農(nóng)村民間金融的存在與發(fā)展：社會(huì)資本的分析視角

胡娟

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205）

農(nóng)村民間金融的存在與發(fā)展：社會(huì)資本的分析視角

胡娟

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205）

社會(huì)資本對(duì)金融供給的實(shí)現(xiàn)機(jī)理是基于信息流動(dòng)的快捷、社會(huì)信用的有效證明、有價(jià)值資源的接近以及對(duì)群體身份的強(qiáng)烈認(rèn)同。由于農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)具有封閉性與緊密性的特點(diǎn)，增強(qiáng)了信任、規(guī)范、權(quán)威、準(zhǔn)許等團(tuán)結(jié)的力量，確保個(gè)體的社會(huì)關(guān)系能夠被動(dòng)員起來獲取金融資源。因此，農(nóng)村民間金融的發(fā)展是農(nóng)村社會(huì)資本的實(shí)現(xiàn)結(jié)果。

民間金融；社會(huì)資本；社會(huì)關(guān)系

一、引言

金融資源配置的馬太效應(yīng)，加劇了資金從農(nóng)村流往城市，從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)的趨勢(shì)。伴隨著這一趨勢(shì)，在我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用合作社 (通常被認(rèn)為具有準(zhǔn)官方性質(zhì))紛紛向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移和集中，農(nóng)村信貸供給日益依賴于民間金融這樣一種非正規(guī)的金融制度安排。麥金龍和肖的傳統(tǒng)金融發(fā)展理論認(rèn)為，民間金融缺乏效率。如果遵照這種判斷去追溯現(xiàn)實(shí)的金融世界，將無法解釋民間金融在村落社會(huì)頑強(qiáng)的存在和靈活的變異。關(guān)于農(nóng)村民間金融的考察一直吸引著不少學(xué)者，如王曉毅（1999）通過對(duì)溫州蒼南縣錢庫鎮(zhèn)的個(gè)案調(diào)查指出在農(nóng)村工業(yè)化和城市化過程中，農(nóng)村民間金融有獨(dú)立的市場(chǎng)空間，從民間借貸到正式的民間金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)發(fā)展續(xù)譜。李建閣（2001）認(rèn)為中國(guó)的一些貧困地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟(jì)效益根本無法支撐任何商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，但其結(jié)論是必須依靠政策性的金融機(jī)構(gòu)來解決。肖本華等（2005）從交易費(fèi)用的角度論證了農(nóng)村民間金融比正規(guī)金融在現(xiàn)階段更有經(jīng)濟(jì)績(jī)效，這種觀點(diǎn)可視為民間金融生存于正規(guī)金融供給約束下的一種延伸。張杰（2005）的研究基于農(nóng)村社會(huì)及其歷史演進(jìn)的背景，從小農(nóng)家庭的結(jié)構(gòu)與功能入手分析小農(nóng)的各種動(dòng)機(jī)、需求與偏好（包括金融偏好），以期得出農(nóng)貸制度供給的選擇。盡管關(guān)于農(nóng)村民間金融的存在及其有效性的研究成果并不少見，但是從民間社會(huì)資本的角度來考量民間金融并解釋其持續(xù)性和多樣性的研究并不多見。

二、民間社會(huì)資本與農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)

社會(huì)資本不是個(gè)體所擁有的物品，而是通過直接和間接的關(guān)系獲取的資源。林南（Lin，1982）認(rèn)為個(gè)人有兩種類型的資源可以獲取和使用：個(gè)人資源和社會(huì)資源。個(gè)人資源是個(gè)體所擁有的資源，通常如物質(zhì)、資金、知識(shí)力；社會(huì)資源是個(gè)人通過社會(huì)聯(lián)系所獲取的資源，由于社會(huì)聯(lián)系的延伸性和多樣性，個(gè)人擁有著不同的社會(huì)資源。民間金融是個(gè)體通過社會(huì)聯(lián)系獲取金融資源的一種行為。由于農(nóng)村社會(huì)關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)具有封閉性與緊密性的特點(diǎn)，增強(qiáng)了信任、規(guī)范、權(quán)威、準(zhǔn)許等團(tuán)結(jié)的力量，確保網(wǎng)絡(luò)資源能夠被動(dòng)員起來（Coleman，1990）。

