農(nóng)村金融反貧困的邏輯：寧夏案例

[摘 要]通過對(duì)寧夏自治區(qū)金融反貧困的實(shí)踐進(jìn)行案例研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融反貧困體系的構(gòu)建有助于為貧困地區(qū)的農(nóng)戶及中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持，在一定程度上提高弱勢(shì)群體自力更生的能力，并有助于優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境，最終促進(jìn)貧困人口的減少。寧夏個(gè)案的經(jīng)驗(yàn)表明，只有構(gòu)建面向窮人和低收入群體的普惠型農(nóng)村金融體系才能有效發(fā)揮金融反貧困作用，同時(shí)還要將地方政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的角色定位在引導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)管與激勵(lì)上。

[關(guān)鍵詞]金融反貧困；最優(yōu)組織設(shè)計(jì)；普惠金融體系；案例研究

[中圖分類號(hào)]F830.34；F832.743 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）03-0043-07

一、引 言

自20世紀(jì)90年代以來，中國(guó)部分地區(qū)將金融發(fā)展與農(nóng)村扶貧開發(fā)相結(jié)合并取得了一定的成效，如遼寧省婦聯(lián)與遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合開展了“小額信貸巾幗致富”活動(dòng)，甘肅省隴西縣試點(diǎn)了貧困村互助資金，內(nèi)蒙古阿拉善地區(qū)試驗(yàn)了社區(qū)發(fā)展基金，河北易縣創(chuàng)建了扶貧經(jīng)濟(jì)合作社等等。在這種背景下，經(jīng)濟(jì)學(xué)界開始關(guān)注發(fā)生于中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融反貧困實(shí)踐與探索。譬如，王曙光（2009）基于新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的實(shí)地調(diào)研資料發(fā)現(xiàn)，構(gòu)建系統(tǒng)的農(nóng)村金融反貧困政策框架是消除少數(shù)民族地區(qū)貧困的基礎(chǔ)，政府應(yīng)動(dòng)用公共財(cái)政加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度[1]；劉云生等（2010）以廣東拾荷村為例對(duì)政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融反貧困模式進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，“基金+協(xié)會(huì)+銀行”的模式有效緩解了種養(yǎng)殖戶的融資難題，有效防范了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了地方信用環(huán)境建設(shè)[2]；中國(guó)社科院貧困問題研究組（2010）通過對(duì)虞城、淶水、南召等地區(qū)扶貧經(jīng)濟(jì)合作社進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由扶貧社發(fā)起的公益性小額信貸能幫助貧困戶脫貧，但扶貧社的發(fā)展面臨著合法地位缺失、資金來源有限、有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員不足等因素的制約[3]；胡衛(wèi)東（2011）基于內(nèi)生金融的視角研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村正規(guī)金融的減貧作用非常有限，農(nóng)村非正規(guī)金融可形成高效的“造血”機(jī)制進(jìn)而有助于增強(qiáng)貧困人口的自我發(fā)展能力[4]。此外，國(guó)外學(xué)者近年來也開始關(guān)注農(nóng)村金融的反貧困作用。比如，Mosley和Hulme（1998）對(duì)NGOs發(fā)起的小額信貸機(jī)構(gòu)的減貧效應(yīng)進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，微型金融有助于克服窮人的信貸約束，提供窮人的消費(fèi)能力[5]；Navajas等學(xué)者（2000）基于玻利維亞調(diào)研資料發(fā)現(xiàn)，最貧困農(nóng)戶在借款人中的占比要低于富裕農(nóng)戶的占比，小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貧困瞄準(zhǔn)上不是很理想[6]；Weiss等（2003）學(xué)者也對(duì)微型金融的貧困減少作用提出了置疑[7]。但I(xiàn)noue和Hamori（2010）運(yùn)用GMM估計(jì)方法對(duì)印度農(nóng)村金融深化的減貧效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，在控制其他變量的條件下，金融深化確實(shí)有效地減低了貧困發(fā)生率[8]；Imai等（2010）基于99個(gè)發(fā)展中國(guó)家的跨國(guó)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，微型金融不僅能有效降低貧困發(fā)生率，還能顯著降低貧困的深度與強(qiáng)度[9]。

不過，既有文獻(xiàn)并沒有探討地方政府在金融反貧困過程中的角色定位問題，也沒有確定農(nóng)村金融反貧困賴以實(shí)踐的組織框架是什么，更鮮有學(xué)者基于經(jīng)驗(yàn)研究探討農(nóng)村金融反貧困的組織邏輯。為了討論上述問題，本文以寧夏回族自治區(qū)金融反貧困的實(shí)踐為例，著重分析欠發(fā)達(dá)地區(qū)究竟是如何借助金融手段開展反貧困工作的，并對(duì)農(nóng)村金融反貧困的組織框架進(jìn)行初步設(shè)計(jì)。顯然，在少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益緩慢的現(xiàn)實(shí)背景下，對(duì)寧夏金融反貧困戰(zhàn)略的實(shí)踐進(jìn)行研究有助于為我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)早日脫離貧困提供經(jīng)驗(yàn)啟示，或許還能為少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資難問題的破解創(chuàng)造新的突破口。接下來，先從理論的角度分析農(nóng)村金融反貧困的微觀機(jī)理，再以寧夏自治區(qū)為例剖析農(nóng)村金融反貧困的現(xiàn)實(shí)邏輯，然后，對(duì)寧夏案例做進(jìn)一步思考，并從中引申出中國(guó)農(nóng)村金融反貧困的最優(yōu)組織框架。

