金融生態(tài)視角下農(nóng)村民間金融發(fā)展問題探析

孟祥彬　李煒

摘要：農(nóng)村民間金融是當前我國農(nóng)村金融體系之中必不可少的組成部分，它的發(fā)展雖有波折卻生生不息不斷壯大，可見其存在和發(fā)展的必然性和合理性。當前政府對農(nóng)村民間金融缺少支持，農(nóng)村民間金融發(fā)展還很不規(guī)范。本文試圖從金融生態(tài)視角入手，對河北省農(nóng)村民間金融現(xiàn)狀進行概述分析，并提出針對性意見和建議。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài) 民間金融 農(nóng)村民間金融 改革

基金項目：河北省教育廳高等學?？茖W技術(shù)研究課題《金融生態(tài)視角下農(nóng)村民間金融發(fā)展問題研究》（SZ133007）

一、金融生態(tài)論

（一）金融生態(tài)的概念

金融生態(tài)一詞在字面意義上的解釋可以是：一系列影響金融主體運動發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。中國人民銀行行長周小川在2004年12月2日的“經(jīng)濟學50人論壇”中首次提出這一概念。他指出：“金融生態(tài)”是一個比喻，它指的主要不是金融機構(gòu)的內(nèi)部運作，而是金融運行的外部環(huán)境，也就是金融運行的一些基礎(chǔ)條件。之所以會有這一概念的提出，主要是因為當前我國金融生態(tài)環(huán)境的惡化、金融生態(tài)系統(tǒng)的失衡。

（二）金融生態(tài)系統(tǒng)的特征

生態(tài)環(huán)境是指生物資源、土地資源、水資源以及氣候資源數(shù)量與質(zhì)量的總稱，它影響著人類的生存與發(fā)展，是關(guān)系到社會和經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的復(fù)合系統(tǒng)。我們可以看出，它是一個系統(tǒng)的、互動的有機鏈條。金融生態(tài)是存在于整體的社會經(jīng)濟系統(tǒng)之中，它同樣是系統(tǒng)的、發(fā)展的。首先，從金融發(fā)展的歷史過程可以看出，其衍化的顯著特點就是呈現(xiàn)出由簡到繁、由低到高的動態(tài)進化趨勢。從古代簡單的錢幣兌換業(yè)務(wù)到當代銀行業(yè)務(wù)，再由銀行業(yè)務(wù)演化出一系列的基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等理財業(yè)務(wù)。這顯然是一個發(fā)展的過程。其次，金融生態(tài)具有創(chuàng)新性。這里所說的創(chuàng)新是金融主體在面對金融環(huán)境變化時所做出的適應(yīng)性變化。再次，生物系統(tǒng)的進化法則是優(yōu)勝劣汰，金融生態(tài)系統(tǒng)也是如此。只有對當前金融環(huán)境有一個理性的認識，金融主體才可能在競爭中取得優(yōu)勢。最后，金融生態(tài)系統(tǒng)具有相對的穩(wěn)定性，它并不是無規(guī)律可循的。無視金融生態(tài)的規(guī)律性會致使金融生態(tài)系統(tǒng)的遭到破壞，從而導致市場環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境無法建立。

二、農(nóng)村民間金融

（一）民間金融

民間金融是一個相對的概念，是指官方金融之外的融資活動。所謂官方金融，就是其業(yè)務(wù)的開展和資金的運行在國家相關(guān)部門的監(jiān)管之下。除此之外的金融活動我們可以稱之為非正式金融。然而在這一問題上，學術(shù)界又有著不同的觀點：山東大學金融系博士生導師姜旭朝認為，非正式金融與民間金融是不同的概念，非正式金融是因金融體系不健全而產(chǎn)生的，是會隨金融體系的完善而逐漸消亡的，而民間金融是國家官方金融之外必不可少的金融活動形式，是對官方金融的補充，是正常的、科學的金融形態(tài)。張寧教授的觀點與姜旭朝不同，他認為非正式金融有狹義和廣義之分，狹義的非正式金融是指不合法的、與現(xiàn)有法律對抗、影響經(jīng)濟活動運行的金融活動；廣義的非正式金融除了包括上述非法金融活動外，還包括民間金融。筆者認為兩位學者的說法都有科學之處，首先民間金融是對官方金融的重要補充，另外，民間金融與非正式金融有交匯之處。

