農(nóng)業(yè)銀行助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的探討

李永剛

一、內(nèi)蒙古縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要態(tài)勢(shì)

內(nèi)蒙古自治區(qū)黨委、政府按照黨的十八大和全國(guó)“兩會(huì)”精神要求，提出了8337發(fā)展思路。將大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)及支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為重點(diǎn)工作。制定出臺(tái)了《內(nèi)蒙古自治區(qū)鼓勵(lì)和支持公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展若干規(guī)定》，內(nèi)容包括準(zhǔn)入條件、金融服務(wù)、財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、收費(fèi)政策、要素保障、政務(wù)環(huán)境等7個(gè)方面70條支持政策措施。

內(nèi)蒙古72%的人口集中在縣域，至今尚有1000多萬(wàn)人口生活在農(nóng)村牧區(qū)。大部分自然資源分布在旗縣?？h域興則全區(qū)興，縣域強(qiáng)則全區(qū)強(qiáng)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)大有文章可做、大有潛力可挖、大有空間可拓，大有前景可為。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不能完全適應(yīng)發(fā)展的需要，加大對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的支持力度，做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)提升市場(chǎng)份額，穩(wěn)定存款，增加中間業(yè)務(wù)收入具有非常重要的意義。

二、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

一是存量客戶缺乏好項(xiàng)目的支持，貢獻(xiàn)度在減少，新增加客戶數(shù)量不明顯。二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)，有被邊緣化的態(tài)勢(shì)。作為增加金融服務(wù)需求的有效辦法，地方政府、內(nèi)蒙古銀監(jiān)局都鼓勵(lì)加大股份制銀行和外資銀行的引進(jìn)力度，特別鼓勵(lì)在縣域和內(nèi)蒙古東部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。僅農(nóng)村信用社2012年底存款余額為2314億元，貸款余額1503億元。包商銀行2013年已向中小微企業(yè)投放貸款80多億元。提升縣域支行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是急需解決的問(wèn)題。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在難度。縣域?qū)嶓w企業(yè)尤其是中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、提供報(bào)表數(shù)字不規(guī)范、抵押擔(dān)保不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題普遍存在，加大了農(nóng)行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度。

另外，缺乏堅(jiān)定的意志信念。在一定范圍內(nèi)，個(gè)別基層行部對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)尤其是對(duì)中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持存在分歧大于共識(shí)、擔(dān)心大于信心等的問(wèn)題。有的基層行在沒(méi)有真正識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的前提小，把回避風(fēng)險(xiǎn)作為不作為和慢作為的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的問(wèn)題，且對(duì)積累形成的一些問(wèn)題和難題沒(méi)有徹底解決與有效突破的辦法?？陀^存在的業(yè)務(wù)授權(quán)、流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道支撐、隊(duì)伍建設(shè)等方面，與同業(yè)先進(jìn)水平存在差距。

三、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)的機(jī)遇

加快發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，機(jī)遇難得，任務(wù)艱巨。總體講，內(nèi)蒙古縣域客戶資源豐富，農(nóng)業(yè)銀行又有政策的、歷史的、客觀的、得天獨(dú)厚的縣域業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，只要舉全行之力、集全行之策，完全可以做好這篇大文章。目前全區(qū)上下人心思進(jìn)、人心思上，干事創(chuàng)業(yè)氛圍很濃，對(duì)縣域業(yè)務(wù)關(guān)注度極高，已出臺(tái)了一系列激勵(lì)政策，為縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的組織保證和物質(zhì)保證。同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行在長(zhǎng)期的實(shí)踐中積累了較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。只有在準(zhǔn)確識(shí)別政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的前提下，才能夠確?？h域業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

四、加大對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)支持的主要措施

農(nóng)業(yè)銀行在縣域支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，要與自身領(lǐng)軍銀行的職能定位相適應(yīng)，要“找準(zhǔn)、做實(shí)、出亮點(diǎn)”，從縣域經(jīng)濟(jì)崛起中挖掘機(jī)遇，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)壯大中搶抓機(jī)遇，要與客戶共同成長(zhǎng)。要顯示國(guó)有大型銀行的大氣魄、大擔(dān)當(dāng)、大作為精神。

（一）調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)，部分下發(fā)對(duì)中小微企業(yè)的貸款審批權(quán)

