國際青少年財經(jīng)教育觀察

OECD：財經(jīng)教育的倡導(dǎo)者

2012年起，由國際經(jīng)合組織OECD組織的國際學(xué)生評估項目（PISA），增加了一個新的選項——財經(jīng)素養(yǎng)（Financial Literacy）測試，這是大型國際測試項目中首次引入“財經(jīng)素養(yǎng)”概念并加以評估。根據(jù)PISA的操作性定義：“財經(jīng)素養(yǎng)是一種關(guān)于財經(jīng)概念和風(fēng)險的知識和理解力，以及運用這些知識和理解力的技能、動機和信心，以便個人在廣泛的財經(jīng)背景中做出有效決策，提高個人和社會經(jīng)濟利益，并能夠參與經(jīng)濟生活?！?/p>

自2005年起，國際經(jīng)合組織開始推動其各成員國關(guān)注財經(jīng)素養(yǎng)教育。研究表明，隨著全球化、市場化的發(fā)展，人們生活中面對日漸復(fù)雜的金融產(chǎn)品、服務(wù)和市場，青年人必定會比父輩承擔(dān)更多的金融風(fēng)險，并且要為自己的退休生活、儲蓄投資、醫(yī)療保險等問題做出相對更專業(yè)的、更理智的規(guī)劃和決策。

財經(jīng)教育的缺乏會造成許多的“金融文盲”，這將使得那些原本就處于社會中下層的年輕人更難以打破貧富差距造成的社會鴻溝，更難以擺脫貧困的命運。

因此，從娃娃抓起，盡早推廣財經(jīng)教育也許能夠縮短社會貧富差距，有效促進社會公平。2010年，國際經(jīng)合組織出臺了《學(xué)校財經(jīng)教育指導(dǎo)綱要及學(xué)習(xí)框架指導(dǎo)（草案）》，該文件為將財經(jīng)教育納入從幼兒園到中學(xué)的正規(guī)學(xué)校教育提供了一個較為全面的框架。根據(jù)該框架，財經(jīng)教育應(yīng)包含的學(xué)習(xí)內(nèi)容有：金錢與交易、財經(jīng)規(guī)劃與管理、風(fēng)險與收益、金融格局等，還包含了配套的教學(xué)方法與途徑、課程安排、評估與監(jiān)測標(biāo)準等幾個部分。

2012年，PISA項目首次對全球15歲學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)進行了測評，這一做法無疑將有利于在未來開發(fā)出國際通行的財經(jīng)素養(yǎng)教育及其評估框架，同時也將推動部分國家將財經(jīng)教育盡快納入學(xué)校教育。

財經(jīng)素養(yǎng)教育的先行者

全球來看，美國、英國、日本、澳大利亞、加拿大、新加坡這些國家的財經(jīng)素養(yǎng)教育走在世界前列。其中美國的財經(jīng)教育最早可追溯到20世紀30 年代，出臺了多個版本的財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準，財經(jīng)教育被稱為“從三歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”。2003年，美國國會通過了《財經(jīng)素養(yǎng)和教育促進法案》，到2005年止，有29個州相繼采用立法形式要求中小學(xué)實施財經(jīng)教育。2011年，美國財經(jīng)教育委員會發(fā)布了《促進美國經(jīng)濟的成功：財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略》，該戰(zhàn)略確立的財經(jīng)教育政策的目標(biāo)是：使公民養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，承擔(dān)個人理財責(zé)任，從而做出明智的經(jīng)濟決策，降低國家的經(jīng)濟風(fēng)險。

澳大利亞證券與投資委員會于2011年3月發(fā)布《財經(jīng)素養(yǎng)的國家戰(zhàn)略》，此份《國家戰(zhàn)略》認為財經(jīng)素養(yǎng)的含義包括兩方面：一是了解與金錢有關(guān)的事項，二是能夠?qū)⒇斀?jīng)知識應(yīng)用于一系列的情境中。

在英國，2000年，個人財經(jīng)教育作為非法定部分，被納入英格蘭的國家課程體系中。2006年，英國金融服務(wù)管理局啟動了“財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略”（the National Strategy for Financial Capability），隨即財經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容成為了國家課程的法定組成部分。

亞洲地區(qū)的部分發(fā)展中國家也在積極地推進兒童財經(jīng)素養(yǎng)教育，以國際兒童儲蓄基金會贊助的阿福童課程為例，印度、巴基斯坦、泰國、尼泊爾、柬埔寨、蒙古、菲律賓、孟加拉和中國，均有志愿者從事該項目的相關(guān)教育和培訓(xùn)活動。

