以保障民生、積極參與社會管理為己任責(zé)任險將成為保險業(yè)新藍(lán)海

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司黨委書記、總經(jīng)理 張 渝

以保障民生、積極參與社會管理為己任責(zé)任險將成為保險業(yè)新藍(lán)海

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司黨委書記、總經(jīng)理 張 渝

國務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）是保險行業(yè)全面貫徹落實黨的十八屆三中全會精神，深化保險行業(yè)改革發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，是落實中央經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展整體戰(zhàn)略的重要舉措，不僅對現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的定位作了重要闡述，還提出了32條、58項具體舉措，為保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供了重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。而這其中大家都強(qiáng)烈地意識到責(zé)任保險將是未來發(fā)展的主流。保險行業(yè)發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的作用，最直接的保險產(chǎn)品之一就是責(zé)任險產(chǎn)品。有人預(yù)言“責(zé)任險將成為保險業(yè)新藍(lán)海”。目前上海保險市場上主要推進(jìn)的有環(huán)境污染、醫(yī)責(zé)生態(tài)、食品安全、公共安全等責(zé)任險產(chǎn)品，但是大多還處于試點(diǎn)或市場培育期，保費(fèi)收入占比低、投保比例低、法律制度不健全、產(chǎn)品開發(fā)滯后，難以滿足市場需求，這在一定程度上制約著我國責(zé)任險業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此借“新國十條”之東風(fēng)，不斷拓展保障民生的深度和積極參與社會管理的廣度，大力發(fā)展責(zé)任險業(yè)務(wù)將成為我們義不容辭的歷史責(zé)任。

近年來，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“太保產(chǎn)險”）上海分公司在上海保監(jiān)局、上海市保險同業(yè)公會以及公司總部的領(lǐng)導(dǎo)下，積極投身于責(zé)任險的創(chuàng)新與突破，近五年來責(zé)任險累計支付賠款3．81億元，其中涉及公眾民生方面的賠款近2億元。在推進(jìn)責(zé)任險發(fā)展中，太保產(chǎn)險堅持貼近政府關(guān)心的焦點(diǎn)，洞悉百姓期盼的熱點(diǎn)，參與改革的難點(diǎn)，加快轉(zhuǎn)型升級，主動積極實踐，按照市委、市政府要求，在發(fā)揮保險作用、參與特大型城市綜合社會治理中不斷探索。

一、發(fā)揮保險機(jī)制作用，促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展

作為金融業(yè)重要支柱之一的保險業(yè)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、建設(shè)和諧社會等方面肩負(fù)著重要使命，承擔(dān)著特殊責(zé)任。多年來，太保產(chǎn)險上海分公司在上海保監(jiān)局的正確領(lǐng)導(dǎo)下，不斷嘗試延伸和拓展保險機(jī)制的作用，為促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展助力。

