實現(xiàn)銀行破產“軟著陸”

莫開偉

隨著存款利率全面市場化大限的臨近，銀行經營失敗和破產也將成為現(xiàn)實，銀行業(yè)的“優(yōu)勝劣汰”，能夠推動行業(yè)生存更加生態(tài)化，更好地保護廣大銀行消費者權益。要實現(xiàn)金融資源最優(yōu)配置，也離不開“破產”這一靈敏的“調控器”，但是，我們也要看到硬幣的兩面性，銀行破產同樣具有較強的社會負面震蕩效應，它不僅對銀行經營者和存款人是打擊，也會動搖經濟和社會的穩(wěn)定。因此，筆者認為，實現(xiàn)銀行破產“軟著陸”是當前亟須破解的一道命題，除做好存款保險制度和銀行破產法等頂層制度設計之外，還應夯實三項工作:

銀行破產不是銀行的事，各級政府部門不能當旁觀者，不能認為銀行有了存款保險制度，能夠應付民眾存款兌付就萬事大吉了。政府應該把銀行破產當成分內事，破產前要通過各種渠道和媒體向民眾宣傳與銀行破產有關的法律規(guī)范，讓民眾了解，銀行作為企業(yè)，經營上虧損和破產是必然，政府對其經營風險不再兜底。這樣，當銀行破產發(fā)生時，民眾能正確面對，增強心理承受能力，不致發(fā)生恐慌性擠兌。銀行破產后，相關部門要主動配合做好存款保險賠付、疏導民眾情緒、防止各種謠言、防范騷亂危害銀行營業(yè)網點安全等善后事宜，使銀行破產能夠按法律程序有序推進。

銀行破產不是單個銀行的事，而是系統(tǒng)性、全局性的大事。因此，存款保險公司要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，建立相關監(jiān)督體系，引入社會外部監(jiān)督:一是破產前，要引導銀行肩負高度社會責任感，讓每家銀行把經營得失與行業(yè)整體命運聯(lián)系到一起，珍視自己的經營聲譽和發(fā)展命運，在經營上始終樹立長遠發(fā)展眼光，把防范經營失敗和規(guī)避破產命運當成經營頭等大事來抓。同時，建立科學評價機制，隨時掌握銀行經營動態(tài)和風險狀況，督促銀行建立自我約束機制，尤其讓銀行打消以為上繳了存款保險費，民眾存款風險就與己無關的不負責任行為，克服信貸投放及其他投資中不顧風險的“經營惰性”;二是破產后，要及時按法律規(guī)定賠付民眾存款，化解民眾積怨，穩(wěn)定社會秩序，減少社會負面震蕩。

銀行應對破產之虞，必須要有長久之策、有逆經濟周期之舉，破產前應做好三項準備:

一是要切實調整經營戰(zhàn)略，實現(xiàn)經營轉型，走內涵式增長之路，放棄信貸規(guī)模擴張的老路;

二是緊跟宏觀經濟政策，不斷優(yōu)化信貸資產結構和投資結構，消涂追求高利和資產“泡沫化”的行為，分散經營風險，提高抗風險能力;

三是銀行相互間應進行科學合理布局，避免惡性競爭。

加大產品創(chuàng)新力度，提高差異化競爭能力，消除經營失敗隱患，破產發(fā)生后，及時向社會發(fā)布告知信息，正確應對社會輿論。主動配合監(jiān)管當局、存款保險公司、國家審計機構做好清產核資，進行資產重組和機構兼并。理順各種債權債務，造好存款清償人名冊，使存款人及時受償。

(田風摘自2014年1月17日《上海金融報》《實現(xiàn)銀行破產“軟著陸”》)