黑龍江省金融支持小城鎮(zhèn)建設策略研究

高忠坡

摘 要：小城鎮(zhèn)化是城鎮(zhèn)化的重要組成部分，加強小城鎮(zhèn)建設是提高黑龍江省城鎮(zhèn)化水平的正確選擇，是轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力的治本之策。這需要給予各方面的政策支持，金融支持更是不能缺位。當前，黑龍江省金融系統(tǒng)在支持小城鎮(zhèn)建設方面取得了一定成績，但也存在這樣或那樣的問題，主要有：小城鎮(zhèn)的貸款占比偏低，金融支持的力度不夠；小城鎮(zhèn)的金融組織過于單一，金融支持的寬度不夠等。因此，在分析問題的基礎(chǔ)上，提出了金融推進黑龍江省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、加快小城鎮(zhèn)建設的對策。

關(guān)鍵詞：金融支持；小城鎮(zhèn)建設；黑龍江省

中圖分類號：F299.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）05-0133-02

新世紀以來，根據(jù)新一屆中央領(lǐng)導集體的規(guī)劃部署，黑龍江省小城鎮(zhèn)建設發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展水平實現(xiàn)大幅提升。截至2012年底，黑龍江省墾區(qū)城鎮(zhèn)磚瓦化率已達到99%，人均住房面積26.63平方米，自來水普及率99%，燃氣普及率47%，集中供熱率38%，道路硬化率85%，城鎮(zhèn)的綠化覆蓋率達到30%以上。目前，除縣級城關(guān)鎮(zhèn)以外，全省3萬人以上的小城鎮(zhèn)只有24個，1萬人以下的達783個，其中有463個小城鎮(zhèn)不足5 000人，可以說，黑龍江省小城鎮(zhèn)的發(fā)展空間仍十分巨大。在小城鎮(zhèn)建設深入推進的過程中，金融部門如何捕捉商機、尋求載體、積極介入，是當前推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、加快小城鎮(zhèn)建設迫切需要探索的問題。本文對黑龍江省金融支持小城鎮(zhèn)建設的現(xiàn)狀、存在的問題進行了探討，并提出對策。

一、黑龍江省金融支持小城鎮(zhèn)建設現(xiàn)狀

近年來，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行7家金融機構(gòu)結(jié)合黑龍江省小城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展實際，加大對小城鎮(zhèn)發(fā)展的支持力度。特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)紛紛加大對縣域特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)及畜牧業(yè)、老城經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、基礎(chǔ)設施等信貸支持，有效助推了經(jīng)濟金融良性協(xié)調(diào)發(fā)展，提高了黑龍江省城鎮(zhèn)化水平，使金融對GDP貢獻率逐步提高。

一是大力支持“三農(nóng)”。自2007年至今，黑龍江省金融機構(gòu)累計投放農(nóng)業(yè)貸款3 000億元，重點支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施建設、安全飲水等項目，積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標準化和國際化。特別是黑龍江省農(nóng)村信用社發(fā)揮著支農(nóng)主力軍的作用，陸續(xù)推出“一小通”小額婦女農(nóng)戶貸款、農(nóng)村黨員“雙帶致富”小額貸款、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”小額貸款、“公司+農(nóng)戶”小額貸款、“惠民一卡通”小額貸款、林權(quán)抵押小額貸款等多種支農(nóng)小額信貸產(chǎn)品，較好地支持“三農(nóng)”發(fā)展。

二是實施工業(yè)強縣，支持老城經(jīng)濟開發(fā)區(qū)發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在糧食收購的同時積極支持老城經(jīng)濟開發(fā)區(qū)基礎(chǔ)設施建設，同時加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，大力拓展商業(yè)性信貸業(yè)務，貸款范圍覆蓋農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通等多個環(huán)節(jié)。在信貸支持工業(yè)企業(yè)方面，金融機構(gòu)解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，關(guān)注縣域經(jīng)濟發(fā)展趨勢，加大信貸營銷力度，積極開拓縣域市場，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

三是高度關(guān)注和支持民生工程建設，加強對社會弱勢群體金融服務。全省各金融機構(gòu)在服務縣域經(jīng)濟的同時，積極履行社會責任，加大民生工程的支持力度。

