我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

摘要：金融全球化促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)國(guó)際化發(fā)展，但與此同時(shí)也惡化了對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到保護(hù)，金融業(yè)生存基礎(chǔ)將受到威脅，我國(guó)金融體系穩(wěn)定性也將因此受到影響。因而，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)該結(jié)合金融全球化背景來(lái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。文章對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：全球化；金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2014）06-0013-02

當(dāng)前，各國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都將如何加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)作為改革重點(diǎn)。但是，在全球化金融背景下，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)將本國(guó)存在或?qū)嶒?yàn)中的創(chuàng)新金融產(chǎn)品輸入全球，使得國(guó)際金融關(guān)系更加復(fù)雜。采取強(qiáng)有力的措施，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，靠一個(gè)國(guó)家的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這需要各國(guó)之間的監(jiān)管與合作。因此，對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，也必須從全球高度全球視野來(lái)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

1 全球化背景下，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)受到的影響

1.1 加劇金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱(chēng)

隨著金融一體化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)的消費(fèi)者開(kāi)始與國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密溝通，越來(lái)越多的國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在我國(guó)涌現(xiàn)，并發(fā)展壯大。我國(guó)的金融產(chǎn)品也逐漸豐富，但相比西方國(guó)家，不論從服務(wù)意識(shí)還是服務(wù)質(zhì)量，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。銷(xiāo)售人員在利益的驅(qū)動(dòng)下，經(jīng)常是有意識(shí)或無(wú)意識(shí)對(duì)金融消費(fèi)者隱瞞金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，主觀定論未來(lái)的預(yù)期收益，造成買(mǎi)了就會(huì)賺的假象。同事，金融消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品相關(guān)信息無(wú)法掌握，同時(shí)也缺乏相關(guān)金融知識(shí)，這就造成了客觀上的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

此外，造成金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)的另一原因是提供境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息無(wú)法獲取。在國(guó)外，金融消費(fèi)者可以通過(guò)相關(guān)系統(tǒng)查看金融機(jī)構(gòu)的信用和服務(wù)評(píng)級(jí)。這是建立在國(guó)外成熟的評(píng)價(jià)體系基礎(chǔ)上的。國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評(píng)價(jià)體系不完善，很多并不對(duì)普通的金融消費(fèi)者開(kāi)放，因而，我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲取準(zhǔn)確的金融機(jī)構(gòu)信用信息。

1.2 復(fù)雜的關(guān)系加大了金融監(jiān)管的難度

近年來(lái)，跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生品成為今年大型金融機(jī)構(gòu)推出產(chǎn)品的特征。金融衍生品成為金融創(chuàng)新的代表，這也是資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變的產(chǎn)物。這在一定程度上也讓資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性表現(xiàn)得更為突出，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也就越來(lái)越多。金融機(jī)構(gòu)和金融投資者利用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制讓金融產(chǎn)業(yè)鏈縱深延展，讓金融監(jiān)管難度更大。

此外，我過(guò)金融監(jiān)管體系還沒(méi)有完善建立，還沒(méi)有跟上金融業(yè)發(fā)展步伐，一些金融衍生品交易的相關(guān)法律法規(guī)只是散落于一些各種通知、暫行辦法等等行政類(lèi)文件中，法律效力有限，法律法規(guī)漏洞多，對(duì)于國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供的高風(fēng)險(xiǎn)金融衍生品，監(jiān)管部門(mén)難以發(fā)現(xiàn)，更難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

1.3 金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加

因?yàn)槲覈?guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠完善，結(jié)合我國(guó)國(guó)情的針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)法還沒(méi)有設(shè)立，目前能夠參照的法律也就是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是其對(duì)金融消費(fèi)者的維權(quán)屬于空白，只能參考針對(duì)普通消費(fèi)者的一些原則辦法來(lái)處理金融消費(fèi)者的維權(quán)，這就讓一些金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)金融消費(fèi)者時(shí)違法成本低，甚至鉆空子找漏洞規(guī)避相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)其進(jìn)行懲罰就更難以實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者帶有欺詐性的高收益吹噓，對(duì)消費(fèi)者交易安全、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等等權(quán)力受到侵犯時(shí)，維權(quán)法律依據(jù)難尋，維權(quán)成本高。

2 全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

2.1 從征信系統(tǒng)著手，建立我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)

盡管近來(lái)年出現(xiàn)了一些網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)的銀行形成了一定程度的威脅，但是相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)難以撼動(dòng)銀行在金融業(yè)中的主導(dǎo)地位，銀行目前因?yàn)榘l(fā)展較早，有相對(duì)成熟的個(gè)人、企業(yè)誠(chéng)信檔案。但銀行間的共享還沒(méi)有真正意義上形成完全共享。我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)還是應(yīng)以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，但是不能缺乏私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的參與。因?yàn)閴艛嗑涂赡茏躺恍└瘮?，通過(guò)非常手段屏蔽一些非常信息。私營(yíng)征信系統(tǒng)可以作為公共征信系統(tǒng)的補(bǔ)充和第三方參考。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)信用信息以及信用評(píng)級(jí)還應(yīng)以公共征信系統(tǒng)為主?？陕?lián)合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)共同建立針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)為未來(lái)在金融消費(fèi)者投資提供機(jī)構(gòu)信用參考，為金融消費(fèi)者維權(quán)提供相應(yīng)措施保護(hù)。征信采集至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過(guò)往銷(xiāo)售產(chǎn)品的情況；二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式；三是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)對(duì)消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對(duì)其的處罰與判決以及最終賠償情況；四是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)有沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的教育。

