廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考*

廣西經濟管理干部學院 韋明升

資源縣人民檢察院 劉作珍

隨著城鄉(xiāng)一體化進程的不斷加快，農民的金融服務需求不斷增加并呈現(xiàn)多樣化趨勢。作為新型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行在滿足農村金融需求、激活農村金融市場、改善農村金融服務結構和水平、支持新農村建設中產生積極影響。與此同時，由于是一個新生事物，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中難免碰到諸多障礙并影響到其功能的有效發(fā)揮。鑒于此，本文試圖從廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況入手，在對其生存發(fā)展中面臨的困境及原因剖析的基礎上，提出廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

2008年6月30日，注冊資本2000萬元人民幣的廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)，揭開了廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。之后廣西村鎮(zhèn)銀行在全區(qū)各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2013年年末，全區(qū)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共36家，其網點機構覆蓋廣西部分縣域。根據(jù)監(jiān)管會相關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行開設必須由一家銀行類金融機構作為發(fā)起人，在現(xiàn)行體制下，全國的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立主要涉及大型國有銀行、中型股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行機構、外資銀行四類商業(yè)銀行，不同類型的銀行機構由于自身條件和戰(zhàn)略導向不同，對發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度和積極性存在差異，而且在具體戰(zhàn)略目標方面也各有側重。除個別由當?shù)卣蜚y監(jiān)部門主導推動外(如田陽興陽村鎮(zhèn)銀行)，廣西多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均是由區(qū)域性中小商業(yè)銀行發(fā)起設立。可以預見，今后一段時期內廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展步伐將會加快。

二、發(fā)展廣西村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實意義

(一)開拓農村金融供給的新渠道。

相比于城市金融而言，廣西農村地區(qū)普遍存在金融機構網點少、覆蓋率低、競爭力不強等問題，金融供給處于短缺狀態(tài)，制約了農村經濟的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建是為了滿足農民、農業(yè)及農村經濟發(fā)展的金融需求，彌補農村地區(qū)現(xiàn)有金融機構支農的不足。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建，在一定程度上緩解農村金融供給不足的局面。截至2013年年末，全區(qū)村鎮(zhèn)銀行存款余額137.8億元，貸款余額110.13億元，涉農貸款余額95.17億元。村鎮(zhèn)銀行貸款門檻較低，手續(xù)簡便靈活，信息對稱程序較高，有效地推動農村金融和經濟不斷發(fā)展。

(二)有助于構建競爭有序的農村金融市場。

村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建不僅緩解農村金融的供需矛盾，而且打破農信社在農村金融市場“一社獨大”的壟斷局面，在一定程度上推動了農村金融市場的競爭。壟斷會導致效率的降低，而競爭則會提高效率，圍繞農信社的多次農村金融改革依然未能解決農村金融體系問題，重要原因之一是沒有建立起競爭有序的體系，“一社獨大”的局面降低了效率。從貸款優(yōu)惠利率來看，村鎮(zhèn)銀行一般比農信社低1個百分點左右。利率的差異會促使農信社改善自身的利率結構，提高服務質量，推進金融機構之間的競爭。

(三)促進農村金融產品與服務的創(chuàng)新。

銀監(jiān)會出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行不僅可以開展吸收當?shù)毓姶婵?，發(fā)放中長期貸款、結算及貼現(xiàn)等銀行類金融機構的傳統(tǒng)業(yè)務，還可結合當?shù)貙嶋H狀況開展新型業(yè)務。廣西村鎮(zhèn)銀行積極探索，結合當?shù)剞r村、農民、農業(yè)實際狀況不斷推出信貸新產品。田東北部灣村鎮(zhèn)銀行除了發(fā)放短期、中期和長期貸款等傳統(tǒng)業(yè)務外，還推出小企業(yè)“快捷貸”等新型業(yè)務?？傊瑥V西村鎮(zhèn)銀行在金融產品與服務的供給過程中圍繞“活”字展開，為提供更具針對性、時效性的多樣化的新型產品與服務不懈探索。

