互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推動(dòng)保險(xiǎn)征信體系建設(shè)

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理 陳 勁

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推動(dòng)保險(xiǎn)征信體系建設(shè)

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理 陳 勁

信用保證保險(xiǎn)可以降低市場(chǎng)交易成本，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，是保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)管理功能的重要途徑之一。國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”）中明確提出：“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，釋放居民消費(fèi)潛力?！钡?，現(xiàn)有的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受制于數(shù)據(jù)積累不足、信息不透明、經(jīng)營(yíng)成本居高不下等因素，很難滿足數(shù)量眾多的小微企業(yè)的需求，以及廣大居民個(gè)人消費(fèi)金融中的小額、碎片化的需求。

互聯(lián)網(wǎng)使得信息交換的成本趨近于零，互聯(lián)網(wǎng)行為所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)為完善信用體系提供了新的思路和可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)將快速推動(dòng)我國(guó)社會(huì)征信體系的建設(shè)，從而使信用保證保險(xiǎn)的輻射半徑大大增加，使得金融服務(wù)更加具有普惠性。“新國(guó)十條”中也提出：“鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。”

一、信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸在于數(shù)據(jù)積累不足

官方數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)現(xiàn)有各類(lèi)征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)150多家，年收入僅20多億元人民幣?！翱傮w上看，中國(guó)征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，服務(wù)和產(chǎn)品種類(lèi)少，信息獲取難度大，難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求”（中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝）。而我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)真正經(jīng)營(yíng)信用保證保險(xiǎn)的歷史不長(zhǎng)，行業(yè)自身更無(wú)法建立起大規(guī)模的數(shù)據(jù)庫(kù)。

在數(shù)據(jù)不足的環(huán)境下，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著人員不足、經(jīng)驗(yàn)欠缺等問(wèn)題。而這些問(wèn)題都只是表象，歸根結(jié)底是審核流程中的用戶信息收集、信息驗(yàn)證等環(huán)節(jié)過(guò)度依賴于人工判斷，無(wú)法用數(shù)據(jù)分析手段減輕勞動(dòng)量。如果采用大數(shù)據(jù)的方式解決傳統(tǒng)信貸中存在的問(wèn)題，則能從根本上解決對(duì)人力的依賴：一方面，數(shù)據(jù)無(wú)需人工收集，而是用海量抓取的方式代替，這樣既解決了人工壓力，又提升了參考數(shù)據(jù)的廣度；另一方面，數(shù)據(jù)審核過(guò)程中可以采用多重?cái)?shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)來(lái)綜合評(píng)定，能有效檢驗(yàn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，避免繁雜的手工勞動(dòng)可能帶來(lái)的失誤以及審核人員憑經(jīng)驗(yàn)審核可能造成的偏差。

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的爆發(fā)性增長(zhǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)推行，信用信息的采集和整合方式也隨之改變。與以往的信用征集方式不同，大數(shù)據(jù)信用更多依靠機(jī)器對(duì)海量信息進(jìn)行收集和分析，從而產(chǎn)生更加客觀的信用體系。比如，大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)進(jìn)行整合，網(wǎng)絡(luò)上形成一個(gè)“虛擬”的自己，這意味著網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用將成為可能。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展大大擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，信貸機(jī)構(gòu)得以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷授信對(duì)象的信用狀況，這將推動(dòng)我國(guó)征信系統(tǒng)信用評(píng)分模式的轉(zhuǎn)變。

事實(shí)上，國(guó)外的Zestfinance和Kreditech已采取了類(lèi)似的方法。它們通過(guò)聯(lián)網(wǎng)方式將用戶網(wǎng)絡(luò)社交、繳稅記錄、社保繳納等信息綜合起來(lái)評(píng)定用戶信用等級(jí)，從而給予更快的授信服務(wù)。國(guó)內(nèi)的Wecash閃銀也采用了類(lèi)似的模式，它是基于移動(dòng)終端的互聯(lián)網(wǎng)授信產(chǎn)品，通過(guò)用戶自主授權(quán)的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)以及海量的搜索引擎抓取結(jié)果等，交叉檢驗(yàn)數(shù)據(jù)真實(shí)性，同時(shí)根據(jù)行業(yè)、職業(yè)水平綜合評(píng)定用戶信用等級(jí)，20分鐘內(nèi)即可獲得6000元以下授信額度，2小時(shí)內(nèi)可以獲得最高50萬(wàn)元級(jí)別授信額度。

二、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中沉淀了大量的信用數(shù)據(jù)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的成就為世界所矚目。在近十幾年的發(fā)展歷程中，各大互聯(lián)網(wǎng)公司都非常注重?cái)?shù)據(jù)的積累，毫無(wú)疑問(wèn)地，從這些用戶數(shù)據(jù)中可以提煉出非常有價(jià)值的信用數(shù)據(jù)。