二、黑龍江省農(nóng)村金融服務中存在的主要問題

（一）小城鎮(zhèn)的貸款占比偏低，金融支持的力度不夠

根據(jù)調(diào)查，黑龍江省小城鎮(zhèn)占全省各類金融機構(gòu)貸款余額的比重嚴重偏低。小城鎮(zhèn)貸款占比偏低的主要原因：一是各商業(yè)銀行紛紛提高了對縣級支行的貸款授權(quán)門檻，出現(xiàn)了資金上劃、貸款權(quán)限上收等問題。據(jù)大慶市范圍調(diào)查，工商銀行縣支行無項目貸款、公司類流貸和個人貸款審批權(quán)；農(nóng)業(yè)銀行縣支行無項目貸款審批權(quán)，只具有公司類流貸審批權(quán)。由于縣級支行貸款權(quán)限萎縮，導致縣級支行支持小城鎮(zhèn)貸款“有心無力”。二是商業(yè)銀行信貸人員開拓小城鎮(zhèn)信貸市場缺乏相應的、對等的激勵機制，現(xiàn)有商業(yè)銀行的一些激勵機制與小城鎮(zhèn)金融長遠發(fā)展戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)度較低。三是小城鎮(zhèn)缺乏可承貸的重點建設項目。

（二）小城鎮(zhèn)的金融組織過于單一，金融支持的寬度不夠

據(jù)調(diào)查，大部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)村信用社3家金融機構(gòu)網(wǎng)點。新型的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等新興涉農(nóng)金融機構(gòu)還未普遍設立網(wǎng)點。小城鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)點匱乏的原因，一是小城鎮(zhèn)存款占比偏低，拓展空間較窄；二是小城鎮(zhèn)第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度不夠快，第一產(chǎn)業(yè)的資本邊際效率較低，部分小城鎮(zhèn)的三次產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀對金融機構(gòu)增設網(wǎng)點的支撐力度不夠。

（三）小城鎮(zhèn)的金融服務產(chǎn)品較少，金融支持的深度不夠

一是小城鎮(zhèn)的金融產(chǎn)品供給過于單一。目前，城市中金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，但小城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、貸款和一般的匯兌，小城鎮(zhèn)的證券市場、貨幣市場、外匯市場發(fā)展依舊緩慢。二是小城鎮(zhèn)的貸款服務品種較少。目前，小城鎮(zhèn)只有少量的消費貸款品種、小額農(nóng)戶信用貸款和林權(quán)抵押貸款品種，大量可擔保動產(chǎn)資源還難以盤活。三是保險產(chǎn)品與小城鎮(zhèn)和農(nóng)民的適應性較差。目前，商業(yè)保險公司還未能根據(jù)小城鎮(zhèn)的需求，單獨設計保險費率、保障金額和核保理賠服務流程，小城鎮(zhèn)的保險產(chǎn)品從險種設計、保障程度、保險期限、保險費率到責任范圍等，與城市基本相同。

（四）小城鎮(zhèn)的消費貸款量偏少，金融支持的頻度不夠

小城鎮(zhèn)建設的主要目的就是要擴大國內(nèi)消費，拉動內(nèi)需。但是小城鎮(zhèn)的消費貸款量明顯偏少，金融支持的頻度不夠。據(jù)了解，小城鎮(zhèn)消費貸款量偏少的主要原因，一是小城鎮(zhèn)的消費貸款品種偏少；二是小城鎮(zhèn)運用惠農(nóng)卡和金博士卡貸款的占比不夠高。

（五）小城鎮(zhèn)全民創(chuàng)業(yè)貸款量偏少，金融支持的廣度不夠

小城鎮(zhèn)建設的重點工作之一就是要解決農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在城鎮(zhèn)就業(yè)問題。但是根據(jù)調(diào)查，黑龍江省在鼓勵全民創(chuàng)業(yè)方面金融支持的廣度明顯不夠。小城鎮(zhèn)全民創(chuàng)業(yè)貸款量偏少的主要原因，一是商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社未授權(quán)小城鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點經(jīng)辦全民創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務；二是全民創(chuàng)業(yè)貸款涉及勞動保障部門認定、擔保公司擔保、財政貼息等多個環(huán)節(jié)，小城鎮(zhèn)金融網(wǎng)點如何操作還需多個部門制定具體操作辦法。

（六）小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境不理想，金融支持的強度不夠

一是小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設施建設項目缺乏承貸主體，未建立鎮(zhèn)級政府融資平臺，“貸給誰”和“如何貸”成了信貸支持小城鎮(zhèn)建設中面臨的一道難題。二是小城鎮(zhèn)的社會信用環(huán)境還不盡理想。信用鎮(zhèn)、信用村和信用戶比例偏低，直接影響金融支持的強度。三是小城鎮(zhèn)擔保行業(yè)建設滯后。小城鎮(zhèn)均未設立獨立的鎮(zhèn)級擔保公司和鎮(zhèn)級貸款擔保基金，只有個別的專業(yè)擔保公司。

