吉林省農(nóng)村民間金融現(xiàn)狀及其治理對(duì)策探析

王 倩，孫碩珩

本世紀(jì)初，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)利潤(rùn)的追求及金融排斥行為，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著資金短缺與資金外流的悖論，也使得農(nóng)村地區(qū)的民間借貸、銀背與錢(qián)莊等民間金融活動(dòng)盛行。為此，2006年末中央以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的方式推出新一輪的農(nóng)村金融改革。作為首批改革試點(diǎn)省份，吉林省的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)有了迅速發(fā)展。因此，對(duì)吉林省農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，辯證地分析民間金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的功能，將為民間資本介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提供有益的借鑒。

一、吉林省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀及其成因

基于2010年對(duì)松原市寧江區(qū)和長(zhǎng)春市農(nóng)安縣隨機(jī)抽樣調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在吉林省農(nóng)村，金融抑制和金融排斥現(xiàn)象非常普遍，民間金融便有了容身之地。調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)采用隨機(jī)抽樣方法選取。調(diào)查樣本804戶(hù)，有效樣本645戶(hù)。其中，存在民間融資行為的農(nóng)戶(hù)196戶(hù)，占比30%。當(dāng)年民間融資總額近325萬(wàn)元，戶(hù)平均融資額近1.6萬(wàn)元?？梢?jiàn)，吉林省農(nóng)村地區(qū)民間融資普遍比較活躍，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替代的作用［1］。

由于受地域特點(diǎn)、風(fēng)俗習(xí)慣及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面因素的影響，目前吉林省農(nóng)村民間金融在組織形式上仍是以親戚朋友間的無(wú)息借款、銀背、集資、農(nóng)資賒購(gòu)賒銷(xiāo)等初級(jí)形態(tài)為主，與南方盛行的合會(huì)、地下錢(qián)莊等組織嚴(yán)密的借貸形式相比具有很大的區(qū)別。

吉林省正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)中存在的金融排斥、資金供需困難等問(wèn)題，為農(nóng)村民間金融的存在和發(fā)展提供了條件。

（一）農(nóng)村金融需求被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥從而催生民間金融

由于農(nóng)村放貸的獲利空間小而信用成本高，四大國(guó)有銀行從2000年開(kāi)始紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，致使農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量稀少。雖然農(nóng)業(yè)銀行在遠(yuǎn)離農(nóng)村多年后又重返農(nóng)村市場(chǎng)，并為在農(nóng)村金融市場(chǎng)中奪得一席之地采取了許多措施，但由于其機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，人員缺乏，仍不能提供全面有效的支農(nóng)服務(wù)。目前，農(nóng)業(yè)銀行在整個(gè)吉林省的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還不足400個(gè)，平均到各縣（市、區(qū)）僅6個(gè)左右［2］。農(nóng)村信用社雖然一直以來(lái)都在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮著主力軍作用，占據(jù)著吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)中70%的份額，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村龐大的金融需求。特別是2008年以來(lái)吉林省農(nóng)村信用社在對(duì)拆借資金實(shí)行統(tǒng)一管理的同時(shí)，嚴(yán)格了存貸比例管理，使其貸款投放額度同比下降，削弱了支農(nóng)力度。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然近年來(lái)加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，由以前“只存不貸”變?yōu)橄蜣r(nóng)民提供放貸業(yè)務(wù)，但由于其貸款數(shù)額很小，因而所能提供的金融服務(wù)十分有限。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)了民間資金投入農(nóng)村，并通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新緩解了農(nóng)村地區(qū)信貸配給的現(xiàn)狀，但其同樣存在金融排斥問(wèn)題。例如，吉林省的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然建在農(nóng)村地區(qū)，但卻過(guò)度集中于離城市較近、生產(chǎn)水平相對(duì)較好和公共基礎(chǔ)設(shè)施較完善的富裕村莊。這些地區(qū)的居民雖然仍有農(nóng)村戶(hù)口，但受工業(yè)化影響其收入不再主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。這使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有真正填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白，以家庭為單位進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民仍被排斥在正規(guī)的金融服務(wù)之外［3］。