二、農(nóng)村金融反貧困：涵義、機(jī)制及方式

（一）涵義

金融反貧困是指借助金融手段增加農(nóng)村信貸扶貧資金的供給進(jìn)而減少農(nóng)村微觀主體在消費(fèi)、生產(chǎn)、投資等方面面臨的瓶頸約束，其核心是機(jī)會(huì)均等地向農(nóng)村地區(qū)的弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被官方金融機(jī)構(gòu)忽視的農(nóng)村貧困人口和小微企業(yè)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家反貧困的歷史實(shí)踐表明，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提高農(nóng)民人力資本素質(zhì)、培育農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、加大對(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政投入力度等手段均有助于減少農(nóng)村貧困人口[10]；不過，減貧工作的開展絕對(duì)離不開社會(huì)資金的支持，而扶貧資金既可來源于國(guó)家公共財(cái)政和社會(huì)公益基金，也可來自金融部門，但財(cái)政扶貧要受限于國(guó)家財(cái)政實(shí)力，其作用往往較有限；以金融手段反貧困則有助于調(diào)動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的積極性，減少國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，還能滿足不同層次的農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，有益于改善農(nóng)村地區(qū)信貸分配的不平等，甚至在某種程度上補(bǔ)充或替代了其他扶貧手段。

（二）農(nóng)村金融反貧困的微觀機(jī)制

毋庸諱言，農(nóng)村金融的發(fā)展在慰平農(nóng)戶收入波動(dòng)、平滑消費(fèi)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面具有不可或缺的作用，但理論界并不清楚其微觀作用機(jī)理，或者說作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融究竟是如何實(shí)現(xiàn)反貧效果的？顯然，只有厘清了該問題，才能使金融反貧困戰(zhàn)略的確定具有堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。接下來，擬通過構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)單的理論模型來揭示金融反貧困的微觀機(jī)制[11]。

假設(shè)農(nóng)戶在兩個(gè)時(shí)期進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資決策②，假定農(nóng)戶在第一期擁有的投資資本為I1，可用I1來購買生產(chǎn)資料進(jìn)行投資，在第二期農(nóng)戶擁有的投資資本為I2③；如果農(nóng)戶在第一期不投資而進(jìn)行儲(chǔ)蓄，則到了第二期，其可用的總投資額為I1（1+r）+I2，其中r為無風(fēng)險(xiǎn)利率。以農(nóng)戶第一期的投資為橫軸，以第二期的投資為縱軸，建立直角坐標(biāo)系，如圖1所示，曲線IIC表示農(nóng)戶投資偏好無差異曲線。假定農(nóng)戶面臨著正規(guī)金融部門的信貸配給，在其意愿的投資大于其自有資金時(shí)，第一期的投資不能超過I1，因此，農(nóng)戶的預(yù)算線為BE。

情況1：當(dāng)農(nóng)戶第一期的最優(yōu)投資不大于I1時(shí)，外部融資約束不影響農(nóng)戶的投資選擇，因此最優(yōu)的投資組合為點(diǎn)A，從圖1可知，即為無差異曲線IIC與預(yù)算線BE的切點(diǎn)，此時(shí)，第一期的最優(yōu)投資為IA，把剩余的資金（I1-IA）先儲(chǔ)蓄起來，到了第二期，其最優(yōu)投資為IA'= I2+（I1-IA）（1+r）。endprint

情況2：若農(nóng)戶第一期的最優(yōu)投資大于I1，但農(nóng)戶無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，如圖2所示，那么，農(nóng)戶只能選擇點(diǎn)E，即第一期投資I1，第二期投資I2；再假設(shè)農(nóng)戶因金融反貧困戰(zhàn)略的實(shí)施而獲得小額貸款，則農(nóng)戶的最優(yōu)點(diǎn)為E'，從圖2可以看出，點(diǎn)E'所對(duì)應(yīng)的無差異曲線IIC2在E點(diǎn)對(duì)應(yīng)的無差異曲線IIC1之上，所以E'給農(nóng)戶帶來的效用更高。在E'點(diǎn)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融市場(chǎng)融資額為IE'-I1。因此，在金融反貧困戰(zhàn)略促使農(nóng)村金融覆蓋率提高的情況下，農(nóng)戶的投資組合得以跨期配置，進(jìn)而提高了資金的配置效率和投資的收益率。

