投了意外險無證駕駛也不“?！?/h1>
2014-04-05 12:25:58杜海英
山東農(nóng)機(jī)化 2014年1期
杜海英
投了意外險無證駕駛也不“?！?/p>
杜海英
為讓職工無后顧之憂，濟(jì)南某紡織用品有限公司為職工郭志嶺等56人投了意外傷害主險及附加醫(yī)療險保險。在保險期內(nèi)，郭志嶺因交通事故受到傷害要求保險公司理賠時，卻遭到了保險公司的拒絕。為什么保險合同不保受益人的事故險情？
無證駕駛出事故保險公司拒賠
2011年12月8日，郭志嶺駕駛一輛無證二輪摩托車出行，當(dāng)行至商河縣玉皇廟鎮(zhèn)黃齊路時，與對向駛來的小轎車相撞，造成郭志嶺受傷、兩車損壞的道路交通事故。肇事后，轎車車主陳先生棄車逃離現(xiàn)場。商河縣公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定陳先生駕駛機(jī)動車超速、逆向行駛、肇事后棄車逃逸是引起事故的全部原因，認(rèn)定陳先生承擔(dān)事故的全部責(zé)任，郭志嶺無事故責(zé)任。
事故發(fā)生后，郭志嶺在濟(jì)南軍區(qū)總醫(yī)院住院治療，共支付醫(yī)療費(fèi)54433元。這一筆較大數(shù)額醫(yī)藥費(fèi)讓郭志嶺想起公司為自己投的意外傷害主險及附加醫(yī)療險保險。當(dāng)郭志嶺來到保險公司出具證明材料要求理賠時，保險公司卻以“無證駕駛無牌機(jī)動車輛”為由拒絕理賠，無奈之下，郭志嶺將保險公司告上了法庭。
焦點(diǎn)：“責(zé)任免除條款”是否“明示”
庭審中，郭志嶺認(rèn)為，保險公司對此免責(zé)條款未對自己履行明確說明義務(wù)，且自己未取得機(jī)動車駕駛證駕駛無號牌機(jī)動車亦不屬于附加醫(yī)療險約定的責(zé)任免除情形，保險公司的拒賠無理。保險公司則主張未取得機(jī)動車駕駛證駕駛無號牌機(jī)動車的情形屬于附加醫(yī)療險條款第五條第二項(xiàng)約定的責(zé)任免除情形，對此免責(zé)條款，保險公司已在保險條款中作出足以引起投保人注意的黑體字提示，且投保人聲明處，有投保聯(lián)系人謝先生的簽字及投保人濟(jì)南某紡織用品有限公司的公章，證明保險公司已盡提示及明確說明義務(wù)。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，郭志嶺無證駕駛無號牌二輪摩托車發(fā)生的交通事故，屬保險合同約定的責(zé)任免除條款，最終判決駁回他的訴訟請求。
“無證駕駛無牌車輛的行為當(dāng)然屬于本案中附加醫(yī)療險約定的責(zé)任免除情形，該免責(zé)條款已明確記載于保險合同中?！睂徖泶税傅膹堓挤ü俜治稣J(rèn)為，本案的焦點(diǎn)在于對《保險法》第17條第二款的理解：“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。對于團(tuán)體投保的保險，應(yīng)當(dāng)理解為保險公司無須向被保險人本人一一履行明確說明義務(wù)，只需對辦理保險的公司聯(lián)系人說明即可。因此，本案中，投保聯(lián)系人謝先生的簽字及投保人濟(jì)南某紡織用品有限公司的公章即可表明“提示說明義務(wù)”的完全履行，保險公司有理由拒絕理賠。
保險不“?！边`法行為
張法官強(qiáng)調(diào)，在現(xiàn)實(shí)生活中，有很多保險公司的營銷業(yè)務(wù)人員并未向投保人實(shí)際履行明確的說明義務(wù)。投保人在訂立保險合同之前，應(yīng)主動了解合同中特別注意事項(xiàng)以及免責(zé)條款內(nèi)容，并且要主動詢問保險營銷人員對相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行解釋，在明確其內(nèi)容的基礎(chǔ)上再決定是否訂立保險合同，從而避免類似本案的出險不“?！鼻闆r的發(fā)生。
