農(nóng)村金融發(fā)展困難的原因分析及對策建議

○王曉琳

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 云南 昆明 650201）

農(nóng)村金融發(fā)展困難的原因分析及對策建議

○王曉琳

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 云南 昆明 650201）

隨著我國農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村金融問題日益嚴(yán)重，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境日益迫切。目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展困難，農(nóng)村融資的作用較弱，影響我國農(nóng)村的發(fā)展。為此，本文深入分析農(nóng)村金融發(fā)展困難的歷史原因、農(nóng)民行為原因、制度原因，通過定性分析和定量分析探討我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，提出合理化的對策建議。

農(nóng)村金融 農(nóng)民行為 制度 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

目前，國內(nèi)的農(nóng)村金融問題的研究起點(diǎn)主要有邏輯起點(diǎn)和歷史起點(diǎn)。本文綜合這兩方面內(nèi)容，從歷史方面、農(nóng)戶行為方面、制度方面來研究我國的農(nóng)村金融發(fā)展較為困難的原因，提出相應(yīng)的完善措施。

一、農(nóng)村金融發(fā)展困難的歷史原因分析

在中國的歷史上，政府、鄉(xiāng)村、農(nóng)民三者之間的關(guān)系基本保持不變。在中國傳統(tǒng)社會(huì)中，一直以來都是皇權(quán)不下縣，縣下自治，代表皇權(quán)統(tǒng)治的最低一級地方官吏就是縣，縣以下的亭、里、村等都是靠道德調(diào)整的農(nóng)業(yè)社會(huì)，亭長、里長等都是有威望的人擔(dān)任的，不代表政府和朝廷，只接受政府的管理和協(xié)助政府完成賦稅、徭役等工作。也就是采取委托制，皇權(quán)將權(quán)力下放，將農(nóng)村問題的管理委托給農(nóng)村中的精英，而作為委托人，農(nóng)村中的精英在執(zhí)行決策，難免會(huì)出現(xiàn)委托—代理問題，出現(xiàn)皇權(quán)利益和代理者農(nóng)村精英利益的相分離，再加上給予社會(huì)的最高統(tǒng)治者皇帝給予的代理費(fèi)用較少，即給的工資資金較少。因此，迫于生活和生存的現(xiàn)實(shí)，就會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村精英從其服務(wù)對象——農(nóng)民的身上拔毛的現(xiàn)象，這也就是當(dāng)今社會(huì)和古代社會(huì)農(nóng)村問題一直成為桎梏的重要原因。服務(wù)對象則在極度貧窮的情況下，就會(huì)鬧革命，而基于豐富的自然資源和地理優(yōu)勢發(fā)展起來的部分農(nóng)村有些會(huì)產(chǎn)生要獨(dú)立的念頭，這就不利于中央政府的管理和控制。因此，從歷年統(tǒng)治者的角度來講，不希望農(nóng)民太窮也不希望農(nóng)民太富。基于窮與富中間，農(nóng)民處于中間半死不活的生活水平正是統(tǒng)治者所想要的。因此，從歷史淵源來看，中國農(nóng)村金融問題不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更是一個(gè)政治問題。政治問題和經(jīng)濟(jì)問題交織在一起，農(nóng)村金融的問題解決起來就很困難。

二、農(nóng)村金融發(fā)展困難的農(nóng)民行為原因分析

目前，關(guān)于農(nóng)民行為的理論主要有三個(gè)命題，筆者側(cè)重于從中國小農(nóng)命題分析我國農(nóng)村金融發(fā)展困難的深層次原因。

第一種，理性小農(nóng)命題。20世紀(jì)中后期，形成了形式主義和實(shí)體主義兩派的觀點(diǎn)。形式主義以舒爾茨、波普金為代表，其理論觀點(diǎn)可以概括為“理性小農(nóng)”。認(rèn)為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中的農(nóng)民與資本主義社會(huì)的資本家一樣，是商人，追求經(jīng)濟(jì)利潤。

第二種，道義小農(nóng)命題。實(shí)體主義以恰亞諾夫、斯科特為代表，其觀點(diǎn)可以歸結(jié)為“道義小農(nóng)”。主張小農(nóng)的經(jīng)濟(jì)行為是為了維持生計(jì)，而不是實(shí)現(xiàn)利潤最大化，遵循“家庭效用最大化”的原則。其行為基于“風(fēng)險(xiǎn)最小化”和“安全第一”的生存經(jīng)濟(jì)學(xué)。