（三）金融反貧困的方式

在國(guó)際實(shí)踐中，各國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多以小額信貸的方式進(jìn)行金融反貧困工作，其中，小額信貸是一種通過向低收入貧困農(nóng)戶提供微型金融服務(wù)來促進(jìn)其自我生存和發(fā)展的小規(guī)模融資制度，它不以盈利為目的，具有扶貧性，以聯(lián)保小組貸款的方式開展放貸業(yè)務(wù)。譬如，自孟加拉國(guó)尤努斯成立格萊明銀行以來，針對(duì)窮人的小額信貸計(jì)劃在廣大發(fā)展中國(guó)家得到了廣泛推廣，并取得了成功；這種由非政府組織發(fā)起設(shè)立的小額信貸機(jī)構(gòu)為大量的窮人提供了最起碼的金融服務(wù)，受到了各地的模仿。據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組估計(jì)，全世界目前已有9 000多個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)為低收入群體提供金融服務(wù)。我國(guó)早在20世紀(jì)80年代初期，就由國(guó)際社會(huì)團(tuán)體或非政府組織自發(fā)試點(diǎn)了小額信貸項(xiàng)目，經(jīng)過多年的試驗(yàn)，中央銀行終于在2000年準(zhǔn)許農(nóng)信社試點(diǎn)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并于2005年5月開始在欠發(fā)達(dá)省市推廣小額信貸項(xiàng)目。與此同時(shí)，為了創(chuàng)新財(cái)政扶貧機(jī)制，國(guó)務(wù)院扶貧辦和財(cái)政部自2006年開始在全國(guó)范圍內(nèi)試點(diǎn)村級(jí)互助資金項(xiàng)目；實(shí)踐表明，農(nóng)村資金互助項(xiàng)目的開展不僅創(chuàng)新了財(cái)政扶貧方式、提高了資金使用效率，還培育了貧困農(nóng)民自身的反貧困能力。此外，自2004年以來，中共中央明確指出，要加快農(nóng)村金融改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，尤其是在2006年推出了“降低農(nóng)村金融進(jìn)入門檻、發(fā)展多元化農(nóng)村金融制度”的政策后，具有扶貧性質(zhì)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸興起，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等[11]。

三、農(nóng)村金融反貧困的實(shí)踐：寧夏個(gè)案

據(jù)寧夏回族自治區(qū)扶貧開發(fā)辦公室統(tǒng)計(jì)，按國(guó)家新扶貧標(biāo)準(zhǔn)——年人均收入2 300元，寧夏農(nóng)村貧困人口規(guī)模為101.5萬人，占全區(qū)農(nóng)村戶籍人口的25.6%，主要分布在12個(gè)縣、市（區(qū)）和移民安置區(qū)的132個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的1 567個(gè)行政村；尤其是寧夏南部西海固地區(qū)8個(gè)貧困縣貧困程度更深，素有“苦瘠甲天下”之稱，是我國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)中的特困地區(qū)，僅同心、原州、海原、西吉四個(gè)人口大縣的貧困人口就占該地區(qū)貧困人口總規(guī)模的76.3%。這表明，寧夏地區(qū)貧困人口規(guī)模偏高，尤其是南部山區(qū)因自然條件惡劣、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、歷史基礎(chǔ)薄弱等因素制約，其反貧任務(wù)仍較艱巨。顯然，在寧夏區(qū)政府財(cái)政收入極為有限的條件下，僅依靠公共財(cái)政不僅難以開展減貧、反貧工作，僅南部山區(qū)35萬貧困農(nóng)戶的移民工作也難以實(shí)現(xiàn)。因此，正如寧夏金融辦公室主任尹全洲所言，只有借助金融制度創(chuàng)新，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，才能開拓一條獨(dú)特的“金融反貧困”之路。那么，寧夏自治區(qū)的金融反貧困戰(zhàn)略究竟是如何實(shí)施的呢？

第一，寧夏自治區(qū)政府率先對(duì)地方國(guó)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)制度變革。早在2006年底，寧夏自治區(qū)主要領(lǐng)導(dǎo)提出將銀川市商業(yè)銀行重組為寧夏銀行，還專門成立了寧夏銀行組建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由自治區(qū)金融辦具體負(fù)責(zé)實(shí)施工作；此后，經(jīng)過置換不良資產(chǎn)、增資擴(kuò)股、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰化、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等一系列改革步驟，寧夏銀行在2007年12月28日正式掛牌成立，成為當(dāng)時(shí)全國(guó)第三家、西部11省區(qū)第一家以省區(qū)命名的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。不久，寧夏區(qū)黨委、區(qū)政府及金融辦等部門又發(fā)起對(duì)“積重難返”的省農(nóng)信社聯(lián)社進(jìn)行整體改制，并于2008年3月獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)改制為黃河銀行；2008 年底，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的黃河銀行正式開業(yè)，寧夏也因此成為全國(guó)第一個(gè)農(nóng)信社改革省區(qū)。到了2009年，繼寧夏銀行、黃河銀行改制后，石嘴山銀行開始進(jìn)行接力式組建。[12]經(jīng)過上述金融制度變革，寧夏地方金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)力大幅增強(qiáng)，在扶持龍頭企業(yè)做大、促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、幫助農(nóng)民增收致富等方面擔(dān)當(dāng)了支農(nóng)主力軍角色，這也標(biāo)志著寧夏金融反貧困戰(zhàn)略進(jìn)入新時(shí)期。