中國財經(jīng)教育的實踐探索

在中國，財經(jīng)教育也是剛剛起步。隨著我國市場化的發(fā)展和國際交流日益增多，越來越多的有識之士認識到了財經(jīng)教育對于一個人終身發(fā)展的價值和作用，認識到理財技能是一項必不可少的生活技能，應(yīng)該讓孩子從小學(xué)習(xí)和掌握。

然而，在中小學(xué)開展財經(jīng)教育目前還遭遇很多阻力，國家課程體系中還沒怎么涉及財經(jīng)教育的內(nèi)容，僅僅在“品德與社會”課程中提及部分錢、商業(yè)和經(jīng)濟的內(nèi)容。

作為一個國際兒童、青少年財經(jīng)教育公益組織志愿者，我有機會與來自世界的公益組織的志愿者們，一同開展圍繞兒童、青少年的財經(jīng)教育活動。

在花旗集團基金會等機構(gòu)的資助下，我們除了在上海、北京、重慶、深圳等一線城市推廣財經(jīng)教育之外，也深入到像山東棗莊、山西運城等二三線城市，甚至到貴州山區(qū)的鄉(xiāng)村學(xué)校，推廣和普及青少年財經(jīng)教育內(nèi)容和方法，通過生活化的參與式課程，讓小朋友在活潑生動的生活體驗中了解、學(xué)習(xí)和練習(xí)必要的理財意識、理財工具和理財方法，幫助了超過20萬名的兒童及青少年學(xué)習(xí)財經(jīng)知識和技能，成為改變自己命運的天使。

幾年來在社會各界的不懈努力下，北京、上海、廣東、浙江發(fā)達地區(qū)部分中小學(xué)已開始嘗試理財教育。兩年前，上海浦東新區(qū)推出了《金融理財》和《社會理財》兩種類型的區(qū)本選修課程，已經(jīng)在上百所中小學(xué)推廣使用。2012年，重慶市渝中區(qū)實施了“三位一體”財商教育培養(yǎng)新模式，集學(xué)校、家庭、社區(qū)于一體，通過財商獨立課程、學(xué)科滲透課程、綜合實踐課程、校外組織等四個途徑開展系統(tǒng)的財商教育實踐探索。2013年銀監(jiān)會也專門成立了“金融消費者保護局”，加強金融消費者的保護，開展公眾金融教育，形成金融消費者保護長效機制，其中就包含了面向青少年普及金融教育的工作。

2012年在PISA測試中蟬聯(lián)世界第一的上海，也參加了全球18個國家和地區(qū)的PISA財經(jīng)素養(yǎng)測評。無論結(jié)果如何，相信都對我國的財經(jīng)教育政策和現(xiàn)狀產(chǎn)生重大影響。隨著社會各界的共同關(guān)注和努力，我們有理由相信，面向兒童及青少年的財經(jīng)教育必將成為我國基礎(chǔ)教育不再“刻意回避”的一道風(fēng)景。我國青少年財經(jīng)教育的春天不遠了。

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英國：1/3兒童有銀行賬戶

英國人的理財教育方針是提倡理性消費，鼓勵精打細算。在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構(gòu)。按照英國兒童事務(wù)大臣保爾斯的說法，兒童從5歲開始就要接受理財教育，搞清楚硬幣和紙幣的區(qū)別，要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲到11歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用，學(xué)習(xí)如何管理銀行和儲蓄賬戶，如何做預(yù)算。

以色列：更重視智慧與責(zé)任

以色列并沒有明確的按年齡段劃分為小孩子專門開設(shè)的理財課程，但是在猶太家庭教育中關(guān)于錢的教育有幾大基本原則是要遵循的：首先是每個人都有明確的物權(quán)概念，要保護自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)，損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費，猶太人講究節(jié)儉，生活基本功能得到保障就可以。最為重要的還是教授孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，那就是責(zé)任。懂得付出，懂得慈善。不光是為個人，也是為社會。

新加坡：建設(shè)教師財經(jīng)素養(yǎng)中心

按照新加坡政府的規(guī)劃，2014年起，初中學(xué)生的課程中將加入金錢管理技巧等相關(guān)內(nèi)容，幫助學(xué)生盡早形成消費和儲蓄的正確態(tài)度。為此，新加坡國立教育學(xué)院與花旗銀行合作建立了教師財經(jīng)素養(yǎng)中心，為教師開展相關(guān)教育提供指導(dǎo)服務(wù)。財經(jīng)素養(yǎng)中心組織研討會，向教師提供將財經(jīng)素養(yǎng)融入學(xué)校課程和活動的理念和方法，通過教師不同的激勵模式，轉(zhuǎn)變學(xué)生們的理財觀念。中心還幫助學(xué)校教師提升規(guī)劃、執(zhí)行財經(jīng)教育政策的能力；為學(xué)校提供必要的資金、資源和人力支持，使學(xué)校實現(xiàn)預(yù)期的工作目標(biāo)。