基于以上認識，我們可以試著給民間金融下一個定義：民間金融是指在官方金融監(jiān)管體系外，不具備規(guī)范機構(gòu)和固定場所的非正式金融活動。它具有非制度性和非正規(guī)性。

（二）農(nóng)村民間金融

農(nóng)村民間金融是指在農(nóng)村地區(qū)民間自發(fā)形成和發(fā)展的、為滿足自身融資需求，存在于政府金融監(jiān)管體系之外的非正規(guī)金融活動。農(nóng)村民間金融的存在形式主要有以下幾種：一是農(nóng)村信用合作社。這是農(nóng)村地區(qū)最大規(guī)模的合作金融組織。將農(nóng)村信用社界定為農(nóng)村民間金融組織主要是從信用社的產(chǎn)權(quán)所有者方面考慮的，信用社的實收資本均由合作社成員的股金構(gòu)成，其產(chǎn)權(quán)屬于全體社員共同所有。二是農(nóng)村合作基金會。這一金融組織形式已于1999年被國務(wù)院叫停，但是它留給我們的經(jīng)驗教訓值得后人深思。一個突出的教訓就是，如果金融監(jiān)管還未能按照市場經(jīng)濟的規(guī)則進行，政府還可以對民間金融機構(gòu)指手劃腳，民間金融的合法化，就是民間金融的災(zāi)難。三是合會。合會是一種基于血緣、宗族、地緣關(guān)系的帶有互助合作性質(zhì)的金融組織形式，是各種金融組織的統(tǒng)稱。四是民間借貸。民間借貸有廣義和狹義之分。廣義是指各種民間金融活動的總稱；狹義是指農(nóng)村地區(qū)個人與個人之間的借貸活動。五是民間集資。民間集資主要是指鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于資金需求，自行在農(nóng)村地區(qū)募集資金的行為，這種集資方式的風險性極大，因此政府并不倡導。六是私人錢莊。私人錢莊是指沒有經(jīng)過政府審批而成立的經(jīng)營小額信貸的民間組織。這種組織機構(gòu)在政府的打壓下逐漸轉(zhuǎn)入地下。

農(nóng)村民間金融的存在是有其客觀必然性的。由于我國城鄉(xiāng)二元體制的存在，農(nóng)村地區(qū)在各個方面的發(fā)展都明顯滯后于城市，正規(guī)的金融資源在農(nóng)村地區(qū)更是相當匱乏。農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展問題始終是我國經(jīng)濟發(fā)展進程中的重要因素，而發(fā)展需要資金支持，金融資源的極度缺乏必然導致農(nóng)村地區(qū)資金需求的不到滿足，這時候的農(nóng)村民間金融存在的必要性就顯現(xiàn)出來。從國情出發(fā)，現(xiàn)階段我國正處于社會主義初級階段，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況牽動著整個國家的經(jīng)濟命脈，建設(shè)社會主義新農(nóng)村同樣要求發(fā)展農(nóng)村民間金融。

（三）現(xiàn)階段我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展狀況

在很長一段時間里，農(nóng)村民間金融一直是政府所限制的對象，缺乏應(yīng)有的政策支持。而人們對民間金融的認識也存在誤區(qū)，認為只有官方的金融融資活動才是合理合法的。其實新農(nóng)村的發(fā)展所需資金數(shù)量如果僅僅是通過正規(guī)金融機構(gòu)提供的話，是遠遠達不到需求標準的。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，特別是沿海地區(qū)，農(nóng)村民間金融發(fā)揮著正規(guī)金融所不能發(fā)揮的巨大能量。因此現(xiàn)階段的客觀事實就是：農(nóng)村民間金融在我國農(nóng)村地區(qū)大量存在，并發(fā)揮著非常重要的功能。

我們同樣應(yīng)該認識到，我國農(nóng)村民間金融在發(fā)展過程中同樣存在問題。第一，農(nóng)村民間金融潛伏著比較大的金融風險。民間借貸活動容易滋生出一系列的金融犯罪行為，例如，非法吸取存款、高利率發(fā)放貸款、非法地下銀行等等。第二，農(nóng)村民間金融不利于國家宏觀調(diào)控政策的實施。由于民間金融的自主性和非正規(guī)性，當國家試圖調(diào)控金融市場和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)時，很容易被大量存在的民間金融削弱力度。第三，農(nóng)村民間金融易發(fā)生經(jīng)濟糾紛。農(nóng)村民間金融的不正規(guī)性會導致借貸雙方容易產(chǎn)生分歧，最終發(fā)生經(jīng)濟糾紛。第四，農(nóng)村民間金融組織自身不成熟。農(nóng)村民間金融制度安排所依靠的是社會關(guān)系，而這種關(guān)系并不明朗，極可能因為某種因素而破裂。農(nóng)村金融組織自身沒有系統(tǒng)的運行制度，因此當問題出現(xiàn)時，組織自身會表現(xiàn)為束手無策。第五，農(nóng)村民間金融缺乏法律規(guī)范?，F(xiàn)階段我國的農(nóng)村民間金融除了農(nóng)村信用合作社，其他存在形式基本上都處于地下，缺乏法律和政策規(guī)范的引導。