第二，積極引導(dǎo)民間資本成立面向“三農(nóng)”的小額貸款公司。寧夏自治區(qū)金融辦曾在2006年初專門組織到山西、四川、內(nèi)蒙古等省區(qū)考察學(xué)習(xí)小額貸款公司試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，此后，出臺(tái)了小額信貸試點(diǎn)方案，并制定了《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法》。在寧夏金融辦的支持下，自治區(qū)第一家小額貸款公司——寧夏光輝貸款有限公司——由寧夏光輝實(shí)業(yè)集團(tuán)公司于2007年2月13日發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資金6 000萬元，主要面向“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)提供小額貸款。調(diào)查顯示，截止到2011年底，寧夏自治區(qū)小額貸款公司數(shù)量已增至120余家，遍布寧夏各市縣，注冊(cè)資本金近70億元，累計(jì)向農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)發(fā)放貸款100多億元，其中“三農(nóng)”貸款占了相當(dāng)比例，已成為金融反貧困的生力軍。更為重要的是，寧夏小額貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已取得卓越成效，其中有5家小額貸款公司在2010年進(jìn)入全國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)100強(qiáng)，寧夏棲鳳小額貸款公司因創(chuàng)造性地解決了農(nóng)戶貸款難的問題而榮獲最佳創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，還有兩家公司分別獲得了最具發(fā)展?jié)摿Κ?jiǎng)和最佳社會(huì)責(zé)任獎(jiǎng)。此外，寧夏區(qū)金融辦還積極引導(dǎo)小額貸款公司與生態(tài)移民貧困村實(shí)施一對(duì)一幫扶，有效地踐行了金融反貧困理念。

第三，在地方金融監(jiān)管部門的推動(dòng)下，寧夏自治區(qū)在短期內(nèi)成立了多家各具特色且以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的村鎮(zhèn)銀行。從表1可知，從2008年12月初到2012年3月底，在寧夏自治區(qū)金融辦和銀監(jiān)局的支持與推動(dòng)下，該地區(qū)共成立7家村鎮(zhèn)銀行。譬如，最早設(shè)立的吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)為宗旨，將市場(chǎng)定位在農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)上；從2008年底到2011年3月末，吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行共計(jì)發(fā)放貸款11億元，涉農(nóng)貸款10億元，僅涉農(nóng)貸款就占到全部貸款的90.9%；無疑，該行的成立極大地提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率，在緩解農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)效益等方面發(fā)揮了重要作用。另外，調(diào)研資料還表明，在村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)過程中，寧夏區(qū)政府領(lǐng)導(dǎo)及金融辦領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此非常重視，并專門就村鎮(zhèn)銀行的成立多次召開協(xié)調(diào)會(huì)，由區(qū)政府親自出面聯(lián)系央行地方分支機(jī)構(gòu)及地方銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)，最終獲得寧夏銀監(jiān)局的許可。顯然，若沒有地方金融監(jiān)管當(dāng)局的支持，寧夏村鎮(zhèn)銀行不可能在這么短的時(shí)間內(nèi)廣泛崛起。endprint

第四，地方扶貧辦公室在貧困地區(qū)試點(diǎn)了農(nóng)村資金互助項(xiàng)目，部分貧困村自發(fā)設(shè)立了農(nóng)村資金互助合作社。寧夏自治區(qū)近年來開始在部分貧困村探索組建村級(jí)發(fā)展互助資金，以政府配股、農(nóng)戶自愿入股的方式廣泛吸收民間資本，再以小額信貸的方式向貧困農(nóng)戶有償發(fā)放貸款。并且，寧夏自治區(qū)扶貧辦和財(cái)政廳還頒布了《關(guān)于開展建立“貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金”試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，有效保障了資金互助項(xiàng)目的合法性。比如，寧夏中衛(wèi)市扶貧辦從2007年率先在沙坡頭區(qū)香山鄉(xiāng)三[井村、永康鎮(zhèn)彩達(dá)村、迎水橋鎮(zhèn)孟家灣村等貧困地區(qū)試點(diǎn)村級(jí)發(fā)展互助資金項(xiàng)目；截止到2009年底，該項(xiàng)目已輻射沙坡頭區(qū)7個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）21個(gè)村，參與農(nóng)戶已達(dá)2 295戶，累計(jì)投放資金高達(dá)1 179萬元，農(nóng)戶入股資金近300萬元；事實(shí)表明，該項(xiàng)目的推廣較大地提升了貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，為農(nóng)民增收夯實(shí)了基礎(chǔ)。此外，寧夏部分地區(qū)還自發(fā)成立農(nóng)村資金互助合作社。譬如，寧夏新光里旅游有限公司牽頭聯(lián)合農(nóng)村企業(yè)家、種植養(yǎng)殖大戶及普通農(nóng)民，于2007年9月7日在銀川市興慶區(qū)掌政鎮(zhèn)共同發(fā)起設(shè)立了寧夏首家農(nóng)村資金互助社。此后，類似“農(nóng)村資金互助合作社”的草根金融試驗(yàn)又被迅速推廣到銀川金鳳區(qū)良田鎮(zhèn)興源村、石嘴山平羅縣紅崖子鄉(xiāng)五堆子村等貧困地區(qū)。實(shí)踐表明，農(nóng)村資金互助合作社的推廣有效滿足了貧困農(nóng)戶小規(guī)模、高頻率、短期性的融資需求，便利了存款、貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的辦理，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的發(fā)展。

