銀行對公信貸業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化

王大鵬/中國建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行

銀行對公信貸業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化

王大鵬/中國建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象，尤其是各項信貸業(yè)務(wù)。隨著生活水平的提高，人們越來越不滿足當(dāng)前自己的物質(zhì)條件。這就極大的刺激了銀行對公信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此對公信貸業(yè)務(wù)的競爭也越來越大。本研究從對公信貸業(yè)務(wù)的目前發(fā)展形勢和存在的主要問題以及如何進(jìn)一步拓展優(yōu)化對公信貸業(yè)務(wù)三方面來討論問題。

銀行；信貸業(yè)務(wù)；拓展和優(yōu)化

信貸業(yè)務(wù)是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款后扣除成本來獲得利潤，所以信貸業(yè)務(wù)是銀行主要的盈利手段?？筛鶕?jù)貸款主體、貸款人信用、貸款用途的不同進(jìn)行分類。因此，對公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞會直接影響到銀行的收益。無論民間還是企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展都十分活躍。因此，研究銀行對公業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化有著十分重要的現(xiàn)實意義。

一、銀行對公信貸業(yè)務(wù)目前發(fā)展形勢

1.我國對公信貸業(yè)務(wù)占貸款總額的絕大部分。信貸業(yè)務(wù)是銀行最主要的盈利手段，其中對公業(yè)務(wù)幾乎占據(jù)了整個貸款總額的四分之三。僅以中行、工行2011年的業(yè)績?yōu)槔M(jìn)行說明。2011年中行集團(tuán)客戶貸款總額63，428.14億元，增幅12.05%。其中對公業(yè)務(wù)46，467.94億元，占貸款總額的73.12%。數(shù)量上比上年提高了15.8個百分點。所占比重比上一年下降了3個百分點。中行在制造業(yè)、供應(yīng)業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)貸款總額有所下降，轉(zhuǎn)而扶持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等重點行業(yè)。2011年末，工商銀行境內(nèi)分行人民幣貸款增加8116.64億元，增長13.1%，增速比上年回落3.8個百分點。其中對公業(yè)務(wù)增加6542.01184，增長6%，增速比上年提高1.6個百分點。

2.從局部看信貸行業(yè)的現(xiàn)狀。僅以農(nóng)業(yè)貸款和個人消費貸款為例進(jìn)行分析。

農(nóng)業(yè)貸款。一，期限設(shè)置不合理。農(nóng)村信用社在向農(nóng)戶投放貸款時，貸款周期一般比較長（基本在一年左右），與如今農(nóng)業(yè)調(diào)整后農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速的特點不相符。二，貸款限制的制約。農(nóng)戶小額貸款的金額最高不超過一萬元?？稍谵r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之后，農(nóng)民加大了對農(nóng)業(yè)的投入，這就增加了他們對于大型貸款的需求。三，利率上浮較高，就造成了農(nóng)村貸款的成本較高，付息的壓力較大，一定程度上不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

個人消費貸款。2013年個人消費類貸款利率普遍上浮。包括車貸、房貸、房屋裝修貸款等。中行、商業(yè)銀行、交通銀行等各大型銀行利率普遍上浮15%至20%，而個人消費貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮最高的達(dá)到50%。

二、銀行對公信貸業(yè)務(wù)程序中存在的主要問題

1.基層服務(wù)意識淡薄。對公信貸業(yè)務(wù)，服務(wù)的對象是人。各分行、營業(yè)網(wǎng)點的營銷活動是整個信貸市場的最前沿陣地。然而，恰恰是最需要顧客至上、用心服務(wù)的地方，卻屢屢傳出不和諧的聲音。低效、欠專業(yè)的服務(wù)，幾乎不能夠調(diào)動起各分行、營業(yè)網(wǎng)點的營銷積極性。很多工作沒有安排到位，因此便導(dǎo)致了現(xiàn)行秩序和思路難以實現(xiàn)的“老大難”問題。而基層在推動業(yè)務(wù)發(fā)展中不用心、不及時溝通。致使基層業(yè)務(wù)在推進(jìn)的過程中速度偏慢。

2.基層管理不到位。對各分行、營業(yè)網(wǎng)點的管理還有待加強。管理中發(fā)現(xiàn)的一些問題沒有得到及時的反饋，導(dǎo)致這些問題不了了之。重點項目的實施沒有能夠密切的進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。銀行普遍存在執(zhí)行力不夠高、貫徹落實上一級管理部門或者市縣級監(jiān)管部門的政策方針不徹底等問題。由于上傳下達(dá)的過程中敷衍了事，導(dǎo)致基層在對新客戶進(jìn)行開拓時、對老客戶進(jìn)行優(yōu)化時、對中間地帶業(yè)務(wù)創(chuàng)新時都做得不夠好。

