基于功能視角的新農(nóng)村金融體系研究

王璐

摘要：近年來，隨著我國城鄉(xiāng)一體化建設的不斷發(fā)展和完善，新農(nóng)村建設已經(jīng)成為我國各省市農(nóng)村建設項目的重要組成部分，作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心，工業(yè)和農(nóng)業(yè)相結(jié)合的發(fā)展路徑是新農(nóng)村建設的必然發(fā)展階段。中共中央在“十一五”規(guī)劃中明確指出，要將農(nóng)村金融體系結(jié)合在中國金融工作中，在推動農(nóng)村工業(yè)、農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的同時，建立較為完善的金融體系，為農(nóng)村金融提供更多的機遇和挑戰(zhàn)?；诖?，本文將在功能視角下對新農(nóng)村金融體系進行深入研究和探討。

關(guān)鍵詞：功能視角 新農(nóng)村 金融體系 研究與分析

一、理論概述

（一）農(nóng)村金融體系理論概述

上個世紀60年代，美國著名經(jīng)濟學家帕特里克就提出了理論觀點論述了農(nóng)村金融體系，帕特里克說：“農(nóng)村金融體系是一種需求追隨模式，在這個模式下，經(jīng)濟增長是推動金融體系發(fā)展的主要原因，其各經(jīng)濟需求可以直接導致金融體系機構(gòu)、資產(chǎn)、服務需求的變化。”在農(nóng)村金融體系中通常會遵循供給領先原則，在金融資產(chǎn)和各項服務供給之間保持相對穩(wěn)定的供給關(guān)系，只有這樣，才能提高金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟市場的促進作用。自改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展的重心從城市發(fā)展轉(zhuǎn)移到了城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變提升了金融體系在農(nóng)村經(jīng)濟建設中的主導地位。

（二）農(nóng)村金融功能簡述

農(nóng)村金融功能主要由四個層次構(gòu)成，分別為基礎功能、核心功能、拓展功能和衍生功能，內(nèi)容如下。

1、基礎功能

金融中介和服務功能為農(nóng)村經(jīng)濟市場提供了廣闊的金融資源，有效的將社會活動和經(jīng)濟活動結(jié)合在了一起，通過度量標準可以弱化消費途徑和交換需求的交易矛盾，在提供匯率結(jié)算服務的同時，提升資金赤字或盈余利益方的協(xié)調(diào)關(guān)系。

2、核心功能

農(nóng)村金融體系的核心功能是優(yōu)化資源配置，通過金融體系進行金融項目選擇，在體系運行過程中，會有效避免資金赤字或盈余利益方之間的矛盾，增強農(nóng)村金融體系的主動性和被動型。由此可見，農(nóng)村金融體系不僅可以充分發(fā)揮金融功能，還能滿足各農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的金融發(fā)展需求。

3、拓展功能

農(nóng)村經(jīng)濟市場雖然不如城市經(jīng)濟市場風險大，但仍存在一定的運營風險，通過金融體系可以有效實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的調(diào)節(jié)，如貨幣匯率調(diào)節(jié)、財務管理政策調(diào)節(jié)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)等，這些調(diào)節(jié)功能可以大大提升農(nóng)村經(jīng)濟的融資性能，有助于引入發(fā)展資金，促進城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)互補的經(jīng)濟市場發(fā)展，從根本上擴大農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展范圍。

4、衍生功能

農(nóng)村經(jīng)濟體系的衍生功能可以從宏觀和微觀兩個角度看，從宏觀角度上講，金融體系增加了農(nóng)村財富的可分配性和引導消費性，這種供給資源和產(chǎn)品的分配和消費結(jié)構(gòu)可以增加其關(guān)系的協(xié)調(diào)性；從微觀角度講，金融體系可以增加農(nóng)村市場經(jīng)濟的風險性，如生產(chǎn)風險、交易風險、投資風險、建設風險等，通過網(wǎng)絡信息傳遞可以實現(xiàn)公平治理、科學建設、協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)濟建設目標，故農(nóng)村金融體系不僅可以縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，還能有效促進城鄉(xiāng)一體化建設的發(fā)展。

二、新農(nóng)村金融體系在經(jīng)濟建設過程中的功能性缺失

（一）基礎功能——金融產(chǎn)品供給不足

農(nóng)村金融產(chǎn)品是以國有銀行為中心的農(nóng)村金融力量，但是在新農(nóng)村建設過程中，國有銀行發(fā)揮的作用微乎其微，并不能為新農(nóng)村建設提供穩(wěn)定的、堅實的金融服務。農(nóng)村信用社作為新農(nóng)村建設的主要金融機構(gòu)，呈多元化發(fā)展趨勢，多樣的發(fā)展目標不僅限制了農(nóng)村資源配置的合理優(yōu)化，還嚴重阻礙了農(nóng)村信用社的多樣化發(fā)展。與此同時，金融服務落后，也是新農(nóng)村建設面臨的主要障礙，服務設施、服務方式、服務手段等方面都存在嚴重的資金漏洞、管理漏洞和發(fā)展漏洞，金融機構(gòu)網(wǎng)點稀疏、貸款存款業(yè)務手續(xù)繁瑣、網(wǎng)絡信息不及時等問題都嚴重阻礙了新農(nóng)村金融體系的建設和落實。

