我國銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新支付分析研究

閆靖宇

摘 要：進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，人們的生活在各行各業(yè)都有了改變，金融領(lǐng)域正在迅速進(jìn)入以互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等新興渠道的電子支付新時代，本文從電子支付創(chuàng)新手段即互聯(lián)網(wǎng)支付和手機(jī)支付為著眼點(diǎn)，分析其在我國的開展現(xiàn)狀以及存在問題，最后對我國的電子創(chuàng)新支付存在的問題進(jìn)行分析并提出了如何應(yīng)對的措施。

關(guān)鍵詞：銀行卡 創(chuàng)新支付 互聯(lián)網(wǎng)支付 手機(jī)支付 NFC

傳統(tǒng)的銀行卡產(chǎn)業(yè)，需要以銀行卡為媒介進(jìn)行支付，然而進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，隨著電子商務(wù)的興起、智能手機(jī)的發(fā)展和新型創(chuàng)新支付手段的運(yùn)用，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。金融領(lǐng)域正在迅速進(jìn)入以互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等新興渠道的電子支付新時代。從日常的消費(fèi)購物到生活繳費(fèi)，從賬戶管理到個人理財(cái)，從電子政務(wù)到企業(yè)經(jīng)營，伴隨電子商務(wù)和電子政務(wù)的蓬勃興起，網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付的應(yīng)用領(lǐng)域迅速擴(kuò)大，由此引發(fā)的商業(yè)銀行的金融支付創(chuàng)新越來越為人們的日常生活創(chuàng)造出更大的便利。

1 互聯(lián)網(wǎng)支付

顧名思義，即利用網(wǎng)絡(luò)這個現(xiàn)代化工具和手段來進(jìn)行的資金兌付與結(jié)算。也就是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)支付最早興起于美國，1996年，美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”便開始通過網(wǎng)絡(luò)開展金融業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行的客戶、交易額等迅速超過傳統(tǒng)銀行，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍快速擴(kuò)大，得到英國、日本等其他國家的關(guān)注與借鑒。歐洲國家中英國和瑞士是最先發(fā)展網(wǎng)上銀行，德國、法國等緊隨其后。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展進(jìn)程非常迅猛。 2013年，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%，網(wǎng)絡(luò)支付金額每年增長率都在50%以上。目前，網(wǎng)絡(luò)購物的用戶規(guī)模超過3億，使用率提升到33.8%。

國外電子銀行通過10余年的發(fā)展，立足于完善的信用管理體系和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，得到了迅速的發(fā)展，已成長為金融市場不可忽視的力量，相對于國外，我國電子銀行受到法律法規(guī)、信用體系建設(shè)不完全及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)較為落后等現(xiàn)狀的制約，起步較晚，現(xiàn)階段網(wǎng)上支付還面臨許多挑戰(zhàn)。

（1）信用不足以及相關(guān)知識普及的欠缺致使企業(yè)與客戶普遍對網(wǎng)上支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對采用網(wǎng)上支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。

（2）網(wǎng)上支付與電子銀行是電子商務(wù)雙方結(jié)算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。但由于這種方式很多商家、客戶難以適應(yīng)和接受，往往抵制電子商務(wù)。

（3）網(wǎng)上支付與電子銀行需要一個完善的技術(shù)平臺和管理機(jī)制，中間應(yīng)該了很多高科技技術(shù)，很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，各個商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上支付方案不同，這些都給用戶帶來了使用上的困惑，復(fù)雜度也相應(yīng)提高了。

（4）網(wǎng)上支付與結(jié)算采用的方式是否確實(shí)能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。

未來我國互聯(lián)網(wǎng)支付前景依然比較廣闊，這是由于內(nèi)部的支付需求、用戶基礎(chǔ)，外部電子商務(wù)的推動，共同促進(jìn)了電子支付市場的快速發(fā)展。一方面，中國經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了電子支付的巨大市場需求。中國電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動網(wǎng)絡(luò)支付前進(jìn)的巨大動力。

