共計(jì)397萬元。4家農(nóng)村資金互助社資產(chǎn)總額5，409萬元，其中流動(dòng)資產(chǎn)為5，355萬元；負(fù)債總額3，875萬元，其中流動(dòng)負(fù)債為310萬元，同業(yè)拆入120萬；存款余額3，755萬元，占負(fù)債總額的96.9%，其中儲(chǔ)蓄存款3，735萬元，企業(yè)存款20萬元。貸款余額4，256萬元，占資產(chǎn)總額的79%。所有者權(quán)益1，534萬元，其中，實(shí)收資本1，508萬元，資本公積53萬元，未分配利潤(rùn)26萬元。4家農(nóng)村資金互助社核心資本1，542萬元，資本凈額1，561萬元,資本充足率36.7%。除閆家村百信農(nóng)村資金互助社年末虧損外，其他3家農(nóng)村資金互助社年末均盈利。

通過綜合分析判斷，目前梨樹縣農(nóng)村資金互助社經(jīng)營(yíng)狀況良好，各項(xiàng)指標(biāo)符合標(biāo)準(zhǔn)，均能正常經(jīng)營(yíng)。資產(chǎn)質(zhì)量良好，截至2013年11月末貸款余額4，256萬元，按五級(jí)分類，全部為正常貸款；最大單戶貸款是10萬元，最大十戶貸款為100萬元；貸款全部為互助社社員種養(yǎng)業(yè)貸款。貸款方式為信用貸款和社員之間互保貸款。

二、發(fā)展中存在的問題及成因

（一）成長(zhǎng)環(huán)境差異，農(nóng)村資金互助社發(fā)展不平衡

調(diào)查發(fā)現(xiàn)有以下原因。一是地域差異明顯。由于農(nóng)村資金互助社不能超出地域范圍開展業(yè)務(wù)。因此，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)影響發(fā)展規(guī)模。閆家村百信農(nóng)村資金互助社“出生貧寒”，所在地梨樹縣閆家村位于平原地區(qū)，沒有資源和區(qū)域優(yōu)勢(shì)。閆家村的社員多是以種植業(yè)為主，人均收入較低，社員沒有多余資金入股及存款，導(dǎo)致資金互助社存款少。而其他三社所在地礦產(chǎn)資源都較為豐富，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，老百姓較為富裕，有閑余的資金入股。二是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局影響農(nóng)村資金互助社規(guī)模發(fā)展。如：十家堡鎮(zhèn)盛源農(nóng)村資金互助社，由于行政區(qū)劃合并，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)也隨之撤銷，造成了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的空白，并且其在農(nóng)村信用社原址開業(yè)，占據(jù)了得天獨(dú)厚的地理位置。三是法人代表能力、素質(zhì)等綜合條件影響農(nóng)村資金互助社的持續(xù)發(fā)展。如：發(fā)展較好的十家堡鎮(zhèn)盛源農(nóng)村資金互助社發(fā)起人高祿自家資產(chǎn)雄厚，企業(yè)年產(chǎn)值達(dá)千萬元，在當(dāng)?shù)乜诒?、有威望、?hào)召力強(qiáng)。小寬鎮(zhèn)普惠發(fā)起人、理事長(zhǎng)原是農(nóng)行分理處的主任，有從事金融業(yè)務(wù)的豐富經(jīng)驗(yàn)和管理的能力。

（二）認(rèn)知程度有限，農(nóng)村資金互助社資金嚴(yán)重短缺

眾多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村資金互助社是“私人銀行”，更愿意把錢存放到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)村資金互助社資金短缺問題十分明顯，形成吸儲(chǔ)難和貸款需求量大的矛盾。以閆家村百信農(nóng)村資金互助社為例，截至2013年11月末存款余額僅有21萬元，貸款也只有38萬元，很難滿足社員的資金需求總量。

（三）存貸比例失衡，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸呈現(xiàn)

農(nóng)村資金互助社為追求資本最大收益，一直處于超負(fù)荷狀態(tài)，存貸比例較高，超過監(jiān)管指標(biāo)。高負(fù)荷的信用業(yè)務(wù)是建立在公眾高度信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)公眾信任度下降時(shí)，極易出現(xiàn)階段性或系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，梨樹4家農(nóng)村資金互助社存貸比例達(dá)102%，其中閆家村百信農(nóng)村資金互助社高達(dá)187%、利信農(nóng)村資金互助社高達(dá)156%、普惠農(nóng)村資金互助社高達(dá)121%。

