高校助學(xué)貸款中90后大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題的剖析與對(duì)策

原 凱

（黃岡師范學(xué)院 教育科學(xué)與技術(shù)學(xué)院，湖北 黃岡438000）

一、助學(xué)貸款中90后大學(xué)生誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

當(dāng)前大學(xué)已進(jìn)入了“90后”群體時(shí)代，我們從大學(xué)生貸前動(dòng)機(jī)、貸中使用及貸后償還等環(huán)節(jié)，梳理一下大學(xué)生在高校助學(xué)貸款落實(shí)中誠(chéng)信缺失的突出表現(xiàn)：

（一）貸前不貧裝貧 一些家長(zhǎng)和學(xué)生看到學(xué)校對(duì)貧困學(xué)生提供“綠色通道”和助學(xué)幫助，他們心理失衡，感覺(jué)不平等，在“確保不讓一名困難生因家庭經(jīng)濟(jì)困難入不了學(xué)和輟學(xué)”的國(guó)家政策中投機(jī)，作虛假家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明。為了達(dá)到貸款目的，這些學(xué)生隱瞞家庭人口和收入等方面真實(shí)情況，通過(guò)拉關(guān)系、請(qǐng)客、送禮等手段籠絡(luò)家庭所在地有關(guān)人員，出具虛假家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，不貧裝貧。

（二）貸中挪作他用 有少數(shù)學(xué)生不能正確使用助學(xué)貸款，而是挪作他用，消費(fèi)相對(duì)奢侈。一部分學(xué)生利用貸款從事商業(yè)活動(dòng)，去開(kāi)精品店甚至炒股等；另一部分學(xué)生購(gòu)置手機(jī)、電腦等物品，穿名牌服裝，到高級(jí)酒樓消費(fèi)，經(jīng)常玩網(wǎng)絡(luò)游戲，做出一些與貧困生身份明顯不相符的行為。

（三）貸后違約不還 目前，無(wú)論在電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體上爭(zhēng)相報(bào)道大學(xué)生在畢業(yè)前夕，隨意填寫還款確認(rèn)書(shū)、撕毀協(xié)議書(shū)的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，使得銀行和學(xué)校在他們畢業(yè)后找不到人。某銀行在貸款學(xué)生畢業(yè)后，找不到貸款學(xué)生去向的高達(dá)45%，觸目驚心。大學(xué)生存在著嚴(yán)重的違約還款，甚至惡意逃債現(xiàn)象。

二、助學(xué)貸款中90后大學(xué)生誠(chéng)信缺失的原因剖析

（一）思想的沖擊 “90后”大學(xué)生是在我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型變革的重要時(shí)期中成長(zhǎng)起來(lái)的。相對(duì)于“80后”大學(xué)生而言，社會(huì)變革的復(fù)雜性、社會(huì)價(jià)值觀的多元性以及獨(dú)生子女家庭的教育方式方法，使處于思想成長(zhǎng)的“90后”困惑和矛盾明顯增多。他們表現(xiàn)出思想開(kāi)放、個(gè)性突出、自我表現(xiàn)欲強(qiáng)，同時(shí)，一定程度上表現(xiàn)為集體主義觀念不強(qiáng)，誠(chéng)信意識(shí)淡薄，合作意識(shí)淡薄，心理承受能力弱，社會(huì)責(zé)任感缺失等。于是，“不讓一個(gè)大學(xué)生因?yàn)樨毨лz學(xué)”的政策讓大量品學(xué)兼優(yōu)而貧困的大學(xué)生享受到了國(guó)家的關(guān)懷與溫暖；同時(shí)，既不要抵押，又不要擔(dān)保的助學(xué)貸款，讓一些家長(zhǎng)、學(xué)生“垂涎三尺”，鉆了政策的空子，不貧裝貧，有錢不交。