2 手機(jī)支付（NFC支付）

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術(shù)，是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。這個技術(shù)由飛利浦公司和索尼公司共同研發(fā)，具備NFC功能的手機(jī)裝有一個感應(yīng)器，它把手機(jī)變成一個免觸碰卡。近幾年來，NFC（Near Field Communication）技術(shù)得到了飛速的發(fā)展， 中國也是移動支付出現(xiàn)較早的國家之一，但一直到2011年移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)用仍然較少，市場規(guī)模難以大幅擴(kuò)大，主要原因有：

（1）缺乏應(yīng)用基礎(chǔ)，要想完成近場支付，必須要有兩個終端：一個是具有移動支付功能的手持移動終端，如NFC手機(jī)；另一個則是支持移動支付技術(shù)的商家終端，如非接觸式POS機(jī)等。NFC在手機(jī)中的廣泛規(guī)模應(yīng)用始于2011年，在11年以前，搭載NFC手機(jī)非常少。其次是需要支持NFC的POS機(jī)，由于NFC以及金融IC卡可以通用具有“閃付”標(biāo)識的POS機(jī)，金融IC卡在2013年進(jìn)入了大規(guī)模的發(fā)展時期，同時帶動的POS機(jī)的快速改造升級。

（2）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一：運(yùn)營商，銀聯(lián)各自為戰(zhàn)，紛紛推出以自己為主導(dǎo)的移動支付技術(shù)，這在一定程度上存在相互制約的現(xiàn)象，影響了移動支付的發(fā)展。如中國移動與中國銀聯(lián)關(guān)于2.4G和13.36M之爭就曾對一些芯片終端制造商產(chǎn)生了困擾。

（3）消費(fèi)者移動支付觀念尚未養(yǎng)成：2010年之前國內(nèi)的移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)稍弱，2010年之前移動互聯(lián)網(wǎng)用戶量不到2億人，移動電子商務(wù)用戶僅為0.77億人，廣大的國內(nèi)用戶沒有養(yǎng)成使用移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的習(xí)慣，限制了用戶使用近場支付的思維。

在我國目前現(xiàn)狀下，NFC支付市場啟動條件具備，未來將迎來爆發(fā)期，主要是基于終端基礎(chǔ)+合作的產(chǎn)業(yè)模式確定+消費(fèi)者消費(fèi)形式初步形成。

（1）手機(jī)終端基礎(chǔ)：NFC手機(jī)規(guī)?？焖僭鲩L，未來NFC會成為中高端手機(jī)標(biāo)配。據(jù)最新的《中國移動定制終端產(chǎn)品白皮書》，中移動將加大推廣NFC：2014年計(jì)劃銷售3000萬NFC終端、發(fā)展600萬NFC客戶，共發(fā)放1億張NFC-USIM卡，NFC-USIM卡與4G終端匹配銷售。中國電信在其2014年產(chǎn)業(yè)鏈大會上表示，在NFC產(chǎn)品上，中電信的目標(biāo)是新增600萬手機(jī)錢包，民生應(yīng)用達(dá)3000萬；此外，4G機(jī)型均需支持NFC。而中國聯(lián)通雖然并未明確具體的NFC發(fā)展目標(biāo)，但目前聯(lián)通完成SWP-SIM卡測試入圍工作，且表示聯(lián)通2000元以上集采手機(jī)將標(biāo)配NFC，預(yù)計(jì)中國聯(lián)通2014年也將有千萬張量級的SWP-SIM卡采購。

（2）POS終端基礎(chǔ)：共享金融IC卡“閃付”POS機(jī)。NFC支付可以和金融IC卡的“閃付”功能共享支付終端，即可在支持金融IC卡“閃付”功能的POS機(jī)上完成支付，過程與刷銀行卡類似。金融IC卡推廣工作自2011年啟動以來，2013年進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。

（3）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，銀行和運(yùn)營商共同推動。2012年12月，央行發(fā)布的中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)最終明確13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。此舉確定了多方的合作模式。