（四）經(jīng)營(yíng)游離監(jiān)管，日常管理出現(xiàn)真空地帶

調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社多數(shù)沒有與人行賬戶、征信等業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對(duì)接，不便于人行監(jiān)管。一是沒有在人民銀行開立賬戶，不能向人民銀行繳納存款準(zhǔn)備金，人民銀行也不能對(duì)資金短缺及一旦出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村資金互助社給予再貸款支持和救助。二是沒有與人行的賬戶系統(tǒng)對(duì)接，違規(guī)為企業(yè)開戶。如：閆家村百信農(nóng)村資金互助社只有一戶企業(yè)存款20萬元，因?yàn)闆]有經(jīng)人民銀行賬戶系統(tǒng)核準(zhǔn)而被銀監(jiān)局定性為私自為其開立賬戶。三是多數(shù)資金互助社沒有與人行的征信系統(tǒng)連接接。不能進(jìn)入征信系統(tǒng)，對(duì)客戶信用狀況無法全面掌握，每筆業(yè)務(wù)都要多花很多精力對(duì)客戶詳加調(diào)查。對(duì)客戶的考察出現(xiàn)一定的不便，不利于風(fēng)險(xiǎn)的管控。而且所在地農(nóng)行分理處和農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信貸投放量更多，如果農(nóng)村資金互助社不掌握農(nóng)戶已經(jīng)發(fā)生的貸款情況而重復(fù)貸款，容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是大額支現(xiàn)及反洗錢方面沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍。

（五）缺乏專業(yè)人才，發(fā)展后勁明顯不足

農(nóng)村資金互助社設(shè)立于農(nóng)村，技術(shù)支持落后，在結(jié)算、匯兌、大小額支付、信用卡、區(qū)域通存通兌、柜面通等業(yè)務(wù)上存在困難。如：銀行匯票業(yè)務(wù)只能借助其他銀行平臺(tái)來進(jìn)行，業(yè)務(wù)結(jié)算受到限制。另外，在吸引人才方面無法與大的國(guó)有銀行和股份制銀行相比，更難以與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，造成缺乏高素質(zhì)的人才，金融專業(yè)知識(shí)的人員少，具有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的則更少，尤其是高管人員。以梨樹4家農(nóng)村資金互助社為例，43名從業(yè)人員中只有1人有會(huì)計(jì)證。另外，在農(nóng)村資金互助社中存在“近親繁殖”現(xiàn)象。可見農(nóng)村資金互助社拓展業(yè)務(wù)、提升競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)發(fā)展的平臺(tái)尚未建立，智力支持不夠，發(fā)展后勁明顯不足，制約了持續(xù)發(fā)展。

三、促進(jìn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）對(duì)接業(yè)務(wù)，政策傾斜，人民銀行加大對(duì)農(nóng)村資金互助社扶持力度

一是充分發(fā)揮貨幣政策工具作用，扶持農(nóng)村資金互助社發(fā)展。采取中央銀行——農(nóng)村資金互助社——農(nóng)戶模式，對(duì)有金融許可證的農(nóng)村資金互助社，在符合審慎經(jīng)營(yíng)監(jiān)管條件下，可以向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，農(nóng)村資金互助社再零售給農(nóng)戶，落實(shí)國(guó)家的惠農(nóng)政策。二是制定《向農(nóng)村資金互助社再貸款管理辦法》， 按照資本約束、總量授信、按月發(fā)放、年度增信、周轉(zhuǎn)放貸原則對(duì)貸款進(jìn)行監(jiān)管。三是做好與人民銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接工作。農(nóng)村資金互助社應(yīng)盡快與人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，促進(jìn)其業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（二）融通資金，創(chuàng)新模式，建立與銀行機(jī)構(gòu)的對(duì)接機(jī)制

