互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)探析*

遼寧醫(yī)學(xué)院基礎(chǔ)學(xué)院 張應(yīng)飛

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)探析

(一)資金的到期償付可能得不到保障。

對于資金的供給者來，說資金的到期歸還不能得到保障。我們知道在抑制金融發(fā)展的眾多因素中信用問題一直是一個(gè)備受關(guān)注的問題。2008年的全球金融危機(jī)爆發(fā)的主要原因就是信用危機(jī)。因此信用問題必須得到妥善的處理。但同時(shí)對于人的信用考核和對于公司的信用考核卻又有很大的區(qū)別。對于公司的考核我們可以看看公司的財(cái)務(wù)報(bào)表和對以往的貸款情況進(jìn)行了解。但是對于個(gè)人，我們要怎樣考察其信用程度呢?我想這是我們接下來研究的重點(diǎn)。

(二)網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)信貸是通過網(wǎng)上交易來進(jìn)行的，因此會有很多的不安全因素。比如說被電腦病毒入侵將資金全部卷走，被黑客惡意操縱等。在這些條件下，即便是設(shè)置了很多的屏障，但是由于個(gè)人操作的問題和電腦被惡意操控都有可能存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，?dāng)你在付款的時(shí)候，如果出來一個(gè)需要點(diǎn)擊領(lǐng)取紅包，特別大的金額大家可能會不相信，但是如果是小額的呢?一元兩元的話，大家點(diǎn)擊領(lǐng)取的概率就會很高。那這也就給黑客可乘之機(jī)，他可以利用人們的這個(gè)心理弱點(diǎn)來將大家的資金轉(zhuǎn)進(jìn)自己的賬戶。然而他們的這種行為又很難被警方發(fā)現(xiàn)，這樣他們又可以得到資金，又可以保證自己的安全，這也是黑客泛濫的主要原因。

(三)信用卡的非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

由于支付寶交易不是現(xiàn)金交易而是通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬來進(jìn)行的，這就意味著信用額度高的人可以憑借自身的優(yōu)勢將自己的可透支資金貸款給短期資金不足的資金的需求者。但是，如果這種行為不能盡快得到制止，那將會迎來更大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)支付寶的資金出現(xiàn)漏洞便可以導(dǎo)致信用危機(jī)，而由信用危機(jī)又可能會上升到經(jīng)濟(jì)危機(jī)乃至金融危機(jī)。

此外，對于銀行來說則應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)信貸的不足來制定對策來使自己的業(yè)務(wù)得到發(fā)展并且還帶動(dòng)整個(gè)金融市場的改革與發(fā)展。銀行可以針對其不足來制定一定的制度來輔助其完成信用的鑒定同時(shí)還可以獲得大量的傭金。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸交易風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對

(一)成立第三方機(jī)構(gòu)評估風(fēng)險(xiǎn)。

對于投資者來說我們很難了解借款人的個(gè)人信息，因?yàn)槲覀儾荒軐€(gè)人信息公布于眾這樣會侵犯到個(gè)人的隱私權(quán)。那我們是不是可以考慮一下建立一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)讓他們來代替我們進(jìn)行檢查呢?我們可以根據(jù)他們提供的信息對資金的需求者進(jìn)行一個(gè)合理的定價(jià)。而這個(gè)專門機(jī)構(gòu)的設(shè)立不僅僅可以判定個(gè)人的信用等級，還可以解決一部分的就業(yè)問題，可以說是一舉兩得。對于互聯(lián)網(wǎng)信貸來說這也是其判斷顧客信譽(yù)的充分依據(jù)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信貸還可以進(jìn)行更大膽的嘗試可以進(jìn)行遠(yuǎn)期的借貸就像期貨期權(quán)市場一樣。由于有些人未來有對某種產(chǎn)品的需求但是沒有做夠的資金，那么他可以用少量的資金去買賣這種產(chǎn)品以求得利差。盡管這種方法對于互聯(lián)網(wǎng)信貸來說可能有一定的難度畢竟它不像金融企業(yè)具有做夠多的人力物力和財(cái)力但是就憑借其足夠多的資金流量和足夠龐大是數(shù)據(jù)來源就可以讓它涉足金融領(lǐng)域也可以使其充分獲利。這就是它相比較與銀行的優(yōu)勢所在。

(二)打擊網(wǎng)絡(luò)黑客。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是眾多風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中最不好控制的風(fēng)險(xiǎn)之一。在這種條件之下完全可以設(shè)立一個(gè)“網(wǎng)上警察”，專門打擊這種釣魚網(wǎng)站。當(dāng)有人利用支付寶交易時(shí)，他就可以通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的終端來檢測是否有不安全因素。一旦發(fā)現(xiàn)有可疑因素就立刻告知網(wǎng)絡(luò)警察。雖然，這種方式花費(fèi)的付款時(shí)間會長一些，但卻可以保證資金的安全。同時(shí)，還可以確定出犯罪分子所處的地理位置，從根本上解決網(wǎng)絡(luò)犯罪的問題。