三、河北省農(nóng)村民間金融概述

（一）河北省農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

十七屆三中全會提出，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度勢在必行，農(nóng)村民間金融是農(nóng)村金融的重要組成部分，自然也得到了黨中央的高度重視。就目前情況看，河北省具有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)村民間金融組織主要有農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。在近幾年里河北省農(nóng)村民間金融建設(shè)取得了長足的發(fā)展，農(nóng)村民間金融機構(gòu)進一步擴展，各種新型農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，在滿足三農(nóng)資金需求、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面取得了一定成效。但我們也必須認識到，與發(fā)達地區(qū)相比，河北省農(nóng)村民間金融發(fā)展還處于滯后狀態(tài)。當前河北省農(nóng)村民間金融組織及其產(chǎn)品總體上仍處于較低水準，與建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求并不完全相符。

河北省農(nóng)村民間金融發(fā)展所存在的問題主要由以下幾點：第一，農(nóng)村民間金融組織體系不健全，服務(wù)者缺位現(xiàn)象突出。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村信用社支農(nóng)力度不足。據(jù)調(diào)查，河北省的經(jīng)營型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款難的問題大量存在。二是農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后。2008年河北省農(nóng)業(yè)保費收入額只有4.7億元，占全部保費收入的比重僅有0.97%，農(nóng)業(yè)保險承保率在10%以下。三是各類新興農(nóng)村金融機構(gòu)不成熟。河北省農(nóng)村民間金融機構(gòu)的經(jīng)營狀態(tài)和業(yè)務(wù)開展情況參差不齊，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)量過少，民間金融機構(gòu)難以成為支農(nóng)的主力。第二，農(nóng)村民間金融組織缺乏必要的法律保護和制度規(guī)范。這些民間金融組織長期游離于國家監(jiān)管之外，一方面容易擾亂金融秩序，妨礙正規(guī)金融發(fā)揮應(yīng)有作用；另一方面由于其自身組織在管理制度、組織結(jié)構(gòu)上的不規(guī)范，極度容易引發(fā)金融風險，造成經(jīng)濟糾紛。第三，整體農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在問題。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，而農(nóng)村金融的發(fā)展則需要有一個健康的金融生態(tài)環(huán)境，如此才能保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的持久健康發(fā)展。然而現(xiàn)實情況卻不容樂觀。農(nóng)村信用擔保機構(gòu)不同程度的缺位、涉農(nóng)金融法律法規(guī)建設(shè)滯后、缺少完善的信用信息披露制度、執(zhí)法力度和執(zhí)法方式存在問題等。

（二）改革河北省農(nóng)村民間金融體系的思路

改革河北省農(nóng)村民間金融體系必須對整體農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)進行重建，民間金融是一種市場需求與供給要求共同作用的產(chǎn)物，與官方金融部門相比，其優(yōu)勢在于借貸雙方對信息都有充分的把握，因為這種借貸關(guān)系所依托的是血緣、宗族、地緣的相互聯(lián)系。而且其借貸條件更加靈活，非常適宜農(nóng)村個體經(jīng)濟與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對資金需求小、分散、靈活的特點。

