吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持問題分析

王慧慧，于 平

（1.中共長春市委黨校 資政研究中心，吉林 長春 130103；2.中共長春市委黨校 經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，吉林 長春 130103）

吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持問題分析

王慧慧1，于 平2

（1.中共長春市委黨校 資政研究中心，吉林 長春 130103；2.中共長春市委黨校 經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，吉林 長春 130103）

吉林省縣域金融的快速發(fā)展對省內(nèi)縣域經(jīng)濟(jì)的支持作用日益顯現(xiàn)，但目前仍存在一些問題。一是縣域金融資源總量供給不足，信貸資金在中心城市集聚的現(xiàn)象明顯；二是縣域金融資源的信貸投放不均衡性明顯；三是縣域政策性金融的覆蓋面仍顯狹窄；四是縣域經(jīng)濟(jì)體的金融需求旺盛但滿足率明顯偏低。對此必須加大力度深入推進(jìn)吉林省縣域金融發(fā)展，有效提升縣域金融對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。要積極創(chuàng)造條件，大力發(fā)展和規(guī)范民間金融；要深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，建立有利于吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新金融渠道；要構(gòu)建充分競爭的縣域金融體系，實(shí)現(xiàn)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效支持。

吉林??；縣域經(jīng)濟(jì)；內(nèi)生性金融

一、吉林省縣域金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

縣域金融是以縣級行政區(qū)劃為地理空間并有地域特色的區(qū)域金融。從吉林省金融業(yè)自身發(fā)展來看，雖然與發(fā)達(dá)地區(qū)相比有一定的滯后性，但還是取得了長足進(jìn)步。目前已初步形成了以銀行業(yè)為主體、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)為補(bǔ)充，功能較完善、層次較分明、覆蓋面較寬的多元縣域金融服務(wù)體系。①

一是縣域內(nèi)基礎(chǔ)金融服務(wù)整體狀況得到改善，金融業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不斷拓寬，已實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。近年來，吉林省通過對金融業(yè)存量機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革和整合，地方金融機(jī)構(gòu)及本土化小微金融機(jī)構(gòu)得到更多的發(fā)展機(jī)會，縣域內(nèi)互助金融、合作金融得到明顯發(fā)展，有效地提升了金融服務(wù)的本土化，使得國有商業(yè)銀行退出后當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)功能弱化現(xiàn)象得到根本改觀。截止到2012年末，吉林省共擁有農(nóng)村信用聯(lián)社40家，農(nóng)村商業(yè)銀行9家，農(nóng)村合作銀行1家，村鎮(zhèn)銀行24家，累計(jì)批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司總數(shù)達(dá)375家。僅吉林省農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就達(dá)到1620多個(gè)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布局更加完善和合理，吉林省內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，縣域基礎(chǔ)金融服務(wù)得到充分保障。

二是縣域金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)狀況明顯改善，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，縣域金融服務(wù)能力和水平得到不斷提升。以吉林省農(nóng)村信用社為例，作為吉林省縣域金融的主力軍，是省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣的地方金融機(jī)構(gòu)。如表1所示，吉林省農(nóng)村信用社通過改革創(chuàng)新，獲得了較大發(fā)展，其資產(chǎn)規(guī)模和信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，針對客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，形成了5大系列產(chǎn)品，其中貸款產(chǎn)品達(dá)65個(gè)，產(chǎn)品體系得到不斷優(yōu)化和升級。到2013年6月末，其貸款余額已突破1300億元，[1]創(chuàng)歷史新高，充分彰顯了本土金融機(jī)構(gòu)縣域服務(wù)

的能力。

從歷年吉林省金融運(yùn)行報(bào)告的數(shù)據(jù)來看，全省涉農(nóng)金融信貸規(guī)模在逐年增長，增速明顯提高。2012年末，全省涉農(nóng)貸款余額2660.3億元，同比增長18%，高于全部貸款增速5.5個(gè)百分點(diǎn)；對小微型企業(yè)的金融投放力度也明顯加大，2012年末，全省中小微型企業(yè)貸款余額3245.9億元，同比增長20.9%，高于全部貸款增速8.4個(gè)百分點(diǎn)。③