（二）核心功能——逆向資源配置

農(nóng)村的信貸總量和城市相比遠遠不足，很多商業(yè)銀行不愿意在農(nóng)村長期投入農(nóng)業(yè)項目，所以商業(yè)銀行對農(nóng)村的放貸要求很高，對于投資風險較大的農(nóng)業(yè)項目，商業(yè)銀行會果斷拒絕投資申請。這種融資困難會嚴重導致資源配置的逆向流動，農(nóng)村建設發(fā)展的資金成本匱乏會引發(fā)農(nóng)村金融資源出現(xiàn)“漏出”現(xiàn)象，農(nóng)村勞動力向城市流動，會將農(nóng)村的建設資源轉(zhuǎn)入城市建設，這種金融資源的逆向發(fā)展會嚴重桎梏新農(nóng)村經(jīng)濟建設。

（三）拓展功能——支能力度不足

近幾年，我國相繼出臺了多部政策鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟建設，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系和經(jīng)濟建設的主要支撐力量，其服務功能性對新農(nóng)村發(fā)展的影響很大。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務上涉及范圍很廣，包括農(nóng)業(yè)科技、信息服務、基礎設施建設等，以資金流動維持信貸運營，不僅限制了農(nóng)村經(jīng)濟的長期發(fā)展效益，還禁錮了農(nóng)產(chǎn)品的拓廣業(yè)務。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)依舊以糧棉油為主，建立生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，這種實體產(chǎn)業(yè)，原產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并不利于農(nóng)村金融體系發(fā)揮政策性功能。

（四）衍生功能

1、缺少風險機制

雖然農(nóng)村經(jīng)濟建設涉及到的投資成本不多，但是面對新農(nóng)村的建設壓力，我國仍需開展農(nóng)村保險事業(yè)的建設活動，農(nóng)村人口占我國人口比重的四分之三，如果農(nóng)村經(jīng)濟出現(xiàn)危險，我國社會經(jīng)濟體制也會受到重創(chuàng)?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的落實效果并不好，并沒有一個完善的保險機制去規(guī)范農(nóng)業(yè)投資、生產(chǎn)、運作等方面的管理。

2、期貨市場不完善

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響很大，所以農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量會引起農(nóng)產(chǎn)品價格的變化，導致農(nóng)產(chǎn)品市場的波動。農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性一部分取決于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，一部分取決于農(nóng)產(chǎn)品建設的供銷機制。缺少長效的訂單運營模式會使農(nóng)產(chǎn)品投資和生產(chǎn)呈現(xiàn)緊縮式的發(fā)展態(tài)勢。由此可見，農(nóng)村期貨市場的交易情況并不好，存在一定的自主退市功能，這種交易方式并不能體現(xiàn)出農(nóng)產(chǎn)品交易優(yōu)勢。

3、股票市場不發(fā)達

我國大部分農(nóng)村仍沿用家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的土地制度，農(nóng)民將土地的使用權(quán)、承包權(quán)據(jù)為己有，這種抵押形式和生產(chǎn)模式并不利于股票市場的建立，金融機構(gòu)無法通過這些土地或貨物的抵押進行金融交易，及時可以交易，這種交易行為也存在很大的不可控性，道德風險、交易費用、交易模式等都會影響農(nóng)村金融體系的發(fā)展。

三、基于功能視角探討新農(nóng)村金融體系的構(gòu)建措施

（一）構(gòu)建原則

通過上文分析我國新農(nóng)村建設的金融需求和功能缺陷可知，要想建立具有時效性、實用性、科學性、合理性的農(nóng)村金融體系，必須要遵循以下幾點金融體系構(gòu)建原則。

1、 以競爭機制為主要依據(jù)

農(nóng)村金融體系是由多個小型金融機構(gòu)組成的，商業(yè)銀行在解決這些小型金融機構(gòu)的交易問題上并不占有融資優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行必須引進一種特有的競爭機制來弱化各金融機構(gòu)的利益和發(fā)展矛盾。隨著國有銀行撤出農(nóng)村金融體系，金融體系管理模式的改革勢在必行，競爭機制可以讓金融機構(gòu)或?qū)嶓w企業(yè)在融資競爭中，豐富金融業(yè)務供給，在充分滿足農(nóng)村金融市場發(fā)展條件的前提下，增加農(nóng)村金融體系的社會福利。