出行一定要遵守交通法規(guī)，只有合法行為才可以得到法律的認(rèn)可與保護(hù)，否則，違法違章行為，終究得不到保險，只能由自己埋單。
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無證駕駛出事故保險公司拒賠
2011年12月8日，郭志嶺駕駛一輛無證二輪摩托車出行，當(dāng)行至商河縣玉皇廟鎮(zhèn)黃齊路時，與對向駛來的小轎車相撞，造成郭志嶺受傷、兩車損壞的道路交通事故。肇事后，轎車車主陳先生棄車逃離現(xiàn)場。商河縣公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定陳先生駕駛機(jī)動車超速、逆向行駛、肇事后棄車逃逸是引起事故的全部原因，認(rèn)定陳先生承擔(dān)事故的全部責(zé)任，郭志嶺無事故責(zé)任。
事故發(fā)生后，郭志嶺在濟(jì)南軍區(qū)總醫(yī)院住院治療，共支付醫(yī)療費(fèi)54433元。這一筆較大數(shù)額醫(yī)藥費(fèi)讓郭志嶺想起公司為自己投的意外傷害主險及附加醫(yī)療險保險。當(dāng)郭志嶺來到保險公司出具證明材料要求理賠時，保險公司卻以“無證駕駛無牌機(jī)動車輛”為由拒絕理賠，無奈之下，郭志嶺將保險公司告上了法庭。
焦點(diǎn)：“責(zé)任免除條款”是否“明示”
庭審中，郭志嶺認(rèn)為，保險公司對此免責(zé)條款未對自己履行明確說明義務(wù)，且自己未取得機(jī)動車駕駛證駕駛無號牌機(jī)動車亦不屬于附加醫(yī)療險約定的責(zé)任免除情形，保險公司的拒賠無理。保險公司則主張未取得機(jī)動車駕駛證駕駛無號牌機(jī)動車的情形屬于附加醫(yī)療險條款第五條第二項(xiàng)約定的責(zé)任免除情形，對此免責(zé)條款，保險公司已在保險條款中作出足以引起投保人注意的黑體字提示，且投保人聲明處，有投保聯(lián)系人謝先生的簽字及投保人濟(jì)南某紡織用品有限公司的公章，證明保險公司已盡提示及明確說明義務(wù)。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，郭志嶺無證駕駛無號牌二輪摩托車發(fā)生的交通事故，屬保險合同約定的責(zé)任免除條款，最終判決駁回他的訴訟請求。
“無證駕駛無牌車輛的行為當(dāng)然屬于本案中附加醫(yī)療險約定的責(zé)任免除情形，該免責(zé)條款已明確記載于保險合同中?！睂徖泶税傅膹堓挤ü俜治稣J(rèn)為，本案的焦點(diǎn)在于對《保險法》第17條第二款的理解：“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。對于團(tuán)體投保的保險，應(yīng)當(dāng)理解為保險公司無須向被保險人本人一一履行明確說明義務(wù)，只需對辦理保險的公司聯(lián)系人說明即可。因此，本案中，投保聯(lián)系人謝先生的簽字及投保人濟(jì)南某紡織用品有限公司的公章即可表明“提示說明義務(wù)”的完全履行，保險公司有理由拒絕理賠。
保險不“?！边`法行為
張法官強(qiáng)調(diào)，在現(xiàn)實(shí)生活中，有很多保險公司的營銷業(yè)務(wù)人員并未向投保人實(shí)際履行明確的說明義務(wù)。投保人在訂立保險合同之前，應(yīng)主動了解合同中特別注意事項(xiàng)以及免責(zé)條款內(nèi)容，并且要主動詢問保險營銷人員對相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行解釋，在明確其內(nèi)容的基礎(chǔ)上再決定是否訂立保險合同，從而避免類似本案的出險不“?！鼻闆r的發(fā)生。
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