一是創(chuàng)新建立“農(nóng)村信用社+農(nóng)村資金互助社”融資模式，將農(nóng)村信用社資金“批發(fā)”給資金互助合作社，資金互助合作社將貸款轉(zhuǎn)貸給三農(nóng)。這樣，既有效解決農(nóng)村信用社規(guī)模效益問題，又可解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題，提高農(nóng)戶資金需求和使用效率，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和購銷的聯(lián)合與合作，推動(dòng)農(nóng)村生產(chǎn)方式變遷，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)。二是創(chuàng)新建立“國(guó)有商業(yè)銀行+農(nóng)村資金互助社”融資模式。目前，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)幾乎是空白，手中閑置大量資金。商業(yè)銀行（包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）可采取通過向農(nóng)村資金互助社提供貸款的方式來擴(kuò)大農(nóng)村資金互助社資金實(shí)力。一方面促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，另一方面又落實(shí)了國(guó)家支持三農(nóng)政策，通過農(nóng)村資金互助社將國(guó)家的政策支持傳導(dǎo)給農(nóng)民、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行資金獲取了最大收益，實(shí)現(xiàn)三方“共贏”。三是建立“郵政儲(chǔ)蓄銀行+農(nóng)村資金互助社”融資模式，將郵政儲(chǔ)蓄銀行資金強(qiáng)制回流農(nóng)村。界定郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)年新增存款除用于繳存存款準(zhǔn)備金和自己新增貸款外，其余部分“拆借”給農(nóng)村資金互助社，通過農(nóng)村資金互助社投放三農(nóng)，解決農(nóng)村資金外流問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金反哺三農(nóng)。

（三）以獎(jiǎng)代投，財(cái)政支持，發(fā)揮財(cái)政政策的扶持作用

財(cái)政部門應(yīng)建立“專項(xiàng)擔(dān)?；稹?，按照“有效監(jiān)管、審慎經(jīng)營(yíng)、資本約束”的原則，為農(nóng)村資金互助社向金融機(jī)構(gòu)融資提供擔(dān)保和增信支持。要深化財(cái)政支農(nóng)改革，制定《農(nóng)村資金互助社融資增信擔(dān)保辦法》，將財(cái)政資金轉(zhuǎn)化成對(duì)農(nóng)村資金互助社擔(dān)保基金，通過資金互助組織傳導(dǎo)到農(nóng)戶，發(fā)揮財(cái)政杠桿效應(yīng)。要將政府的扶貧資金以獎(jiǎng)勵(lì)的方式投入到農(nóng)村資金互助社，讓市場(chǎng)和農(nóng)民自己決定項(xiàng)目。

（四）拓寬業(yè)務(wù)，靈活經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)辦融資擔(dān)保等新業(yè)務(wù)品種

在審慎經(jīng)營(yíng)條件下，農(nóng)村資金互助社開業(yè)融資、擔(dān)保等新業(yè)務(wù)，以保證金方式擔(dān)保，農(nóng)業(yè)銀行及信用社等要降低農(nóng)村資金互助社融資擔(dān)保合作門檻。如，村級(jí)農(nóng)村信用擔(dān)保最低保證金額為5萬元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)擔(dān)保最低保證金額設(shè)為10萬元，銀行授信額度不低于保證金3倍額度。

（五）苦練內(nèi)功，提升素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村資金互助社發(fā)展后勁

農(nóng)村資金互助社應(yīng)招聘懂專業(yè)知識(shí)的人才，尤其是一些比較熟悉農(nóng)村、了解農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、懂經(jīng)營(yíng)管理的人才。同時(shí)要加大金融知識(shí)、稅務(wù)知識(shí)、涉農(nóng)知識(shí)的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平。要避免內(nèi)部治理“裙帶化”，力避任人唯親，建立合理的制約和監(jiān)督機(jī)制?！?/p>

Investigation and Consideration of the Development of Rural Fund Cooperatives -- Taking Lishu County of Jilin Province as an Example

XU Xuemei

In recent years, rural fund cooperatives make full use of their own "small, fast, the spirit of" advantage, play a positive role in support of the "three rural" development. But in the face of growing up in the problems and diffi culties are also increasingly prominent. In this paper, on the basis of investigation and study, analyzes the problems existing in the development, put forward relevant countermeasures and suggestions on how to realize the sustainable development of cooperatives in rural fi nance.

Rural Fund Cooperatives; Existing Problems; Sustainable Development; Measures

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0057-03

（責(zé)任編輯：何昆燁）

徐雪梅，女，漢族，本科，中國(guó)人民銀行四平市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。