(三)加大信用卡非法套利的監(jiān)管。

大量發(fā)行信用卡的目的是拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)，而不是為大家提供一個(gè)可以套利的體系。在信用卡剛剛發(fā)行的時(shí)候就有人利用信用卡里的資金購物，然后再將貨物退回以換取現(xiàn)金。其實(shí)，這就是現(xiàn)代套利的原型，人們通過這種方式將信用卡中的資金轉(zhuǎn)換成流動(dòng)性最高的現(xiàn)金。針對這些情況，我們應(yīng)該加大金融監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，從制度上約束大家的行為。因?yàn)椋坏┬庞每ǖ奶桌F(xiàn)象明顯，必然會存在大量貨幣資金的循環(huán)利用現(xiàn)象，這樣會使資金的利用率過高，造成沒有損失準(zhǔn)備。一旦資金有空缺，這條循環(huán)的資金鏈就會斷掉，將會造成巨大的損失。對于這種損失如果不能及時(shí)補(bǔ)救，將會造成局部的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善個(gè)人信用制度。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的產(chǎn)生對銀行來說會有巨大的沖擊，但是在個(gè)人信用的審核的方面互聯(lián)網(wǎng)信貸還是很難對個(gè)人進(jìn)行精確的評估。因此，我認(rèn)為，對于個(gè)人來說應(yīng)該建立一個(gè)日常的行為的記錄卡，這張卡就像銀行卡一樣在里面記載著你的各種記錄。一旦有一天你想去申請互聯(lián)網(wǎng)信貸貸款大家就要將你的記錄卡調(diào)出查詢各種信息，人們可以根據(jù)記錄卡上的信息來判斷信用情況。對于信用好的個(gè)人可以提供利率相對較低的貸款反之則是高利率的貸款，一旦這種方案得到推廣將會解決包括酒后駕駛、亂闖紅燈等一系列的社會道德問題，達(dá)到了一箭雙雕的效果。同時(shí)兩者可以建立合作關(guān)系銀行憑借其強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)對為互聯(lián)網(wǎng)信貸提供各種方案來參考，而互聯(lián)網(wǎng)信貸也可以憑借其大量的數(shù)據(jù)資源和資金為銀行來補(bǔ)充準(zhǔn)備金的不足兩者互惠互利實(shí)現(xiàn)金融市場的均衡發(fā)展。

三、結(jié)論與展望

目前互聯(lián)網(wǎng)信貸還有很多發(fā)展空間我們應(yīng)該抓住機(jī)遇，深化金融體系的改革與創(chuàng)新使其迅速發(fā)展，不斷加強(qiáng)金融方面的法制化進(jìn)程，完善法律監(jiān)管體系向有法可依有法必依的制度化社會邁進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展也吸引著投資者的廣泛關(guān)注，投資者的廣泛能使自己的資金得到保值和增值又能使互聯(lián)網(wǎng)信貸的這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展。大數(shù)據(jù)同互聯(lián)網(wǎng)信貸和金融體系的結(jié)合會為資金的供求雙方創(chuàng)造一個(gè)相對公平的價(jià)格，會為金融創(chuàng)新提供依據(jù)，會使更多的人進(jìn)入資本市場讓資本市場的規(guī)模逐漸擴(kuò)大使資源的配置達(dá)到最優(yōu)。這樣我們的社會經(jīng)濟(jì)才會呈現(xiàn)平穩(wěn)上升的趨勢。

其實(shí)就目前來看互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展的還是比較樂觀的，值得一提的是近期互聯(lián)網(wǎng)信貸又推出了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸基金的業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以將自己銀行卡里的錢轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)信貸中然后購買基金。這個(gè)基金可以買跟隨莊家進(jìn)行炒作的也可以買穩(wěn)定利率的，當(dāng)然這個(gè)利率要比銀行高所以對于大多數(shù)的投資者來說是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。這樣投資者就可以將貨幣資金轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行投資或者是儲蓄以便隨時(shí)的進(jìn)行購物或者是讓其保值升值，但是這對銀行來說也是有著巨大挑戰(zhàn)，一旦人們大量購買互聯(lián)網(wǎng)信貸的基金。那么銀行代售基金業(yè)務(wù)就有可能會受到?jīng)_擊。這還只是互聯(lián)網(wǎng)信貸金融創(chuàng)新活動(dòng)的一個(gè)嘗試，試想一下如果互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行更多方面的嘗試，又會怎樣?

在完善互聯(lián)網(wǎng)信貸建設(shè)過程中，可以將互聯(lián)網(wǎng)信貸同證券保險(xiǎn)等相結(jié)合。它可以與證券公司進(jìn)行合作，推出小額的證券交易。比如說我們正常在證券公司買的證券必須是一手但是如果在互聯(lián)網(wǎng)信貸上買賣則可以是論股買賣這樣可以吸引很多的資金實(shí)力比較弱的群體同時(shí)也可以讓廣大人民群眾更加了解證券的買賣操作過程讓大家產(chǎn)生對購買股票的興趣從而也可以增加大家的投資熱情讓大量的限制資本進(jìn)入資本市場帶動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。這樣證券市場也就能夠繁榮了，這對于互聯(lián)網(wǎng)信貸和證券商來說絕對是雙贏。那么，如果互聯(lián)網(wǎng)信貸和保險(xiǎn)公司合作呢?保險(xiǎn)公司可以針對互聯(lián)網(wǎng)信貸用戶創(chuàng)造出一個(gè)針對他們的險(xiǎn)種，比如說你買了互聯(lián)網(wǎng)信貸中的證券，你可以對這批證券入一份保險(xiǎn)以分散一部分風(fēng)險(xiǎn)即通過“大數(shù)法則”總有一部分人在盈利一部分人在虧損，因此就可以將盈利的那部分人的保費(fèi)給虧損的人。當(dāng)然給多少要看當(dāng)時(shí)入保險(xiǎn)時(shí)所繳納的保費(fèi)和一些其他的費(fèi)用了。如果進(jìn)一步將互聯(lián)網(wǎng)信貸和金融體系聯(lián)系到一起，一定能夠帶來金融服務(wù)方式的創(chuàng)新和金融體系的變革。

［1］何德旭、王進(jìn)成:《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》，載于《武漢金融》2013年第8期。

［2］宮曉林:《互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》，載于《南方金融》2013年第5期。

［3］梁璋、沈凡:《國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)》，載于《新金融》2013年第7期。

［4］邱峰:《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析》，載于《吉林金融研究》2013年第8期。