三是縣域金融生態(tài)環(huán)境日益改善，信用立法工作取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展，社會信用體系建設(shè)初見成效。趨利性是資本的本性，實(shí)現(xiàn)金融資本向縣域的集聚必須有良好的制度保障。2005年，中國人民銀行長春中心支行會同省金融辦上報(bào)的《關(guān)于加強(qiáng)吉林省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的意見》獲吉林省政府批轉(zhuǎn)；2009年，吉林省政府建立了社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度；2012年《吉林省企業(yè)信用信息管理辦法》頒布實(shí)施。上述努力使吉林省社會信用建設(shè)得以順利推進(jìn)，征信數(shù)據(jù)庫的覆蓋面和信息采集量日益擴(kuò)大，全省已有14萬企業(yè)信息和1650多萬自然人的信息收入人民銀行的信用基礎(chǔ)信息庫中，有4.5萬戶中小企業(yè)和400萬農(nóng)戶獲建電子信用檔案。[2]

四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)省內(nèi)縣域全覆蓋，保險(xiǎn)的保障功能得到彰顯。2010年至2012年，吉林省每年參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)都在200萬戶以上，占全省農(nóng)戶總數(shù)的比例均在55%以上。全省五大作物參?？偯娣e平均達(dá)到259萬公頃，2012年則達(dá)到272萬公頃。2010、2011、2012三年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付分別為3.9億元、3.8億元和5億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的作用得到有效發(fā)揮。

二、吉林省縣域金融發(fā)展存在的問題分析

一是縣域金融資源總量供給不足，信貸資金在中心城市集聚現(xiàn)象明顯。表2是2011年末對吉林省經(jīng)濟(jì)總量超過700億元的城市金融業(yè)發(fā)展基本情況的統(tǒng)計(jì)，表中的數(shù)據(jù)顯示，吉林省內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融資源的占有也明顯不同，經(jīng)濟(jì)狀況好的地區(qū)金融資源的集聚效應(yīng)較為明顯，這也充分顯示出資本自身的趨利性。

吉林省下轄的9個(gè)地區(qū)中，長春、吉林兩個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，其經(jīng)濟(jì)總量之和占全省GDP的59%，財(cái)政收入占全省地方級財(cái)政收入的46%，而這兩個(gè)地區(qū)存款余額之和達(dá)7115.3億元，占全省金融機(jī)構(gòu)存款余額總量的65%，貸款余額則達(dá)到6092.1億元，占全省金融機(jī)構(gòu)貸款余額總量的73.9%，由此可見資金的偏好。而從長春和吉林兩地對比來看，長春則更是成為資金的重要集聚地，長春地區(qū)的存款余額占全省存款余額總量的51.3%，吉林地區(qū)只有13.6%的占比，兩個(gè)地區(qū)之間相差37個(gè)百分點(diǎn)；而長春地區(qū)的貸款余額要占到全省貸款余額總量的63.7%，遠(yuǎn)高于吉林地區(qū)10.2%的占比，兩個(gè)地區(qū)之間相差53個(gè)百分點(diǎn)。中心城市成為金融資源的主要流向地，縣域金融呈現(xiàn)出明顯弱勢。

二是縣域金融資源的信貸投放不均衡性明顯。從現(xiàn)實(shí)來看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所獲得的金融信貸支持明顯低于城市，經(jīng)濟(jì)狀況好的地區(qū)所獲得的信貸支持要明顯高于經(jīng)濟(jì)狀況較差的地區(qū)。以吉林省農(nóng)行為例，2012年末農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額達(dá)395億元，但其264億元投向了國家級龍頭企業(yè)，116億元投向省