（二）機(jī)制的缺陷 在解決貧困生學(xué)費(fèi)問(wèn)題上，國(guó)家助學(xué)貸款和生源地貸款機(jī)制都不夠完善。從擔(dān)保上看，是學(xué)生的人格、信譽(yù)和身份；從還款基礎(chǔ)看，建立在學(xué)生未來(lái)的預(yù)期收入；從貸款的群體看，大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性較大。最后導(dǎo)致銀行在誠(chéng)信認(rèn)定、評(píng)估以及跟蹤管理等一系列機(jī)制上存在天然漏洞。再看，我國(guó)個(gè)人信用體系還不是很完善，重“自律”輕“他律”，對(duì)于個(gè)人信用的約束還主要停留在道德評(píng)價(jià)層面，還沒(méi)有強(qiáng)硬的法律懲治機(jī)制。所以，這些缺陷必然造成大學(xué)生助學(xué)貸款中誠(chéng)信問(wèn)題無(wú)法度量、無(wú)法評(píng)價(jià)和無(wú)法制約。

（三）高校的乏力 1.高校教育重智輕德。目前，“專業(yè)課認(rèn)真聽(tīng)、選修課隨便聽(tīng)、‘兩課’不想聽(tīng)”幾乎成了大學(xué)校園里公開(kāi)的秘密。這種高?？陀^存在的重智輕德傾向，導(dǎo)致大學(xué)生思想政治素質(zhì)難以提高、誠(chéng)信缺失現(xiàn)象蔓延。特別是在一些高校，誠(chéng)信教育只是零散地呈現(xiàn)于某些課程中，沒(méi)有得到應(yīng)有的關(guān)注。

2.貧困生標(biāo)準(zhǔn)難以界定。在我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型期，不同地域、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)等方面客觀存在的較大差距，導(dǎo)致我們難以、也不可能確定一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定學(xué)生的貧困與否。另一方面，許多高校在審核學(xué)生貸款申請(qǐng)時(shí)，經(jīng)常通過(guò)向貸款申請(qǐng)學(xué)生所在寢室、班級(jí)的同學(xué)了解情況，而這些信息主觀性較強(qiáng)，不宜作為審核學(xué)生申請(qǐng)條件的重要依據(jù)。

（四）學(xué)生的困境 1.誠(chéng)信意識(shí)偏頗。大學(xué)生誠(chéng)信缺失并不意味著他們對(duì)它完全否定。大學(xué)生普遍認(rèn)同誠(chéng)信是道德修養(yǎng)的一個(gè)重要方面。在對(duì)社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，也將誠(chéng)信作為重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。但是當(dāng)面臨現(xiàn)實(shí)生活中的眼前利益時(shí)，比如在助學(xué)貸款過(guò)程中，誠(chéng)信更多地表現(xiàn)出一種以“自我”利益為中心的特征，而沒(méi)有內(nèi)化到學(xué)生具體的行動(dòng)中；誠(chéng)信更多地成了對(duì)他人和社會(huì)的訴求，不能真正落實(shí)到自己身上。

2.償還能力有限。近年來(lái)，隨著社會(huì)的大力發(fā)展和高等教育大眾化的繼續(xù)推進(jìn)，“大學(xué)生就業(yè)難”已成為一個(gè)普遍的社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。特別是對(duì)于家庭貧困又拖欠助學(xué)貸款的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們無(wú)錢、無(wú)權(quán)、無(wú)勢(shì)、無(wú)背景，就業(yè)道路荊棘叢生。不可回避的現(xiàn)實(shí)是貸款上萬(wàn)元的貧困大學(xué)生如若找不到工作，何談償還銀行貸款？就算找到工作，一方面是低額的工資，另一方面是大學(xué)生畢業(yè)后3-5年結(jié)婚成家需要花錢的高峰期，因此，無(wú)奈的現(xiàn)實(shí)讓大學(xué)生畢業(yè)后如期還款難上加難。