三、解決措施

（一）加大對小城鎮(zhèn)建設的信貸投入

一要加強對小城鎮(zhèn)建設的信貸“窗口指導”。通過制定黑龍江省一級別的《金融支持小城鎮(zhèn)建設指導意見》、出臺支持小城鎮(zhèn)建設的“組合拳”等措施，引導金融機構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，留出一定的信貸規(guī)模加大對小城鎮(zhèn)中小企業(yè)、道路建設、市場建設、供水設施、通電通訊等基礎(chǔ)設施和農(nóng)產(chǎn)品深加工、運輸、儲存及發(fā)展前景好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等信貸投入。二要把項目作為信貸支持小城鎮(zhèn)建設的重點，積極協(xié)助政府組織召開小城鎮(zhèn)建設政銀企農(nóng)座談會，做好項目的推介和金融服務配套。三要適當放寬小城鎮(zhèn)的貸款審批權(quán)限。應根據(jù)小城鎮(zhèn)重點建設項目、中小企業(yè)發(fā)展情況，因地制宜地把貸款審批權(quán)下放給縣級支行，適當擴大小城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)授權(quán)，改變筆筆上報審批的辦法。

（二）深化對小城鎮(zhèn)的信貸產(chǎn)品支持

一要充分利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)村基礎(chǔ)設施、農(nóng)戶集中住宅建設等信貸品種，積極擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設施貸款的投入。二要延伸省級國家開發(fā)銀行對小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設施項目的服務，特別是對供水、污水與垃圾處理、清潔能源等項目的貸款支持。三要擴大小城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡和金博士卡的貸款授權(quán)授信力度，提高小城鎮(zhèn)農(nóng)戶和中小企業(yè)的受益面。四要探索適應小城鎮(zhèn)發(fā)展新的信貸產(chǎn)品，要把城市中發(fā)展較為成熟的金融品種移植到小城鎮(zhèn)中。

（三）擴大小城鎮(zhèn)的金融組織力量

一要制定有關(guān)政策扶持政策，推動微型金融機構(gòu)在小城鎮(zhèn)設點經(jīng)營。要借助小城鎮(zhèn)發(fā)展三次產(chǎn)業(yè)的契機，加快小城鎮(zhèn)微型金融機構(gòu)的培育，在小城鎮(zhèn)加快發(fā)展農(nóng)村資金互助社。二要發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在小城鎮(zhèn)原有網(wǎng)點的支持作用，不斷完善小城鎮(zhèn)多層次金融組織。三要鼓勵商業(yè)銀行（特別是農(nóng)業(yè)銀行）創(chuàng)造條件在小城鎮(zhèn)增設經(jīng)營網(wǎng)點和自助銀行網(wǎng)點，增加自動存取款機、固網(wǎng)支付智能電話等金融自助服務終端設備。四要把小城鎮(zhèn)建設納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行的重點支持對象，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行和開發(fā)行在支持小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設施建設中的作用。

（四）創(chuàng)新小城鎮(zhèn)的消費信貸品種

一要引導銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大汽車、住房、家電、旅游等與小城鎮(zhèn)建設和發(fā)展密切相關(guān)的消費信貸品種。二要在小城鎮(zhèn)大力推廣運用惠農(nóng)卡和金博士卡，擴大可循環(huán)貸款的服務對象。三要在小城鎮(zhèn)增加POS機安裝，發(fā)展特約商戶，擴大小城鎮(zhèn)銀行卡消費領(lǐng)域。四要繼續(xù)擴大國庫直接支付涉農(nóng)惠民等政府性補助資金種類和范圍，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”、農(nóng)機具購置補貼等配套金融服務工作，積極創(chuàng)新“補貼+銷售企業(yè)擔?！钡冗m合小城鎮(zhèn)實際的信貸產(chǎn)品。五要研究推出適合農(nóng)民“離土進鎮(zhèn)” 需要的農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品，如對收入穩(wěn)定的農(nóng)戶開辦宅基地質(zhì)押貸款、開辦入鎮(zhèn)農(nóng)民購建房貸款等。

（五）加強小城鎮(zhèn)的金融生態(tài)環(huán)境建設

一要加快小城鎮(zhèn)貸款擔保行業(yè)建設。要引導成立以小城鎮(zhèn)財政、中小企業(yè)為投入主體的綜合性擔保公司，要鼓勵市、縣級擔保公司延伸對小城鎮(zhèn)的擔保服務，同時，擴大小城鎮(zhèn)專業(yè)擔保公司的數(shù)量，適當放寬小城鎮(zhèn)的有效擔保物范圍。二要合理確定小城鎮(zhèn)建設貸款的承貸主體。要建立鎮(zhèn)級政府融資平臺，或成立鎮(zhèn)級政府、民間或其他法人機構(gòu)聯(lián)合出資的法人實體。三要推進農(nóng)村信用體系建設，建立小城鎮(zhèn)農(nóng)戶信用檔案，推動小城鎮(zhèn)的信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。四要優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算，不斷提高小城鎮(zhèn)的支付服務效率。

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[責任編輯 李 可]