關(guān)于民營(yíng)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的思考

(楊凌職業(yè)技術(shù)學(xué)院， 陜西 楊凌 712100)

黨的十八屆三中全會(huì)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中關(guān)于“完善金融市場(chǎng)體系”的論述中表明，具備條件的民間資本可以依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行，也就是說民營(yíng)銀行正式準(zhǔn)入。民營(yíng)銀行將會(huì)成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分,但是我國(guó)民營(yíng)銀行存在影響其競(jìng)爭(zhēng)力的不利因素，使民營(yíng)銀行安全經(jīng)營(yíng)會(huì)受到影響，作為銀行經(jīng)營(yíng)“三性”原則之首的安全性，必須得保障。民營(yíng)銀行只有不斷提高競(jìng)爭(zhēng)力，流動(dòng)性才會(huì)加強(qiáng)，才會(huì)提高效益，才能為安全經(jīng)營(yíng)保駕護(hù)航。

1 民營(yíng)銀行的含義

截止目前，學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的含義認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，他們主要從民營(yíng)銀行運(yùn)作方式的市場(chǎng)化，服務(wù)對(duì)象的民營(yíng)企業(yè)化，控股資本的民間化等三個(gè)側(cè)面分別解釋民營(yíng)銀行的含義，每一種含義并不能全面解釋民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征。根據(jù)我國(guó)金融體制不斷完善過程中，發(fā)展變化的民營(yíng)銀行的實(shí)際情況，民營(yíng)銀行的含義應(yīng)該指由民間資本控股，市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧的股份制中小型商業(yè)銀行。

2 影響民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的原因分析

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，我國(guó)需要不斷進(jìn)行金融體制改革，在改革金融體制的過程中，處于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)地位的民營(yíng)銀行，受到的沖擊大于國(guó)有商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)力受到影響，分析其原因主要表現(xiàn)在5個(gè)方面。

2.1 民營(yíng)銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足

我國(guó)監(jiān)管層在金融體系中實(shí)施“民營(yíng)資本準(zhǔn)入”過程中,非常慎重，目前,我國(guó)金融市場(chǎng)中,除了民生銀行在組建之初就是由民資控股的銀行之外,其他民資控股銀行都是近幾年通過股份制改造成立的。這些民資控股的銀行和本文含義所指的民營(yíng)銀行是有區(qū)別的。例如，民生銀行1996年由全國(guó)工商聯(lián)牽頭組建，雖然在民生銀行成立之初，有70%以上的股本為民間資本,但是政府在關(guān)鍵崗位管理人員的任命過程中起了很大的干預(yù)作用, 使其沒能做到充分的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理。因此，民生銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，并不適用基于本文含義所指的民營(yíng)銀行。而且面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，民資控股銀行并沒有真正的做大做強(qiáng)。因此，適合我國(guó)金融體制改革發(fā)展趨勢(shì)的，先進(jìn)的民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)比較缺乏。

2.2 民營(yíng)銀行缺乏公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

民營(yíng)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出。因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用做后盾，存款人和貸款人更愿意與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。國(guó)家在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，對(duì)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍也有所限制。特別是在信用支持方面，兩者的差別比較大。民營(yíng)銀行是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，而國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國(guó)家財(cái)政部會(huì)通過發(fā)行特別國(guó)債補(bǔ)充資本金，國(guó)家財(cái)政核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，成立資產(chǎn)管理公司剝離不良資產(chǎn)等手段，幫助國(guó)有商業(yè)銀行化險(xiǎn)為夷。這些舉措使國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)不斷提高，優(yōu)質(zhì)客戶和大額資金會(huì)更多地和國(guó)有商業(yè)銀行合作。久而久之，公眾會(huì)形成國(guó)有商業(yè)銀行更安全的認(rèn)識(shí)。特別是在發(fā)生金融危機(jī)時(shí)，首當(dāng)其沖的是民營(yíng)銀行。金融市場(chǎng)環(huán)境缺乏公平，在很大程度上影響了民營(yíng)銀行的健康發(fā)展，削弱了民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍中高素質(zhì)人才較少