（4）用戶消費(fèi)習(xí)慣正在養(yǎng)成。在中國，移動支付面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇，移動支付產(chǎn)業(yè)正呈現(xiàn)快速增長的勢頭。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到1255億元，同比增長69.1%；預(yù)計(jì)未來2年移動支付市場將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，用戶數(shù)將達(dá)到3.87億。隨著中國智能機(jī)的進(jìn)一步普及以及用戶對手機(jī)購物認(rèn)可度加深，用戶在移動端購物的習(xí)慣會漸漸培養(yǎng)起來，未來中國移動電子商務(wù)用戶規(guī)模會不斷增長，近場支付用戶規(guī)模也會不斷增長。

3 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)存在的問題及對策分析

不論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是手機(jī)移動支付，這種電子支付方式的創(chuàng)新將在當(dāng)前信息時代發(fā)揮出更大的空間，電子銀行將成為新世紀(jì)最重要的支付手段。應(yīng)當(dāng)看到，我國電子銀行的發(fā)展存在一定的問題：

（1）創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有待完善。不論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是手機(jī)近場支付等電子銀行的無紙化操作雖規(guī)避了攜帶現(xiàn)金的安全隱患，但由于我國各大銀行安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的不完善為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了條件。作為創(chuàng)新支付運(yùn)營的核心問題，風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞如不能妥善解決，將成為制約行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的瓶頸。

（2）創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)品種有待擴(kuò)展，經(jīng)營理念落后。新型電子銀行未能在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，研發(fā)出具有行業(yè)特色的產(chǎn)品，長期局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的窠臼。相對于西方銀行以客戶為主，針對客戶不同需求提供個性化服務(wù)的經(jīng)營理念，我國的電子銀行仍以產(chǎn)品為主，服務(wù)項(xiàng)目存在較大的雷同性，無法滿足不同層次的客戶需求。不能通過聚焦細(xì)分市場，以產(chǎn)品的差異化來提高自身競爭力。

（3）支持創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律不夠健全，信用體系有待進(jìn)一步完善。由于我國尚未針對本行業(yè)出臺完善的法律法規(guī)，影響了行業(yè)內(nèi)信用體系的完善，阻礙了我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

對于我國銀行卡創(chuàng)新支付存在的問題，應(yīng)從以下幾方面采取有力措施，推進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（1）加大科技投入，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)督

電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實(shí)力的關(guān)鍵因素，直接關(guān)系到電子支付業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。因此，我們務(wù)必加大科技資金和開發(fā)的投入，加強(qiáng)優(yōu)秀科技人員對電子銀行各方面項(xiàng)目的深入研究與開發(fā)。同時我國電子銀行業(yè)應(yīng)建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入和支付標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)上銀行支付規(guī)范，避免不當(dāng)操作引起的損失。同時應(yīng)加強(qiáng)電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范計(jì)算機(jī)、銀行卡、手機(jī)銀行在支付環(huán)節(jié)的信息遺漏風(fēng)險(xiǎn)。

（2）強(qiáng)化產(chǎn)品功能，以差異化促發(fā)展

電子銀行的產(chǎn)品開發(fā)人員應(yīng)根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，發(fā)掘細(xì)分市場，在傳統(tǒng)銀行原有功能基礎(chǔ)上增加新功能，適應(yīng)當(dāng)前電子產(chǎn)品的發(fā)展。本著以客戶為中心的經(jīng)營理念，長期持續(xù)對不同需求的客戶進(jìn)行咨詢和調(diào)查，打造差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步搭建核心競爭力并賦予其新的內(nèi)涵。例如中信銀行在2013年推出了中信“異度支付”品牌，包含了二維碼支付、NFC支付和跨行全網(wǎng)收單等子產(chǎn)品。

（3）建立規(guī)范的法律法規(guī)

我國關(guān)于電子銀行已經(jīng)制定的規(guī)章包括：《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》，屬行業(yè)指導(dǎo)性文件，而現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》等法律，均未對我國電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定。監(jiān)管法律的缺失導(dǎo)致我國電子銀行業(yè)長期處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。因此我國應(yīng)在不斷完善銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，積極推動出臺相關(guān)立法，為我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

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