3.營銷能力不高。作為銀行門面的營銷部門，是銀行營銷環(huán)節(jié)中的主要參與部門。其往往在完成銀行所布置的對公業(yè)務(wù)的日常管理工作之余，忽略了對信貸業(yè)務(wù)的營銷拓展。

主要體現(xiàn)在營銷不合理、缺乏責(zé)任心、職業(yè)素養(yǎng)不高、缺乏對信息的有效捕捉、工作效率不高等方面。

4.高素質(zhì)人才難以為繼。高素質(zhì)人才是每個公司競相追逐的優(yōu)勢資源，也是企業(yè)最大的競爭優(yōu)勢。同行之間的競爭在相當(dāng)大程度上取決于核心業(yè)務(wù)部門人才的競爭。銀行是個業(yè)務(wù)專業(yè)性極強的公司。需要的人才也是業(yè)務(wù)性極佳的復(fù)合型人才。市場經(jīng)濟(jì)體制下，交易是按照市場安排來進(jìn)行的。專才已經(jīng)不能夠適應(yīng)現(xiàn)代社會的發(fā)展速度了。但從目前情況來看，一專多能、全面發(fā)展的復(fù)合型人才梯隊的培養(yǎng)還存在很大的不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠適應(yīng)創(chuàng)造性的開展工作的要求。

三、如何進(jìn)一步拓展優(yōu)化對公信貸業(yè)務(wù)

1.增強服務(wù)意識。一，建立一個合理有效的獎懲機制，充分調(diào)動員工積極性。二，進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立顧客反饋制度，讓顧客同銀行一起監(jiān)督員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。開展調(diào)研，對目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場進(jìn)行細(xì)化。三，要深入領(lǐng)會國家貨幣財政稅收政策意圖認(rèn)真對國家的宏觀調(diào)控政策進(jìn)行貫徹，發(fā)揮銀行間接融資優(yōu)勢。根據(jù)不同類別客戶群體的特征，擬定有一定標(biāo)準(zhǔn)的差異化的融資服務(wù)方案以及相對應(yīng)的風(fēng)險防范與控制措施。

2.加強基層管理。一，積極拓寬貿(mào)易融資業(yè)務(wù)范圍。銀行的前中后臺部門應(yīng)該密切配合、對貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行深入的研究。二，關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶個性化的需求，對這類需求進(jìn)行精心的分析，做好服務(wù)創(chuàng)新，盡量予以滿足。三，對下屬網(wǎng)點、分行發(fā)現(xiàn)的問題及時反饋，及時解決。并針對其出現(xiàn)的問題提出整改意見并督促其進(jìn)行整改。做好上傳下達(dá)工作，積極貫徹落實國家和市縣級部門的政策方針。積極地開拓新客戶優(yōu)化老客戶。

3.提高營銷能力。營銷得當(dāng)才能有效地推動業(yè)務(wù)的增長。因此，就必須提高員工的營銷能力。營銷部門必須在做好日常管理工作的同時重視對信貸業(yè)務(wù)的營銷。人力資源部門對營銷部門的薪酬體系進(jìn)行優(yōu)化和完善以激勵承擔(dān)營銷任務(wù)的員工能夠發(fā)揮最佳潛能。合理營銷、提高員工的責(zé)任心和職業(yè)素養(yǎng)。及時捕捉有效信息，提高工作效率。

4.培養(yǎng)一專多能的高素質(zhì)人才。人才是企業(yè)最重要的資源，是銀行能實現(xiàn)盈利的保障。因此，銀行必須加大對人才的培養(yǎng)力度。每個員工都有他的自身優(yōu)勢，銀行應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)他們的長處并全力扶持。作為金融行業(yè)，本身就有它的特殊性，員工業(yè)務(wù)的嫻熟程度決定著銀行的未來發(fā)展。培養(yǎng)人才時，眼光不能局限，發(fā)掘員工在其他方面的能力。將員工培養(yǎng)成一專多能的復(fù)合型人才。

四、結(jié)語

目前我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和信貸規(guī)模超常增長的戰(zhàn)略時機。貸款業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、價值貢獻(xiàn)持續(xù)提升。當(dāng)前形勢下，如何沖破傳統(tǒng)的限制，以創(chuàng)新的思維拓展和優(yōu)化銀行的信貸業(yè)務(wù)，特別是對公信貸業(yè)務(wù)顯得十分重要。研究銀行對公信貸業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和利潤的提升有很重要的現(xiàn)實意義。

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