（二）農(nóng)村民間金融所具有的成本效益優(yōu)勢(shì)使其自身能夠得以存在和發(fā)展

目前，農(nóng)村金融服務(wù)審批手續(xù)比較繁瑣，程序復(fù)雜，農(nóng)民辦理金融借貸的難度很大，從而使正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)受到制約［4］。而與此相比，農(nóng)村民間金融在這方面則程序簡(jiǎn)單，融資手續(xù)簡(jiǎn)便，同時(shí)因“借貸雙方存在一定的親緣或地緣關(guān)系，融資時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)便且較少出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，貸款者可根據(jù)借款人的具體需要提供個(gè)性化的金融服務(wù)”［5］，因此，農(nóng)村民間金融自身所具有的這些與正規(guī)金融相比較的優(yōu)勢(shì)，是其能夠得以存在和發(fā)展的重要因素。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)制約因素為民間金融的發(fā)展提供了空間

吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，在農(nóng)村地區(qū)仍主要是以家庭為單位從事生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，生產(chǎn)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)區(qū)域分散；加之農(nóng)村交通不發(fā)達(dá)、信息不通暢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)等因素，造成了農(nóng)村金融供需雙方信息的不對(duì)稱(chēng)。這不僅使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以完全準(zhǔn)確地了解農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)收入及其金融需求狀況，而且加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響和制約了銀行業(yè)與農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)信用關(guān)系的建立，從而造成了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給難，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求難。這種狀況的存在，為農(nóng)村民間金融的存在和發(fā)展提供了條件和空間。

二、吉林省民間金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

在農(nóng)村正規(guī)金融體系尚不完善、農(nóng)村金融需求無(wú)法完全通過(guò)正規(guī)金融渠道得到滿足的情況下，民間金融“對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)民個(gè)人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)及其他資金急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的積極作用?！保?］然而，從總的方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)村民間金融本身存在著較大的弊端，對(duì)整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行乃至社會(huì)發(fā)展都有著諸多的消極影響。其主要表現(xiàn)如下：

第一，影響農(nóng)村正常的金融秩序。首先，與銀行同期貸款利率相比，民間金融借貸的利率無(wú)疑要高出許多。在這種情況下，一些人為謀取最大的經(jīng)濟(jì)收益，便將手中的剩余資金用于民間借貸，從而造成部分社會(huì)閑散資金的分流，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以吸收到更多的存款；其次，相對(duì)于正規(guī)化的農(nóng)村金融服務(wù)而言，民間金融在服務(wù)形式和手段等方面更加靈活機(jī)動(dòng)、方便快捷，這自然會(huì)在相當(dāng)大的程度上沖擊正常的銀行信貸業(yè)務(wù)，阻礙貨幣政策的實(shí)施，進(jìn)而對(duì)整個(gè)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策造成不利影響。

第二，容易引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題，擾亂農(nóng)村社會(huì)秩序。農(nóng)村民間金融一般都具有高利貸性質(zhì)，利率較高，一方面會(huì)加重債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其陷入還債泥潭不能自拔，最終再次“返貧”；另一方面則往往會(huì)引發(fā)債務(wù)糾紛，影響農(nóng)村的安定團(tuán)結(jié)，破壞農(nóng)村的社會(huì)穩(wěn)定。由于農(nóng)村民間金融服務(wù)大多缺乏正規(guī)手續(xù)和必要的法律規(guī)范，因而極易產(chǎn)生債務(wù)糾紛［7］。由此而引發(fā)的一系列社會(huì)問(wèn)題，對(duì)涉事雙方的人身財(cái)產(chǎn)安全和當(dāng)?shù)毓仓刃?、乃至整個(gè)社會(huì)的安全穩(wěn)定都會(huì)產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。