百度每天響應(yīng)數(shù)十億次的網(wǎng)民檢索需求，為超過(guò)40萬(wàn)家企業(yè)提供著搜索營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)。百度的數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)可以幫助企業(yè)更好地了解顧客群體來(lái)源、去向及特征，以分析消費(fèi)者偏好。百度通過(guò)對(duì)全網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，成功推出過(guò)百度指數(shù)、百度商情、百度司南等一系列大數(shù)據(jù)商業(yè)化應(yīng)用，以及“百度遷徙”“景點(diǎn)舒適度預(yù)測(cè)”“城市旅游預(yù)測(cè)”等大數(shù)據(jù)社會(huì)化產(chǎn)品，便于公眾和企業(yè)使用百度開(kāi)放的大數(shù)據(jù)資源。下一步，百度將會(huì)對(duì)外開(kāi)放自身處理大數(shù)據(jù)的技術(shù)能力，通過(guò)其數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理能力，抽取大量企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的表現(xiàn)歷史，通過(guò)關(guān)鍵字分析等手段，建立企業(yè)的信譽(yù)評(píng)估模型，作為企業(yè)信用評(píng)級(jí)的參考。

截至2014年6月30日，阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等零售平臺(tái)上已有2．79億個(gè)活躍的消費(fèi)者，有800萬(wàn)賣(mài)家在此經(jīng)營(yíng)，每天有3億人訪問(wèn)網(wǎng)站，5000萬(wàn)人實(shí)現(xiàn)成交。賣(mài)家和買(mǎi)家、商戶和個(gè)人，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在這個(gè)平臺(tái)上積累著自己的信用記錄，這些數(shù)據(jù)能夠直接轉(zhuǎn)化為信用評(píng)估的參數(shù)。阿里小微信貸利用這個(gè)天然優(yōu)勢(shì)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證，確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。截至2014年3月底，阿里小微信貸已經(jīng)為超過(guò)70萬(wàn)家的小微企業(yè)解決了融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)1900億元。

騰訊QQ的平均每月活躍賬戶數(shù)達(dá)到8．29億，微信的平均每月活躍賬戶數(shù)達(dá)4．38億。通過(guò)用戶每天的高黏性使用，騰訊積累了海量的用戶社交數(shù)據(jù)和相應(yīng)的行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)全面真實(shí)地反映了用戶個(gè)人的情況。在不違反法律和道德的前提下，騰訊的數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)用戶精準(zhǔn)畫(huà)像，支持金融機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人信用等級(jí)的判斷。

京東2013年的商品交易總額為1255億元，活躍用戶數(shù)4740萬(wàn)人，與阿里相比，京東是一個(gè)規(guī)模小但卻完整的數(shù)據(jù)閉環(huán)。在對(duì)消費(fèi)者信用的評(píng)估上，京東擁有更為完善的數(shù)據(jù)信息，對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，一切都是自主的體系，更能控制信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，京東金融推出了“京東白條”：京東首先會(huì)對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，每個(gè)用戶將獲得相應(yīng)的信用額度，可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信。這一模式本身就是個(gè)人消費(fèi)信用貸款，其信用評(píng)估的核心就是用戶在京東上的交易數(shù)據(jù)分析。

三、線上信用數(shù)據(jù)與線下信用數(shù)據(jù)融合，將產(chǎn)生更大價(jià)值

中國(guó)人民銀行于2006年建成全國(guó)統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)）。截至2014年6月底，該系統(tǒng)已收錄1940多萬(wàn)戶法人和8．5億自然人的信用記錄。這是目前所有銀行和大部分信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用審核的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。但央行征信系統(tǒng)服務(wù)以收集銀行貸款、信用卡用戶信用狀況為主，其中真正有信貸記錄的僅約3億人，5億多人沒(méi)有信貸記錄，數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以覆蓋14億人的金融需求。同時(shí)，央行征信數(shù)據(jù)一直以各銀行總行報(bào)送的數(shù)據(jù)為源頭，數(shù)據(jù)源明顯不足以覆蓋經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多樣性。目前，央行已允許小貸、擔(dān)保公司接入央行征信系統(tǒng)，由各?。ㄊ校駜?yōu)篩選小貸和擔(dān)保公司，向當(dāng)?shù)匮胄型扑]并接入，這樣可以將部分社會(huì)征信數(shù)據(jù)納入央行數(shù)據(jù)庫(kù)。