3.還款程序不清。一方面，一些高校出于某種原因，經(jīng)常更換銀行為學(xué)生辦理貸款，這就出現(xiàn)了不同銀行辦理助學(xué)貸款手續(xù)的變更與還款方式各異。比如，農(nóng)行要求貸款生償還本息時(shí)只需存款到指定的還款卡里，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行則要求通過(guò)支付寶還款。這樣一來(lái)，破壞了一所高校為學(xué)生辦理助學(xué)貸款手續(xù)和還款方式的一貫性，不僅不利于學(xué)生輔導(dǎo)員、班主任督辦還款事宜，更為學(xué)生主動(dòng)還款設(shè)置了程序上的屏障。另一方面，部分貸款學(xué)生沒(méi)有搞清還款細(xì)則，認(rèn)為一次性付清就可以了，導(dǎo)致延誤還款。

三、助學(xué)貸款中90后大學(xué)生誠(chéng)信缺失的對(duì)策

（一）高校層面 1.加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提高學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)。十八大強(qiáng)調(diào)，要積極培育社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育。其中，“誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)守信，是人類社會(huì)千百年傳承下來(lái)的道德傳統(tǒng)，也是社會(huì)主義道德建設(shè)的重點(diǎn)內(nèi)容，它強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)、信守承諾、誠(chéng)懇待人?！保?］首先高校必須明確“第一課程”是立德樹(shù)人［2］，把“誠(chéng)信”滲透到學(xué)科教學(xué)中，列入教學(xué)大綱。其次，要充分利用微博、微信等新媒體，結(jié)合大學(xué)生活中的重要活動(dòng)普及誠(chéng)信知識(shí)，牢牢把握誠(chéng)信第一的理念，提高學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。尤其是對(duì)參與助學(xué)貸款的大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育。貸款前要認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)違約條款；貸款后要結(jié)合大學(xué)生涯，通過(guò)典型引領(lǐng)，加強(qiáng)誠(chéng)信培育；離校前發(fā)放助學(xué)貸款告知書(shū)，提醒督促學(xué)生按時(shí)還貸，增強(qiáng)學(xué)生契約意識(shí)。

2.提高教育教學(xué)質(zhì)量，夯實(shí)學(xué)生守信基礎(chǔ)。無(wú)力償還助學(xué)貸款，是造成大學(xué)生誠(chéng)信“被迫”缺失的重要原因。因此，除了要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，高校一方面必須提高教育教學(xué)質(zhì)量，提高學(xué)生綜合素質(zhì)和未來(lái)占領(lǐng)就業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，為學(xué)生順利就業(yè)或自我創(chuàng)業(yè)夯實(shí)基礎(chǔ)。另一方面，必須加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的就業(yè)服務(wù)工作，提供合理、實(shí)際的就業(yè)服務(wù)，積極推薦通過(guò)助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)且品學(xué)兼優(yōu)的貧困生盡早就業(yè)。貸款畢業(yè)生的充分就業(yè)，是他們堅(jiān)守誠(chéng)信原則，按時(shí)償還貸款的重要物質(zhì)保障。

3.完善個(gè)人信用機(jī)制，增大學(xué)生失信成本。高校一要建立健全大學(xué)生誠(chéng)信評(píng)估機(jī)制。建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，定期對(duì)學(xué)生進(jìn)行評(píng)估；畢業(yè)后，將誠(chéng)信檔案存入人事檔案，讓助學(xué)信用貸款成為學(xué)生們跨入社會(huì)的第一份信用記錄，有效化解信用風(fēng)險(xiǎn)，讓信用落到實(shí)處。二要建立大學(xué)生的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制。依據(jù)大學(xué)生貸前、貸中、貸后各種誠(chéng)信記錄進(jìn)行監(jiān)督管理，進(jìn)而決定放貸、停貸或減貸，讓全校監(jiān)督大學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信。三要完善大學(xué)生誠(chéng)信懲治機(jī)制，加大失信成本。學(xué)校可以將誠(chéng)信與大學(xué)生在校期間的入黨、評(píng)優(yōu)及獎(jiǎng)助貸補(bǔ)等涉及到的個(gè)人利益緊密掛鉤，嚴(yán)格實(shí)行“誠(chéng)信失范”一票否決制度。