(四)逐漸推進農村金融體系改革。

村鎮(zhèn)銀行具備規(guī)模較小、經營靈活、產品適合“三農”需要等特點，在有效提高農村金融服務水平的同時，還開辟了民間資金步入正規(guī)化發(fā)展的渠道，通過大型國有銀行、全國性股份制銀行、區(qū)域性中小商業(yè)銀行及外資銀行等積極參與村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建并給予其在經營管理等方面的大力支持和指導，適時地對村鎮(zhèn)銀行進行內控風險評估，促進村鎮(zhèn)銀行規(guī)范持續(xù)發(fā)展。國際經驗表明，解決農村金融“貧血”的途徑之一就是構建起為農民和農村中小企業(yè)提供更具針對性的金融服務的新型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建便是我國改革和完善農村金融體系的重要一環(huán)。

三、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題

(一)“一家獨大”受質疑，創(chuàng)建步伐較為緩慢。

從廣西村鎮(zhèn)銀行的設立情況來看，由城商行發(fā)起的約占90%，農商行(包括農村合作銀行、農村信用社)發(fā)起的約占10%，即在現(xiàn)有經濟環(huán)境及相關體制下，城商行和農商行是廣西村鎮(zhèn)銀行的主力軍，然而由于自然資本規(guī)模和管理水平能力有限，其在村鎮(zhèn)銀行的成立和發(fā)展中所起作用有限。事實上，村鎮(zhèn)銀行如期完成銀監(jiān)會三年計劃尚存難度。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定:只有銀行才有資格作為發(fā)起人，這樣的門檻設置在一定程度上打擊了民間資本參與積極性，更不用說經營決策權的掌控問題了。現(xiàn)今決策層已開始逐步放寬村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的限制，在《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展若干意見(國發(fā)［2010］13號)》中第18條明確提出“鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行”。但具體方案仍在探討和落實中。事實上無論村鎮(zhèn)銀行是由銀行類金融機構發(fā)起抑或是民間資本發(fā)起，需要考慮是否有利于風險防范，是否有利于緩解農村金融中金融產品服務供給不足、金融市場競爭不充分等相關問題，并以此指導政策思路的調整與制定。

(二)公眾認同度低，吸儲不易，生存環(huán)境欠佳。

廣西的村鎮(zhèn)銀行試點于2008年正式啟動，截至目前全區(qū)已組建36家，在銀監(jiān)會的大力推動下發(fā)展較快，但在農村地區(qū)仍面臨認同問題，主要因為村鎮(zhèn)銀行大多分布在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成立時間較短，宣傳力度不夠，社會各界對其了解甚少，農民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度較低，對于村鎮(zhèn)銀行這一新生事物持懷疑與觀望的態(tài)度，甚至認為是“私人的銀行”，故老百姓們更愿意將閑置的資金存入農信社、農業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農的金融機構。此外，廣西是欠發(fā)達地區(qū)，農村收入水平普遍偏低，農戶和中小企業(yè)的營業(yè)資金有限，客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行存款規(guī)模的增長，加上村鎮(zhèn)銀行在縣域地區(qū)網點覆蓋不廣，開展的業(yè)務競爭力不強等，影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲。相關數(shù)據(jù)顯示，村鎮(zhèn)銀行總存款占全區(qū)金融機構總存款余額不到0.5%。從存款構成分布看，活期存款占比較大，存款規(guī)模波動性大，存款貸款增長不匹配等問題突出。為解決吸儲難問題，銀監(jiān)會目前已批準村鎮(zhèn)銀行總行設在地市級城市，如桂林國民村鎮(zhèn)銀行，雖然只能吸收存款不能發(fā)放貸款，但該類地市村鎮(zhèn)銀行卻實現(xiàn)了“從城市抽水到農村”合理配置資源的目的。

(三)涉農貸款少，資金外流大，對服務“三農”影響小。

數(shù)據(jù)表明，村鎮(zhèn)銀行對農村金融格局影響甚微，與銀監(jiān)會設想的“增加農村金融供給，培育競爭性農村金融市場”目標仍存差距。村鎮(zhèn)銀行的信貸對象主體為農業(yè)和農民，而這兩者對自然條件狀況依賴度強，且自身抵御自然災害風險能力較弱，加之目前我國尚未建立健全保險制度及有關法律，故村鎮(zhèn)銀行的信貸資金風險隱患不容忽視。農村金融市場體系錯綜復雜等諸多原因促成村鎮(zhèn)銀行“脫農”趨勢不斷蔓延，一定意義上削弱了村鎮(zhèn)銀行對“三農”的信貸支持力度。此外，村鎮(zhèn)銀行的資金外流現(xiàn)象普遍存在，某些銀行甚至出現(xiàn)超資本凈額的10%比例發(fā)放非農貸款，導致信貸資金流向非農產業(yè)，出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行資金“農轉非”現(xiàn)象。