第三種，中國小農(nóng)命題?；谥袊r(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)狀提出，中國農(nóng)民數(shù)量多、窮。導(dǎo)致了兩個(gè)基本的特征，一是半無產(chǎn)化，二是拐杖邏輯。人地矛盾激烈，過少的土地養(yǎng)活過多的人口，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?，土地被農(nóng)民寄于太多的生活、生產(chǎn)、生存希望。國外土地實(shí)行長子繼承制，產(chǎn)權(quán)明晰，中國則是諸子繼承制，產(chǎn)權(quán)不清晰，土地是后路，許多在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中無法真正融入城市的農(nóng)民返鄉(xiāng)，半無產(chǎn)化特征明顯。當(dāng)農(nóng)民入不敷出，出現(xiàn)問題時(shí)會(huì)尋求拐杖——政府。特別是在經(jīng)濟(jì)上，借貸在農(nóng)村不成規(guī)模，農(nóng)民缺錢時(shí)，首先是用非農(nóng)收入來保證家庭的流動(dòng)性臨時(shí)性資金需求，其次尋求自己的親朋好友。然后才是國家借貸，最后在迫不得已的情況下，才會(huì)求助于高息借貸。政府所提倡的商業(yè)性農(nóng)業(yè)借貸是一種“奢侈”的制度安排。拐杖邏輯導(dǎo)致農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)依附于政府，缺乏動(dòng)力。

三、農(nóng)村金融發(fā)展困難的制度原因分析

1、農(nóng)村金融制度

我國金融制度變遷是政府供給主導(dǎo)的自上而下強(qiáng)制性的制度供給，并非從農(nóng)民需求出發(fā)。政府主導(dǎo)金融業(yè)改革，以城市模式向下導(dǎo)入農(nóng)村，改了之后又改，但實(shí)質(zhì)上是沒有什么變化的。在商業(yè)銀行方面，實(shí)行市場化制度。引發(fā)了銀行最大限度地追逐利潤最大化，沒有盈利點(diǎn)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)被舍棄。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等都撤并了大部分縣以下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)向城市。此外，由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、長周期、收益少，農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄等都嚴(yán)格控制基層的信貸規(guī)模，進(jìn)村的基層機(jī)構(gòu)卻成為農(nóng)村的“吸血器”，吸收農(nóng)村存款，通過各種方式外流到城市高盈利的領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。對農(nóng)村信用社實(shí)行自上而下行政命令式改革政策。農(nóng)信社于1994脫離農(nóng)行開始獨(dú)立運(yùn)營，但無奈接受了農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)貸款，加上地方行政干預(yù)，為“項(xiàng)目熱”和“開發(fā)熱”發(fā)放了眾多不良貸款，問題諸多。對農(nóng)村非正規(guī)金融組織和民間借貸活動(dòng)實(shí)行抑制性金融政策，許多貸款需求滿足不了。

2、農(nóng)村土地制度

目前，金融機(jī)構(gòu)主要有三種放款方式：擔(dān)保、抵押、信用。由于農(nóng)民的信用水平較低，擔(dān)保一般沒有來源，加上我國實(shí)行農(nóng)村土地集體所有制，農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)的市場價(jià)較低，農(nóng)戶即使能貸到款，貸到的資金也很少。在農(nóng)村可行的是通過抵押放款，但是農(nóng)村現(xiàn)有的土地制度卻引發(fā)了一系列的問題：抵押品的短缺、成本和風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)民貸款難，再加上農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)信息不對稱，農(nóng)戶借款是用于基本的生活需要還是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備的購買，金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)有效進(jìn)行監(jiān)測，巨大的交易成本和監(jiān)測成本又阻礙了金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為落后，農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然氣候的影響大，自然災(zāi)害多，市場風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)很薄弱，靠天吃飯。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司不賠則已，一賠則損失很大?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系處于起步和探索階段，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種少，覆蓋范圍小，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持不夠。此外，我國再保險(xiǎn)體系尚未建立、商業(yè)保險(xiǎn)保障作用有限、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制亟待完善等問題，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)難以分散?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)。

四、推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的措施建議

1、正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融問題，優(yōu)化政府職責(zé)