上海這個大都市里，高樓鱗次櫛比，車輛川流不息，而社區(qū)是住戶們寧靜溫馨的家的所在。上海是全國最早開發(fā)并推進(jìn)社區(qū)綜合保險的城市，社區(qū)綜合保險就像一把巨大的安全傘覆蓋了上海的街鎮(zhèn)，為社區(qū)居民尤其是弱勢群體提供了風(fēng)險保障。2005年，太保產(chǎn)險上海分公司與虹口區(qū)政府合作，以廣中路街道為試點(diǎn)，首創(chuàng)街道社區(qū)綜合保險，在“政府推動，各方參與，齊抓共管，商業(yè)運(yùn)作”的原則下，根據(jù)社區(qū)街道具體情況、具體需求，因地制宜地設(shè)置險種，結(jié)合不同街道的個性化要求與設(shè)計，為社區(qū)居民提供了涵蓋火災(zāi)責(zé)任、社區(qū)居民住宅公共設(shè)施綜合責(zé)任、社區(qū)公眾責(zé)任、街道固定財產(chǎn)、街道社區(qū)工作人員意外傷害多項保險保障在內(nèi)的全方位的風(fēng)險保障，受到了社區(qū)政府、居民的廣泛好評。2005年、2006年，虹口區(qū)其他部分街道也開始選擇投保街道社區(qū)綜合保險。這是保險公司與政府共同探討風(fēng)險管理服務(wù)的一次有益嘗試?！渡虾Ｊ腥嗣裾k公廳關(guān)于印發(fā)2009年市政府要完成的與人民生活密切相關(guān)的實事的通知》（滬府辦［2009］4號）中，首次明確要求在2009年年底實現(xiàn)街道社區(qū)綜合保險的全市覆蓋。在這一政策支持下，街道社區(qū)綜合保險在2009年得到了全面發(fā)展。截至2013年年底，中心城區(qū)共146個街道，太保產(chǎn)險承保104個，占71．23%；市郊城區(qū)共承保街道33個，占62個街道與鎮(zhèn)的53．23%?？偟膩砜?，全市208個街道，太保產(chǎn)險承保比例達(dá)65．87%。在虹口、楊浦、黃浦、徐匯、閘北、靜安、奉賢、青浦等八個區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了承保全覆蓋。該險種開辦以來，太保產(chǎn)險共支付賠款6713萬元。特別是在2010年11月15日，上海市靜安區(qū)膠州路一幢28層高層住宅發(fā)生特大火災(zāi)事故后，太保產(chǎn)險立即查詢到該大樓所在的江寧路街道投保了公司社區(qū)綜合責(zé)任保險。在確認(rèn)大樓被燒毀的情況下，公司急災(zāi)民所急，為政府分憂，按該項保險一次火災(zāi)的最高限額先行向靜安區(qū)支付500萬元的火災(zāi)賠款。同時，受損個人家財險、車險以及該幢公寓樓的“個人抵押住房險”的理賠服務(wù)工作也全面啟動。雖說“水火無情”，但通過街道及政府的救助基金等?？畛鲑Y、保險公司公益性承保的方式，彰顯了保險扶弱救急的保障放大功能。

近年來太保產(chǎn)險上海分公司還根據(jù)不同社區(qū)街道的具體情況和需求，有針對性地設(shè)計了個性化保險產(chǎn)品，并在責(zé)任險方面作了多種責(zé)任的擴(kuò)展。例如，見義勇為獎勵、社區(qū)無主動物襲擊意外傷害保險、社區(qū)公共活動人身意外保險、孤老孤兒人身意外、孤老低保人員重疾險、居民特定意外死亡、燃?xì)庖馔鈧?、家電人身意外保險等。這些險種的擴(kuò)展更有針對性，能在最大程度上滿足街道社區(qū)多樣化的保險需求。

2013年，太保產(chǎn)壽險上海分公司聯(lián)動推出了奉賢區(qū)民生保險項目，其中家財險部分，2013年賠付案件155件，賠款230萬元。2014年，公司又續(xù)保了奉賢區(qū)民生保險。該項目是對街道社區(qū)綜合保險的擴(kuò)展，也是根據(jù)政府實際管理需求，運(yùn)用現(xiàn)代保險理念來促進(jìn)社會管理、擴(kuò)大公共服務(wù)的一次保險服務(wù)延伸。

為切實有效地為上海市住養(yǎng)老人提供安全保障，運(yùn)用保險工具轉(zhuǎn)移養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任風(fēng)險，發(fā)揮保險在構(gòu)建和諧社會中的積極作用，促進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，上海市民政局于2008年年底開始啟動全市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險項目。太保產(chǎn)險2008年中標(biāo)承保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，以區(qū)域共保的形式承保上海市靜安區(qū)、盧灣區(qū)、普陀區(qū)、青浦區(qū)、寶山區(qū)、閘北區(qū)、閔行區(qū)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。截止到2013年年底，累計承保床位數(shù)72483個，累計賠款741．14萬元。目前該險種覆蓋全市所有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，包括國有及民營企業(yè)，為所有入住老人提供安全保障，為構(gòu)建和諧社會發(fā)揮了積極的正能量。