(四)風險控制亟待改善。

風險控制問題關系著村鎮(zhèn)銀行在服務“三農”中能否有效發(fā)揮作用，關系著村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展等一系列重要問題。(1)相比于農業(yè)銀行、農村信用社等傳統(tǒng)農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行內控及風險抵御基礎仍然比較薄弱，加之其信貸支持的主要對象又為弱質的農業(yè)和弱勢的農民，而這兩者對自然條件依賴很高，防御自然災害風險能力低等，為村鎮(zhèn)銀行的信貸資金遭遇風險埋下隱患。(2)客戶群信用意識、法律意識淡薄，欠債、賴債之風普遍存在，少數(shù)農民還將國家的支持政策理解為“救助”，把村鎮(zhèn)銀行貸款等同于財政補貼。(3)村鎮(zhèn)銀行的貸款以信用貸款居多，易產生道德風險。(4)從村鎮(zhèn)銀行人員配置方面看，除少數(shù)高層領導由出資參股銀行金融機構派遣外，大部分均是社會招聘，專業(yè)知識綜合水平欠佳。據(jù)廣西銀監(jiān)局檢查結果發(fā)現(xiàn)，廣西村鎮(zhèn)銀行存在組織機構不夠完善，內部審計制度不健全等問題，給運營帶來了較大的風險。

四、推進廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

(一)適當調整村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行制度。

目前對村鎮(zhèn)銀行施行的主發(fā)起制度直接催生了一股獨大甚至是全資持股村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)象，民間資本無疑受到排擠，不利于激活、吸引和帶動民間資本。已設立的廣西村鎮(zhèn)銀行主要分布于各縣市較為貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而究竟要在哪里設立村鎮(zhèn)銀行至今沒有一個統(tǒng)一的標準。廣西各縣市經濟生活水平尚有差距，設立村鎮(zhèn)銀行時應充分考慮當?shù)亟洕鷹l件、金融環(huán)境、生產生活水平等因素，對條件較有優(yōu)勢資金需求較旺的地區(qū)可考慮設立規(guī)模較大的村鎮(zhèn)銀行。反之，在貧困地區(qū)應適度降低準入門檻，引導和鼓勵小型村鎮(zhèn)銀行的設立。要在制度上作相應調整，如調整銀行控股的最高比例限制，刺激民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的積極性，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在農村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用。

(二)明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位。

市場定位關乎村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展，《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》對其設立作了比較寬泛的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不易在實現(xiàn)自身盈利與堅持服務“三農”宗旨之間把握平衡點。在廣西這樣一個多元化、多層次的金融體系中，村鎮(zhèn)銀行面臨著尋找適合自身的細分市場與滿足農村多元化金融需求的發(fā)展難題。廣西作為亞熱帶蔬菜水果等農作物的生產基地，村鎮(zhèn)銀行應緊緊把握為“三農”服務這一宗旨，加大對廣西農村特色農產品品種開發(fā)、新產品引入與新技術推廣等各階段的信貸支持。在把好成本和風險控制的前提下，堅持“公開、公平、公正”的金融市場化原則，采取“陽光下的商業(yè)化”運作模式，明確產品金融需求定位，有針對性地滿足客戶多樣化的金融需求。

(三)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行運行環(huán)境，奠定堅實的發(fā)展基礎。

經營環(huán)境的好壞對村鎮(zhèn)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展有著重要的影響。要尋求多渠道，采用各種媒介工具開展形象宣傳工作，耐心指導群眾了解及認可村鎮(zhèn)銀行，積極宣傳其金融產品及服務相關知識，切實提高村鎮(zhèn)銀行在公眾中的認知度。通過創(chuàng)建農村信用活動，設置農民農戶信用檔案，強化廣大農村群眾的信用意識，放寬貸款擔保物范圍，涉及靈活涉農貸款擔保方式，創(chuàng)造良好農村信用環(huán)境等，從而為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展進一步優(yōu)化農村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。