我國(guó)現(xiàn)行的由民間資本控股的銀行，在市場(chǎng)化運(yùn)作的過程中很難擺脫家族式的經(jīng)營(yíng)管理模式，各種裙帶關(guān)系會(huì)被安排到關(guān)鍵職位，自然產(chǎn)生了“排外”效應(yīng)，非家族的管理者融入管理隊(duì)伍時(shí)要付出更多的代價(jià)，因此，很難吸引優(yōu)秀人才任職。此外，由于民營(yíng)銀行的社會(huì)影響力比國(guó)有商業(yè)銀行小，薪資水平和福利待遇不如國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)于優(yōu)秀的高素質(zhì)人才來說，國(guó)有商業(yè)銀行更具有吸引力。

2.4 民營(yíng)銀行的管理制度不到位，內(nèi)部控制制度不健全

民營(yíng)銀行是企業(yè)，但它更是特殊的企業(yè)，是以安全經(jīng)營(yíng)為前提,以盈利為最終目的。管理制度和內(nèi)部控制制度是否健全，是民營(yíng)銀行安全經(jīng)營(yíng)的重中之重。我國(guó)目前申請(qǐng)民營(yíng)銀行的實(shí)際情況是：企業(yè)家希望轉(zhuǎn)型銀行家。企業(yè)家的單純初衷是希望升級(jí)成銀行家，獲得稀缺的銀行牌照、賺大錢或者“給自己的企業(yè)放貸款”。而這些初衷在制度建設(shè)滯后的背景下，往往會(huì)帶來巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，2001年9月，中國(guó)民生銀行內(nèi)部稽核中發(fā)現(xiàn)，該行上海分行市西支行信貸員黃某騙取億元貸款，最終將1.08億元公款落入個(gè)人腰包。黃某在兩年半的時(shí)間內(nèi)先后作案21次才被發(fā)現(xiàn)。這一案例充分說明當(dāng)時(shí)民生銀行的內(nèi)部控制制度存在漏洞。 此外，民營(yíng)銀行在發(fā)展壯大的過程中，管理控制體制和運(yùn)行的流程管理跟不上網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和規(guī)模擴(kuò)張的需要，這是很多民營(yíng)銀行面臨的問題。

2.5 申報(bào)民營(yíng)銀行的企業(yè)涉及面廣

國(guó)家工商總局從2013年8月至9月預(yù)核準(zhǔn)名稱的民營(yíng)銀行，分別是“神州”、“蘇南”、“國(guó)融”、“華瑞”、“蘇寧”、“錫商”、“中聯(lián)”、“國(guó)民”、“冀商”、“東吳”、“國(guó)信”等11家銀行股份有限公司，以及后續(xù)預(yù)核準(zhǔn)民營(yíng)銀行名稱的企業(yè)，涉及到各個(gè)行業(yè)，包括：零售、食品、機(jī)械、制造、網(wǎng)絡(luò)、服裝、地產(chǎn)、金融等，應(yīng)有盡有。俗話說“隔行如隔山”，而這些行業(yè)公司產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)型沖動(dòng)明顯，但是其申報(bào)民營(yíng)銀行獲得批準(zhǔn)后,管理隊(duì)伍業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理制度是否能很快轉(zhuǎn)型，適應(yīng)民營(yíng)銀行的發(fā)展，對(duì)這些企業(yè)來說是一個(gè)挑戰(zhàn)。

3 提高民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

3.1 民營(yíng)銀行必須加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)

民營(yíng)銀行要提高競(jìng)爭(zhēng)力，必須突出自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要從以下四部分加強(qiáng)。