第三，拉大貧富差距，加大農(nóng)村社會(huì)成員的兩極分化。由于農(nóng)村民間金融活動(dòng)中的高額借貸行為，使農(nóng)村社會(huì)產(chǎn)生了部分“食利者”。這些人出于對(duì)自身私利的考量，不從事正常的生產(chǎn)勞動(dòng)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而是將自己擁有的閑置資金用于發(fā)放高利貸以獲取暴利，由此而成為了新時(shí)代的“土豪”。這些人的出現(xiàn)和發(fā)展將使富者更富、窮者更窮，嚴(yán)重破壞農(nóng)村社會(huì)財(cái)富的平衡分配，造成貧富差距懸殊的危險(xiǎn)局面。另外，這種以放貸“致富”的行為，必然會(huì)使一些人形成好逸惡勞、投機(jī)取巧的惡習(xí)，嚴(yán)重阻礙農(nóng)村的精神文明建設(shè)。

三、治理和規(guī)范吉林省農(nóng)村民間金融的對(duì)策建議

基于國(guó)內(nèi)外民間金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以政策引導(dǎo)發(fā)揮民間金融的正面效應(yīng)，以科學(xué)監(jiān)管規(guī)避其負(fù)面影響，就成為政府和相關(guān)金融管理部門(mén)的主要任務(wù)。

（一）加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作，健全和完善多元化農(nóng)村金融組織體系

農(nóng)村信用社作為吉林省農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，在繼續(xù)堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極探索農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的路徑，通過(guò)各種靈活多樣的手段和方式，為農(nóng)民提供有效的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在重返農(nóng)村市場(chǎng)后，要深入了解農(nóng)業(yè)行情，熟悉農(nóng)村金融狀況，以此作為尋求為農(nóng)民提供金融服務(wù)的突破口。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要對(duì)其服務(wù)“三農(nóng)”的職能定位進(jìn)行重新調(diào)整，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加大服務(wù)力度。同時(shí)，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新及扶貧工作提供重點(diǎn)金融服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要繼續(xù)在規(guī)模、產(chǎn)品、渠道以及服務(wù)等方面，加大對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，全面提升面向農(nóng)村的金融服務(wù)水平。此外，還要積極培育和扶持小額信貸公司、資金互助合作社等農(nóng)村新型金融服務(wù)組織，以不斷擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。

（二）制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展

在法律地位上，通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融合法地位，正確引導(dǎo)規(guī)范民間金融，使其成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者，成為正規(guī)金融的必要補(bǔ)充［8］。因?yàn)槊耖g金融并不等于非法金融，只有正式承認(rèn)其合法地位，使其與正規(guī)農(nóng)村金融相互并存，才能形成多元互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融服務(wù)格局，進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。同時(shí)，要依法嚴(yán)厲打擊農(nóng)村中的放高利貸、洗錢(qián)、非法集資等非法金融活動(dòng)，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸。

（三）建立有效的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境

首先，要建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度。通過(guò)實(shí)行嚴(yán)格的審批和授權(quán)制度，按照一定的渠道和程序報(bào)告各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的發(fā)生、進(jìn)展和變化情況，對(duì)越權(quán)、違規(guī)等行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。健全獨(dú)立的會(huì)計(jì)及核算制度，對(duì)所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的記錄。同時(shí)，要建立有效的內(nèi)部審計(jì)、稽核系統(tǒng)［9］，通過(guò)內(nèi)部審計(jì)、稽核，及時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行情況。其次，建立與農(nóng)村金融業(yè)信息化狀況相適應(yīng)的預(yù)警信息系統(tǒng)。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理信息與業(yè)務(wù)系統(tǒng)終端的聯(lián)網(wǎng)，建立安全高效的信息采集、傳遞、分析系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)作出及時(shí)、準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。再次，建立民間借貸監(jiān)管機(jī)制，堅(jiān)決制止和打擊賴(lài)債、逃債、廢債等不良行為，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，維護(hù)正常合法的農(nóng)村金融活動(dòng)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而有效防止農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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