第五，寧夏地方扶貧機(jī)構(gòu)還發(fā)起設(shè)立了農(nóng)村小微信貸項(xiàng)目。寧夏自治區(qū)婦聯(lián)自1997年開始實(shí)施小額貸款到戶項(xiàng)目，鼓勵(lì)農(nóng)村貧困婦女開展致富項(xiàng)目。此后，區(qū)婦聯(lián)還主動(dòng)聯(lián)合財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障、農(nóng)牧等部門開展巾幗致富工程、巾幗扶貧培訓(xùn)計(jì)劃與百萬農(nóng)民致富工程，扶貧方式已由單純的扶貧型向扶貧與發(fā)展結(jié)合型轉(zhuǎn)變，貸款對(duì)象也由農(nóng)村貧困婦女轉(zhuǎn)向有創(chuàng)業(yè)實(shí)力的婦女群體；這不僅有效地緩解了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)資金不足的問題，還形成了一支具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)民企業(yè)家隊(duì)伍。此外，寧夏扶貧與環(huán)境改造中心于2002年正式掛牌成立，是典型的以發(fā)放婦女小額貸款為主的非政府組織，該組織支持農(nóng)村貧困群體、注重農(nóng)戶和社區(qū)的發(fā)展能力建設(shè)以及農(nóng)民組織建設(shè)與鄉(xiāng)村治理；截止2010年12月底，該組織發(fā)放的小額信貸余額近6 200萬元，受益客戶高達(dá)6 136戶，貸款回收率為100%。

第六，寧夏地方政府為金融反貧困戰(zhàn)略的實(shí)施營(yíng)造了良好的外部政策環(huán)境。首先，為了優(yōu)化地方信用環(huán)境，自治區(qū)金融辦積極推動(dòng)區(qū)域信用體系建設(shè)，建立了農(nóng)戶與中小企業(yè)的信用檔案，統(tǒng)一對(duì)寧夏所有企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)比，統(tǒng)一規(guī)范寧夏的信用評(píng)級(jí)制度體系，從而為和諧金融生態(tài)環(huán)境的培育奠定了基礎(chǔ)；其次，寧夏自治區(qū)政府通過優(yōu)惠政策大力扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，基本建立了由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門構(gòu)成的“三位一體”型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，還成功引進(jìn)天津大田集團(tuán)1.2億元資金成立寧夏龍頭擔(dān)保公司——寧夏中小企業(yè)擔(dān)保有限公司；再次，借助財(cái)政補(bǔ)貼政策引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行主動(dòng)與小微金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)無縫聯(lián)接，構(gòu)建了“國(guó)有商業(yè)銀行+小額貨款公司+創(chuàng)業(yè)者”創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)，比如，交通銀行向小額貨款公司批發(fā)貸款，小額貨款公司再對(duì)創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貨款，并由財(cái)政適當(dāng)貼息，該模式不僅增強(qiáng)了農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，而且提高了支農(nóng)資金使用效率；此外，針對(duì)農(nóng)村信貸較容易遭受自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響的問題，自治區(qū)政府積極探索農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為新型農(nóng)村金融組織的可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障[13]。

綜上所述，可將寧夏農(nóng)村金融反貧困的實(shí)踐與探索用圖3來表示。從圖3可以看出，寧夏地方政府通過出臺(tái)金融政策、成立金融改革小組、協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、實(shí)施傾斜性財(cái)稅政策等手段積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，初步建立了多元化的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)戶脫貧致富奠定了制度基礎(chǔ)。實(shí)踐還表明，寧夏農(nóng)村金融制度的變革取得了顯著的減貧效應(yīng)。據(jù)調(diào)研資料，若按照原有的國(guó)家貧困標(biāo)準(zhǔn)，寧夏貧困人口已由2000年的128.6萬人減少到2011年10.2萬人，貧困發(fā)生率由24.5%下降到3.9%。另外，在上述農(nóng)村金融反貧困戰(zhàn)略的影響下，寧夏區(qū)政府在“十一五”期間還成功對(duì)1 188個(gè)貧困村實(shí)施了“整村推進(jìn)”扶貧開發(fā)，解決了140多萬農(nóng)村群眾的飲水困難，改造危窯危房15萬間，新建基本農(nóng)田180萬畝，實(shí)施退耕還林449萬畝，荒山造林741萬畝，禁牧封育1 528萬畝；并且，部分貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鄉(xiāng)通油路、村村通公路、通電等，具有地方特色產(chǎn)業(yè)在金融溢出效應(yīng)的拉動(dòng)下不斷集聚壯大，如中南部的灘羊、紅棗、馬鈴薯等特色農(nóng)業(yè)逐漸成為群眾脫貧增收的“催化劑”。顯然，若沒有金融反貧困戰(zhàn)略的實(shí)施，貧困農(nóng)戶很難徹底脫貧。

四、寧夏個(gè)案啟示與農(nóng)村金融反貧困的組織設(shè)計(jì)

（一）對(duì)寧夏個(gè)案的進(jìn)一步思考

在我國(guó)貧困人口規(guī)模依然較大、東西部貧富差距持續(xù)增大、農(nóng)村內(nèi)部收入差距持續(xù)拉大等現(xiàn)實(shí)背景下，有必要進(jìn)一步研究寧夏金融反貧困的成功經(jīng)驗(yàn)及其運(yùn)作過程，探討寧夏個(gè)案對(duì)其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)是否具有啟示意義，或者說具備哪些條件才能在全國(guó)其他地區(qū)推廣寧夏個(gè)案的實(shí)踐。