二、加強(qiáng)社會風(fēng)險管理，創(chuàng)新城市社會治理

要全面提升上海保險業(yè)的服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，為責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造更加良好的環(huán)境，就必須站在責(zé)任保險如何在上海特大城市治理工作中發(fā)揮積極作用的高度來思考實現(xiàn)路徑。2014年，上海市委、市政府的重要工作任務(wù)中就包括如何做好特大城市治理工作。3月5日，習(xí)近平總書記在參加十二屆全國人大二次會議上海代表團(tuán)審議時強(qiáng)調(diào)，百舸爭流，奮楫者先。上海要繼續(xù)當(dāng)好全國改革開放排頭兵和科學(xué)發(fā)展先行者，就要堅持以制度創(chuàng)新為核心，努力走出一條符合特大城市特點(diǎn)和規(guī)律的社會治理新路子。太保產(chǎn)險上海分公司感到，保險業(yè)要借“新國十條”之東風(fēng)高起點(diǎn)、高定位，要緊緊抓住上海特大城市治理過程中的發(fā)展機(jī)遇，思考現(xiàn)代保險業(yè)能切實解決哪些問題，找準(zhǔn)責(zé)任險發(fā)展的新方向。如城市建設(shè)方面，特大城市承載著越來越多的人口、資源環(huán)境壓力，而人口增長所引發(fā)的交通擁堵和空氣污染問題成為特大城市發(fā)展的共同煩惱。如果我們在建筑管理、環(huán)境污染、醫(yī)責(zé)生態(tài)、食品安全、公共安全、人口管理等方面引入責(zé)任保險，發(fā)揮保險參與社會管理的功能，緩解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的公共服務(wù)壓力，就能取得雙贏的成效。

2009年至2010年，上海市接連發(fā)生了兩起由住宅房屋質(zhì)量引發(fā)的事故，造成了嚴(yán)重的人身傷亡及財產(chǎn)損失，加速了上海市政府對住宅房屋建筑質(zhì)量的立法進(jìn)程。上海市有關(guān)部門希望借鑒國際成熟經(jīng)驗，引入IDI（質(zhì)量保證保險）這一市場機(jī)制，從源頭上強(qiáng)化工程質(zhì)量管理。為此，太保產(chǎn)險上海分公司積極跟進(jìn)，牽頭承擔(dān)了IDI項目的條款開發(fā)、費(fèi)率制定、共保體組建、市場推廣等工作。該產(chǎn)品承保范圍涵蓋了我國現(xiàn)行法律針對住宅建筑工程質(zhì)量保證要求的方方面面，與現(xiàn)行的上海市《新建住宅質(zhì)量保證書》和《新建住宅使用說明書》所要求的開發(fā)商對小業(yè)主的承諾保障范圍完全匹配。同時太保產(chǎn)險還創(chuàng)新了服務(wù)手段，針對國內(nèi)建筑市場監(jiān)理制度無法完全保證獨(dú)立、公正、科學(xué)的實際情況，建立了符合中國市場的TRMO（Technical Risk Management Office，技術(shù)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)）風(fēng)險控制系統(tǒng)，使保險企業(yè)從提供傳統(tǒng)的事后理賠服務(wù)轉(zhuǎn)型為“提供全過程風(fēng)險管控為主，事后理賠服務(wù)為輔”的全過程服務(wù)，用保險的手段為工程質(zhì)量加了把“安全鎖”。截止到2013年年底，太保產(chǎn)險上海分公司已為上海2個小區(qū)承保了55萬平方米的住宅質(zhì)量潛在缺陷保險，總保險金額達(dá)14億元，有20棟住宅的居民受益。2014年，公司還將繼續(xù)與多家開發(fā)商建立良好的合作關(guān)系，為更多的小區(qū)提供住宅質(zhì)量潛在缺陷保險，不斷擴(kuò)大本市住宅居民的受益面。

