中國農(nóng)村金融結構和效率分析

莊超 周健

作者簡介：莊超（1986-），男，漢族，山東省日照市，經(jīng)濟學碩士，單位：中央財經(jīng)大學，研究方向：國際金融。

周?。?988-），男，漢族，湖北省仙桃市，經(jīng)濟學碩士，單位：中央財經(jīng)大學，研究方向：國際金融。

摘要：全面建設小康社會必須要解決好“三農(nóng)”問題，而該問題的解決離不開金融的支持。金融作為國民經(jīng)濟發(fā)展的核心，其發(fā)展關系到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的成敗，進而關系到全面建設小康社會的成敗。本文結合農(nóng)村金融發(fā)展的重要性，分析我國農(nóng)村金融存在的結構性問題，進一步提出了解決問題的途徑和措施。

關鍵詞：農(nóng)村金融；結構；效率

解決好“三農(nóng)”問題是黨中央的重中之重，“三農(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入。培育農(nóng)村要素市場、推動勞動力轉移是實現(xiàn)增加農(nóng)民收入的重要途徑，而這些途徑都離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)村的穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的增收具有重要的意義

一、中國農(nóng)村金融結構組成

由于我國國情的特殊性，農(nóng)村的金融結構也具有一定的中國特色。從結構上來說，主要具有金融機構的二元性、金融工具的單一性等，可以說存在一定的金融壓抑現(xiàn)象。農(nóng)村金融經(jīng)過近30年的體制改革，到現(xiàn)在形成了以正規(guī)金融機構為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。我國農(nóng)村的金融機構如圖一。

正規(guī)農(nóng)村金融機構指受人民銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管的那部分金融組織。中國農(nóng)村正規(guī)金融機構主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村郵政儲蓄機構等金融機構。非正規(guī)農(nóng)村金融機構是除正規(guī)金融機構之外的涉及金融交易、貸款和存款行為的組織或形式。根據(jù)國務院1998年7月頒布的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》的規(guī)定，除部分小額信貸，不計息的親友借款和企業(yè)團體間借款之外，其他的非正規(guī)民間金融機構或組織委非法。然而，由于農(nóng)村金融監(jiān)管的復雜性與特殊性，高利借貸等非法方式仍廣泛存在。

二、農(nóng)村金融結構特點

我國農(nóng)村金融的結構特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，金融管制較嚴。由于農(nóng)村背景的特殊性，各種金融相關活動都或多或少的具有更高的風險性的特點。

第二，利率受到限制，農(nóng)村金融機構的小額信貸經(jīng)營具有高投入，低回報的特點。而大額的信貸具有高收益的特點，所以金融機構通過高利率將中小微企業(yè)拒之門外。

第三，廣泛存在信貸配額現(xiàn)象，盡管計劃經(jīng)濟的時代已經(jīng)過去很多年，但是在現(xiàn)代農(nóng)村，仍存在著類似計劃經(jīng)濟時代的做法。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村中小企業(yè)貸款程序不透明，并且靠關系等爭取信貸配額現(xiàn)象時有發(fā)生。

第四，農(nóng)村金融工具過于單調(diào)。經(jīng)過多年的發(fā)展以及正在推進的農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融市場取得了空前的發(fā)展。但是，可供農(nóng)村中小企業(yè)或居民交易的金融資產(chǎn)和工具仍然很少。存貸款、中間業(yè)務、抵押等占絕對的統(tǒng)治地位。

第五，農(nóng)村金融市場壟斷性較強。從經(jīng)濟學的意義上來說，農(nóng)村金融市場屬于賣方市場，即處于賣方的銀行等金融機構具有絕對的發(fā)言權。隨著金融機構的不斷創(chuàng)新以及新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn)，這種局面正在被不斷打破。

三、當前農(nóng)村金融結構的效率

相對城市金融結構來講，農(nóng)村金融結構具有自身的特點?？傮w上，在當前的農(nóng)村金融結構下，運行效率還是相對很低的。從優(yōu)勢上來講，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)村資金總量很大，而且金融機構的網(wǎng)點分布很廣泛。民間金融由于血緣、地緣、親緣關系的社會關系，緊密聯(lián)系著資金的需求方和供給方，由此降低了交易成本及減少了信息不對稱的可能。民間金融與農(nóng)村金融機構的并存，起到了互相補充的作用。在相互的支持中，雙方都取得了良好發(fā)展。

但是，我們也應看到農(nóng)村金融背后隱藏的問題。農(nóng)村金融最顯著的特點是受行政干預過強，這無形之中大大降低了農(nóng)村金融的效率。正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構及民間借貸的并存，雖然起到了相互支持的作用，但他們的競爭關系也引發(fā)了不少問題。由于銀行門檻高，借款人向成本更高的民間借貸求助，由此引起的暴力借貸現(xiàn)象屢見不鮮。這也降低了其運行效率。另外，非正規(guī)金融機構及民間借貸發(fā)展極不規(guī)范，風險性太大，這也造成了農(nóng)村金融環(huán)境的不穩(wěn)定，也從某種程度上降低了效率。

四、解決當前我國農(nóng)村金融結構問題的對策

（一）加大政策支持力度。早在2007年，銀監(jiān)會就明確表示，要充分運用好農(nóng)村金融機構優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱。地方政府要按照黨中央對農(nóng)村金融的總體設計，穩(wěn)步推進農(nóng)村金融機構改革。在服務“三農(nóng)”的基調(diào)下，使農(nóng)民擁有自己的銀行。地方政府要加大對新型農(nóng)村金融機構的支持力度，鼓勵創(chuàng)新，采取行政、經(jīng)濟杠桿等多種手段，促使資金向農(nóng)村回流。在金融體制改革中，對于新型農(nóng)業(yè)金融機構給予稅賦上的優(yōu)惠等。農(nóng)村本身的資金總量是龐大的，超過30

個億，關鍵在于農(nóng)村金融中資金的運用效率。

（二）規(guī)范金融機構的發(fā)展。由于受外在的競爭壓力和內(nèi)在的追求利潤動力的驅使下，部分農(nóng)村金融機構的發(fā)展出現(xiàn)了扭曲現(xiàn)象。有關部門一定要完善相關的法律法規(guī)，切實有效地規(guī)范農(nóng)村金融機構的健康發(fā)展。金融機構不是越多越好，

應該在服務質(zhì)量上求提升，不斷提高經(jīng)營效率，提高綜合競爭力。

（三）健全監(jiān)管，提高風險防范意識。針對部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的“被貸款”、“高利貸”亂象及盲目異地擴張的現(xiàn)象，有關部門一定要健全監(jiān)管，嚴查嚴打。在各項業(yè)務中提高風險防范意識。要嚴厲打擊地下錢莊、高利貸、兜售假幣的非法行為，還農(nóng)村金融一片凈土。地方政府也應配合農(nóng)村金融機構加大對不良資產(chǎn)的清收和處置，打擊逃廢債行為。在管理體制上，中央部門監(jiān)管、省級政府管理、農(nóng)村金融機構自主經(jīng)營的三位一體的管理體制，是目前情況下的最佳選擇。

（四）鼓勵創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融工具的結構。發(fā)展市場化條件下的農(nóng)業(yè)，建設新型的農(nóng)村，要求以科技為動力，以產(chǎn)業(yè)化為載體，大力發(fā)展特色化的集約農(nóng)業(yè)、精品農(nóng)業(yè)。金融服務應圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新需求，適時創(chuàng)新適合農(nóng)村特殊情況的金融品種。如對農(nóng)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)提供票據(jù)融資、項目融資等新品種。（作者單位：中央財經(jīng)大學）

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