基于以上認識，我們提出以下幾條改革意見：一是增強農(nóng)村民間金融服務(wù)能力，提高金融服務(wù)水平。在把好進入門檻的前提下鼓勵民間資本參與在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)金融機構(gòu)，并出臺相關(guān)配套支持措施；同時加強對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)和組織的支持。二是完善涉農(nóng)金融法律法規(guī)建設(shè)，加強對農(nóng)村民間金融活動的法律保護和制度規(guī)范。一方面需要構(gòu)建針對農(nóng)村民間金融體系的多元監(jiān)管體系，改善監(jiān)管方式。在提高農(nóng)村地區(qū)金融風險意識的同時，出臺相關(guān)法律法規(guī)，保護農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。另一方面要完善對農(nóng)村金融環(huán)境的監(jiān)管法律體系，做好金融機構(gòu)風險防范和市場退出等立法研究和起草工作。三是優(yōu)化農(nóng)村民間金融生態(tài)環(huán)境。針對河北省當前農(nóng)村民間金融環(huán)境所面臨的實際問題，我們需要盡快制定適合河北省實際情況的政策文件，爭取在農(nóng)村民間金融活動過程中有法可依；加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用信息采集工作的力度，保證農(nóng)村民間金融信用信息健康發(fā)展，做好農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶的個人征信信息數(shù)據(jù)的采集、整理和錄入工作，建立信用信息數(shù)據(jù)資料檔案。

四 、 金融生態(tài)視角下的河北省農(nóng)村民間金融發(fā)展問題

（一）金融生態(tài)視角下農(nóng)村民間金融的現(xiàn)實分析

金融生態(tài)是反映金融內(nèi)外部各因素之間在一定時空范圍內(nèi)相互依存、相互制約的有機的動態(tài)平衡狀態(tài)，是對金融的生態(tài)特征和規(guī)律的系統(tǒng)性抽象。我國農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境一直處于發(fā)展滯后的狀況，致使農(nóng)村地區(qū)金融資本運作問題重重，效率低下。農(nóng)村經(jīng)濟金融的發(fā)展離不開農(nóng)村民間金融對正規(guī)金融的補充作用，而植根于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村民間金融想要發(fā)展離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化和改善，因此優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是政策制定者必須要重視的一個問題。

金融生態(tài)視角下的農(nóng)村民間金融的現(xiàn)實涉及兩個方面的問題，一個是農(nóng)村金融生態(tài)體系存在的問題；一個是農(nóng)村民間金融存在的問題。然而這兩方面的問題有其內(nèi)在聯(lián)系性，農(nóng)村民間金融自身存在缺點會導致農(nóng)村金融生態(tài)的不良發(fā)展，而農(nóng)村金融生態(tài)的惡性發(fā)展會再次影響到農(nóng)村金融。改革開放后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在監(jiān)管機制和風險控制機制等方面都取得了長足的發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境在一定意義上對我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展有存進作用。但是隨著改革的深入，金融生態(tài)系統(tǒng)與金融主體發(fā)展要求間的不適宜性就逐漸顯現(xiàn)出來。由于法律法規(guī)在涉農(nóng)金融方面的缺失，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對農(nóng)村金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化起到了消極作用。由于對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管制不當以及政府與涉農(nóng)金融組織自身都缺乏創(chuàng)新意識，農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機制受到了嚴重損害，無法順利完成自身的新陳代謝。由于各類農(nóng)村金融主體存在自身組織弊端以及各類農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏足夠的可持續(xù)發(fā)展能力，致使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境遭到破壞，并再次扭曲金融主題的成長路線。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)體系的構(gòu)建與改革

改革農(nóng)村金融生態(tài)體系不是簡單地調(diào)整涉農(nóng)金融機構(gòu)或處理金融組織的不良資產(chǎn)，若不從根本上解決金融體系在生態(tài)主體、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境這三方面所存在的突出問題，我國農(nóng)村金融生態(tài)的根本改善是不可能實現(xiàn)的。因此，對農(nóng)村金融生態(tài)體系的構(gòu)建與改革需要做到以下幾點：一是重塑農(nóng)村金融生態(tài)理念，保證農(nóng)村金融生態(tài)的全局性。加強關(guān)于農(nóng)村金融環(huán)境的法律法規(guī)建設(shè)，規(guī)范當前農(nóng)村金融主體的不良做法，提高農(nóng)村民間金融組織的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。二是允許并鼓勵農(nóng)村地區(qū)金融組織的多元化發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)的不同金融需求。這里最重要的是要加強對農(nóng)村民間金融組織的扶持力度，促使各類涉農(nóng)金融組織之間的良性競爭局面形成。三是切實提高農(nóng)村民間金融組織的經(jīng)營管理效率，解決金融生態(tài)主體所存在的弊端。在政策放寬的同時加大對農(nóng)村民間金融組織的監(jiān)管力度，并為農(nóng)村民間金融組織改善自身管理提供政策條件和信息條件，從而在源頭上解決農(nóng)村金融生態(tài)體系所存在的問題，完成對其的構(gòu)建與改革。

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