(1)構(gòu)建清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)，在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理結(jié)構(gòu)各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，增強(qiáng)決策的科學(xué)性。實(shí)行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，經(jīng)理層獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)，股東自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，避免采用家族式的經(jīng)營(yíng)管理模式，權(quán)責(zé)明確，政企分開，制定科學(xué)合理的管理制度。

(2)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，增強(qiáng)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格遵守不相容職務(wù)分離的內(nèi)部控制基本原理。內(nèi)部控制制度的建設(shè)必須遵循合法性、全面性、重要性、有效性、制衡性、適應(yīng)性、成本效益等七大原則。建立科學(xué)的內(nèi)部控制方法，創(chuàng)造優(yōu)良的內(nèi)部控制環(huán)境。例如，董事會(huì)與經(jīng)理層之間的分層委托代理關(guān)系要明晰，實(shí)行民營(yíng)銀行內(nèi)部分層管理，上下層之間存在合理的委托代理關(guān)系。股東的財(cái)產(chǎn)被分層委托代理經(jīng)營(yíng)和管理，分層授權(quán)執(zhí)行經(jīng)營(yíng)者的決策。民營(yíng)銀行各層次的信息也要逐層上報(bào)或逐層下傳，保證股東的利益全面實(shí)現(xiàn)。民營(yíng)銀行必須建立有效的控制體系，使其內(nèi)部的每個(gè)層次都能保證所管財(cái)產(chǎn)的安全，所提供信息的真實(shí)，對(duì)決策的執(zhí)行有力。

(3)健全激勵(lì)和約束機(jī)制。民營(yíng)銀行必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)的管理理念，培養(yǎng)業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德高的專業(yè)化管理團(tuán)隊(duì)。建立科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，建立規(guī)范的法人治理機(jī)制，以達(dá)到民營(yíng)銀行的利潤(rùn)最大化，這對(duì)民營(yíng)銀行是最有效的激勵(lì)。同時(shí)，民營(yíng)銀行必須重視風(fēng)險(xiǎn)控制，其最大的約束力量就是破產(chǎn)，因此，民營(yíng)銀行必須建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，以適應(yīng)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng)，達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。

(4)提高服務(wù)質(zhì)量。 民營(yíng)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行相比，管理層次少，決策更快，更靈活，更能滿足中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理需要?；诿駹I(yíng)銀行這一優(yōu)點(diǎn)，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上可以不斷創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上量身定做，為不同的客戶設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，例如，定價(jià)比較低的產(chǎn)品，提供給優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)貸款，辦理流程只需一到兩天時(shí)間，往往不需要信用擔(dān)保。價(jià)格相對(duì)高的小額信貸產(chǎn)品提供給小微客戶，不需要抵押物，一般當(dāng)天就放款。民營(yíng)銀行可采取靈活多樣的經(jīng)營(yíng)方式，拓展更加“人性化”的服務(wù)渠道，例如，適當(dāng)延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間，針對(duì)老齡客戶提供上門服務(wù)，實(shí)行“走出營(yíng)業(yè)大廳”方式，收集基層客戶經(jīng)營(yíng)情況信息，建立專屬誠(chéng)信記錄的固定客戶群等。

3.2 建立健全民營(yíng)銀行嚴(yán)進(jìn)、嚴(yán)出的制度和法律法規(guī)

目前，我國(guó)申辦民營(yíng)銀行的企業(yè)涉及行業(yè)非常多，勢(shì)必要求有嚴(yán)格的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入制度。特別是監(jiān)管層在實(shí)施向民營(yíng)資本開放金融業(yè)的過程中，必須采取有計(jì)劃和有步驟的策略。避免出現(xiàn)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門檻低，機(jī)構(gòu)臃腫，效率低的狀況。在民營(yíng)銀行的審核批準(zhǔn)過程中要采取寧缺毋濫的原則。同時(shí)，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)重大問題的民營(yíng)銀行，必須依法破產(chǎn)退出金融市場(chǎng)。例如，根據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》中規(guī)定，核心一級(jí)資本、一級(jí)資本和總資本充足率分別達(dá)到7.5%、8.5%和10.5%的要求，民營(yíng)銀行也要嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也要將操作風(fēng)險(xiǎn)納入了風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)量，把資產(chǎn)證券化及場(chǎng)外交易納入資本監(jiān)管。對(duì)出現(xiàn)資本充足率達(dá)不到要求，多次違規(guī)操作等問題的民營(yíng)銀行，要堅(jiān)決依法破產(chǎn)。我國(guó)可加快推出銀行破產(chǎn)制度或法律法規(guī)。

