烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

蔣坤

摘要：采用訪談的方法，對(duì)烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡管理進(jìn)行了分析。結(jié)果表明，烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要存在對(duì)信用卡申領(lǐng)資格審查不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低、授信過(guò)度，風(fēng)險(xiǎn)加大、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不完善等問(wèn)題，提出了強(qiáng)化信用卡發(fā)卡審查、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、加強(qiáng)宣傳教育，提供安全意識(shí)等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理；烏魯木齊商業(yè)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）01-0088-01

隨著信用卡事業(yè)的發(fā)展，信用卡欺詐事件也不斷發(fā)生，且呈現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；肮_(kāi)化的特點(diǎn)。有些犯罪嫌疑人非法設(shè)立“辦卡公司”、公開(kāi)提供代辦信用卡和套現(xiàn)服務(wù)，或通過(guò)騙領(lǐng)信用卡、“以卡養(yǎng)卡”提高信用額度及“循環(huán)套現(xiàn)”方式騙取銀行資金，進(jìn)行非法放貸活動(dòng)，對(duì)銀行和持卡人的資金安全造成嚴(yán)重威脅，在一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。[1-2]為了更好地對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，筆者以烏魯木齊商業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)該行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題進(jìn)行分析，提出了防風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策，以期為烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡健康發(fā)展提供參考。

一、烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題

（一）銀行對(duì)信用卡申領(lǐng)資格審查不嚴(yán)

首先，隨著銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，采取多種方式吸引客戶(hù)辦卡，有些業(yè)務(wù)員為爭(zhēng)取客戶(hù)，有意放松對(duì)申請(qǐng)人的資格審查，只是對(duì)申請(qǐng)表進(jìn)行審查，沒(méi)有進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，造成許多不具備申領(lǐng)資格的人也能申辦成功。其次，在核發(fā)信用卡時(shí)沒(méi)有主動(dòng)核對(duì)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)上的申請(qǐng)人信息，對(duì)申請(qǐng)人是否同時(shí)持有其他銀行的信用卡或是否存在信用卡不良記錄未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，造成犯罪分子能順利輾轉(zhuǎn)多家銀行辦理多張信用卡進(jìn)行惡意透支。再次，銀行對(duì)POS機(jī)特約商戶(hù)管理不力。隨著信用卡的應(yīng)用及普及程度越來(lái)越高，銀行為獲取利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，大力推廣POS機(jī)的應(yīng)用，對(duì)商戶(hù)申請(qǐng)POS機(jī)也放松了要求，部分特約商戶(hù)以收取手續(xù)費(fèi)的形式，為犯罪分子非法套現(xiàn)，謀取不法利益，此舉為犯罪分子頻繁消費(fèi)、套現(xiàn)提供了便利條件。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低

1.在工作實(shí)踐中，烏魯木齊商業(yè)銀行部分從業(yè)人員缺乏監(jiān)管意識(shí)，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)還不夠完善，沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿到整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)中。另外，信用卡特約商戶(hù)的工作人員責(zé)任心不強(qiáng)。特約商戶(hù)處于主動(dòng)的市場(chǎng)地位，導(dǎo)致特約商戶(hù)不愿自覺(jué)接受發(fā)卡銀行培訓(xùn)或進(jìn)行自我培訓(xùn)。商戶(hù)的收銀員流動(dòng)率也較大，給商戶(hù)的培訓(xùn)增加了成本，帶來(lái)了一定困難。目前商戶(hù)收銀員受理信用卡的專(zhuān)業(yè)技能普遍較低，加之責(zé)任心不強(qiáng)等原因，不能辨別假卡，或不能識(shí)別客戶(hù)身份，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率顯著增加。[3]

2.持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。大多數(shù)用卡人存在不良的用卡習(xí)慣，信用卡使用知識(shí)尚待普及。持卡人在使用信用卡時(shí)，只圖自己方便，不遵守用卡章程，也不配合發(fā)卡行的信用卡管理工作。信用卡的使用主體是持卡人，如果使用不當(dāng)，會(huì)給不法分子欺詐帶來(lái)方便。持卡人正確用卡意識(shí)偏低，有的甚至故意違反協(xié)議，惡意透支，形成信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不完善

烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)在科學(xué)性、技術(shù)性、系統(tǒng)性三個(gè)方面都與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)存在較大差距，有些國(guó)外比較成功的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和風(fēng)險(xiǎn)管理工具在烏魯木齊商業(yè)銀行還未使用。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)方面。目前，各個(gè)銀行都建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，例如，廣發(fā)銀行在“優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保健康發(fā)展”的風(fēng)險(xiǎn)管控宗旨下，主要采取了以下風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第一，開(kāi)展壓力測(cè)試，預(yù)警宏觀環(huán)境變化帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第二，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)不利因素的地區(qū)和行業(yè)，及時(shí)收緊授信審批政策，以應(yīng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較高的地區(qū)，嚴(yán)格審批、授信、以應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三，通過(guò)精細(xì)化客戶(hù)分群、維護(hù)手段的創(chuàng)新，以及逐步升級(jí)的系統(tǒng)支撐，不斷提高貸后管理的科學(xué)性和有效性，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的策略支持。第四，建立全方位的欺詐防范系統(tǒng)。第五，通過(guò)MIS數(shù)據(jù)分析，失聯(lián)評(píng)分等工具的應(yīng)用優(yōu)化催收策略，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部催收的科學(xué)化；同時(shí)對(duì)委外催收服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，通過(guò)制定一系列激烈和考核措施，來(lái)規(guī)范其行為，提升催收效果。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行主要采用以下手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：一是，銀行卡部對(duì)持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度；二是，銀行卡部與風(fēng)險(xiǎn)管理部、個(gè)人銀行部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、授信審批部以及經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)建立有效的信息溝通機(jī)制，加強(qiáng)止付名單的管理；三是，銀行卡部須通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)持卡人交易行為進(jìn)行監(jiān)控，根據(jù)不同時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，按需設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，定期或不定期地對(duì)可疑交易進(jìn)行甄別分析，及時(shí)采取降低信用額度、止付等手段，加強(qiáng)套現(xiàn)、涉嫌欺詐等交易的風(fēng)險(xiǎn)管理。顯然，烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段較少。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）加強(qiáng)宣傳教育，提供安全意識(shí)