擇優(yōu)向二級(jí)分行轉(zhuǎn)授500萬(wàn)元以下中小企業(yè)貸款審批權(quán)。促進(jìn)資源富集，基礎(chǔ)管理好的縣域支行做強(qiáng)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拉動(dòng)其他業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）修改完善費(fèi)用、績(jī)效工資、產(chǎn)品計(jì)價(jià)等管理辦法

在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持上，要求各二級(jí)分行對(duì)支行，支行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)，二級(jí)分行對(duì)支行對(duì)團(tuán)隊(duì)、支行和網(wǎng)店對(duì)員工，各個(gè)層級(jí)，各個(gè)環(huán)節(jié)的激勵(lì)機(jī)制。

（三）積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保的范圍

抵押物的總體要求是合法、足值、易變現(xiàn)和可轉(zhuǎn)讓。內(nèi)蒙古各縣域地域特征差異巨大，根據(jù)總行、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和自治區(qū)政府有關(guān)意見(jiàn)及要求，同時(shí)學(xué)習(xí)同行的先進(jìn)做法，要適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，與地方政府積極溝通合作，積極探索推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等多種形式的抵質(zhì)押擔(dān)保貸款方式。要優(yōu)化擔(dān)保方式，完善風(fēng)險(xiǎn)體系。要優(yōu)選區(qū)內(nèi)擔(dān)保能力強(qiáng)、管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制手段先進(jìn)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，積極解決縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)貸款抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。

（四）解放思想更新觀念

與負(fù)債業(yè)務(wù)同步，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中要同樣樹(shù)立“挖、拉、搶”的思想，改變貸款業(yè)務(wù)坐門待客的消極思想觀念。二級(jí)分行要給各支行下達(dá)挖掘同業(yè)客戶的目標(biāo)任務(wù)。按照“優(yōu)中選優(yōu)”原則，重點(diǎn)支持三級(jí)核心客戶與優(yōu)勢(shì)行業(yè)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的配套型中小企業(yè)。按照“一縣一品，一行一策”原則。針對(duì)中小企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)和“短、小、頻、急”的資金要求特征，切實(shí)加大“間式貸”產(chǎn)品投放力度。提高辦貸效率，確保中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。

（五）組建支持縣域非公經(jīng)濟(jì)實(shí)體服務(wù)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)展服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)體活動(dòng)

對(duì)轄區(qū)企業(yè)進(jìn)行摸查，列出名單，逐戶營(yíng)銷，對(duì)沒(méi)有與我行有業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，要制定挖掘目標(biāo)，逐戶開(kāi)展上門營(yíng)銷。各縣域支行要對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)效益良好的商品流通市場(chǎng)、縣域大型商場(chǎng)和連鎖經(jīng)營(yíng)超市要進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷。同時(shí)要緊盯當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目抓好營(yíng)銷拓展，年內(nèi)每旗縣支行要至少選擇2-3個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小微企業(yè)客戶進(jìn)行信貸支持。

五、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確?？h域資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展

鼓勵(lì)和支持非公實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高的要求?？茖W(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)加強(qiáng)貸款投放，鞏固和擴(kuò)大縣域支行對(duì)公客戶基礎(chǔ)具有重要意義。

（一）要重視客戶的培育，提升經(jīng)營(yíng)層次，在部分二級(jí)分行成立中小微企業(yè)金融服務(wù)中心，將重點(diǎn)中小微企業(yè)納入二級(jí)分行直管客戶范疇，逐戶制定客戶營(yíng)銷、維護(hù)及風(fēng)險(xiǎn)管理方案，增強(qiáng)企業(yè)抵抗信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)中小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）明確落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，各旗縣支行長(zhǎng)是風(fēng)險(xiǎn)防控的第一責(zé)任人。重點(diǎn)是提高風(fēng)險(xiǎn)管控的精度、深度，務(wù)必守住底線。要對(duì)中小企業(yè)的人品、產(chǎn)品、押品進(jìn)行把控。各部門要按照信貸制度的要求認(rèn)真履行崗位職責(zé)，要認(rèn)真調(diào)查、審查借款人的資質(zhì)、還款能力和現(xiàn)金流等，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。

（三）全面加強(qiáng)貸后管理。對(duì)法人貸款要運(yùn)用實(shí)時(shí)檢測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、重點(diǎn)跟蹤、專項(xiàng)分析、及時(shí)處置“五位一體”的監(jiān)管方法，及時(shí)化解和處置風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：1.內(nèi)蒙古師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)中國(guó)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)；2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行）

責(zé)任編輯：楊再梅