事實(shí)上，由于廣大農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，農(nóng)戶分布零散，交通不便，官方金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，再加上農(nóng)戶貸款規(guī)模較小且缺乏規(guī)范的抵押品，于是，不少官方金融機(jī)構(gòu)近年來持續(xù)從欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)撤出，使部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)金融服務(wù)空白區(qū)；而且，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)本身具有較強(qiáng)的外部性、較高的拓荒成本以及高昂的信息成本，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也無法使其業(yè)務(wù)成本與收益內(nèi)部化，這必然會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)從農(nóng)村地區(qū)撤出即為明證。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)目前尚有9 000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，有2 792個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)處在金融服務(wù)真空區(qū)，而這些金融服務(wù)真空地帶有80%分布在西部少數(shù)民族地區(qū)。顯然，若寄托于農(nóng)村市場(chǎng)自發(fā)的形成與]化，就算并非不可能，其過程也將是漫長(zhǎng)且痛苦的[14]；在此之間，貧困農(nóng)戶的金融權(quán)利勢(shì)必遭受侵蝕，窮人的基本發(fā)展權(quán)自然無法實(shí)現(xiàn)。endprint

顯然，要想改變上述不利局面，各級(jí)政府就必須介入農(nóng)村金融市場(chǎng)。地方政府既可借助政府網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大資源動(dòng)員能力引導(dǎo)外部資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，也可運(yùn)用稅率杠桿、財(cái)政補(bǔ)貼等手段降低金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的運(yùn)作成本，同時(shí)采取差異化政策適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻。從圖3可看出，寧夏各級(jí)地方政府在農(nóng)村金融體系建構(gòu)中扮]著重要角色。比如，在地方國(guó)有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度變革中，寧夏區(qū)金融辦直接負(fù)責(zé)重組更名工作；若沒有寧夏區(qū)政府對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳、引導(dǎo)及支持，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就不可能在這么短的時(shí)間內(nèi)廣泛崛起；若沒有寧夏區(qū)政府與地方銀監(jiān)局的溝通、協(xié)調(diào)，上述金融試驗(yàn)很難取得合法地位。此外，寧夏個(gè)案的另一成功經(jīng)驗(yàn)在于將農(nóng)戶、中小企業(yè)涵括到多元化農(nóng)村金融體系中，充分考慮了貧困人群的融資權(quán)，特別是讓窮人知道了有尊嚴(yán)的生活可以通過貸款權(quán)的獲取而被創(chuàng)造出來。事實(shí)上，成功的金融反貧困實(shí)踐在于從發(fā)展權(quán)的角度拓展貧困個(gè)體的權(quán)利邊界，一旦每個(gè)窮人被賦予貸款權(quán)，其生產(chǎn)生活才有可能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

總之，寧夏個(gè)案啟迪我們，地方政府對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的適當(dāng)介入具有必要性和現(xiàn)實(shí)性，因此，在討論農(nóng)村金融發(fā)展問題時(shí)無需再爭(zhēng)論地方政府是否應(yīng)介入或干預(yù)，關(guān)鍵的問題在于如何積極發(fā)揮各級(jí)地方政府在最優(yōu)農(nóng)村金融組織設(shè)計(jì)中的作用，并制定切實(shí)可行的金融反貧困戰(zhàn)略。

（二）農(nóng)村金融反貧困的組織設(shè)計(jì)

盡管我國(guó)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶與小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)存在強(qiáng)烈需求，但官方金融機(jī)構(gòu)僅對(duì)具有合格抵押品的借款人放款，絕大部分貧困農(nóng)戶與小微企業(yè)的融資需求難以得到滿足，于是，不得不求助于民間借貸。在這種背景下，只有通過設(shè)計(jì)并構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融反貧困組織體系才能有效緩解貧困農(nóng)戶與小微企業(yè)的發(fā)展資金需求，并在一定程度上提高農(nóng)村弱勢(shì)群體自力更生的能力、培育農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，最終促進(jìn)貧困人口減少、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并且，普惠型農(nóng)村金融體系必須面向窮人和低收入群體，具有較強(qiáng)的包容性，能夠機(jī)會(huì)均等地向貧困農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進(jìn)而有效幫助社會(huì)弱勢(shì)群體脫貧致富。

接下來，首先從理論上設(shè)計(jì)一種具有反貧效果的普惠型農(nóng)村金融體系，見圖4。從圖4可知，該體系是指由農(nóng)業(yè)政策性金融、農(nóng)村商業(yè)金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村民間金融、農(nóng)村保險(xiǎn)及擔(dān)保等多元化體系組成的、既相互競(jìng)爭(zhēng)又相互補(bǔ)充的功能健全的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，它能夠滿足不同層次農(nóng)戶或農(nóng)民的多樣化資金需求。其中，作為普惠型農(nóng)村金融體系關(guān)鍵環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)政策性金融應(yīng)由中央政府直接負(fù)責(zé)建構(gòu)；農(nóng)村商業(yè)性金融和農(nóng)村合作金融可以農(nóng)信社為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度變革；權(quán)力當(dāng)局只需賦予農(nóng)村民間金融合法地位，并對(duì)其實(shí)施審慎監(jiān)管；農(nóng)村保險(xiǎn)體系與信用擔(dān)保體系應(yīng)當(dāng)成為普惠型農(nóng)村金融體系的重要保障；各級(jí)政府要負(fù)責(zé)農(nóng)村地區(qū)金融公共品的供給。