1.對(duì)銀行信用卡從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感，同時(shí)，提供從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使員工能夠?qū)撛陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和防范。在員工培訓(xùn)方面，可以借鑒我國(guó)其他行的成功做法，也可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)引進(jìn)流程、教材和培訓(xùn)人員來(lái)提高對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)水平。

2.持續(xù)加強(qiáng)司法合作和安全用卡宣傳工作，強(qiáng)化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長(zhǎng)效機(jī)制。烏魯木齊商業(yè)銀行從發(fā)卡的第一步就應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)宣傳，尤其是信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。積極開(kāi)展形式多樣的持卡人用卡安全宣傳活動(dòng)，通過(guò)電視、報(bào)紙和移動(dòng)等多種渠道，提高持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)以及欺詐技能，共同營(yíng)造安全用卡、放心用卡的社會(huì)氛圍。

3.規(guī)范特約商戶(hù)工作人員行為，形成培訓(xùn)、獎(jiǎng)懲長(zhǎng)效機(jī)制。要對(duì)特約商戶(hù)工作人員制定培訓(xùn)計(jì)劃，與發(fā)卡行、公安機(jī)關(guān)及相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)合作，對(duì)特約商戶(hù)的工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及法制教育。一方面強(qiáng)化他們的業(yè)務(wù)能力，提高他們識(shí)別偽造卡、仿冒卡的能力，并且將這種業(yè)務(wù)培訓(xùn)形成長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)快速更新的新業(yè)務(wù)、新技能進(jìn)行有效的傳播[4]；另一方面讓其意識(shí)到如果由于缺乏責(zé)任感導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

1.采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)方面還沒(méi)有完全采用先進(jìn)的技術(shù)手段，信息反饋速度慢，嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)處理效率。烏魯木齊需改善和健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

2.優(yōu)化催收管理體制。一是加強(qiáng)催收外包系統(tǒng)建設(shè)，改善原有的催收系統(tǒng)，使之能夠滿(mǎn)足外包數(shù)據(jù)篩選、提取、查詢(xún)、導(dǎo)入及存儲(chǔ)需要。二是重構(gòu)催收作業(yè)流程，銀行員工盡快完成由催收操作員向催收管理員的角色轉(zhuǎn)變。[5]三是建立對(duì)催收公司的監(jiān)督管理機(jī)制，要求催收公司報(bào)備催收專(zhuān)用電話和催收人員名單，督導(dǎo)催收公司提高效率，減少持卡人投訴。四是暢通與持卡人的溝通渠道，銀行設(shè)置專(zhuān)用電話，安排專(zhuān)人向持卡人解釋銀行信用卡催收外包業(yè)務(wù)。五是逐步建立自催團(tuán)隊(duì)，防范持卡人信息泄露。

（三）強(qiáng)化信用卡發(fā)卡審查

銀行應(yīng)建立更加嚴(yán)格的信用卡發(fā)卡審查制度，嚴(yán)格對(duì)辦卡人的身份、收入審核，提高辦卡門(mén)檻，從源頭上遏制信用卡詐騙案件的多發(fā)態(tài)勢(shì)。同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，及時(shí)糾正銀行違反信用卡業(yè)務(wù)章程、違規(guī)發(fā)放信用卡，逃避信貸監(jiān)控等現(xiàn)象。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)用卡情況監(jiān)管，建立健全銀行間信息共享機(jī)制。銀行應(yīng)對(duì)持卡人的還款情況進(jìn)行有效監(jiān)督，對(duì)持卡人的信用等級(jí)進(jìn)行定期的評(píng)估，對(duì)出現(xiàn)的非正常用卡的情況應(yīng)進(jìn)行核查和溝通，必要時(shí)應(yīng)及時(shí)?？?。[6]通過(guò)銀監(jiān)會(huì)或銀行協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)、組織在不同銀行之間建立起溝通聯(lián)系的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用卡詐騙等“黑名單”共享，盡量消除信用卡監(jiān)管盲區(qū)。同時(shí)，加強(qiáng)特約商戶(hù)授權(quán)管理，加強(qiáng)培訓(xùn)商戶(hù)財(cái)務(wù)人員及經(jīng)辦信用卡人員，定期檢查商戶(hù)受卡工作。

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[責(zé)任編輯：文 筠]