政府應(yīng)轉(zhuǎn)變思想，走服務(wù)型政府道路，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。首先，應(yīng)把農(nóng)村金融問題放在優(yōu)先發(fā)展地位，轉(zhuǎn)變服務(wù)管理理念。其次，改變傳統(tǒng)的皇權(quán)不下縣的制度，把權(quán)力延伸到村，填補(bǔ)縣與村管理中的空白區(qū)，優(yōu)化農(nóng)村基層的服務(wù)機(jī)構(gòu)，避免委托—代理關(guān)系的利益分離情況的出現(xiàn)，將農(nóng)民的收益通過合理的分配機(jī)制和約束機(jī)制返還給農(nóng)民。再者，宏觀上，通過相關(guān)的財(cái)稅優(yōu)惠政策和金融優(yōu)惠政策將資金引入到農(nóng)村；微觀上，發(fā)揮農(nóng)民自身的優(yōu)勢和積極性，促進(jìn)新的融資形式，引導(dǎo)民間金融組織的規(guī)范發(fā)展。

2、擺脫拐杖依賴，轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的觀念和行為

農(nóng)民作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，其觀念和行為對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。首先，農(nóng)民應(yīng)擺脫對政府的依賴，擺脫對土地的希望寄托，把土地看成一種生產(chǎn)要素，促進(jìn)對土地的合理利用，客觀對待各種融資活動(dòng)，提高自己的融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少不償還貸款的數(shù)量。其次，政府應(yīng)優(yōu)化農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)行長子繼承制，將剩余的人口引入城市，并完善城市的相應(yīng)設(shè)施和各種服務(wù)。再者，針對農(nóng)戶的不同的貸款需求發(fā)展不同的貸款制度、貸款金融、貸款方式，緩解農(nóng)民對政府的依賴。如對消費(fèi)性貸款可以放低貸款信貸門檻，對生產(chǎn)性貸款實(shí)行設(shè)備和房屋抵押貸款，對發(fā)展性貸款實(shí)行集體抵押等，通過靈活的措施來緩解貸款壓力。

3、健全農(nóng)村的各項(xiàng)制度，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（1）完善和改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融制度

在存量改革的基礎(chǔ)上，實(shí)行增量改革。增量改革屬于外圍改革，通過培育新的金融組織機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)入準(zhǔn)出機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)營造寬松的環(huán)境。原金融機(jī)構(gòu)絕大數(shù)為正規(guī)金融，外生性顯著，融資成本高，屬于政府供給型推動(dòng)的，應(yīng)向農(nóng)民需求推動(dòng)型轉(zhuǎn)變，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

政府應(yīng)減少供給型金融抑制，堅(jiān)持以農(nóng)戶需求導(dǎo)向?yàn)橹?，培育農(nóng)村金融的內(nèi)生性經(jīng)營，以農(nóng)戶的實(shí)際需要為基點(diǎn)。推動(dòng)農(nóng)村金融走市場化道路，引入法律和競爭機(jī)制。適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機(jī)制，通過引入競爭規(guī)則，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的優(yōu)勝劣汰。另一方面，完善農(nóng)村金融的法律監(jiān)管機(jī)制，建立農(nóng)村金融法律規(guī)范，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向著多樣化、多源化的方向發(fā)展，允許大、中、小金融機(jī)構(gòu)同步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求是多樣性的，多源化的，應(yīng)倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的多樣化，多源化，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶個(gè)性化的需要。

（2）完善和優(yōu)化現(xiàn)有的農(nóng)村土地制度

一是對耕地實(shí)行國家發(fā)包，建立合理的產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估。二是規(guī)范農(nóng)村集體建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)收益分配關(guān)系，明確農(nóng)戶利益。三是建立土地市場，完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的價(jià)格機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的承擔(dān)商業(yè)貸款的能力。四是實(shí)行城鄉(xiāng)土地價(jià)格接軌，允許實(shí)行產(chǎn)權(quán)抵押。

（3）建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

借鑒國外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建立初步的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。建立多渠道支持、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，走政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系相結(jié)合的道路，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和參保方式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率；健全再保險(xiǎn)和重大風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)投入的補(bǔ)償基金。此外，政府應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)民參保意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與，對強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例的費(fèi)用補(bǔ)貼。政府還可以運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等手段，引導(dǎo)和支持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

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