從圖4可知，在農(nóng)村金融反貧困的組織設(shè)計(jì)上，關(guān)鍵是要由中央政府發(fā)起設(shè)計(jì)專門針對(duì)中低收入農(nóng)戶及貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)政策性金融體系。鑒于農(nóng)業(yè)本身屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，并且中國(guó)農(nóng)業(yè)遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，若國(guó)家對(duì)逐利性資金的流向不加干預(yù)，則“馬太效應(yīng)”會(huì)越來越明顯，大量資金會(huì)繼續(xù)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位是否穩(wěn)固就值得進(jìn)一步思考了；其次，農(nóng)民本身就屬于弱勢(shì)群體，很難從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)取得貸款，就是能從民間渠道取得貸款也難以滿足其需求，因此從社會(huì)主義公平的角度應(yīng)該通過農(nóng)業(yè)政策性金融來扶持農(nóng)民，當(dāng)然要反對(duì)通過直接轉(zhuǎn)移支付的方式來扶持農(nóng)民，因?yàn)檫@種扶持資金不可能轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)性資金，而農(nóng)業(yè)政策性的貸款可以使農(nóng)戶具有還款壓力，從而使資金專款專用；最后，國(guó)外的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)于處在生存邊緣的赤貧農(nóng)戶，關(guān)鍵在于借政策性金融培育其“造血”功能，而不是簡(jiǎn)單地“輸血”。當(dāng)前最為重要的是，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的職能進(jìn)行重新定位，將其定位為確保國(guó)家糧食生產(chǎn)和糧食安全、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生態(tài)環(huán)境、支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、農(nóng)村區(qū)域扶貧開發(fā)、強(qiáng)化服務(wù)功能等方面提供服務(wù)，它是一種非贏利性的金融機(jī)構(gòu)，代表政府來扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

此外，地方政府與中央政府還必須為農(nóng)村商業(yè)金融與農(nóng)村合作金融的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，并為各類民間資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)良的金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)而降低各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的運(yùn)營(yíng)成本與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從圖4還可看出，普惠型農(nóng)村金融體系的生存與發(fā)展離不開各級(jí)政府扶持，各級(jí)政府通過金融基礎(chǔ)公共品的供給為金融反貧困戰(zhàn)略的實(shí)施營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境[15]。此外，地方政府可通過地方扶貧辦公室積極探索村級(jí)扶貧互助基金的運(yùn)作模式與管理方式，尤其要通過傾斜性政策吸引社會(huì)資本參與貧困地區(qū)金融市場(chǎng)的開發(fā)，對(duì)支持“扶貧減貧”的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要給予充分的稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼。

總之，對(duì)于處在生存邊緣線上的農(nóng)村弱勢(shì)群體，一方面通過中央政府構(gòu)建政策性金融進(jìn)行信貸支持；另一方面通過地方扶貧辦發(fā)起設(shè)立村級(jí)資金互助組織或引導(dǎo)民間資本入駐貧困地區(qū)進(jìn)而增加對(duì)弱勢(shì)群體的資金供給。與此同時(shí)，還要通過改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與基礎(chǔ)設(shè)施，引導(dǎo)商業(yè)性金融與合作金融增加對(duì)中等收入的農(nóng)戶及小微企業(yè)的放貸規(guī)模，增加農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，改善農(nóng)戶的投資機(jī)會(huì)及小微企業(yè)的融資瓶頸，最終使貧困減少。

[注 釋]

① 為了簡(jiǎn)單起見，假定農(nóng)戶僅存續(xù)兩個(gè)時(shí)期，當(dāng)然，若把農(nóng)戶生存期擴(kuò)展到n期并不影響本文結(jié)論。

② 在零儲(chǔ)蓄的情況下，每期的投資額等于本期的收入減去消費(fèi)。

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[11] 邵傳林. 制度變遷下的中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融研究：自農(nóng)戶角度觀察[D].西北大學(xué)博士學(xué)位論文，2011.

[12] 李立平，趙航.金融反貧困——寧夏啟示錄[N].證券日?qǐng)?bào)，2011-04-25.

[13] 沈國(guó)琴.寧夏農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新模式及成功經(jīng)驗(yàn)[J].中共銀川市委黨校學(xué)報(bào)，2011（6）：55-57.

[14] 陳雨露，馬勇.中國(guó)農(nóng)村金融論綱[M].北京：中國(guó)金融出版社，2010.

[15] 邵傳林，王瑩瑩.非正規(guī)金融正規(guī)化的制度邏輯[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2012（12）：26-29.

The Logic of Rural Financial Anti-poverty：

A Case Study of Ningxia Province

Shao Chuanlin

（ Lanzhou Commercial College，Lanzhou 730020，China）

Abstract： Through the case study of rural financial anti-poverty in Ningxia Province，this paper found that the construction of rural financial anti-poverty systems contribute to provide financial supports for farmer households and small and medium-sized enterprises. To some extent it also improves the self-reliant ability of vulnerable groups and helps to optimize regional financial ecological environments. Thus，this could promote the reduction of the poverty population. The Ningxia experience indicated that only an inclusive rural financial system which targets the poor and low income groups could effectively take the function of financial anti-poverty. Also，in the process of the rural financial development，local governments should position themselves as playing the role of guiding，coordinating，supervising and motivating.

Key words： financial anti-poverty；optimal organization design；inclusive financial systems；case studyendprint

[5] Paul Mosley， David Hulme. Microenterprise Finance： Is There a Conflict between Growth and Poverty Alleviation？[J].World Development， 1998， 26（5）：783-790.