級龍頭企業(yè)，地市級龍頭企業(yè)所獲貸款余額僅為1.6億元。而自畜牧業(yè)貸款中心成立以來，吉林省農(nóng)業(yè)銀行在累計(jì)65.92億元的畜牧業(yè)貸款投放中，12.85億元資金投向28戶畜牧業(yè)法人客戶，53.07億元投向20.38萬農(nóng)戶，農(nóng)戶所獲貸款戶均不足3萬元。[3]貸款投向的傾斜性由此可見。

三是縣域政策性金融的覆蓋面仍顯狹窄。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行吉林省分行是吉林省唯一一家政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)主要限于政策性糧油收購資金的借貸和管理方面，首要任務(wù)是保證國家糧油收購工作的順利完成，服務(wù)的主要客戶是糧食收儲企業(yè)。以2012年為例，吉林省農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行貸款發(fā)放量為250.2億元，其中用于收購貸款為190.2億元，加工和龍頭企業(yè)貸款30.5億元，用于化肥儲備及農(nóng)資貨款4.3億元，用于非糧油3.66億元，而用于農(nóng)業(yè)小企業(yè)的貸款數(shù)為0.16億元。[4]

四是縣域經(jīng)濟(jì)體的金融需求旺盛但滿足率明顯偏低。金融需求是指人們在金融市場上獲得所需要的金融產(chǎn)品并具有購買能力的欲望，縣域金融需求則主要是限定于縣域范圍內(nèi)的金融需求，包括存款需求、貸款需求、金融投資需求、保險(xiǎn)需求以及中間業(yè)務(wù)需求等。就吉林省縣域范圍的經(jīng)濟(jì)主體而言，金融需求更多地體現(xiàn)在存款需求、中間業(yè)務(wù)需求與貸款需求方面。以吉林省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，通過開展“四個(gè)一”工程（即以一個(gè)小賣店、一名信息員、一臺POS機(jī)、一部電話為基礎(chǔ)建立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)），使省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)居民也能享受到安全、方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)。截至2012年末，吉林省農(nóng)合機(jī)構(gòu)1620家營業(yè)機(jī)構(gòu)全部實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款全國通存通兌，支付清算網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，并設(shè)立5618個(gè)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，行政村覆蓋率達(dá)到62%。但對于縣域經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求，受制于信貸供給規(guī)模與條件的限制，縣域貸款需求難以得到有效滿足，尤其是在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用的數(shù)量龐大的農(nóng)戶和小微企業(yè)，其信貸需求滿足程度較低。據(jù)在四平市梨樹縣所做的調(diào)查顯示，參與調(diào)查的3046戶家庭，平均資本需求滿足率只有38%，大部分家庭的融資需要未能得到有效滿足。[5]

縣域金融融資需求大但滿足率低的原因主要有三個(gè)。一是農(nóng)村金融的需求主體總體規(guī)模大，但單個(gè)主體需求額度卻較小，而且貸款后的資金使用情況難以有效監(jiān)督，使金融機(jī)構(gòu)面臨成本高收益低的問題，無論是從風(fēng)險(xiǎn)管理還是從資金收益率方面，金融機(jī)構(gòu)的信貸投放偏好還是傾向于單筆貸款量大、時(shí)間長、次數(shù)少的優(yōu)質(zhì)客戶。二是縣域金融的需求主體中往往由于缺少可以用于抵押的物品，使得傳統(tǒng)以物品抵押為基礎(chǔ)的借貸模式失靈，所以一般而言，小微企業(yè)及農(nóng)戶想通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得所需要的貸款就較為困難，這也使之不得不求助于其他渠道，從而造成融資成本的提高。三是縣域金融需求主體的信用評價(jià)機(jī)制尚不完善，信用貸款效果低于預(yù)期，如農(nóng)民貸款，其主要用于多種經(jīng)營，包括養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展附加值較高的棚膜經(jīng)濟(jì)等。此前為解決農(nóng)村缺少抵押物的貸款瓶頸，吉林省農(nóng)信社曾探索過三戶聯(lián)?；蛭鍛袈?lián)保形式的信用貸款，但效果不佳，統(tǒng)計(jì)顯示2012年6月末，全省農(nóng)村信用社不良貸款余額184億元，而通過信用等現(xiàn)有方式所發(fā)放貸款形成的不良貸款達(dá)到147億元，占比較高。