3.3 加快建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

公平的市場(chǎng)環(huán)境對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展起到非常重要的作用，因此，我國(guó)要通過制定一系列法律法規(guī)，促進(jìn)形成公平的金融市場(chǎng)環(huán)境。例如，盡快推出存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)民營(yíng)銀行信譽(yù)度提高；加快利率市場(chǎng)化步伐，使資金在金融市場(chǎng)中能得到有效配置；深化金融體制改革，使國(guó)有商業(yè)銀行能真正走向市場(chǎng)。國(guó)家制定相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)該適用所有的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家加快建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有利于民營(yíng)銀行逐步發(fā)展壯大，競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。

3.4 準(zhǔn)確市場(chǎng)定位,服務(wù)中小企業(yè)

由于中小企業(yè)的資金需求具有“小、平頻、急”的特點(diǎn)，而民營(yíng)銀行恰好具有規(guī)模小，資金供給較少，決策快，服務(wù)方式靈活多樣的特點(diǎn)。特別近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，出現(xiàn)民間資本“一多一少(即民間資本多，投資渠道少)”的現(xiàn)象，而中小企業(yè)又出現(xiàn)“一少一多(即融資渠道少，需要資金多)”的現(xiàn)象，民營(yíng)銀行正好能對(duì)這兩種現(xiàn)象充分發(fā)揮信用中介職能，實(shí)現(xiàn)民間資本和中小企業(yè)貸款無(wú)縫對(duì)接，更好的服務(wù)于中小企業(yè)。

3.5 發(fā)揮信息資源的優(yōu)勢(shì)

民營(yíng)銀行的區(qū)域性較強(qiáng)，對(duì)本地區(qū)金融市場(chǎng)主體的信息量掌握更多，獲取信息資源的成本較低，能更好的掌握本地區(qū)資本存量和增量情況，以及各類市場(chǎng)主體的信用情況。俗話說：“一方水土養(yǎng)一方人”，民營(yíng)銀行的管理者對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情和風(fēng)俗習(xí)慣更加了解，對(duì)當(dāng)?shù)氐母鞣N金融市場(chǎng)主體制定的政策和決策意圖理解更加透徹。民營(yíng)銀行根據(jù)掌握的信息資源，不僅能充分發(fā)展本地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶，還可以通過制定不同的產(chǎn)品營(yíng)銷策略，充分吸納本地區(qū)的存量和增量資金，增加負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過利差業(yè)務(wù)增加利潤(rùn)，提高盈利，加強(qiáng)流動(dòng)性，保障安全性，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

民營(yíng)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中的新生力量，要使民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高，就必須加快建立公平有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，充分發(fā)揮各種優(yōu)勢(shì)資源的作用，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，民營(yíng)銀行要不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融體制的改革和完善。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蘇 楠.民營(yíng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2004,(9).

[2] 黃燕青.我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問題與對(duì)策探究[J].中國(guó)外資，2013,(4).

[3] 劉 莉.我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度研究[D].保定：河北大學(xué)，2006.

[4] 蓋 銳，孫曉娟，金融學(xué)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2012.

[5] 徐諾金.關(guān)于我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問題[J].金融研究，2003,(12).

[6] 王 濤.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2007.

[7] 王晨曉.我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展思考[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

[8] 尹宏波.探解我國(guó)民營(yíng)銀行“越障”難題[J].中國(guó)投資，2006，(12).