（一）中國(guó)農(nóng)村社會(huì)的傳統(tǒng)關(guān)系及現(xiàn)實(shí)發(fā)展

梁漱溟（1937）稱中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是倫理本位的社會(huì)，費(fèi)孝通（1947）說中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是差序格局的社會(huì)，意思是中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)中，人與人之間的關(guān)系不如西方那么個(gè)人化，每個(gè)傳統(tǒng)的中國(guó)人都被一層一層的人倫關(guān)系所籠罩，成為關(guān)系中的人。按照費(fèi)孝通（1947）的觀點(diǎn)，差序格局是“以‘己’為中心，像石子一般投入水中，和被人所聯(lián)系成的社會(huì)關(guān)系，不像團(tuán)體中的分子，一般大家不在一個(gè)平面上的，而是像水的波紋一樣，一圈圈推出去，愈推愈遠(yuǎn)，也愈推愈薄”。郭玉華（1994）認(rèn)為，傳統(tǒng)的親緣關(guān)系在農(nóng)村的現(xiàn)代化進(jìn)程中不會(huì)迅速衰落下去,從當(dāng)代中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況來看,傳統(tǒng)的親緣關(guān)系與現(xiàn)代社會(huì)、經(jīng)濟(jì)關(guān)系的交織、融混更是一種現(xiàn)實(shí)的存在。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所引動(dòng)的鄉(xiāng)村工業(yè)化過的結(jié)果是傳統(tǒng)的先賦關(guān)系非但沒有疏離、弱化,反而與獲致性的業(yè)緣關(guān)系和正式組織關(guān)系摻混交織在一起。在農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)啟動(dòng)和發(fā)育過程中,親緣關(guān)系是信任結(jié)構(gòu)建立的基礎(chǔ),也是實(shí)際獲得資源的重要途徑。中國(guó)社會(huì)存在著一種將正式關(guān)系轉(zhuǎn)化為非正式關(guān)系的傾向。在許多正式組織如單位、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的人際關(guān)系中,作為內(nèi)容而存在的主體之間已不具有任何事實(shí)上的血緣或親緣連帶,然而主體之間的互動(dòng)方式和整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)作方式卻相當(dāng)完整地或部分地復(fù)制了傳統(tǒng)親緣群體的運(yùn)作方式。

（二）農(nóng)村社會(huì)對(duì)民間社會(huì)資本的偏好

農(nóng)民在物質(zhì)、資金和知識(shí)力等個(gè)人資本的占有上相當(dāng)貧乏。相對(duì)于城鎮(zhèn)居民而言，農(nóng)村居民的大部分應(yīng)該屬于窮人群體。根據(jù)巴爾（Barr,2000）研究結(jié)論，窮人擁有更低的時(shí)間機(jī)會(huì)成本、更少的金融資產(chǎn)和物質(zhì)資本存量，而社會(huì)性相互作用具有時(shí)間密集的特點(diǎn)，同時(shí)由于社會(huì)資本常常能夠替代私人資本，因此窮人比富人更依賴社會(huì)資本。例如，農(nóng)村居民若以私人借貸，缺乏有流通價(jià)值的不動(dòng)產(chǎn)抵押物，若作為企業(yè)借貸，缺乏上規(guī)模的資產(chǎn)，這使得農(nóng)戶經(jīng)常性被阻擋在正規(guī)金融系統(tǒng)之外而更愿意，或者說，不得不利用歷史積累（或時(shí)間投資）的社會(huì)資源達(dá)到借款的目的。

三、民間社會(huì)資本對(duì)金融供給的影響

事實(shí)上，農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求集中在借款方式上，金融服務(wù)如信用卡、匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)等農(nóng)村居民涉及較少。同樣，貸款幾乎是民間金融唯一的金融產(chǎn)品，民間金融沒有自己的連鎖網(wǎng)絡(luò)甚至固定的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)，所以國(guó)有金融機(jī)構(gòu)推出的非貸款產(chǎn)品，如信用卡、匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)等，民間金融都無法涉足。同時(shí)，民間金融的優(yōu)勢(shì)主要也體現(xiàn)在貸款上，與國(guó)有金融不同，民間金融的貸款產(chǎn)品表現(xiàn)出多樣性和彈性，其期限可長(zhǎng)可短、利率亦高亦低，適應(yīng)的客戶群體也千差萬別。對(duì)于農(nóng)村居民而言，其需求的主體金融產(chǎn)品——信貸如何通過民間社會(huì)資本的作用靈活獲得是本文主要的論證內(nèi)容。