三、推進(jìn)吉林省縣域金融發(fā)展的措施建議

金融支持是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，加快吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須進(jìn)一步推進(jìn)縣域金融深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效支持。

第一，積極創(chuàng)造條件，大力發(fā)展和規(guī)范民間金融。就縣域范圍而言，其特殊的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境，為民間金融的存在和發(fā)展提供了良好的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。特殊的內(nèi)生性金融，可以提高縣域金融對縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度和有效性。內(nèi)生性金融以需求為導(dǎo)向的制度安排，可以更加適應(yīng)并促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2010年3月，吉林省在全國開創(chuàng)了以收入擔(dān)保解決農(nóng)民貸款難的先河，就是內(nèi)生性金融發(fā)揮作用的典型模式。農(nóng)民只要享有直補(bǔ)資金，就可以憑直補(bǔ)證到金融機(jī)構(gòu)貸款，不需要增加政府財(cái)政支出，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村財(cái)政政策和金融政策的有效銜接，活躍了農(nóng)村金融市場，促進(jìn)了低成本資金向“三農(nóng)”的凈流入。因此，未來的縣域金融改革應(yīng)該遵循內(nèi)生金融發(fā)展路徑。

第二，深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，建立有利于吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新金融渠道。不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并通過金融創(chuàng)新，提供更多便利的、適用性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，滿足縣域經(jīng)濟(jì)主體資金需求的多樣性，為縣域經(jīng)濟(jì)振興提供堅(jiān)強(qiáng)的金融支持。作為全國糧食主產(chǎn)區(qū)和商品糧主要輸出省，吉林省廣大農(nóng)民是國家糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合直補(bǔ)政策的主要受益者。2011年，全省直補(bǔ)資金發(fā)放總額達(dá)68.9億元，

受益農(nóng)戶30.24萬戶。這一穩(wěn)定的收入來源為農(nóng)民以直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款提供了強(qiáng)有力的支撐，吉林省在全國率先提出農(nóng)民以直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款模式，開辟了金融部門服務(wù)“三農(nóng)”的新途徑，推動了農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。但是，由于這是一項(xiàng)縣域金融內(nèi)生性創(chuàng)新，和以往來自金融領(lǐng)域之外的改革不同，在具體的實(shí)踐中還有許多問題需要探索。從過去三年試點(diǎn)以及正式運(yùn)行的情況看，存在的問題主要包括四個(gè)方面。一是各地貸款投放的操作方式不夠規(guī)范和統(tǒng)一，由此產(chǎn)生各家金融機(jī)構(gòu)為爭客源，忽略風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)不當(dāng)競爭，導(dǎo)致放大倍數(shù)失真，信貸規(guī)模不可控。二是市場主體錯(cuò)位，手續(xù)繁雜，財(cái)政和銀行之間信息傳遞不順暢，不及時(shí)。三是直補(bǔ)存折擔(dān)保登記存在管理漏洞，存在農(nóng)戶騙貸風(fēng)險(xiǎn)。四是土地流轉(zhuǎn)之后出現(xiàn)了借款人異位問題，造成直補(bǔ)資金發(fā)放對象產(chǎn)生變化，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其是城鄉(xiāng)結(jié)合部土地被征用的機(jī)率較大。這些問題需要各方努力妥善處理。