（二）銀行層面 1.暢通聯(lián)系渠道，區(qū)分對(duì)待學(xué)生。一是從高校獲取貸款學(xué)生家庭聯(lián)系方式、所在學(xué)校bbs、班級(jí)qq群或微信群等多種媒介聯(lián)系渠道，保持與貸款學(xué)生的暢通聯(lián)系，讓學(xué)生明確還貸程序方式，主動(dòng)跟蹤還貸狀況，做到及時(shí)還款。二是對(duì)于家庭確實(shí)出現(xiàn)變故、就業(yè)困難等原因造成的不能及時(shí)還款的學(xué)生，可以核實(shí)情況后，從還款期限和每次還款金額等方面改簽還款協(xié)議。三是對(duì)于故意逃貸學(xué)生，可以采取出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，增加違約成本的做法，將貸款姓名上傳至銀行信用不良黑名單。通過(guò)強(qiáng)制方式，將貸款人的還貸履行狀況與個(gè)人后期向銀行的借款行為如購(gòu)房購(gòu)車、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等直接掛鉤，迫使借款人按期還款。

2.推進(jìn)生源地助學(xué)貸款，提升還款概率。生源地助學(xué)貸與高校助學(xué)貸款相比，具有較大優(yōu)勢(shì)。在認(rèn)定條件上，較易判斷學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)與信用狀況；在貸款辦理上，在具備資格的前提下，學(xué)生可在就近銀行辦理，辦理及時(shí)方便；在貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上，可以大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)做擔(dān)保，學(xué)生違約可以追溯到家庭，降低風(fēng)險(xiǎn)；在還款的追蹤上，因?yàn)閷W(xué)生家庭居住地比較固定，可以克服借款學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大難以追蹤的困難，借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入及其畢業(yè)后去向容易掌握。

（三）社會(huì)層面 1.媒體要客觀公正，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。媒體要客觀報(bào)道分析高校、銀行、大學(xué)生在貸款扮演的角色，不輕易責(zé)咎于某一方。各媒體不能一有相關(guān)高校因某“貧困生”未按時(shí)交納學(xué)費(fèi)而耽誤了報(bào)到注冊(cè)，就大肆宣傳高校沒(méi)有人性化關(guān)懷、沒(méi)有嚴(yán)格遵守國(guó)家政策。大學(xué)生不能如期還款確實(shí)已成為熱點(diǎn)問(wèn)題，他們也有不能掙脫的現(xiàn)實(shí)困境，所以，媒體不能就此斷定他們是失信的一代。只有營(yíng)造公正、客觀的社會(huì)氛圍，鉆國(guó)家政策空子的人才會(huì)逐漸意識(shí)到無(wú)論對(duì)自己、他人、還是國(guó)家都要講誠(chéng)信的重要性。

2.國(guó)家要利用法律強(qiáng)制力，完善信用機(jī)制。目前，我國(guó)仍處于更多地從道德層面談及個(gè)人信用的階段，以至于我國(guó)大學(xué)生在助學(xué)貸款中的信用問(wèn)題無(wú)法度量、評(píng)價(jià)和制約。國(guó)家要加大力度構(gòu)建個(gè)人誠(chéng)信機(jī)制，加強(qiáng)助學(xué)貸款有關(guān)誠(chéng)信問(wèn)題的法律體系的建設(shè)，利用法律的強(qiáng)制力，增加大學(xué)生的失信成本。

此外，貸款學(xué)生本人有義務(wù)主動(dòng)將變更的聯(lián)系方式告知貸款銀行。一方面，便于自己隨時(shí)關(guān)注還貸具體狀況；另一方面，如有特殊情況，可及時(shí)與銀行協(xié)商，改簽還款協(xié)議。

［1］教育部中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系研究中心.深刻理解社會(huì)主義核心價(jià)值觀的內(nèi)涵和意義［N］.人民日?qǐng)?bào)，2013-05-22.

［2］黃俊華，張進(jìn)，鄒漢青.全省高校黨建工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)高校黨委書(shū)記要做懂教育的政治家緊扣“第一任務(wù)”抓好“第一教育”［N］.湖北日?qǐng)?bào)，2014-04-22.