（一）民間社會(huì)資本的表現(xiàn)和衡量

1.空間鄰近的程度：以家庭持有土地間的距離來表示家庭之間的單方面社會(huì)性相互作用。反過來，也可以用人口密度來表示家庭持有土地間的距離。低人口密度由于提高了相互作用的成本而減少了相互作用的數(shù)量，因此人口密度較高的地區(qū)具有更快的信息傳遞和擴(kuò)散效應(yīng)，這些地區(qū)更接近于效率邊界。中國(guó)農(nóng)村人口密度比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家要高得多，具體國(guó)內(nèi)而言，東部沿海地區(qū)農(nóng)村人口密度達(dá)到每平方公里800人以上，而西部地區(qū)農(nóng)村人口密度每平方公里只有幾十人而已，所以民間金融在不同地區(qū)的發(fā)達(dá)程度并不相同?？臻g的鄰近與宗族關(guān)系、姻親關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)相互補(bǔ)充，從而減少了農(nóng)村民間金融資源使用權(quán)交易的信息不對(duì)稱。

2.重復(fù)交易的次數(shù)：傳統(tǒng)農(nóng)村的社會(huì)結(jié)構(gòu)能夠有效地解決機(jī)會(huì)主義行為，部分原因是在這樣的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，觀察的水平很高，同時(shí)能夠產(chǎn)生重復(fù)交易，如同鄉(xiāng)信貸、行業(yè)信貸等等。重復(fù)交易通過激勵(lì)誠(chéng)實(shí)行為，從而建立“承諾－信任”關(guān)系。根據(jù)赫希曼（Hirschman,1984）的觀點(diǎn)，盡管不依賴于源自遙遠(yuǎn)的過去的特殊合作，但一旦實(shí)現(xiàn)合作，它就能為將來的合作提供認(rèn)知和情感的平臺(tái)。重復(fù)交易的高頻次依賴于地緣關(guān)系的緊密性和宗族姻親關(guān)系的血緣性及其延展性，它有利于降低農(nóng)村民間金融資源使用權(quán)的交易成本，構(gòu)建了一種長(zhǎng)久互惠可能，或可稱為互惠性利他的交易體系。

3.協(xié)會(huì)和組織的網(wǎng)絡(luò)：農(nóng)村社會(huì)廣泛存在著以性別、社會(huì)地位、業(yè)務(wù)屬性和宗族關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)形成的各種協(xié)會(huì)或者組織，這和信貸市場(chǎng)被諸如性別、行業(yè)、同鄉(xiāng)關(guān)系或者家庭的政治和社會(huì)地位等等標(biāo)準(zhǔn)分割不謀而合。這些協(xié)會(huì)和組織網(wǎng)絡(luò)能夠提供有關(guān)可靠性知識(shí)的互惠的社會(huì)性相互作用，它通過制造“噪聲”這種方式對(duì)網(wǎng)絡(luò)中所知的每一個(gè)行為人進(jìn)行聲譽(yù)評(píng)價(jià)和聲譽(yù)更新。雖然通過網(wǎng)絡(luò)獲得的信息可以被通過市場(chǎng)獲得的信息所替代（關(guān)于后者的典型例子是信譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)），但這種替代的發(fā)生在現(xiàn)實(shí)中被證明是成本高昂的。波斯納（Posner，1980）認(rèn)為發(fā)生在村莊或家族集團(tuán)內(nèi)部的傳統(tǒng)的社會(huì)性相互作用幾乎提供了關(guān)于其他行為人的充分信息，因此克服了信息不對(duì)稱的問題。從屬于特定社會(huì)資本的行為人會(huì)傾向于利用某種特定的民間金融形式或者承擔(dān)資金供給和需求的不同角色。比如，老年婦女是農(nóng)村地區(qū)會(huì)的主要組織和參加者。