2、確定功能形式和組織方式

新農(nóng)村建設的各功能結(jié)構(gòu)對整個金融體系的影響非常大，這些金融機構(gòu)或組織會受到金融市場的影響，其功能形式和組織方式會產(chǎn)生相應的變化。所以要保持農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性，必須協(xié)調(diào)好各功能機構(gòu)的關(guān)系，讓每個功能機構(gòu)都能實現(xiàn)最佳運行狀態(tài)，通過金融體系改革和創(chuàng)新建立可以彌補功能缺陷的新型金融體系。

3、層次化發(fā)展模式

因為我國新農(nóng)村建設存在一定的地域性和層次性差異，所以每個農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟建設和金融體系都存在很大的差異。金融需求是金融體系日常運營和發(fā)展的管理目標，圍繞農(nóng)村經(jīng)濟建設和金融需求發(fā)展起來的金融體系，應采用“供給領先”、“需求追隨”的金融發(fā)展模式，私營企業(yè)和國營企業(yè)都應根據(jù)自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，制定階段性的金融發(fā)展戰(zhàn)略，金融體系將各小型金融機構(gòu)的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)進行有效融合，增強農(nóng)村金融體系的綜合發(fā)展實力。

（二）結(jié)構(gòu)安排

新農(nóng)村建設需要的產(chǎn)品主體和金融需求量具有較強的多樣性，不同地域的金融機構(gòu)會分設多個金融組織，這些結(jié)構(gòu)之間的功能特點存在一定的差異性，導致金融體系結(jié)構(gòu)出現(xiàn)退化、弱化、量化問題，所以要想解決、改善現(xiàn)階段新農(nóng)村金融體系運營問題，必須對其金融結(jié)構(gòu)進行合理安排，增加各金融機構(gòu)對整體金融機構(gòu)的影響性和宏觀調(diào)控性，建立一個多元化的、競爭性的、具備支持新農(nóng)村建設功能的新農(nóng)村金融體系，具體構(gòu)建內(nèi)容如下。

1、 放松農(nóng)村金融管制

在有效防范金融風險的前提下，按金融體系發(fā)展計劃，有步驟、有重點、有計劃的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展，鼓勵社會資本融入農(nóng)村經(jīng)濟建設，通過組織機構(gòu)審核、批準后，即可金融相對穩(wěn)定的銀行體系，政府應盡量避免對農(nóng)村金融體系的直接監(jiān)管在保護各金融機構(gòu)的即得利益的同時，推動農(nóng)村經(jīng)濟建設的自由發(fā)展。

2、農(nóng)村金融體系各組成結(jié)構(gòu)的定位

建立多樣化的金融機構(gòu)，促進政策性、商業(yè)性、合作性、正規(guī)性、非正規(guī)性金融機構(gòu)的競爭性和多樣性發(fā)展，通過豐富農(nóng)村金融體系各組成結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟建設發(fā)展內(nèi)容，可以有效提高農(nóng)村金融體系的綜合性能。同時，應清晰劃分各金融結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)定位，對其進行職能劃分，明確其在各金融服務領域的發(fā)展任務和發(fā)展目標。

3、保障型新農(nóng)村金融機構(gòu)建設

建立特色經(jīng)營模式，推動金融合作模式發(fā)展，相對于傳統(tǒng)商業(yè)模式，我國商業(yè)銀行應針對不同農(nóng)民的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和金融管理理念設定不同運行機制，經(jīng)濟建設和金融體系應處于互助和合作狀態(tài)，在實現(xiàn)經(jīng)濟利益最大化的前提下引入資本約束機制。同時企業(yè)應嚴格控制村鎮(zhèn)銀行和貸款子公司發(fā)展初期的業(yè)務范圍、貸款發(fā)放和投向，對新農(nóng)村金融體系的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進行系統(tǒng)調(diào)整。通過優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，讓農(nóng)戶了解其經(jīng)營宗旨和業(yè)務范圍，完善有關(guān)新農(nóng)村金融體系的法律法規(guī)，如融資法、銀行法、金融法、經(jīng)濟合作法等，這些法律可以嚴格控制各金融機構(gòu)的合法身份，增加小型金融機構(gòu)參與到整個金融體系的合理性。

四、結(jié)束語

對于發(fā)展中國家的我國，金融體系對我國經(jīng)濟體制具有重要影響意義。金融體系不僅可以促進資本運作還能優(yōu)化市場的資源配置，這些功能機理為我國社會經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的發(fā)展依據(jù)，市場化、自由化、科學化的經(jīng)濟體制可以促進金融體系和經(jīng)濟發(fā)展的有機結(jié)合，所以金融體系的理論價值和實踐意義具有同等重要地位。

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