但是，由于互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)快速滲透到人民生活的各個(gè)方面，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占的比重也越來(lái)越大，從互聯(lián)網(wǎng)行為產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)中提取出的與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)，已經(jīng)不容小覷。它在現(xiàn)階段可以作為傳統(tǒng)線下信用數(shù)據(jù)的有效補(bǔ)充，而在不久的將來(lái)，很有可能成為信用數(shù)據(jù)的主要組成部分，成為包括銀行在內(nèi)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)所采用的主要數(shù)據(jù)。未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)的信用評(píng)估，除了考查其過(guò)去的貸款、還款記錄以外，可能更看重其在電商平臺(tái)上的交易流水情況、買(mǎi)方的綜合資質(zhì)等等。對(duì)于個(gè)人的信用評(píng)估，除了考查其信用卡消費(fèi)和還款情況以外，可能更看重其網(wǎng)上購(gòu)物的記錄、網(wǎng)絡(luò)社交圈的質(zhì)量等等。因此，盡快將線上征信數(shù)據(jù)融合到現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)之中，對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速發(fā)展具有重要意義。央行高層領(lǐng)導(dǎo)也曾表示，作為征信業(yè)的管理部門(mén)，央行對(duì)大數(shù)據(jù)公司進(jìn)入征信市場(chǎng)持開(kāi)放態(tài)度。預(yù)計(jì)不久將有大數(shù)據(jù)公司進(jìn)入征信市場(chǎng)提供征信服務(wù)。

四、眾安保險(xiǎn)正在努力成為互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)的先行者

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“眾安保險(xiǎn)”）于2013年11月開(kāi)業(yè)，是第一家專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，定位于“為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供保險(xiǎn)保障”，力求通過(guò)保險(xiǎn)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大作用。信用保證保險(xiǎn)是其主營(yíng)業(yè)務(wù)方向。

眾安保險(xiǎn)的兩大股東阿里巴巴和騰訊是互聯(lián)網(wǎng)的龍頭企業(yè)，都擁有海量的用戶行為數(shù)據(jù)。早在2002年3月，阿里巴巴就推出了為中小企業(yè)量身定制的“誠(chéng)信通”，通過(guò)第三方身份認(rèn)證，使賣(mài)家擁有“誠(chéng)信通”檔案，贏得買(mǎi)家信任。隨著網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，兩年之后，阿里巴巴又推出了“誠(chéng)信通指數(shù)”，用于展示企業(yè)的網(wǎng)上信息公開(kāi)度和貿(mào)易成熟度，該指數(shù)成為企業(yè)之間相互了解和選擇對(duì)方的一個(gè)重要參考。在線交易使商戶的所有行為均被記錄，包括什么時(shí)間做了什么交易、發(fā)貨到哪里、現(xiàn)金流變化情況等，阿里巴巴都有相應(yīng)數(shù)據(jù)存在。該類(lèi)原始數(shù)據(jù)基本不可能造假，絕大多數(shù)商戶的信用記錄是完全可靠的。騰訊擁有用戶關(guān)系數(shù)據(jù)和基于此產(chǎn)生的社交數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可以分析人們的生活和行為，從里面挖掘出政治、社會(huì)、文化、商業(yè)、健康等領(lǐng)域的信息，可以形成多維度的用戶畫(huà)像，從而推演出用戶的信用情況。

依靠股東的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在充分保護(hù)用戶隱私和商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上，眾安保險(xiǎn)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和動(dòng)態(tài)分析來(lái)支撐各類(lèi)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使沉積的數(shù)據(jù)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)價(jià)值。例如，眾安保險(xiǎn)在淘寶平臺(tái)上推出的“商家履約保證金保險(xiǎn)”，釋放了賣(mài)家在電商平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)所需繳納的押金，累計(jì)為40萬(wàn)中小企業(yè)釋放了超過(guò)100億元的流動(dòng)資金，使賣(mài)家多年積累的信用記錄直接轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力。目前，眾安保險(xiǎn)已有十余款涉及互聯(lián)網(wǎng)交易和信用保證類(lèi)的產(chǎn)品上線，同時(shí)還在根據(jù)不同的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景不斷推出類(lèi)似的新產(chǎn)品。通過(guò)這些信用保證類(lèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，眾安保險(xiǎn)在逐步積累用戶的信用數(shù)據(jù)，有望形成自有的、完整的、高價(jià)值的用戶征信數(shù)據(jù)體系。

眾安保險(xiǎn)專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用，這些數(shù)據(jù)可以作為央行征信系統(tǒng)中互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)的來(lái)源之一。目前，眾安保險(xiǎn)正在與央行征信中心落實(shí)接入工作，希望通過(guò)與央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互，來(lái)豐富個(gè)人和中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到更多、更快、更好的支撐作用。