事實(shí)上，從參與度而言，民間資金的需求主體為農(nóng)戶，即使農(nóng)村中小企業(yè)主體，其借貸身份也往往是私下的，可以認(rèn)定為私人社會(huì)關(guān)系引入的契合；從貸款額度而言，農(nóng)戶以小規(guī)模信貸為主，這意味著兩點(diǎn)：一是當(dāng)農(nóng)戶個(gè)體發(fā)生小額資金需求時(shí)，其關(guān)系群體中易于尋覓到小額的資金富余者，實(shí)際的民間借貸行為易于發(fā)生；二是資金需求方和資金供給方的角色易于轉(zhuǎn)換，這符合社會(huì)資本的互惠互利特征；從融資渠道的順序選擇來看，民間金融包括熟人借貸和高息借貸，這些資金融通方式都優(yōu)先于官方金融機(jī)構(gòu)考慮。在農(nóng)戶的借貸中，民間金融（親朋好友和私人高利貸）占65%，正規(guī)金融僅占6%（陳天閣、鄧學(xué)衷等，2004）。值得關(guān)注的是，即使銀行信用社的信貸資金的相當(dāng)一部分也是通過“人情關(guān)系”的中介人轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶的。很顯然，農(nóng)戶對(duì)民間借貸的優(yōu)先選擇應(yīng)是理性比較了民間借貸和官方借貸的成本的結(jié)果，包括前期費(fèi)用和維持借貸費(fèi)用。

四、結(jié)論

隨著國(guó)家對(duì)三農(nóng)問題的關(guān)注，政府推動(dòng)下的各種針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)開始在農(nóng)村增設(shè)，如村銀行、小額貸款試點(diǎn)公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄等，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行績(jī)效和可持續(xù)性有待時(shí)間檢驗(yàn)。但是，作者謹(jǐn)慎地預(yù)測(cè)，民間金融仍會(huì)在農(nóng)村繼續(xù)存在。這與董君（2011）的觀點(diǎn),認(rèn)為供給型金融抑制、農(nóng)村社會(huì)資本和農(nóng)村金融需求共同催生了農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生相一致。傳統(tǒng)中國(guó)村落社會(huì)對(duì)倫理關(guān)系的重視形成了以己為中心的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)化進(jìn)程使傳統(tǒng)的先賦關(guān)系與獲致性的業(yè)緣關(guān)系和正式組織關(guān)系摻混交織在一起，反而加強(qiáng)了農(nóng)村社會(huì)緊密性的特點(diǎn)，增強(qiáng)了信任、規(guī)范、權(quán)威、準(zhǔn)許等團(tuán)結(jié)的力量，確保個(gè)體的社會(huì)關(guān)系能夠被動(dòng)員起來獲取金融資源，也易于滿足資金借貸需求的靈活性。

微觀層次上，社會(huì)資本的測(cè)度往往與人口密度、重復(fù)交易次數(shù)、協(xié)會(huì)和組織的網(wǎng)絡(luò)等有利于社會(huì)性相互作用的形式相關(guān)。農(nóng)村人口間距離的接近有利于信息流動(dòng)的快捷以及有價(jià)值資源的接近，協(xié)會(huì)和組織網(wǎng)絡(luò)對(duì)社會(huì)信用的有效證明和群體身份的強(qiáng)烈認(rèn)同大有幫助，嵌入社會(huì)網(wǎng)中的資源增強(qiáng)了農(nóng)戶金融需求的實(shí)現(xiàn)效果。因此，現(xiàn)在的重點(diǎn)不在于民間金融有否存在的必要或者更極端的，如何發(fā)展沒有抑制或約束的正規(guī)金融來取代、消滅民間金融。農(nóng)村金融業(yè)目前的重心應(yīng)放在有效利用社會(huì)資本來構(gòu)建多層次的民間金融體系以保證對(duì)“三農(nóng)”的金融支持，同時(shí)彌補(bǔ)正規(guī)金融撤退后的金融盲區(qū)。

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