2.2 專(zhuān)門(mén)立法保護(hù)金融消費(fèi)者，設(shè)立金融消費(fèi)者專(zhuān)門(mén)保護(hù)機(jī)構(gòu)

有一些論點(diǎn)認(rèn)為，金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品應(yīng)該自身知道風(fēng)險(xiǎn)，高收益高風(fēng)險(xiǎn)的道理。這樣金融消費(fèi)者就應(yīng)該遵循自己負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)自己負(fù)責(zé)的原則，政府沒(méi)必要去專(zhuān)門(mén)為消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性的保護(hù)政策，應(yīng)該完全交給市場(chǎng)，因?yàn)檫@本身就是市場(chǎng)行為。然而，眾所周知，消費(fèi)者在交易行為中自身相對(duì)處于劣勢(shì)，如果以簡(jiǎn)單的要獲利就必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)論斷金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的關(guān)系明顯落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷深化發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了積累，之前消費(fèi)者簡(jiǎn)單地衣食住行的基本生存需求轉(zhuǎn)向?qū)Y本財(cái)產(chǎn)保值增值的追求?？梢哉f(shuō)，金融需求是更高級(jí)別，長(zhǎng)久性，間接性的自然消費(fèi)。這是個(gè)人對(duì)閑置資本的再利用，以放棄目前的消費(fèi)轉(zhuǎn)向?qū)ξ磥?lái)不確定收益的長(zhǎng)期消費(fèi)并轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)。投資決策的目標(biāo)還是消費(fèi)，這與儲(chǔ)蓄決策的實(shí)際目標(biāo)是一致的。金融消費(fèi)投資者需要具備一定的金融知識(shí)。但是在專(zhuān)業(yè)程度，信息收集與處理能力等方面與專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)差距很大。為此，應(yīng)該有專(zhuān)門(mén)的法律明確界定金融消費(fèi)者的定義，對(duì)其保護(hù)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)立法。確認(rèn)金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定金融商品以及金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)及服務(wù)范圍，明確糾紛發(fā)生后的相關(guān)解決機(jī)制，明確其在保護(hù)金融消費(fèi)者中的職責(zé)。

2.3 加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作，重視對(duì)金融衍生工具的監(jiān)管

金融創(chuàng)新是必須的，也是符合國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的，但是金融衍生品交易讓國(guó)際金融關(guān)系多元復(fù)雜，客觀上要求我國(guó)的金融監(jiān)管體制、體系需要盡快完善，以應(yīng)對(duì)國(guó)際金融化市場(chǎng)帶來(lái)的復(fù)雜情況。

我國(guó)應(yīng)參考國(guó)際金融監(jiān)管通行標(biāo)準(zhǔn)引入到我國(guó)金融監(jiān)管立法之中，借鑒國(guó)際先進(jìn)的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造公平交易的平臺(tái)和安全的金融環(huán)境。

在金融消費(fèi)過(guò)程中，各種對(duì)金融消費(fèi)者不負(fù)責(zé)任甚至有欺詐嫌疑的金融產(chǎn)品廣告充斥著整個(gè)市場(chǎng)。金融消費(fèi)者金融商品或服務(wù)的消費(fèi)關(guān)系到個(gè)人生存與發(fā)展，但是各種不負(fù)責(zé)任的勸誘型甚至欺詐型廣告還是充斥金融市場(chǎng)，金融消費(fèi)者往往在廣告的誘惑下弱化了金融消費(fèi)條款以及金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，合同撤銷(xiāo)權(quán)的引入不僅有利于解決金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的沖突，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)履行行業(yè)規(guī)范，建立自律意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

[1] 何穎.論金融消費(fèi)者保護(hù)的立法原則[J].法學(xué)，

2000，（2）.

[2] 巴曙松.金融消費(fèi)者保護(hù)：全球金融監(jiān)管改革重點(diǎn)

[J].資本市場(chǎng)，2009，（10）：56-58.

[3] 梁濤.對(duì)金融衍生工具交易后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的思考

[J].南方金融，2010，（8）：51-54.

[4] 江曙霞，代濤.法與金融學(xué)研究文獻(xiàn)綜述及其對(duì)中

國(guó)的啟示[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2007，（5）：1-10.

作者簡(jiǎn)介：張祺（1981—），女，天津人，中國(guó)國(guó)際金融有限公司助理，研究方向：英語(yǔ)。