此外，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面，公司通過科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險，以政府、銀行和保險公司共同分擔(dān)貸款違約責(zé)任風(fēng)險的方式，緩解科技型中小企業(yè)融資難問題，為貫徹國家促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策發(fā)揮了作用。此項目于2010年12月啟動，試點(diǎn)對象為注冊在上海73家科技企業(yè)孵化器園區(qū)和上海張江高新區(qū)內(nèi)符合一定條件的科技型中小企業(yè)，由上海市科技創(chuàng)業(yè)中心作為專門的受理機(jī)構(gòu)，北京中金保險經(jīng)紀(jì)作為經(jīng)紀(jì)公司。貸款規(guī)模從首批1．5億元發(fā)展到2014年第四批的5億元，累計承保301單。由此可見，隨著保險公司服務(wù)能力的不斷加強(qiáng)與拓寬，保險業(yè)已越來越多地參與到社會管理的方方面面，成為協(xié)助政府管理的一支不可或缺的力量。

三、深化改革，創(chuàng)新技術(shù)，責(zé)任險發(fā)展必將迎來新的商機(jī)

多年的實踐和探索表明，隨著保險市場的日益發(fā)展，人民的保險意識、法律意識和維權(quán)意識的不斷提高，責(zé)任保險的市場發(fā)展前景廣闊。保險企業(yè)作為市場經(jīng)營的主體，一方面要深入研究，重點(diǎn)了解上海市政府有關(guān)部門、滬上各類企業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中最迫切需要的保險服務(wù)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，想政府部門所想、急政府部門所急，組建專題課題組，積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，實現(xiàn)重點(diǎn)突破，達(dá)到事半功倍的效果。保險服務(wù)業(yè)要成為改善民生保障的有力支撐，歸根結(jié)底離不開與政府各部門、各委辦局的無縫對接，只有建立與政府管理職能優(yōu)勢互補(bǔ)、相互銜接的民生保障機(jī)制，如通過提供經(jīng)辦服務(wù)、提供補(bǔ)充醫(yī)療商業(yè)健康和養(yǎng)老保險、逐步建立巨災(zāi)保險體系等，多角度、多維度地為政府分憂，發(fā)揮更切合實際的作用，尋求多方共贏，才能獲得多方支持。另一方面，保險業(yè)也要不斷吸納國內(nèi)外同行業(yè)的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗，增強(qiáng)自身產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，尤其是不能忽略互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應(yīng)用，各行各業(yè)都通過網(wǎng)絡(luò)平臺將產(chǎn)品更快捷、更方便、更準(zhǔn)確地推送到有需求的客戶面前。龐大的互聯(lián)網(wǎng)使用人群和快速普及的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣，也讓互聯(lián)網(wǎng)成為保險業(yè)不容忽視的重要銷售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的潛力巨大。太保產(chǎn)險的汽車延保責(zé)任險、雇主責(zé)任險等也有不俗的線上銷售業(yè)績表現(xiàn)。這主要得益于市場的早培育、早起步、早打算，由此積累了一定的客戶影響力和經(jīng)驗。同時，通過電子化、無紙化等理賠方式，提升了服務(wù)效率，塑造了品牌優(yōu)勢，讓客戶獲得了更好的服務(wù)體驗。更關(guān)鍵的一點(diǎn)在于，公司順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)銷售的大趨勢，便捷高效的投保方式加之合作渠道的主動宣傳，合力推高了產(chǎn)品知名度。

在責(zé)任險業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，太保產(chǎn)險上海分公司越來越感受到，唯有順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，積極拓展新險種，及時配套新技術(shù)的運(yùn)用，才能尋找到業(yè)務(wù)突破的新領(lǐng)域。通過大數(shù)據(jù)的采集和分析，對潛在客戶群進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，不斷豐富產(chǎn)品線，提高客戶黏度，將有助于進(jìn)一步提升保費(fèi)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益。同時隨著移動終端的日益普及，“拇指化”生活對現(xiàn)代人日常生活的影響力越來越大，利用新技術(shù)進(jìn)行分散型業(yè)務(wù)銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售終將是大勢所趨，它也將為責(zé)任保險持續(xù)、快速、健康的發(fā)展提供更多的機(jī)遇。