[6] Sergio Navajas， et al. Microcredit and the Poorest of the Poor： Theory and Evidence from Bolivia [J]. World Development， 2000， 28（2）：333-346.

[7] John Weiss， Heather Montgomery， Elvira Kurmanalieva. Micro Finance and Poverty Reduction in Asia： What is the Evidence？ [R].ADB Institute Research Paper Series， 2003（11）：53.

[8] Takeshi Inoue， Shigeyuki Hamori. How has Financial Deepening Affected Poverty Reduction in India？[R].IDE Discussion Papers， 2010（8）：249.

[9] Imai， K. S. et al. Microfinance and Poverty： A Macro Perspective， Economics Discussion Paper Series EDP-1020[R]. Department of Economics， School of Social Sciences， University of Manchester， October， 2010.

[10] 李迎生，乜琪.社會(huì)政策與反貧困：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)實(shí)踐[J].教學(xué)與研究，2009（6）：16-21.

[11] 邵傳林. 制度變遷下的中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融研究：自農(nóng)戶角度觀察[D].西北大學(xué)博士學(xué)位論文，2011.

[12] 李立平，趙航.金融反貧困——寧夏啟示錄[N].證券日?qǐng)?bào)，2011-04-25.

[13] 沈國(guó)琴.寧夏農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新模式及成功經(jīng)驗(yàn)[J].中共銀川市委黨校學(xué)報(bào)，2011（6）：55-57.

[14] 陳雨露，馬勇.中國(guó)農(nóng)村金融論綱[M].北京：中國(guó)金融出版社，2010.

[15] 邵傳林，王瑩瑩.非正規(guī)金融正規(guī)化的制度邏輯[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2012（12）：26-29.

The Logic of Rural Financial Anti-poverty：

A Case Study of Ningxia Province

Shao Chuanlin

（ Lanzhou Commercial College，Lanzhou 730020，China）

Abstract： Through the case study of rural financial anti-poverty in Ningxia Province，this paper found that the construction of rural financial anti-poverty systems contribute to provide financial supports for farmer households and small and medium-sized enterprises. To some extent it also improves the self-reliant ability of vulnerable groups and helps to optimize regional financial ecological environments. Thus，this could promote the reduction of the poverty population. The Ningxia experience indicated that only an inclusive rural financial system which targets the poor and low income groups could effectively take the function of financial anti-poverty. Also，in the process of the rural financial development，local governments should position themselves as playing the role of guiding，coordinating，supervising and motivating.

Key words： financial anti-poverty；optimal organization design；inclusive financial systems；case studyendprint

[5] Paul Mosley， David Hulme. Microenterprise Finance： Is There a Conflict between Growth and Poverty Alleviation？[J].World Development， 1998， 26（5）：783-790.

[6] Sergio Navajas， et al. Microcredit and the Poorest of the Poor： Theory and Evidence from Bolivia [J]. World Development， 2000， 28（2）：333-346.

[7] John Weiss， Heather Montgomery， Elvira Kurmanalieva. Micro Finance and Poverty Reduction in Asia： What is the Evidence？ [R].ADB Institute Research Paper Series， 2003（11）：53.

[8] Takeshi Inoue， Shigeyuki Hamori. How has Financial Deepening Affected Poverty Reduction in India？[R].IDE Discussion Papers， 2010（8）：249.

[9] Imai， K. S. et al. Microfinance and Poverty： A Macro Perspective， Economics Discussion Paper Series EDP-1020[R]. Department of Economics， School of Social Sciences， University of Manchester， October， 2010.

[10] 李迎生，乜琪.社會(huì)政策與反貧困：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)實(shí)踐[J].教學(xué)與研究，2009（6）：16-21.

[11] 邵傳林. 制度變遷下的中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融研究：自農(nóng)戶角度觀察[D].西北大學(xué)博士學(xué)位論文，2011.

[12] 李立平，趙航.金融反貧困——寧夏啟示錄[N].證券日?qǐng)?bào)，2011-04-25.

[13] 沈國(guó)琴.寧夏農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新模式及成功經(jīng)驗(yàn)[J].中共銀川市委黨校學(xué)報(bào)，2011（6）：55-57.

[14] 陳雨露，馬勇.中國(guó)農(nóng)村金融論綱[M].北京：中國(guó)金融出版社，2010.

[15] 邵傳林，王瑩瑩.非正規(guī)金融正規(guī)化的制度邏輯[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2012（12）：26-29.

The Logic of Rural Financial Anti-poverty：

A Case Study of Ningxia Province

Shao Chuanlin

（ Lanzhou Commercial College，Lanzhou 730020，China）

Abstract： Through the case study of rural financial anti-poverty in Ningxia Province，this paper found that the construction of rural financial anti-poverty systems contribute to provide financial supports for farmer households and small and medium-sized enterprises. To some extent it also improves the self-reliant ability of vulnerable groups and helps to optimize regional financial ecological environments. Thus，this could promote the reduction of the poverty population. The Ningxia experience indicated that only an inclusive rural financial system which targets the poor and low income groups could effectively take the function of financial anti-poverty. Also，in the process of the rural financial development，local governments should position themselves as playing the role of guiding，coordinating，supervising and motivating.

Key words： financial anti-poverty；optimal organization design；inclusive financial systems；case studyendprint