第三，構(gòu)建充分競爭的縣域金融體系，支持吉林省縣域經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展。一是要建立一個(gè)多層次金融安排并存，運(yùn)轉(zhuǎn)靈活高效的縣域金融體系，充分發(fā)揮和調(diào)動縣域各類金融機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，各方共同努力加大金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。二是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，積極培育中小金融機(jī)構(gòu)，給予地方民營中小商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)會，從政策上對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供支持。三是對于農(nóng)村政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍和邊界問題應(yīng)該進(jìn)行重新調(diào)整和定位，并制訂相關(guān)法律法規(guī)，從法律制度層面制約縣域資金外流問題。這就需要擴(kuò)展農(nóng)發(fā)行的職能范圍，包括經(jīng)辦農(nóng)村教育、農(nóng)產(chǎn)品加工和儲運(yùn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)扶貧開發(fā)以及生態(tài)建設(shè)等方面的貸款。同時(shí)，國家開發(fā)銀行也要將業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸，大力支持農(nóng)村公路、電力、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是大力發(fā)展縣域風(fēng)險(xiǎn)投資，在充分利用主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場的同時(shí)，建立不同層次資本市場間“升降機(jī)制”，實(shí)現(xiàn)不同市場的有效銜接。五是既要鼓勵不同形式的金融組織形式進(jìn)行競爭，同時(shí)也要為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。要不斷完善農(nóng)村公共財(cái)政框架，消除金融財(cái)政化的惡性根源。金融財(cái)政化是財(cái)政不到位、行政干預(yù)的直接后果，要根除之則需要真正的公共財(cái)政框架的確立和建設(shè)。更要規(guī)范中小企業(yè)會計(jì)財(cái)務(wù)制度，并把中小企業(yè)和個(gè)體工商戶納入正在建設(shè)中的征信系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)在縣域開展貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。要建立和培育縣域金融市場上的競爭機(jī)制，因?yàn)椋挥性诔浞指偁幍沫h(huán)境中，才能產(chǎn)生足夠的信息用以比較判斷不同金融制度的經(jīng)營績效，從而解決由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

[1]吉林省農(nóng)信社加快研發(fā)新產(chǎn)品步伐提升服務(wù)能力[EB/OL]．http://www．jl．chinanews．com/news1-76242．html．2013-03-21．

[2]2013吉林省一季度金融運(yùn)行報(bào)告[EB/OL]．http:// district．ce．cn/newarea/roll/201305/13/t20130513_24375042．shtml．2013-06-02．

[3]農(nóng)行吉林省分行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)[EB/OL]．http:// www．jl．gov．cn/jjjs/fwy/jrbx/201211/t20121113_1312720．html．2013-04-05．

[4]吉林省農(nóng)發(fā)行行長在全省分行行長會議上的講話[EB/OL]．http://www．a(chǎn)dbc．com．cn/templates/jilin_second/．2013-03-25．

[5]高材林．破解“三農(nóng)”融資難，須做好渠道[J]．中國經(jīng)濟(jì)周刊，2012，（49）．

［注 釋］

①吉林省縣域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)范圍為吉林省行政區(qū)劃內(nèi)的42個(gè)縣（市、區(qū)），即20個(gè)縣級市、17個(gè)縣、3個(gè)自治縣及2個(gè)市轄區(qū)（雙陽區(qū)和江源區(qū)）。

②表中數(shù)據(jù)根據(jù)吉林省金融運(yùn)行報(bào)告整理。區(qū)域金 融 運(yùn) 行 報(bào) 告 [EB/OL]．http://www．pbc．gov．cn/publish/ zhengcehuobisi/601/index．htm．2013-02-11．

③根據(jù)2012年吉林省金融運(yùn)行報(bào)告整理。2012中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告[EB/OL]．http://www．pbc．gov．cn/ image_public/UserFiles/goutongjiaoliu/upload/File/07_2012年吉林省金融運(yùn)行報(bào)告．pdf．2013-03-21．

④數(shù)據(jù)來源于吉林省及相關(guān)地市2011年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)[EB/OL]．http://www．jl．gov．cn/jlgk/ tjgb/．2013-02-11．

［責(zé)任編輯：姜 杰］

F121．23

A

008-8466（2014）01-0077-04

2013-09-07

吉林省社會科學(xué)基金項(xiàng)目《吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持問題研究》（2012B320）階段性成果

王慧慧（1962— ），女，吉林通化人，中共長春市委黨校資政研究中心教授，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究；于平（1963— ），女，吉林四平人，中共長春市委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部主任、教授，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。