(四)完善村鎮(zhèn)銀行體制，提高公司治理水平。

公司治理水平的高低是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的命脈，從廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起籌建伊始應大力集中區(qū)內外優(yōu)質金融資本，適時引進信譽良好、資歷較厚的產業(yè)資本以增資擴股，擴寬投資主體范圍，優(yōu)化股權結構，完善公司治理，并積極采用適合自身的科學管理手段，設置合理決策機制，強化公司管理經營水平，建立健全符合自身的制度體系和激勵機制，提高本行政策的執(zhí)行力度，積極研發(fā)適應客戶需求的金融產品，提升金融服務水平和本行競爭實力。

(五)注重村鎮(zhèn)銀行的風險防控。

由于信息不對稱及自身內控體系不健全等問題，村鎮(zhèn)銀行在經營實踐中面臨較多的風險。村鎮(zhèn)銀行應設置一套風險評估體系進行實時把控，從貸款申請審批發(fā)放全過程要制定執(zhí)行各項規(guī)章，盡可能避免由于信貸人員的主觀臆斷帶來的風險。同時，認真吸取孟加拉國格萊珉銀行的農產聯(lián)保方式經驗，提升風險抵御能力。針對廣西村鎮(zhèn)銀行貸款償還率普遍較低問題，政府及銀行要減小信息不對稱等因素的影響，積極開展業(yè)務合作，特別是與農村經濟合作等組織的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，增強信貸安全性，達到合作共贏目標。

(六)加大產品與服務創(chuàng)新。

創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行在廣大農村地區(qū)生存和發(fā)展不竭的動力。一是要提供優(yōu)質的服務及產品讓農民從心底里接納村鎮(zhèn)銀行，把它當做為身邊農民服務的銀行。二是要對所推出的產品服務進行追蹤并及時收集反饋信息，不斷改進服務質量。三是要創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行經營模式，通過建立村鎮(zhèn)銀行——金融服務站等分層模式，最大程度利用人力資源優(yōu)勢，增設分支機構增大業(yè)務規(guī)模擴大服務半徑。四是要不斷加強與其他金融機構的合作，共同為農村地區(qū)企業(yè)和農戶提供信貸。如通過開發(fā)聯(lián)合貸款或代理彼此的產品及服務，實現(xiàn)風險與利益共享。村鎮(zhèn)銀行通過金融創(chuàng)新提供個性化產品及服務，發(fā)揮新型農村金融機構自身優(yōu)勢，與傳統(tǒng)涉農金融機構展開錯位并公平的競爭。

(七)加強政策扶持與監(jiān)管。

為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農”，廣西政府要營造良好的政策環(huán)境和政策支持。要在稅收減免、費用補貼、地方財政性存款等方面進一步出臺落實扶持政策，正確激勵和引導村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大提供良好的生存環(huán)境?？山梃b西部四川、寧夏少數(shù)省份通過支農再貸款支持有效緩減銀行可貸資金緊張的實踐經驗，在村鎮(zhèn)銀行起步階段予以營業(yè)稅與所得稅減免期，待村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大后，可放開其跨區(qū)域設立分支機構限制以促進其實現(xiàn)規(guī)模效應。要適時把握新農村建設時機，如新型農村養(yǎng)老保險的推行，村鎮(zhèn)銀行應積極參與以求融合發(fā)展。應加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。一是實施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點和風險，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農貸款考評體系，建立涵蓋內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，對其實施動態(tài)差別監(jiān)管。二是強化流動性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅持小額、分散的原則，避免貸款投向過度集中，防范流動性風險。

［1］國務院發(fā)展研究中心課題組:《村鎮(zhèn)銀行試點發(fā)展的成效、問題與建議》，載于《中國發(fā)展觀察》2010年第3期。

［2］李鴻建:《村鎮(zhèn)銀行:生存困境和制度重構——基于對全國3家村鎮(zhèn)銀行的調查》，載于《西南金融》2010年第4期。

［3］李曉健:《依托村鎮(zhèn)銀行，拓展東盟市場——基于廣西村鎮(zhèn)銀行的思考》，載于《沿海企業(yè)與科技》2010年第5期。

［4］李萌:《村鎮(zhèn)銀行四年回顧及展望》，載于《銀行家》2011年第2期。

［5］趙志剛、巴曙松:《我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議》，載于《商業(yè)銀行經營管理》2011年第2期。

［6］郝飛、孫金霞:《解惑村鎮(zhèn)銀行生存現(xiàn)狀》，載于《農村金融時報》2011年5月10日。

［7］宋靜靜:《村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑探討》，載于《特區(qū)經濟》2011年第2期。